Råkade tacka ja till “rådgivning” hos min bank och hamnade i en diskussion kring hur stor en buffert ska vara. Jag och min fru har väl ungefär 4 månaders utgifter i vår, vilket bankmannen tyckte var lite lågt utan att kunna motivera det mer än att “de brukar rekommendera 3-6 månaders inkomster”.
Men, vad ska man egentligen dimensionera bufferten utifrån. Jag ser tre typer av händelser:
Plötslig händelse som ställer livet upp-och-ned, t.ex. bilolycka som drabbar både mig och min fru och gör oss arbetsoförmögna.
Kombination av händelser samtidigt, t.ex. arbetslöshet kombinerat med brant börsfall
Sparande till periodiserade inköp, t.ex. semester eller ny fin bil. Inte “buffertsparande” som jag ser det utan just periodisering. Storleken måste förstås anpassas av vad pengarna sparas till och när de ska användas. Lämnar detta därhän.
Skulle 1 hända så tycker jag inte det är buffertsparande som ska hjälpa till, utan det långsiktiga sparandet som fick en annan horisont än det var tänkt. Sannolikheten är låg att detta inträffar precis samtidigt som Ryssland invaderar Baltikum och börsen rasar 50%…
Två går förstås att kombinera med en massa scenarior som kombineras “du och din fru blir samtidigt arbetslösa, börsen går ner 50%, Ryssland invaderar Baltikum, det börjar läcka in i taket och kamremmen på bilen måste bytas”. Men att dimensionera bufferten för att allt detta händer samtidigt?!? Hamnar vi i en allmän apokalyps så är det ju oavsett inte pengar på banken som är lösningen utan att behärska de förmågor som då efterfrågas i samhället och någon typ av rimlig preppingnivå.
Hur har ni dimensionerat era buffertar i praktiken och vilken händelse skulle göra att ni förbrukade hela?
Vi har buffert (sparkonto) på 5 årsutgifter för att kunna undvika att sälja aktier/fonder vid ett större börsfall.
Detta är ett extremfall för kombinationen av FIRE och längre börsfall.
Kan dela med min sammanfattning av tankar efter att ha sett buffert-avsnittet som jag tror kan vara relevant för dig.
Olika sorters buffert
Akut-buffert
Varför ska man ha en Akut-buffert?
Kunna klara av att bli arbetslös, sjukdom, starta eget, byta jobb, köpa nytt kylskåp ifall det går sönder eller separeras.
Hur stor ska bufferten vara?
12 månaders passiva utgifter minus garanterade inkomster. Alternativt 3 månadsutgifter.
Kontant-Buffert
Varför ska man ha en kontant-buffert?
Ifall samhällets betalsystem fallerar så som vid strömavbrott eller it-attacker.
Hur stor ska bufferten vara?
MSB rekommenderar tillräckligt för att hushållet ska klara sig en vecka utan samhällets hjälp, räkna på mat, medicinering m.m.
Se till att ha kontanterna tillgängliga i små valörer.
Likviditets-buffert
Varför ska man ha en likviditets-buffert?
Detta är buffert i form av pengar på bankkonto kopplat till kort som används till ens dagliga ekonomi för att slippa behöva föra pengar fram och tillbaka mellan konton för vanliga utgifter. (mat, bussresa m.m)
Hur stor ska bufferten vara?
Tillräckligt stor för att täcka ens månatliga förväntade kostnader. Fylls på vid löning.
Frihets & Möjlighets-buffert
Varför ska man ha en frihets & möjlighets-buffert?
Buffert för investeringsmöjligheter. Ha pengar ifall bra erbjudande dyker upp, om man får erbjudande att följa med på resa eller köpa något billigt eller investera när börsen kraschar.
Hur stor ska bufferten vara?
Frivillig storlek.
Placering av buffert
Vart ska bufferten placeras
Varierat beroende på hur mycket du är ok med att bufferten varierar när du behöver den.
±0% (dvs att du måste ha 100% av bufferten när den behövs och klarar inte av viss procent mer eller mindre) - Placera på sparkonto med insättningsgaranti.
±5% - Placera i korträntefonder
±12% - Placera i räntefonder
±20% - Placera 50% i räntefond 50% i aktieindexfond
±30% - Placera i global aktieindexfond
Ifall du kan ta lån
Så behöver du kanske inte ha din buffert i form av fonder eller pengar på sparkonto.
Kreditkort givet möjlighet att amortera på kort tid fungerar som buffert även vid akuta fall.
Här blir i så fall svaret noll för mig? Sex månaders uppsägningstid och innestående semester gör att jag skulle klara mig mer än ett år från dagen jag blir uppsagd. Lägg där till a-kassa och min frus lön…
Blir jag sjuk så är ersättningen med kollektivavtal också mer än jag behöver. Att ha pengar på banken för en hypotetisk skilsmässa känns jättekonstigt, vid en sådan situation fördelar man väl om långsiktigt sparande vid behov?
En liten grej med a-kassa bara är att om man har otur så behöver man vänta 2-3 månader innan den kommer, lika så med sjukersättning. Så att hålla sig flytande under handläggningstiden så är det kanske inte så dumt att ha 2-3 månadslöner trots allt. Om inte annat 2-3 månadskostnader i alla fall.
