Vår månadsbudget och FIRE

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Hej allihopa!

Vi är ett par, 31 och 32 år gamla som har ett tag tänkt på FIRE och vill nu satsa på det!

Vi jobbar som ST-läkare och tjänar just nu 76.000kr/mån netto. Vår lön kommer förmodligen att öka med ca 2-3% varje år fram tills vi är klara med vår ST om ca 4 år. Vi beräknar att vår nya inkomst kommer att vara ca 95-100k/mån netto.

Vi har dragit ner på en hel del kostnader men vet inte om vi kan dra ned mer och i så fall på vad. Detta är våra månadskostnader:

Inkomster netto:
76000kr

Fasta utgifter:

  • Bostad + driftkostnad: 13600 kr
  • CSN: 8050 kr
  • Ekonomiskt stöd till familj: 3500kr
  • Lysa: 2000kr tillsammans
  • Parkering (hem + jobb): 1100 kr
  • Busskort: 450 kr
  • Billeasing inkl försäkring: 5150 kr (1 år kvar)
  • Försäkringar: 1000 kr
  • Facket: 365 kr
  • Mobilabonnemang: 300 kr
  • Bredband: 400 kr
  • Gym: 300 kr
  • Prenumerationer: 200 kr

Rörliga utgifter:

  • Mat inkl resturang/café: 6000 kr
  • Billaddning + parkeringsutgifter: 1000 kr
  • Nöje/övrigt: 2500 kr
  • ”Fickpengar”: 3000 kr
  • Katter: 1000 kr
  • Månadsbuffert (presenter, vård, mediciner, tandvård): 2200 kr

Vi har precis börjat spara på lysa, totalt har vi 50k samt 75k för buffert på vanligt sparkonto. Vi vill köpa hus först och sedan kan all sparande gå till FIRE. Vi hade velat sluta jobba när vi är 55 år och vill kunna ta ut ca 40k/månad.
Hur mycket behöver vi ha sparat ihop?

  1. Vart tycker ni att vi kan dra ner kostnader?
  2. Vad tror ni vi behöver spara i månaden i snitt? Vad är rimliga delmål att utgå i från längs med vägen?

Ser framemot era synpunkter :slightly_smiling_face:

1 gillning
2

Grattis till en bra start! Rekommenderar verkligen att lyssna ikapp Fire på svenska för mer kontext om ni inte redan gjort det.

Två viktiga frågor.

Tänker ni skaffa barn?

Ungefär hur dyrt blir huset?

Om ni köper hus för t.ex. 6 miljoner (gör ett stort antagande nu) bör ni investera/spara 3 miljoner för att komma ned i 50% belåningsgrad. Där är första siffran att sikta på.

Skaffar ni barn kan ni utgå från dom siffror som bland annat tas upp i Fire på svenska. Tror det nämndes 2 miljoner per barn. Sen är det skillnad på ridning/ishockey vs scouterna i kostnader såklart. Men räkna med att barn kan kosta en del.

Om ni sen också vill lämna efter er något arv till ev barn, så räkna med det.

Säg att ni vill skaffa två barn, köpa hus för 6 miljoner och lämna 1 miljon per barn i arv. Ja, jag gissar grovt nu och förenklar massor (tänk barnbidrag mm) men bara för att ge er något att tänka kring när Fire är svårt. Sen kan Fire göras på massor av olika sätt.

1 gillning
3

Jag hade inte amorterat extra på CSN.

Vad är det för familjestöd på 3500 sek?

Måste ni ha bil?

Jag hade inte redovisat Lysa som en fast utgift utan som ett sparande.

Beroende på behov så kan ni hitta betydligt billigare boende för 2 pers än 14k i månaden. Är det värt pengarna?

Hur har ni valt ST, kommer ni behöva bo i en större stad?

Ingenting om resor. Om ni har för avsikt att göra dyrare resor, ha med dem i månadsbudgeten.

2 gillningar
4

Om jag räknat rätt är era månadsutgifter strax norr om 50 000kr just nu. Man kan tänka tvärt om, vad tänker ni ska bli billigare när ni slutat jobba, dvs hur ska ni gå från 50 000kr/månad till 40 000kr/månad vid FIRE?

