Var ska man placera sina pengar som man tänker använda inom en relativt kort tidshorisont? Det vill säga exempelvis buffertkonto-pengar, semestersparande och liknande. Det är en ganska vanlig och klurig fråga. Särskilt i dagens 0 %-räntenivå.
Först och främst, jag brukar vara ganska tydlig med att om man ska använda pengarna inom 0 – 5 år, då är aktier- och fonder, med några undantag, en ganska olämplig investering. Den största anledningen till det är att börsen på en sådan kort sikt, kan gå hur som helst. Sannolikheten för att på 12 månader gå plus är bara cirka 2 på 3. Med 33 % sannolikhet har du, på 12 månaders sikt, mindre pengar än du satte in.
- Minska risken i ditt sparande - Ett videoklipp med en förklaring och resonemang kring standardavvikelser för indexfonder
Om börsen då inte är ett alternativ, vad finns det då för andra möjligheter?
Konto med insättningsgaranti
Nedan följer en sammanställning på de bästa sparkontona med statlig insättningsgaranti:
Som synes så är storbankerna (SEB, Swedbank, Handelsbanken, Nordea) sämst med 0 % på sina vanliga konton. Jag plockade även med Avanza, då jag vet att flera av er läsare har sina pengar där och där är en viss nivå av att det är praktiskt att ha pengarna samlade på samma ställe. I övrigt kan man idag se att där är en hel del nischbanker som ligger på ungefär samma ränta på 1.00 – 1.15 % på rörligt ränta. Där finns flera alternativt med bland annat Landshypotek Bank, Svea Ekonomi och Marginalen Bank.
Tittar man på de låsta bankkontona är Hoist Spar överlägset bäst med räntor mellan 1.55 och 2.30 %, med insättningsgaranti.
Konto utan insättningsgaranti
Nedan följer de bästa sparkontona utan insättningsgaranti:
Innan jag börjar analysera ovanstående konton är det på sin plats med en kort kommentar till insättningsgarantin. Insättningsgarantin är bra på många sätt, samtidigt som jag själv är lite skeptisk till den. För mig är insättningsgarantin en försäkring, som egentligen vilken annan som helst. Problemet är att ibland, när man väl behöver försäkringen, så finns det omständigheter som gör att försäkringen inte gäller eller blir försämrad. Min upplevelse (högst subjektiva och utan någon egentlig fakta) är att om det väl skiter sig så kommer insättningsgarantin ändå inte att gälla – tendenser till det här sågs t.ex. på Cypern 2013 där man ville konfiskera delar av sparkontona.
Med det sagt, en del av sina pengar, bör man absolut ha på konton med insättningsgaranti. En annan del, påstår jag att man kan våga att ta lite högre risk med, särskilt om man gör sin egen undersökning av bolaget bakom som ger ut sparkontona.
Akelius Spar och Akelius Invest
Jag själv har haft pengar, inte just nu för tillfället dock (av likviditetsskäl), hos Akelius och det är ingen hemlighet för dig som läser bloggen att jag gillar dem. Akelius Fastigheter (numer: Akelius Residential Property AB) är det största privata fastighetsbolaget i Sverige med över 44 000 hyresrätter till ett marknadsvärde på över 50 miljarder-kronor. Belåningsgraden ligger på ca 50 % enligt Wikipedia, bolaget har årliga hyresintäkter för ca 3.4 miljarder och ägs av en stiftelse.
I något förenklat resonemang, kan man säga att Akelius behöver pengar för att finansiera köp av nya fastigheter och för renoveringar av de samma. Precis som när vi privatpersoner köper ett hus eller en bostadsrätt så behöver vi pengar till kontantinsatsen, Akelius lika så. För att få in dessa pengar externt ifrån så lånar man dem av privatpersoner och investerare via sina sparkonton och numer utgivna preferensaktier (handlas via Avanza eller Nordnet). Eftersom man använder pengarna till finansiering av sin egen verksamhet kan man således aldrig få någon insättningsgaranti.
