Tumregel för pensionskapital vid pensionsålder

Hej
Här kommer min första post i detta forumet. Hoppas någon vill diskutera pensionssparande med mig.

Jag har läst om en tumregel för pensionssparande. “För att kunna få 75% av sin lön i pension bör man ha 11 årslöner i pensionssparande när man går i pension.” Om man går vid 65 och lever tills snittålder 84 blir detta 20 år som pensionär. Gissar man att man blir 90 år får man glatt jobba tills man är 70 osv…

För att veta att man är på rätt väg med sitt sparande gavs två delmål att ha uppnått vid följande ålder:
40 år = 3 ggr sin årslön i pensionskapital
50 år = 6 ggr sin årslön i pensionskapital
65 år = 11 ggr sin årslön i pensionskapital

Man har räknat med viss avkastning på sitt kapital, 4% tror jag, för att få de 11 årslönerna att räcka i 20 år, om man tar ut 75% per år. Annars räcker det bara i knappt 15år.

Jag gillar detta sätt att bryta ner pensionskapitalet till både ett slutmål för att uppnå de 75% i pension av sin slutlön. Men det jag gillar mest är delmålen, att kunna relatera siffrorna i sitt Orangea kuvert till något verkligt. En siffra är ingenting om den inte går att ställa i relation till något.

Är det någon som har har en tanke kring ovan?

2 gillningar

Låter intressant!

Dock har jag alltid haft svårt för begrepp som årslön och slutlön för något som för de flesta ligger så långt fram att man kanske bytt jobb flera gånger om och slutlönen är ju inte nödvändigtvis den högsta lönen man haft.

Ett annat sätt att tänka på, mera likt FIRE, är att tänka på hur mycket pengar man behöver som pensionär och räkna utgående från detta. Då kan man ju även väga in sitt privata kapital, boende etc.

Och varför just 75%? Jag vill ha 100%… Inte för att jag behöver men ändå…

1 gillning

Intressanta tumregler men tycker själv de verkar rätt förvirrande…

Jag har själv gjort en bedömning (med lönestatistik) av vad en ungefärlig lön idag är för personer inom min bransch som närmar sig pensionen, sedan räknar jag upp för inflation och kommer fram till en siffra som känns som en rimlig ”slutlön” för mig. Kollar sedan i pensionsprognosens svarta låda och får ut att jag kommer få ut ungefär hälften av detta, så för att få ut lika mycket behöver jag spara ihop andra hälften själv.

Jag tror också mer på att räkna utifrån hur mycket man behöver. Själv räknar jag grovt:

  1. Bruttolön idag minus allmän pension per månad enligt minpension.se = differens
  2. Differensen multiplicerat med 12 = årsbelopp
  3. Årsbelopp dividerat med årsmedelavkastning på (2, 3 eller 4 procent) = pensionsmålbelopp

Pensionsmålbeloppet är det som man ska uppnå sedan via sin tjänstepension + PPM + och privat pensionssparande.

Återigen ett grovt exempel som ger mellan tummen och pekfingret vad man bör hamna på när man går i pension. Sedan kan man modifiera för att man inte behöver skänka bort hela beloppet när man dör, att ens utgifter i pension är lägre etc.

1 gillning

Välkommen till forumet!

Vi provade olika tumregler men det kändes så ”fluffigt” med alldeles för stor spridning, tyckte vi, eftersom vi gärna vill bli fria från heltidsjobb så fort som möjligt.

Istället gjorde vi en fiktiv budget för vår egen situation. Det är lättare när man närmar sig att leva på pengarna eftersom mer är känt, men man kan börja enkelt tidigt. Vi började göra en sådan för många år sedan och har sedan justerar den varje år så den blir mer och mer rätt. Så det går att börja tidigt om man vill. Sen använder vi tumreglerna för att göra en ”sanity check” på hur mycket kapital man bör ha, men som sagt bara som en kontroll.

Utgiftssidan är relativt enkel eftersom vi vet vad vi gör av med både ”måste” och ”guldkant” så att säga. Om ni inte har koll på kostnaderna så börja ta reda på det. Man har ju det mesta i bank transaktionerna.

Insänktssidan så får man en ok bild av förväntad pension på Minpension.se. För att undvika glädjekalkyl och eftersom utgifterna ju är satta som nuvärde (alltså vad det kostar idag) så har vi räknat med 0% utveckling på Minpension simuleringen (underförstått att pensionspengarna bara ska försvara sig mot inflationen).

”Underskottet” ska täckas av eget kapital varje år.
För att göra det enkelt så räknar vi med antal år = medellivslängd - pensionsålder. Då får man en summa som är det egna kapital man behöver (förrutom pensioner).
Viss kanske man ska räkna med att man blir äldre än medel, men å andra sidan så går det mest pengar i början och sannolikt gör man av med mindre och mindre. Så vi kvittade ”risk” för längre livslängd mot att man gör av med mindre pengar som 80+.

Det egna kapitalet behöver man sedan investera på ett vettigt sätt även som pensionär för att skydda sig mot inflation åtminstone, och med förhoppning om mer än så. I vårt fall eftersom vi snart ska leva på pengarna:

  • Buffert hink dimensionerad för 5 år x Underskottet. Den blir rätt stor och kan vara längre än 5 år genom att dra ner på nice to have om så behövs tex om det blir en seg jäkla krasch som tar tid för passiva hinken att repa sig ur. Delvis sparkonto och delvis bundet sparkonto.

