Välkommen till forumet!
Vi provade olika tumregler men det kändes så ”fluffigt” med alldeles för stor spridning, tyckte vi, eftersom vi gärna vill bli fria från heltidsjobb så fort som möjligt.
Istället gjorde vi en fiktiv budget för vår egen situation. Det är lättare när man närmar sig att leva på pengarna eftersom mer är känt, men man kan börja enkelt tidigt. Vi började göra en sådan för många år sedan och har sedan justerar den varje år så den blir mer och mer rätt. Så det går att börja tidigt om man vill. Sen använder vi tumreglerna för att göra en ”sanity check” på hur mycket kapital man bör ha, men som sagt bara som en kontroll.
Utgiftssidan är relativt enkel eftersom vi vet vad vi gör av med både ”måste” och ”guldkant” så att säga. Om ni inte har koll på kostnaderna så börja ta reda på det. Man har ju det mesta i bank transaktionerna.
Insänktssidan så får man en ok bild av förväntad pension på Minpension.se. För att undvika glädjekalkyl och eftersom utgifterna ju är satta som nuvärde (alltså vad det kostar idag) så har vi räknat med 0% utveckling på Minpension simuleringen (underförstått att pensionspengarna bara ska försvara sig mot inflationen).
”Underskottet” ska täckas av eget kapital varje år.
För att göra det enkelt så räknar vi med antal år = medellivslängd - pensionsålder. Då får man en summa som är det egna kapital man behöver (förrutom pensioner).
Viss kanske man ska räkna med att man blir äldre än medel, men å andra sidan så går det mest pengar i början och sannolikt gör man av med mindre och mindre. Så vi kvittade ”risk” för längre livslängd mot att man gör av med mindre pengar som 80+.
Det egna kapitalet behöver man sedan investera på ett vettigt sätt även som pensionär för att skydda sig mot inflation åtminstone, och med förhoppning om mer än så. I vårt fall eftersom vi snart ska leva på pengarna:
-
Buffert hink dimensionerad för 5 år x Underskottet. Den blir rätt stor och kan vara längre än 5 år genom att dra ner på nice to have om så behövs tex om det blir en seg jäkla krasch som tar tid för passiva hinken att repa sig ur. Delvis sparkonto och delvis bundet sparkonto.
-
Mellanrisk hinken är vi lite lägre om man bara ser till eget sparande (alltså förrutom bostad). Bara en RT portfölj för att täcka större utgifter som kan komma nu, senare eller egentligen när som - större renoveringar, större hälsokostnader. Den ska klara av att täcka sådana utgifter för alltid så att säga.
-
Resten är i passiva hinken förrutom några mindre konton där jag leker med lite olika investeringssystem.
EDIT: Orsaken att vi gjort som ovan är att jag/vi är mycket skeptiska till långräntor/obligationer och alltså inte vill ha en typisk 60/40 portfölj i mellanrisk hinken. Vi delade istället på det så att de 40% räntor hamnade i buffert hinken och de 60% aktier hamnade i passiva hinken. En modifierad hink strategi, same same but different
Detta har funkat bra för oss och ger en egen översikt av situationen som man tex uppdaterar årligen eftersom saker och ting ändras över tid.
Man får koll på sina förväntade utgifter, pensioner, egna kapitalet och hur man vill investera den.
Tyvärr är min erfarenhet att tumregler är för grova för att ge en bra bild så man får lägga lite tid på det, vilket det kan vara värt, det handlar ju förhoppningsvis om en stor del av ens liv 
