Tjänstepensionens effekt på sparande för FIRE

Spara och investera
1

Jag skriver detta då många inte verkar räkna med tjänstepensionen i sina beräkningar för FIRE, vissa kanske gör det men inte de jag pratat med bland vänner. Jag förstår att många inte räknar in allmänpensionen då vissa har låg tillit till att systemet ska fortsätta finnas om säg 40 år men tjänstepensionen är ju dina pengar, det enda är att de kan vara begränsade när det gäller uttagsålder.

Låt oss ta ett exempel med en läkare (och därmed förväntad löneutveckling) som ingår i AKAP-KR som vill gå i pension vid 55 års ålder, tidigast uttagsålder 60 år. 6% avsätts upp till 7,5 inkomstbasbelopp och därefter 31,5%. I år motsvarar detta en årslön på 571 200 (alltså 7,5 inkomstbasbelopp).

Ålder 28-30 år (AT-läkare): Årslön 436 800 kr, avsättning 26 208 kr x 2 år = 52 416 kr.
Ålder 30-35 år (ST-läkare): Årslön 636 000 kr, avsättning 6% 34 272 kr + 31,5% 20 412 = 54 684 kr x 5 år = 273 420 kr.
Ålder 35-55 år (specialistläkare): Årslön 1 020 000 kr, avsättning 6% 34 272 kr + 31,5% 141 372 kr = 175644 x 20 år = 3 512 800

Låt oss nu anta en avkastning på 7%:
Ålder 28-30 år: Slutbelopp 53 817 kr
Ålder 30-35 år: Slutbelopp 399 920 kr.
Ålder 35-55 år: Slutbelopp 8 976 374 kr
Ålder 55-60 år (då du inte kan ta ut pengarna innan dess, nu beräknat på 0 sparande): Slutbelopp 12 589 828 kr.

Nu ska det ju dras skatt från ovanstående summa vid uttag men exempelpersonen i aktuellt fall som vill gå i pension vid 55 års ålder behöver med start från 28 års ålder “bara” spara en summa motsvarande det som krävs för att överleva från 55 års ålder till 60 års ålder samt den summa som krävs från 60 års ålder och framåt för att komplettera ovanstående slutbelopp (tjänstepension) till önskad nivå av “FIRE-lön”.

För att göra det enkelt för oss kan vi anta att personen önskar 40 000 kr per månad från år 55-60 och därefter 5000 kronor per månad livsvarigt från år 60 (utöver tjänstepensionen). Någon kanske kan räkna ut ett bättre sätt att räkna på som gör det “billigare” men antag att du vill ha en pott på 2,5 miljoner som du vill tömma från 55-60 och därefter 1,5 miljoner (4% per år = 5000 kr mån). För att uppnå ett sparande på 4 miljoner från ålder 28 till 55 krävs ett sparande på cirka 4500 kr per månad.

Är det något jag räknar på som är felaktigt eller något felaktigt grundantagande som fäller hela kalkylen?

1 gillning
2

Vi diskuterar en del hur man räknar med tjänstepension och vanlig pension i den här tråden:

2 gillningar
3

Det är självklart man räknar in tjp i fire, en hel del gör 55-fire primärt på tjp. Sedan finns det de som gapar om att reglerna kan ändras, men det kan alla regler, även för isk och liknande.
Det man måste ha i åtanke med tjp är att detta är obeskattat kapital, så det kommer löneskatt på det hela. Det krävs alltså lite planering vid uttag så att man hamnar precis under brytpunkten och bara betalar 3x % och undviker statlig skatt om möjligt.
Jag själv har laddat hårt i tjp vid sidan av vanligt investerande då jag tycker det är skönt att kapitalet är “låst” till en viss ålder.

1 gillning
4

Detta stämmer inte här på RT-forum.
Både allmän pension, tjänstepension och privat pension (pensionsförsäkringar/IPS) finns med i många diskussioner här på RT.
Själva basen i en livslång FIRE-plan utgår från från data man kan plocka fram ur simulatorn och uttagsplaneraren på minpension.se.

3 gillningar
5

Jag har dragit samma slutsats, med tjänstepensionssystemet för oss kommer det bli väldigt förmånligt i längden.

Andra slutsatser jag dragit:

Löneväxla inte, detta då vi kommer gå över gränsen för högre skatt och inte kan ta ut pengarna tidigare.

Eget pensionssparande behöver inte vara lika högt.

Välja bra fonder (fondförsäkring) för att få högre och bättre avkastning då det blir mycket pengar över många år.