Då behöver man ta en egen ställning till frågan:
Hur stor sannolikhet är det att Akelius, med sina 44 000 hyresrätter runt om i Sverige och Europa, går i konkurs eller ställer in sina betalningar i dagens läge där det saknas hyresrätter överallt?
Jag personligen bedömmer det som ganska osannolikt och för min egen del, spelar det således inte någon större roll att de inte har en insättningsgaranti. Värt att notera är att de svenska kontona via den svenska varianten ”Akelius Spar” har en maxbegränsning på 50 000 kr per person och konto. Anledningen till det är finansinspektionens lagstiftning. Har man större kapital man vill placera har man tidigare varit tvungen att använda Akelius utländska lösning som heter ”Akelius Invest”.
- Akelius Spar (annonslänk) – den svenska varianten med max 50 000 kr och 3 % ränta rörligt
- Akelius Invest (annonslänk) – den utländska varianten (använd först efter att du maxat den svenska)
Läs dock villkoren noga för Akelius, för de skiljer sig lite mot andra bundna-konton. Det är istället ett konto med en uppsägningstid på 12 månader där du får 5 procents ränta fram till den dagen du säger upp kontot. När du sagt upp kontot dröjer det sen 12 månader innan du får pengarna och under den tiden får du 3,5 procents ränta. Så om du tex binder pengarna i 24 mån så får du en ränta på i snitt ca 4.25 procent. Ytterligare en sak att tänka på är att räntan är rörlig, så i värsta fall så kan pengarna vara låsta i 12 månader till 0 procents ränta.
En läsare påpekade nedan en viktig formell sak. Akelius Residential ställer inga garantier för bolaget Akelius Spar. Så formellt kan man säga att mitt resonemang ovan inte håller eller är i positivaste laget. Det är sant. Samtidigt så är mitt resonemang som följer. Allt på finansmarknaden handlar om förtroende. Den dagen Akelius Spar skulle ställa in sina betalningar så skulle det bli väldigt svårt för andra Akelius-bolag att få finansiering. Investerare hade nämligen alltid kunnat peka på Akelius Spar och hävda att man inte håller sitt ord. Därmed tror jag att även om det formellt inte finns någon skyldighet så tror jag att man skulle lösa det inom koncernen – men det är bara en tro och ingen fakta. Så man behöver ta sitt eget beslut och jämföra med alternativen.
Räntefonder
Ett alternativ som man har om man vill ta en lite högre risk (ändå mycket lägre än aktier) är att placera sina sparpengar på kort sikt i en räntefond. De två bästa räntefonderna i form av riskjusterad avkastning som jag känner till i nuläget är:
- Catella Avkastning
- Spiltan Räntefond Sverige
Jag själv äger båda dessa fonderna och är supernöjd. De ingår båda i både RikaTillsammans- och Nybörjarportföljen. Dessa två fonder köper du till exempel via Avanza eller Nordnet:
En bra kombination hos Avanza är att öppna ett Sparkonto+ Santander enligt kontona med insättningsgaranti och sedan lägga en annan del i en vanlig depå (ej ISK) med de två fonderna ovan.
4Spar
4Spar är ett företag som erbjuder de högsta räntorna till följd av att de använder sina pengar för att låna ut dem i form konsumentkrediter. Det är inget konstigt att de kan erbjuda så pass höga räntor om de själva i sin tur sedan lånar ut pengarna till ännu högre räntor. Det är ungefär samma sak som Hoist Spar gör med insättningsgaranti. Jag har egentligen inte så mycket mer att säga om dem, då jag inte känner till dem och inte har några egna pengar hos dem och har aldrig haft. Dock förtjänar de att omnämnas då de har överlägset bäst räntor.
Om du har en erfarenhet av dem eller än hellre om du har gjort en analys på företaget så är jag gärna intresserad av den.
Toborrow – låna ut till företag med borgen
En ganska ny aktör på sparkonto-himlen är Toborrow som lanserades i slutet av förra året. Deras idé är crowd-lending till företag. Det vill säga att företag som behöver låna pengar på relativt kort sikt kan låna av en mängd människor istället för av banken. Jag har själv lagt in del pengar hos dem och testat det och jag tycker att det verkar fungera ganska väl. Snitträntorna som jag har fått på de pengar som jag har lånat ut är ca 8-12 %.
