Att undvika ränta, det blir riskfri avkastning. Är räntan 4% efter ränte-avdraget och du undviker att betala den så får du 4% avkastning på ditt kapital. Finns inget bankkonto som kommer i närheten av det. Vill man ta risker så kan man förstås få större avkastning om man har tur, men amortera skapar riskfri-avkastning och ska jämföras med sparande på bankkonto och dess ränta.
2 gillningar
Exakt så. Alla är inte maskiner som hela tiden ska räkna ut maximal matematisk optimering på sin avkastning. Om så var fallet skulle ingen ha någon buffert alls utan lagt varenda sparad krona på investeringar.
2 gillningar
Håller med men en aspekt som jag tror en del missar är att avkastningen på längre sikt beror på vilken snittränta som det blir under tiden du behåller lånet. Är det t.ex. 5 % nu men sjunker till 2% om något år är det inte självklart en lika bra deal. Tror det är få som plockar ut pengarna igen när/om räntan sjunker men jag kanske har fel?
Kan man välja att investera pengarna på börsen är det väl inte fel att jämföra med det även om det såklart är högre risk och högre förväntad avkastning?
1 gillning
Det beror ju på hur länge man tror att räntan står sig. Om det bara är något år är det ju dumt att amortera bara för att det råkar vara lite högre under en period. Har man väl stoppat in pengar i boendet är ju inte givet att man enkelt bara kan plocka ut dem när man känner för det
4 gillningar
Vad jag försökte säga är att många är känslostyrda och vid höga räntor känner man att man skänker bort mer pengar än nödvändigt till långivaren och att man därför vill amortera bort mer än det vanliga.
Rent matematiskt ska man låna sig upp över öronen och investera allt hela tiden, men det är få människor som är villiga att följa den strategin genom hela sitt liv.
7 gillningar
Exakt, men även om man inte gör detta är det viktigt att förstå det här. Man kan av olika skäl vilja lägga sig lägre i risk och amortera mer, men det har också en kostnad!
Amortera lagom mycket som en del i en genomtänkt och diversifierad portfölj, överdriv inte.
3 gillningar
Intressant diskussion!
Jag sitter just nu och funderar på om jag ska öka våra bolån med ett antal hundratusen för att investera på börsen, trots att det känns lite mot intuitionen. (Vi har ok från banken att utöka) idag har vi lån kring 3,4 miljoner på en villa värdering 4,5 och en fjällstuga värd ca 3,8. Så total belåningsgrad är bara ca 40%. Men just nu har vi typ noll i buffert/på börsen och det känns ju lite skevt (vi har alltid varit fastighetstunga men försöker leta mig in på börsen med detta forums hjälp).
Vi får in ca 75000 netto per månad samt utdelning från AB på ca 200’ per år. Så utrymme finns, men det är det där att det känns helt emot magkänslan just nu när räntan bara går upp.
Så det var intressant att läsa inlägg som talar för den vägen och var olika folks gränser går 
Hej, första gången jag kommenterar här.
Anledningen att avstå amortering baseras på antagandet att börsen ger mer avkastning i förhållande till nedlagda kronor, korrekt?
Detta förutsätter att bostaden är lika mycket värd eller ökar i värde. Hur tänker ni där? Blir ju såklart skillnad om man skall sälja inom en överskådlig tid.
Vi har 1,3 mkr i bolån och amorterar ingenting. När ökningen på börsen var 10% och räntan 1% var det ju som att stå i en kalldusch och riva tusenlappar…
Mitt resonemang för att inte amortera nu trots ökade räntekostnader är att om inflationen gör att pengar blir 10% mindre värda årligen så är mitt bolån en spottstyver på några års sikt.
2 gillningar
Lånet och dess ränta påverkas väl inte av bostadens värde efter köptillfället tänker jag, så det borde väl inte påverka kalkylen?
Observera att även om ditt lån blir värt mindre av inflationen i reala termer kommer du sannolikt få en reallöneminskning närmsta tiden, då är det knappast en fördel med inflationen. Det här med att inflation urholkar lån är ju bara “bra” för dig om dina inkomster stiger i takt med inflationen.
3 gillningar
Hej.
Jag vill först säga att jag är väldigt grön på allt sånt här och troligtvis verkar mitt inlägg en aning ”korkat”. Men jag vill lära mig, så ha tålamod med mig plz.
Jag har hela tiden sagt att jag jag absolut vill amortera, vilket jag också gör.
Att inte amortera och istället investera motsvarande belopp på börsen för att få vinning, kräver inte det att man redan har ett hyggligt kapital där?
Såklart är det aldrig för sent att börja spara, men det här med ränta-på-ränta känns ju som att man behöver ett rejält kapital som går bra innan det blir lönsamt nog att tala om.
Som sagt, jag är grön på detta så om någon orkar förklara blir jag väldigt glad.