Men som sagt med tillräckligt stort sparande på börsen så spelar det ingen roll om det svänger 30% just när det händer och då kan man ha allt i indexfonder istället för på sparkontot.
Jag gillar att bankmannen pratar buffert i relation till intäkter och inte utgifter.
Ett hushåll med utgifter på 40k och med månadsinkomster på 200k jämfört med ett hushåll med samma utgifter men med inkomster på 50k behöver alltså fyra gånger så stor buffert
Om man har en portfölj som är tillräckligt stor, kan man belåna den och använda till utgiften(-erna) ifall börsen gått ner -25% el nåt. Sen när börsen gått upp igen, sälj lite och betala tbaks lånet.
Förutsätter a stadig inkomst finnes att betala räntan med, förstås.
Jag tycker du är inne på rätt spår, man ska dimensionera bufferten utifrån förväntade scenarion, inte utgifter och definitivt inte inkomster (varför skulle en löneförhöjning göra att min buffert helt plötsligt blir för liten?).
Man får tänka vad som är det dyraste som kan gå sönder/hur länge kan jag bli utan inkomst innan ex a-kassa eller försäkringar betalas ut?
Hur bor ni?
Vilka stora kostnader skulle kunna dimpa ner för boendet?
Värmepump?
Tak?
Dränering?
Etc.
För egen del fick jag i januari betala för en ny värmepump och en del andra utgifter som gjorde att jag fick räkningar på totalt runt 180k.
Det är mer än 6 månaders utgifter för min del.
Jag definierar min buffert utifran förutsägbara större framtida utgifter inom en tioarsperiod.Det är lite bade hängslen och livrem…men det ger god nattsömn…
Jag räknar för närvarande ny värmepump,nytt avlopp samt byte av bruksbil i min buffert.
Jag vet m.a.o vad i stort sett varje krona är ämnad för gällande min buffert.
Oförutsägbara händelser har jag inte i mitt buffertsparande av enkla orsaker som att de har lag sannolikhet att inträffa plus att de…om de skulle inträffa…är i stort sett omöjliga att budgetera pa vettigt sätt oavsett.
Man kan inte helt gardera sig emot precis allt i livet.Det är farligt att leva…man kan dö…
Ja som t.ex. de här: Zombieapokalyps, meteoritnedslag eller jordbävning på 7.0+ i Stockholms city
Men å andra sidan har vi den här numera: sprängdåd i porten till ditt bostadshus och du bor på 1:a våningen. Hur stor är risken för denna oförutsedda händelse? Är den numera oförutsägbar…?
Känns rimligt att räkna buffert utifrån utgifter.
Men det är väl många som tyvärr har samma siffror både på inkomster som för utgifter, alltså noll kvar i slutet av månaden….
Jag har en buffert på 6 månaders utgifter och en större på ca 2 års utgifter.
Jag tycker att det räcker med att ha buffert nog typ för att köpa flygbiljetter och några hotellnätter ifall man hastigt behöver lämna landet. Övriga utgifter bör inte vara mer akuta än att de kan vänta någon bankdag medan man tar ut pengar från börsen.
Många verkar se det som ett stort misslyckande att behöva ta ut pengar från börsen, det förstår jag inte? Att i panik behöva pengar samtidigt som börsen kraschar (typ när Spiltan räntefond var stängd i mars 2020) vill man förstår undvika. Men att behöva ta ut 100 000 kr för att värmepannan lägger av tio år tidigare än man tänkt och gör det en helt vanlig börsdag har jag svårt att se som ett misslyckande?
Problemet är väl att synka så att värmepumpen inte havererar mitt i en börskrasch. Men som Jan har varit inne på vid nåt tillfälle, givet att man har marginaler i sin ekonomi i övrigt behöver man inte buffert på sparkonto.
Nu sitter jag i en situation då min buffert fått jobba och kommit till insikt att 3 månadslöner räcker gott för oss.
Bor i hyresrätt med fru och 6 barn.
För 1,5 år sedan drabbades en av pojkarna av leukemi och då tog det ca 1,5 månad innan det började ticka in pengar från försäkringskassan samt försäkringen.
Jag fick cancer diagnos i december och även då tog det 1,5 månad innan allt var i rullning.
Det bufferten har använts till har varit täcka 1 månad utan inkomst, mellan skillnaden
bilbyte samt betala vissa räckningar för hel år istället för autogiro.
Sen finns det pengar kvar för bilrep eller barnen skulle behöva nått.
Genom dom enkla åtgärderna så har vi anpassat månadskostnaden så vi går + och kan bygga upp bufferten igen samt att det på fonder/ aktier har fått ligga kvar.
Måste ju tillägga att vi har bara lån på bilen och ligger bara några 1000 över taket för vab ersättningen.
Jag ser egentligen bara akutbufferten som avgörande. Dvs att man klarar att lösa olika utgifter i ett läge det inte går att sälja av fonder. Var med om en sån situation under julhelgen då vi åkte på en veterinärräkning på 40 000+ som inte gick att justera mot försäkringsbolaget pga helg.
Katastrofer tänker jag hanteras genom att man säljer fonder. Vi har även vissa andra tillgångar som kan hyras ut i mån av kris.