Notera dock att eftersom låneperioderna är lite olika långa så får man titta från lån till lån när man gör en jämförelse. Räntan betalas ut kvartalsvis och lånet amorteras ofta som ett engångsbelopp i slutet av perioden. Så det är en illikvid investering att jämföra med ett låst konto. Däremot ger det en mycket god avkastning – betydligt mer etisk i mina ögon – än t.ex. Trustbuddy, Hoist och 4Spar, eftersom du själv väljer vilka företag som du vill låna ut till. Att många av lånen dessutom stärks med hjälp av borgen tycker jag är väldigt bra. Det ägs dessutom av Bonnier så där är en stark ägare som är mån om sitt varumärke, vilket är ett stort plus anser jag.
Trustbuddy – låna ut till andra privatpersoner
151012 – OBS! Varning – se artikel här.
Trustbuddy är ett crowd-lending-företag som bygger på samma idé som Toborrow, men istället för att man lånar ut till företag, så lånar man här ut till privatpersoner istället. Jag har haft periodvis ganska mycket pengar hos Trustbuddy men håller nu på att avveckla det innehavet. Dock har de förändrat villkoren numer så jag är inte lika positiv som jag har varit. Villkorsändringen handlar först och främst om att det tar betydligt längre tid att få ut sina pengar.
Det är nämligen som så att du lånar ut pengar till andra privatpersoner och således får du tillbaka dem först när de har betalat tillbaka. Det här en process som kan ta upp till ett år, så från att ha varit en placering med hög likviditet där man fick ut 90 % av sina pengar ganska omgående, så tar det nu betydligt längre tid. Att de överhuvudtaget är med på den här listan är för att de ger en väldigt god avkastning på runt 12 % enligt utsago, medan jag själv har legat ännu högre hos dem, uppemot 19 % per år.
- Trustbuddy
Sammanfattning
Beroende på när man behöver ha ut sina pengar så går det också att göra olika kombinationer av ovan. Säg att man ska placera 100 000 kr (enkelt att räkna på), så kan man fördela dessa på lite olika ställen enligt ovan, t.ex:
- 25 000 kr på Avanza (annonslänk)Sparkonto+ Santander där man även har sitt pengamaskinssparande
- 25 000 kr på Avanza (annonslänk) på ett vanligt värdepapperskonto (ej ISK) i räntefonderna
Dessa är då med lågrisk, resterande 50 000 kr skulle man kunna placera:
- 25 000 kr på Akelius-kontot (annonslänk)
- 12 500 kr på Toborrow (annonslänk) (låst 0-2 år)
Det skulle ge en sammanlagd förväntad årsränta på 4.45 % till en relativt låg risk – förmodligen en 2:a på den vanliga fondriskskalan 1-7. Oavsett vilket bör man inte ligga med pengarna på ett 0 %-konto hos storbankerna.
Relaterade artiklar
Till ett sparande på längre sikt, så rekommenderar jag att läsa följande artiklar:
- En bra portfölj för nybörjaren som vill bygga en pengamaskin - Förslag på hur man kan börja investera pengar i aktier och fonder
Läs gärna den gamla artikeln för 2014 som handlade om samma sak, som fördjupar sig lite i några av de olika kontona nämnda ovan:
Senaste avsnitten
Nya avsnitt varje vecka
Hur har Sverige blivit ett av världens rikaste och mest jämlika länder? Och varför är det inte alltid ett problem att vissa blir väldigt rika? Vad är det som gjort oss svenskar rika? Det och mycket mer handlar dagens avsnitt med professor Daniel Waldenström om. Läs mer.
I veckans “hur gick det sedan”-avsnitt resonerar vi vidare och utforskar tre saker. 1) De flesta har noll koll på vad deras bil faktiskt kostar och det finns många myter kring bilägande som bara inte stämmer, 2) bil är klurigt eftersom det är så känslomässigt bortom bara ett transportmedel och 3) alternativkostnad i form av att många önskar “jobba mindre” men sedan väljer en dyr bil som de måste “jobba mer” för att försörja. Läs mer.