  • Mellanrisk hinken är vi lite lägre om man bara ser till eget sparande (alltså förrutom bostad). Bara en RT portfölj för att täcka större utgifter som kan komma nu, senare eller egentligen när som - större renoveringar, större hälsokostnader. Den ska klara av att täcka sådana utgifter för alltid så att säga.

  • Resten är i passiva hinken förrutom några mindre konton där jag leker med lite olika investeringssystem.

EDIT: Orsaken att vi gjort som ovan är att jag/vi är mycket skeptiska till långräntor/obligationer och alltså inte vill ha en typisk 60/40 portfölj i mellanrisk hinken. Vi delade istället på det så att de 40% räntor hamnade i buffert hinken och de 60% aktier hamnade i passiva hinken. En modifierad hink strategi, same same but different

Detta har funkat bra för oss och ger en egen översikt av situationen som man tex uppdaterar årligen eftersom saker och ting ändras över tid.
Man får koll på sina förväntade utgifter, pensioner, egna kapitalet och hur man vill investera den.

Tyvärr är min erfarenhet att tumregler är för grova för att ge en bra bild så man får lägga lite tid på det, vilket det kan vara värt, det handlar ju förhoppningsvis om en stor del av ens liv :slight_smile:

5 gillningar

Tack för bra svar, jag håller med er att det är mer träffsäkert att räkna utifrån behov.
Jag ska ge mig på en sådan uträkning för oss.

Jag ska även försöka få fram delmål, för jag gillade med den tumregel jag skrev är att man vid 40 och 50 års ålder kan se om man är på rätt väg eller om man “ligger efter”.

1 gillning

Väcker den här tråden till liv.
Apropå tumregler, hur tänker ni kring inflation och ert pensionskapital?
Läste följande citat från John Mauldin:
“Central banks all over the world, including the Federal Reserve, have an aspirational goal of 2% inflation.*

If you are age 30–40, that means every dollar you save today will lose half its value by the time you need it for retirement.

They literally plan on destroying the value of your dollar. The only real debate is over how fast to destroy it.”

Så, gemene man får typ 50 % av sin lön i pension och med halva köpkraften av idag. Då kan man se fram emot att kunna upprätthålla 25 % av dagens levnadsstandard? :sunglasses::see_no_evil:

Om du refererar till minpension.se så är den gissningen inflationsjusterad och visar ett nuvärde.
En liten retning kommer: :slight_smile:
Så du fick just 25% (i dina tankar) att bli 50%… 100% uppgång woot woot!!

1 gillning

Mental bokföring och life hack i ett :grin:
Kanske ska läsa igenom minpension-tråden här ändå :+1:

Jag hade varit hjälpt av en modell där jag kunde se hur mycket jag ”borde” ha som eget pensionssparande idag vid 34 år ålder, och framgent.
Det hade känts bättre att dela upp den passiva hinken till två delar, där en är pension

Jag har svårt att se varför man skulle använda någon annan tumregel än den klassiska årsutgifter / 4%. Lön eller slutlön säger ju nästan ingenting om hur mycket pengar man kommer behöva efter pension, och särskilt inte bruttolön.

Mångas kostnader är starkt sammankopplade med sin intäkt, går intäkterna upp går även kostnaderna upp.
Detta tror ja inte gäller lika ofta på oss som tillhör denna grupp, då vi har nog tänker kring ekonomi på ett annat sätt.

Mitt ursprungsinlägg för tumregel kring pensionsbelopp handlar mer om att göra en förenkling när man pratar med ”medelsvensson” som inte förstår något alls av de orangea kuvertet och det belopp som står där i.

Hej

Under punkt 1 skriver du: 1. Bruttolön idag minus allmän pension per månad enligt minpension.se = differens

Sedan skriver du: Pensionsmålbeloppet är det som man ska uppnå sedan via sin tjänstepension + PPM + och privat pensionssparande.

Här antar jag då att du med PPM menar premiepensionen. Jag får inte det att gå ihop riktigt då allmän pension består av inkomstpension och premiepension. Den blir väl avdragen två gånger?

Däremot gillar jag helhetstänkandet med det här och det är väldigt svårt att beräkna framtida pension, speciellt om man vill ta ut pension tidigt.

En liknande utgångspunkt kunde vara så här om vi tänker oss att man ska ha samma “nettoinkomst” som då man arbetade:

  1. Nettolön per månad - (Inkomstpension, Premiepension, Tjänstepension, Privat Pension minus skatt) = Differens
  2. Differensen multiplicerat med 400 = Kapitalbehov för en Safe Withdrawal Rate på 3%

Exempel:

  1. 35 000 - 25 000 = 10 000
  2. 10 000 X 400 = 4 000 000

Vid beräkningar på min pension man experimentera med egna uttagsplaner. Summorna visas i dagens värde. Sedan tar man bruttobeloppet och räknar ut skatten på skatteverkets hemsida och får nettot. För att få det att se ut som du är pensionär lägger du in 1955 som födelseår i skatteuträkningen och sedan fyller du i bruttot under pensioner på följande sida.

1 gillning

Den här pensionskalkylatorn är iofs amerikansk men är rolig att laborera med: