Sitter mitt i ett husbyte och har lite funderingar på vilken %sats man ska satsa på i bolån.
Alltså 70-60 eller 50%
Har möjligheten att välja men hur ska man tänka?
1 gillning
Nyfiken att höra hur folk resonerar när känslorna inte styr. I mitt huvud vill jag ha max 70% belåning för att inte behöva amortera 2%.
Tänker att det kan vara värt att köra på 60% belåning förutsatt att man får bättre ränta.
Tycker det är svårt att argumentera för lägre.
1 gillning
Svår fråga, men generellt tycker jag att belåningsgrad är fel mått att titta på. Det är rimligare att utgå från vilken skuldkvot man vill ligga på. Alltså totala årsinkomsten (brutto) delad på lånets storlek. Det måttet säger mer om risken på lånet än belåningsgrad.
Ett lån på 1 miljon med en belåningsgrad på 25% är högt om man tjänar 15 000 kr/mån, ett lån på 5 miljoner med en belåningsgrad på 85% är lågt om man tjänar 200 000 kr/mån.
4 gillningar
Hushållets inkomst ca 80/månad
Hus 4miljoner
Med ett huspris på 4 miljoner sek, och belåningsgrader på 50%, 60% eller 70% kan vi skapa en jämförelsetabell:
| Belåningsgrad | Lånebelopp | Kontantinsats | Amortering % | Amortering/År | Amortering/Månad |
|---|---|---|---|---|---|
| 70% | 2 800 000 | 1 200 000 | 2% (vid belåning > 70%) | 56 000 | 4 667 |
| 60% | 2 400 000 | 1 600 000 | 1% (vid belåning 50-70%) | 24 000 | 2 000 |
| 50% | 2 000 000 | 2 000 000 | 0% (vid belåning < 50%) | 0 | 0 |
- Om du vill ha likvida pengar (kassa på banken) för att ha som buffer eller investera överskott på börsen, kör 70%.
- Om du redan har stort sparat kapital och inte gillar hur räntesvängningar potentiella räntesvängningar kan påverka vardagsekonomin, kör 50%.
Historiskt har det varit mest ekonomiskt att låna mer under förutsättning att man då investerar sitt överskott på börsen (jämför bolåneränta med börsutveckling), men emotionell trygghet är för många också viktigt vilket medför att många skulle välja 50–60 %.
Mitt tips är att kolla genom @janbolmeson 's 4-hinkar-modellen, och där bestäm hur mycket i buffert som du vill ha givet dina förutsättningar. Efter det får du ta ställning till hur mycket “tvingande” amortering som du vill ha i relation till din riskvillighet att investera överskott på börsen; klassiskt trygghet vs investeringsvilja.
3 gillningar
Värdeökningar över många år har dragit ner vår belåning långt under 30% numera. Ingen fördel om man har lång horisont (vilket vi inte har) men att öka på belåningen har inte känts bra även om det rimligen vore ekonomiskt vettigt. Jag gillar bra månatligt cashflow dvs ingen amortering är ett plus. Kändes extra bra när det var lite knapert. Har därför åsikten att för oss är max 50% belåning vettigt för att slippa amortera nu och for ever i praktiken om det är ett fungerande val.
1 gillning
Det beror helt på vilka månadskostnader det ger dig. Hur ser din månadsekonomi ut med 1 eller 2% amortering. Eller 3% om du också kommer över 4,5 årsinkomster.
Jag behåller ju hellst så mycket som möjligt på börsen istället för att låsa in dem i huset. Så jag säger så hög belåning som möjligt med en månadskostnad du bekvämt kan betala. Att betala stor kontantinsats är att göra en jätteamortering med dyra pengar nu. Jag gör det hellre med billigare pengar sen.
1 gillning
tack ett jättebra sätt att tänka på. Sitter just nu och funderar på hur jag ska lägga mig när jag ska gå in i nytt boende efter skilsmässa.
1 gillning