Hur förvandlades Sverige från ett av Europas fattigaste länder till ett av världens rikaste på bara hundra år? Vad är hemligheten bakom den svenska arbetsmarknaden med få strejker och hög produktivitet? Och varför har ett land med stark fackföreningsrörelse ingen lagstadgad minimilön? Läs mer.
Hur pratar man om pengar i en relation där skillnaderna är stora? Eller där den ena parten sålt företaget, fått ett stort arv eller liknande? Hur hanterar man känslan av att ha växt ifrån sin vänkrets – eller sin egen identitet – på grund av ekonomisk framgång? Och hur skiftar man från att bygga för framtiden till att faktiskt använda sina pengar? Läs mer.
“Låt livet kännas lika bra som det är. Njut dig själv till framgång. Man vill ha det man vill ha, för man tror att man kommer känna som man tror man vill känna.” Dessa är några av Moas favorit-sayings som vi tar upp i dagens avsnitt tillsammans med reflektioner på eventet vi hade tidigare i år. Läs mer.
I det här avsnittet träffar vi följaren Victor Schack som är tävlingskock och startade restaurangen Kalcium på Österlen. Det blir ett samtal om ekonomi i restaurangbranschen, dricks, misstag vi dödliga gör i köket och en massa småtips. Läs mer.
Välja den rationella bilen eller bilen vi önskar? Behålla bilen vi har fått hem att prova eller lämna tillbaka den? Häng med på vårt bakom-kulisserna samtal där vi resonerar vårt eget bilköp och ifrågasätter vårt val. Vi konstaterar att många där ute kör väldigt dyra bilar - förmodligen utan att ens vara medvetna om det… Läs mer.
När börsen stormar och kontot lyser rött – hur vet du egentligen om du sitter i en båt som klarar ovädret? Är det rätt att sitta still, eller är det naivt? Och hur skiljer man en stabil långfärdsseglare från en läckande jolle när vågorna går höga? Läs mer.
Börsen skakar, rubrikerna är röda – och oron kryper på. Vad gör man egentligen när marknaden faller flera dagar i rad? Ska man sälja av? Köpa mer? Vänta? Detta bonusavsnitt är en inspelning från en livesändning på Instagram, med mer än 40 frågor från er i communityn. Förhoppningsvis lyckas jag både sortera, förklara och - förhoppningsvis - lugna. ❤️ Läs mer.
Vad är egentligen värt att satsa på i ett sparande? I detta bonusavsnitt går vi igenom 30 olika investeringsråd tillsammans med juristen och rådgivaren Per Palmström – och hissar eller dissar dem. Från indexfonder och ESG till belåning och guld. Allt med målet göra dig till en bättre investerare. Läs mer.
Vi frågar en oberoende finansiell rådgivare: Vad är viktigast att få rätt på i en privatekonomi och ett sparande? Vad ska en ung person, en person mitt i livet, en företagare, någon som gjort exit eller en person som närmar sig pensionen tänka på? Ska man amortera eller investera? Investera allt på en gång eller sprida ut över tid? och mycket mycket mer. 😊 Läs mer.
Varför fortsätter så många betala dyrt för fonder som nästan alltid presterar sämre? Läs mer.
Enligt media har börsen “störtdykt”. Vad är rätt att göra? Ska man sitta still i båten? Ska man pausa sparandet tills det går upp igen? Ska man köpa mer i Europa och minska i USA? Du har hört min åsikt i andra avsnitt. Här får du istället tittlyssna på fem andra personer från finansbranschen som vi har mycket förtroende för. Läs mer.
Hur började RikaTillsammans? Vad har ni lärt er och ändrat åsikt om längs vägen? Har podden förändrat er som personer? Är ni i verkligheten som i podden? Vilka avsnitt är era favoriter? Det är några av de frågor som vi tar upp i dagens jubileumsavsnitt. Läs mer.