Hus, CSN, stöd till familj har redan lyfts ovan.

Om man jämför med våra utgifter har vi betydligt billigare försäkringar. Ni tjänar bra, statistiskt sett en dålig affär, när ni byggt kapital kan ni ”chansa” på att inget stort händer och i värsta fall ta sparpengar till det mesta.

Bil och busskort? Vet ju såklart inte hur ni bor/hur ni mår, men allt under 10km (20km?) är cyklingsavstånd med bra cykel och bra regnkläder?

Inga prenumerationer behövs tycker jag, kanske musiktjänst. Billigare mobiloperatör (100kr/person), billigare bredband, skippa gymkort och träna hemma (ev några tusen på begagnad träningsutrustning sparas in fort).

Era matutgifter är ju låga. Men fickpengar, nöje, och buffert till presenter? Låter mycket om man faktiskt ska snåla.

Länge sen jag hade katt men där kan man resonera olika. Vi hade utekatter som jagade mycket själva, hade skjul med mat vi fyllde på, och den maten var enda utgift. Är inte emot djurförsäkring och veterinärvård men ifrågasätter dess nödvändighet.

Man kan också vända på steken. Om ni inte drar på er stora utgifter, inte ämnar skaffa barn, och sparar all lön som överstiger 50 000kr netto i 25 år så borde kalkylen gå i hamn utan stora problem, trots ett husköp på några miljoner. Ni kommer få fina pensionsavsättningar i AKAP och allmän pension också, så ert sparande behöver inte täcka 40 000kr livet ut efter 55 års ålder.

1 gillning
5

Tycker inte skall dra ner på nått, ni tjänar bra och kan spara mycket.
Viktiga är väl att sätta av ett rejält sparande och inte “plocka på det” hela tiden.
Sen är ju frågan vad ni tänker leva på efter FIRE, det ger siffran att nå.
Att ge 3500 till familjen känns udda i er ålder är det en siffra som kommer hänga med livet ut?

Men lev också, ni har troligen pluggat grymt hårt för att nå dit ni är, och kommer få jobba hårt i många år . . .och tjäna bra.
Spara inte som galningar med mål “att börja leva efter 55år” tycker såna tankar är lite “farligt”.
Lev, spara rejält men inte FÖR mycket och om +20år KOMMER ni ha ett STORT sparande och fina möjligheter

5 gillningar
6

Ni har kostnader under 50000kr/mån, så ni kan spara 27000kr/mån? Det räcker väl? Har du testat att lägga in i en ränta på ränta kalkylator?

Det enda jag reagerar på är att CSN är på 8000kr/mån, annars tycker jag rörliga utgifter är rätt låga redan.

7

När ni kollar på era utgifter, har ni då bara radat upp alla utgifter ni kommit på och skrivit vad de kostar, eller har ni följt vad ni FAKTISKT haft för utgifter under några månader eller helst ett år? Ofta finns det många utgifter man inte tänker på. Tex semester, presenter, engångsköp till boende osv, osv.

Vi började i ungefär er ålder, är nu 10 år äldre och kommer att nå FIRE innan 50 om börsen inte får fnatt innan dess. Vi har lite sämre löner än vad ni har men ungefär samma kostnader. Däremot har vi företag så har fått in lite klumpsummor ibland, dessa har dock mest gått till amortering och nöjen. Husköp och föräldraledighet var avklarade innan vi påbörjade resan. Vi lägger minst 100 000 kr på nöjen per år.

Så det borde inte vara några problem för er. Såvida ni inte har husköp och familjebildning framför er, då kan ni behöva räkna på det. Men då har ni å andra sidan det som är själva livet enligt mig framför er också. :blush: Alla behöver inte skaffa hus och barn men låt inte bli bara för att kunna förverkliga drömmen om FIRE.

8

Vill ni ha barn?

