Jag slår ihop alla mina inkomster (lön från AB, tjänstepensionsutbetalning från tidigare arbetsgivare och utdelning från AB) och sparar jag ca 50% av nettot, utan att lägga någon värdering varifrån pengarna kommer.
Jag har precis som du konsultfirma och då kommer man inte att kunna få ut kapitalet från bolaget på ett skatteeffektivt sätt efter att lön och utdelning är betald (om man inte lägger bolaget i träda). Vill man inte lägga ner bolaget så är kvarvarande alternativ att investera bolagets kapital och få det att växa. Detta kan man sen använda till utdelningar enligt förenklingsregeln i många år framöver (även när bolaget inte längre har någon större verksamhet). Kommer man upp i högre ålder så kan även lön vara ett alternativ (när arbetsgivaravgifterna går ner till 10,21% och du får det förhöjda jobbskatteavdraget) - men dit har du ju långt kvar…
Ja, det är svårt att smita undan när man går över brytpunkten, men det är inte heller så läskigt som en del får det att låta. Glöm aldrig att “Det är coolt att betala skatt!”
Ska du använda det sparade kapitalet för att betala ut lön i framtiden kan depå vara bättre än KF. Då kan du kvitta vinsterna från utdelning eller försäljning från/av aktier mot lön. Som det ser ut idag är det bästa pensionslösningen. Fördelaktigt för gamlingar att ta lön från bolaget. Kan man också “kvitta” lönen mot utdelningar/vinster så blir skatten i bolaget låg.
Exempel: Utdelning från noterat 50 000 kr, vinst från försäljning av aktier 250 000 kr. Kostnader i bolaget inklusive lön och sociala 300 000. kr. Ger skatt på 0 kr. Dessutom blir det ju avsättning till pensionen som är större än pensionsavgiften för de som är pensionärer.
Mitt tankesätt har ändrats på detta efter att jag läst Die with zero och ett inlägg hos MMM i stil med “you will probably never run out of money”.
Gjorde kalkylen och bolaget kommer om inte 30-talskrisen eller digerdöden inträffar alltid kunna betala lön till brytpunkten plus utdelning.
Därför sparar jag bara till vissa investeringar (renoveringar etc) och buffert för oväntade utgifter. Resten av pengarna försöker jag spendera. Det är svårare än ni tror när man under uppväxten inte haft pengar och behövt snåla för att få ihop det.
Jag har holdingbolag dels av anledningen att jag faktiskt ägnar mig åt den typen av verksamhet (även om jag faktiskt inte börjat använda det i skydds-syfte) och dels för att jag filosofiskt tror att jag kommer ägna mig åt flera olika verksamheter genom livet och tänker att det är bra att ha en egen “konstant” juridisk person som kan skapa resiliens i mitt eget liv. T.ex. om jag blir uppsagd från en anställning i framtiden. Ett skydd för att säkerställa min egen integritet så att jag aldrig behöver riskera min egen moraliska/etiska kompass på jobbet för pengars skull.
Väldigt intressant förhållningssätt som aldrig slagit mig! Tack för att du delar! Får jag fråga ungefär vilken ålder du är i? Och samtidigt, hur resonerar du när du tänker att du inte ska lägga bolaget i träda?
Jag ska omedelbart göra min läsläxa. Får jag fråga ungefär vilken ålder du har? Jag är intresserad för att jag tänker att perspektivet på pengar ändras lite med åldern och faserna man befinner sig i. T.ex. har jag ännu inte kommit åt fjällstugan eller en begagnad segelbåt med toalett och bråttas med tankar som spendera nu och halka efter på ränta på ränta effekten eller bli rik som ett troll lagom till dess att mina knän har gett upp.
Jag är 56 och tror att jag kommer att ha kvar verksamhet i bolaget i många år framöver (dels eget arbete, men även investeringsverksamhet).
Så för mig passar det att ha ett bolag många år framöver.
Jag har heller inget behov av att få ut allt kapital de närmaste 10 åren.
Jag avser dessutom att ta ut pengar som lön när jag väl blir ålderspension. Då är arbetsgivaravgifterna bara 10.21% och inkomstskatten blir låg tack vare det förhöjda jobbskatteavdraget och det förhöjda grundavdraget.
Som det är nu kommer jag att kunna ta utdelning enligt förenklingregeln resten av mitt liv (eller snarare tills reglerna ändras…), vilket är ett trevligt tillskott varje år.
Ca 10 år äldre än dig.
Man kan ju fundera på alla möjliga utfall men mest roligt kommer du bli rik oavsett ifall du spenderar idag eller inte. Om 10 år kommer ditt arvode inte vara mindre per timma.
Jag har heller inte stugan eller båten. Kommit fram till att skatten för att komma dit nu är för stor. Har inte de summorna i bolaget att jag kan ta ut 15 mkr på ett bräde. Samtidigt är det ju så att the things you won end up owning you. Med bra kassaflöde kan man hyra det man behöver och slipper förvalta det. Visst är det något som lockar många med att kunna säga att man har ett hus i skärgården och en stuga i Åre men man blir ju låst till att spendera semestern där.
Jag anser att man inte behöver bli rik som ett troll, räcker att bli rik. Inget kul att säga till familjen nu att vi inte kan åka på semester för att man vill rida på ränta på ränta-vågen. Med det sagt tycker jag du borde spara ihop till en bostad du vill köpa, vissa saker är bra att äga.
Gör en excel-beräkning där du tar ut lön och huvudregeln för utdelning samt investerar bolagets överskott. Gör den långt fram i tiden, tills du är 70+. Privat pensionssparande kommer att se orimligt ut att behålla. Det är pengar du kan få upplevelser för nu.
För den som släntrar in sent någon gång i framtiden vill jag bara i en tilläggsreflexion kommentera att jag
Inte kommer från pengar
Inte haft en hög konsultintäkt som mål i sig (dvs aldrig förhandlat hårt), det har bara råkat bli så nu som en konsekvens av principresonemang och systematik.
Här är några andra trådar som dök upp efter att jag postade inlägget som ställt liknande frågor ur andra perspektiv. Och kanske till och med bättre än jag gjorde och därför har annan karaktär på svaren vilket gett mig mervärde i mina funderingar.
Glöm aldrig att “Det är coolt att betala skatt!”