Nu när börsen faller, ska man verkligen sitta still i båten? Är det inte bättre att sälja? Är det annorlunda nu med USA och all osäkerhet i världen? Vad ska man göra? Läs mer.
Bilen är jämte boende och barn det som påverkar en privatekonomi mest. Även den billigaste bilen kostar 4.000 kr i månaden om man gör en korrekt kalkyl. Eftersom det dessutom är lätt att göra fel tycker vi det är ett ämne värt att dyka ner i tillsammans med bilexperten Erik Naessén. Läs mer.
Vart är bostadsmarknaden på väg? Kommer bostadspriserna att öka? Tjänar man på att renovera köket? Får man tillbaka pengarna på en pool? Ett växthus? Dränering eller takrenovering? Åsikter om de föreslagna regeländringarna för amorteringskrav och skuldkvot? Är hyresrätten ett underskattat boende? Detta är några av frågorna i veckans fortsättningsavsnitt med Per Hedenmark från mäklartjänsten Norban. Läs mer.
Hur får man bäst betalt när man säljer sin bostad? Hur vinner man budgivningen för drömbostaden? Vad ska man tänka på när man väljer bostad eller när man väljer mäklare? Vilka är de vanliga myterna och missuppfattningarna när man funderar på att köpa, sälja eller byta bostad? Det och mer därtill får du i veckans avsnitt! Läs mer.
För några veckor sedan (i avsnitt 392) konstaterade vi att våra samtal om ekonomi och livet kunde både göras roligare och mer inspirerande. Dagens avsnitt är en fortsättning som vi spelade in några dagar senare, med nya insikter och nya övningar från boken “Money for couples” av Ramit Sethi. Läs mer.
Framgång är ofta resultatet av många små steg som var för sig kan verka otillräckliga, snarare än av stora hjältedåd. Att använda positiv förstärkning, uppmärksamma ansträngningen hos både barn och kollegor samt fira framstegen är viktiga faktorer för att bygga motivation och engagemang - oavsett område i livet. Läs mer.
Med allt som händer nu i världspolitiken och den dramatiska utvecklingen bland annat med samtalen mellan USA och Ryssland så väcks en del oro. OM man nu råkar ha pengar sparade i fonder eller aktier - hur ska man tänka nu? Läs mer.
Carnegie Global Plus ger möjligheten till en högre tjänstepension genom en inbyggd hävstång. Den är inte helt olikt AP7 Aktiefond som många gillar och redan har i sin premiepension. Rätt använd kan fonden dessutom - trots 40% belåning - sänka totalrisken över livet. Att risken inte är högre än 100% på Stockholmsbörsen var ögonöppnande. 😎 Läs mer.
Hur går pengamötena hemma till? Ler vi, ger vi varandra komplimanger och high-fives på mötena? Vilka signaler om pengar sänder vi till barnen? Är vi på väg mot vårt rika liv? Det är frågor som vi diskuterar utifrån Ramit Sethis senaste bok “Money for couples”. För oss blev det … intressant. 😂 Läs mer.
Enligt forskningen är de som sparar mer robusta mot motgångar, de sover bättre, det subjektiva välmåendet är bättre och de oroar sig mindre. På samma sätt kan pengar göra oss lyckligare om vi använder dem rätt och de flesta utmaningar vi människor står inför går att härleda till beteendeförändringar. Därav veckans avsnitt med Sveriges första sparpsykolog Niklas Laninge. Läs mer.
Vad bör vi i Sverige vara stolta över? Hur är vardagen som finansminister? Har finansdepartementet en jättestor budgettavla? Hur går det till när försvarsministern vill ha nya ubåtar? Sparar och investerar hon själv? Hur har hennes karriär sett ut? Det är några av frågorna i dagens avsnitt med Elisabeth Svantesson, Sveriges finansminister. Läs mer.
Första reflektionsavsnittet tar avstamp i avsnitt 383 om indexfonder vs fondrobot. Kommentarerna från er i communityn kan sammanfattas i: “Caroline har rätt, Jan och Oliver har fel!” 😂 Läs mer.