Nej.
Även om du har rätt i att man behöver ett större kapital på börsen för att livnära sig på det så är principen (alternativkostnaden) densamma för att investera eller amortera tex 5 000 kr eller flera miljoner.
Amorterar du 5 000 kr undviker du i dagsläget 0,028 (2,8% effektiv ränta på 4% boränta tack vare ränteavdraget) * 5 000 k = 140 kr per år i löpande utgifter.
Investerar du de 5 000 kronorna istället förväntar du dig att på lång sikt få runt 7% avkastning om året, dvs 0,07 * 5 000 = 350 kr per år (Minus kapitalskatt i ISK på 0,88% i år då)
Då kan du hypotetiskt både betala boräntan med värdeutvecklingen och lägga en vinst i fickan Så principen är densamma när man bestämmer sig för att amortera 5 000 eller flera miljoner kronor.
8 gillningar
Jag bidrar med ett scenario jag har läst i tråden än så länge. Att i relativt närtid byta upp sig till dyrare boende där en försäljning av nuvarande bostad inte räcker till kontantinsatsen, och man redan nu spara undan pengar varje månad på ett räntekonto.
Jag räknar med att få ungefär ½ kontantinsatsen från försäljning av nuvarande bostad. Vill flytta inom 24 månader. Resterande insats sparar jag till på SBAB med 2.25% ränta. Fram till september har jag bunden ränta. Räknar med att runt 3.5% i ränta där efter. Eftersom det är kort sikt går placeringar med risk bort. Kvar återstår alltså räntekonto med 2.25% ränta eller amortera ett lån på 3.5% ränta. Spontant känns det ganska givet att amortera med dessa förutsättingar. Samtidigt som det känns bra att ha en viss summa cash av någon anledning. Har inte riktigt landat i hur jag ska göra när väl september är här…
Jag tänkte också att det kändes ologiskt att öka amorteringen när räntekostnaden går upp. Personligen så ligger jag/vi under 50% belåning så vi kan själva bestämma om vi vill amortera eller ej och för mig så ser jag det också som helt omvänt. Jag lägger säg 20 000 kr/mån på räntor och amorteringar oavsett var räntan eller börsen är. När räntan är låg så blir en större del av dessa 20 amortering och när den är hög så blir den mindre.
Mitt löpande sparande och investeringar sker helt oberoende av mina boendekostnader. Blir inte det här att försöka matcha ränta med möjlig avkastning på börsen lite som att försöka tima marknaden. Och sådan sysslar man ju inte med
För mig är det viktigt att kunna sova gott i en föränderlig värld.
Aktier har historiskt ökat i värde över tid med oregelbundet återkommande stora fall.
Min plan var att vara skuldfri när jag skulle bli pensionär ==>> Regelbunden amortering och ibland xtra amortering.
Rent historiskt har räntorna varierat men under en längre period legat på extremlåga nivåer vilket blir en chock för många när räntenivåerna går upp lite granna.
Staten ändrar sina regler ibland så att balansera på marginalen har sina risker (byggstöd ändrades på 90 talet, ränteavdrag kan tas bort …).
Bra att lära sig av historien
När vi byggde räknade vi på att klara 13%, under en kort period betalade vi 23%.
Som pensionär är det dax att ändra mode från spara till slösa (unna sig lite guldkant på livet).
Högre ränta = Högre förväntad avkastning på börsen så räntan bör inte påverka ens beslut (allt annat lika, som allt)
Fast det stämmer väl inte att det finns ett sådant tydligt samband?
Jag tyckte det blev för dyrt att låna i slutet av förra året, givet Riksbankens prognos då. Jag löste det då redan. Men man bör väl ta hänsyn till hela sin finansiella situation för ett sånt beslut, borde kanske inte hänga på decimaler av procentenheter.
Just nu ligger vi på drygt 3.1% ränta och betalar således drygt 10 000kr i ränta varje månad. Skulle säga att nog skulle klara 8-9% om vi börjar leva extremt snålt. Går vi över det så klarar vi oss på vår buffert 6-12 mån. Sen blir det att låna pengar av familj eller flytta hem till föräldrarna igen.
(förutsätter att man behåller jobbet)
1 gillning
Jag började amortera väldigt hårt nu av den anledningen att jag garderar mig för räntor på 6-7% om några år. Då vågar jag inte ha kapitalet på börsen om den skulle sjunka.
Det skulle helt enkelt bli jobbigt om 30% av kapitalet var borta om 2 år och räntan var 6%
2 gillningar
Vore inte en gyllene mittenväg i sådana här fall vara att binda bolånet i 10 år och kasta in det garanterade överskottet aggressivt på börsen? 
Det är faktiskt inte så dyrt på runt 4.0% Bolån - Jämför räntor och räkna på bostadslån | Compricer