9

Som flera varit inne på är det nästintill omöjligt att beräkna kapitalbehovet och inkomsterna innan saker som familjeliv och boendesituation är tydliga då det tenderar och äta kapital som annars kan investeras. Både i form av kontantinsats, underhåll, renoveringar mm och lägre inkomster vid barn. Med det sagt spara så gott det går fram tills ni vet mer och låt inte drömmen om FIRE hindra er från andra mål i livet. Löneväxling kan också bli ett alternativ men kan begränsa möjligheter till tex Bolån om ni vill låna stora summor.

10

Tänk över bil. Behöver ni leasa eller kan ni köpa en enklare bil.

angående barn så måste väl spannet vara gigantiskt. Från 2 mille per barn för de som ska ha nya paddor och märkeskläder. Medans den sparsamme kan komma undan med 500 000kr om man köper beg och går sin egen väg.

1 gillning
11

Jag tänker att det är lite motstridiga impulser att uppgradera till ett hus och planera för FIRE. Hus är dyrt, både i inköp, underhåll och försäkringar.

Om jag planerade att göra fire skulle jag göra tvärtom och downsiza.

Sen tänker jag att ni är rätt unga. Om ni kan vara lite flexibla med tidpunkt och undviker livsstilsinflation så kommer det säkert gå bra även utan att gneta ihjäl er.

12

Ni behöver i runda slängar 12 miljoner inklusive era pensioner (efter skatt) i dagens penningvärde om ni blir FIRE vid 55. Beräknat enligt 40000 x 12 x 25 där 40000 är era utgifter, 12 är månaderna per år och 25 är multiplikatorn enligt den klassiska 4%-regeln.

I de 40000 ska ISK-skatten räknas in om ni har de investerade kapitalet på ISK. Det kan bli en obehagligt hög summa.

Ni får göra en del efterforskningar kring vad er pension kan tänkas bli när ni arbetat fram till 55 för att kunna beräkna det egna sparade kapitalet.

13

Yes får känslan ibland att de flesta har bra koll på ISK skatten men inte riktigt reflekterar att den är så pass hög när man väl börjar leva av portföljen som i detta fall blir runt 120 000kr per år dvs 10 000 kr/mån. Uttag på 40 000 kr blir 30 000 kr

14

Ja har man alla 12 miljonerna på ISK blir det så men i deras fall kommer de vid 55 att ha x antal miljoner i pensioner utanför ISK.

Men skatten blir nog tillräckligt obehagligt hög ändå.

Jag har börjat monte-carlo-simulera med 1% avgift på portföljen istället för att lägga ISK-skatten som en inbakad utgift. Min tanke med det är att ISK-skatten kommer att variera med värdet på portföljen istället för att bara öka med inflationen tillsammans med mina andra utlägg.

1 gillning
15

Tack för utförligt svar. Vi har faktiskt tänkt skaffa 1 barn snart än så länge, så vi ska räkna med det också. Om jag får fråga, varför just belåningsgrad på 50% om vi ändå tänkt amortera klart huset innan FIRE? :slight_smile:

16

Vi amorterar inte extra på CSN utan våra studielån är höga och därav hög avgift.

Håller med om att hyran är hög men känns inte rimligt att flytta en gång till innan vi köper hus (förhopningsvis stannar vi där många år)

1 gillning
17

Hur gör folk som vill köra FIRE? Finns det smartare sätt att investera än ISK konto? Hade dör mig att det var det billigaste sättet.

18

Downsiza i detta fall blir då kanske köpa lägenhet? Jag har själv inte räknat exakt på prisskillnaden mellan lägenhet och villa/radhus men jag tänker om man hittar ett hus med låga månadskostnader till rimlig pris så jämnar det ut sig nästan övertid? I alla fall inte så jättestor skillnad och dessutom har man mer frihet i ett hus tänker jag? :slightly_smiling_face:

19

Finns det något billigare sätt att investera och leva av sin portfölj än ISK konto?

20

Tänker spontant också som dig. Skönt att du inte tycker stt våra rörliga är höga. Vad gäller CSN så har vi pluggat utomlands och båda tagit stort lån för vår utbildning, därav höga avgiften :frowning:

1 gillning