Hur gick börsåret 2024? Är det OK att fondrobotarna Lysa 3 och Opti hade en sämre avkastning än en global indexfond? Hur gick det för snittspararen på Avanza 3? Stockholmsbörsen är som billigast i jämförelse med USA sedan 1991 och om du ska synda, synda lite. Det är innehållet i veckans avsnitt! 😎 Läs mer.
Vad är skillnaden på att spara och investera? Hur kommer man igång? Vad är ränta-på-ränta? Hur mycket borde man spara? Hur stor buffert ska man ha? Tre enkla förändringar till en bättre ekonomi och mycket mer, det är dagens avsnitt med forskaren Emma Frans. Läs mer.
Att spara i indexfonder ger många fördelar. Det ger ofta en bättre avkastning, det är enklare och ett sparande i indexfonder leder ofta också till färre och mindre beteendemisstag. Dessutom går det helt i linje med den akademiska forskningen som stöds av en massa bevis från verkligheten. Läs mer.
En fondrobot är en tjänst som hjälper oss sparare att på ett enkelt sätt spara enligt forskningens rekommendationer. Det i sin tur ger sannolikt de flesta en bättre avkastning över tid. En fondrobot minskar sannolikheten för att göra fel och är egentligen allt man behöver för sitt sparande. Läs mer.
Fondrobot eller indexfond? Häng med på diskussionen vi hade internt på kontoret där Oliver argumenterade för indexfond medan jag står i fondrobot-lägret. Vad står du? Läs mer.
Detta avsnitt, som inkluderar en egen Excel-mall, svarar på den kanske mindre roliga, men än så viktiga frågan: Hur skulle ekonomin se ut för familjen om jag går bort? Läs mer.
Få våra bästa frågor att prata om i slutet av året / inför ett nytt år med de du tycker om samt häng med när jag och Caroline gör vårt eget bokslut och reflektion för 2024. Både en och två överraskningar utlovas. Läs mer.
Få våra bästa frågor att prata om i slutet av året / inför ett nytt år med de du tycker om samt häng med när jag och Caroline gör vårt eget bokslut och reflektion för 2024. Både en och två överraskningar utlovas. Läs mer.
Vem behöver resp. inte en livförsäkring? Hur stort belopp ska man välja? Ska storleken vara i linje med bolånet? Vad händer ekonomiskt när man dör? Vilka är de vanliga misstagen folk gör när de tecknar livförsäkring? Ska man välja engångs- eller månadsutbetalning? Läs mer.
Ytterligare avsnitt
Tjänar du mindre än 35.600? Sträva efter att öka din inkomst! Om jag bara fick ge ett enda ekonomitips så skulle det med stor sannolikhet vara ”sträva efter att öka din inkomst!”. Anledningarna är flera. Vår inkomst bestämmer till stor del vår livskvalitet. Inkomsten avgör vilken standard vi kan ha i vardagen, den avgör hur […] Läs mer.
Häromveckan beklagade jag mig över att vi de två senaste gångerna inte fått till samtalet i Sveriges Radio om aktiv vs passiv förvaltning eftersom få ville ställa upp och prata för den aktiva delen. Men i torsdags den 4 april hände det! Det är alltid svårt att göra något riktigt bra när man bara har […] Läs mer.
Ett nyhetsbrev för dig som är intresserad av privatekonomi och rikedom i livet bortom bara pengar men inte hänger med oss på daglig basis. Det är kostnadsfritt och skickas oregelbundet, men oftast en gång i veckan. 🙂 Jag tar det verkligen inte för givet att ha förmånen att få skicka ett mejl till dig. Förmodligen […] Läs mer.
Kortavsnitt Korta sammanfattningar och fristående avsnitt när du har ont om tid
Den här artikeln ger en sammanfattning till att spara hållbart. Normalt brukar man inom hållbart sparande även ta hänsyn till etiska, sociala och miljömässiga faktorer. Det förkortas normalt som ESG Environment, Social och (Corporate) Governance och sammanfattar hållbarheten i olika investeringar. Tyvärr visar det sig att när man skrapar på ytan så är hållbarhet en […] Läs mer.