Vad innebär mitt totala investerade kapital vid 4%-regeln? Är det med eller utan tjänstepension? Jag gör av med ca. 20 000 kr/månad och för att gå i FIRE så behöver då ett sparande på 6 000 000 kr om jag förstått det hela rätt? Jag har ett privat sparande i fonder på ca. 1 500 000 kr och en tjänstepension på ca. 2 200 000 kr. Min tjänstepension kan jag ta ut tidigast vid 55 års ålder.
Innebär det att jag totalt har 3,7 miljoner och behöver ytterligare 2,3 miljoner om jag vill gå i FIRE vid 55 års ålder eller senare?
4% regeln förutsätter i grundutförandet lite förenklat att du kan placera dina pengar fritt på aktiemarknaden. Den räknar också med att du inte betalar årlig skatt vare sig på värdeökning eller behållningen och att din förvaltningsavgift är låg. Man förutsätts börja ta ut 4% av ursprungligt belopp och öka det årligen med inflationen. Ideen är att på en aktiemarknad som uppför sig normalt räcker då pengarna med hög sannolikhet i minst 30 år. Se
Det betyder att för tjänstepension behöver du dra av 0,4 % avkastningsskatten genom att räkna den som en avgift i räknesnurran och dessutom räkna ned ner pensionspengarnas total genom att dra av skatten på pensionen. Den är exempelvis ca 30% vid ett uttag av 30000 före riktåldern ( Bara 19% efter riktåldern. Privat sparnade i ISK har ca 1% årlig skatt. Det behöver vägas in
Om du har traditionelle förvaltning brukar avkastningen årligen vara klart sämre än aktiemarknaden. Då får du höja siffran på “förvaltningsavgift” lite till för att kompensera.
Här är en räknesnurra man kan labba i . Du behöver vikta ihop dom olika delarna pension och sparande du har med olika skatt och avkastning mm . Jag kokade lite på ett ungefär ihop alltihop i ett och satte avdraget på USA avkastningen till -2,5% och 12.000 sek statlig pension efter skatt från 69. Satte summan med nedräknad tjänstepension till 5,5 MSEK. (Man kan köra denna enkla räknesnurra för var och av dom olika delarna och greja med uttaget för att få acceptabel risk att bli pank. .) Resultatet blev att statistiskt i 6 fall av 100 blev den som har dessa parametrar pank innan 80 ( och 28 av dessa har redan dött…)
Jag skulle säga att du behöver mer än så, givet dina krav och det @Mikael8 skrev om skatten ovan. Så, höfta bort en tredjedel av tjp:en och lägg på en skatteprocent på ditt ISK om du inte räknat denna bland utgifterna redan.
4%-regeln kommer ju från studier med en tillgångsfördelning på runt 50 % aktier och 50 % räntor, så jag vet inte om jag tycker att man måste justera ned för att man håller en del i trad.
I övrigt bra synpunkter! Jag hade dock inte formulerat mig som att regeln antar att man inte betalar skatt, utan snarare att det handlar om att ens utgifter ska rymmas inom de fyra procenten. Sedan hur detta fördelas mellan ICA, skatt, resor, fondavgifter och hyra är inget regeln tar hänsyn till. Skatt är en utgift som vilken som helst.
Visst, och det kan vara bra att påminnas om att man kan sänka denna enorma kostnad genom sina val, men om man redan bestämt sig för vilken skattesats man ska ha så kan det vara enklare att i stället räkna på nettoinkomsten med till exempel den treprocentsregel som man får med svensk AF-schablonskatt (ISK-skatt är krångligare att räkna på).
Skatten kan bli högre i sig själv än tillåtet uttag, om portföljen växer till sig. Det kan vara helt ohållbart att räkna in den uttagsgränsen.
Skatt, ränta bör nog ses som kostnader för kapital och hanteras i relation till storleken på nuvarande kapital snarare än storleken på kapitalet vid uttagsstart.
Jag har svårt att se hur skatten blir mer än fyra procent av portföljens storlek. Jag talade ju om hur fyraprocentsregeln designades från början i de studier som hittade på den. De antog inte att skatten är noll (det hade gjort regeln rätt oanvändbar), utan antog att den är en del av kostnaden. Om man kör med fyra procent av startkapital och sedan lägger på skatt utanför det så tar man ju ut mer än fyra procent varje år, så då ligger man högre än vad fyraprocentsregeln säger.
Att skatten blir högre än tillåtet uttag kan bara hända om man använder fyraprocentsregeln som uttagsstrategi, vilket jag ju tycker att man inte ska göra. Skatten varierar ju, vare sig man kör på ISK eller AF, och då är det rimligt att låta ens totala utgifter variera också.
När det kommer till svensk pension så tycker jag det är enklare att räkna med den som ett kassaflöde, enligt vad som visas på minpension.se, hellre än som en total summa med övrigt kapital.
Då ser man sen hur mycket pengar man behöver utöver pensionen efter skatt och kan räkna på 4%-reglen på det.
För att avgöra hur mycket kapital man behöver. Och då är det ju bara att räkna med skatten i utgifterna. Men det tjänar inget till att jag skräpar ned tråden med mer diskussion om detta, så släpper det här.
Klar du ska räkna med tjänstepensionen (netto). Hur långt har du kvar till 55? Du har rätt bra tjänstepension så du kanske har en skaplig allmän pension också?
Är jättetrött på att jobba och drömmer om en lugnare vardag med mer fritid så antingen FIRE så snart det är möjligt eller gå ner i arbetstid. Mina utgifter varje månad är i snitt ca. 20 000 kr så skulle klara mig på att exempelvis jobba 60% men det vore ju såklart skönare att skjuta ut sig helt…
Med total pension på ca 5,2 Msek nu borde du ha en hyfsad total pension att se fram emot.
OM du har ett jobb där du kan dra ner på hur mycket du jobbar så är det effektivt tyckte jag om man inte behöver sin 100% lön. Då kan man låta pensionen vara i hucudsak orörd närmare riktåldern.
Jag drog över flertal år ner succesivt för att innan pension på heltid arbeta ca 50%.
Kändes naturligt och odramatiskt att sluta helt efter något år på 50% . Jag arbetade ett tag förbi riktåldern. Det bättrade på allmänna pensionen ett par tusenlappar.
Effektivt för mig eftersom jag hade hyfsad pension och helt säkert inte kan får några behovsprövade tillägg som automatiskt minskas om man förstärker min allmänna pension.
Läs lämpligen på hur din ekonomiska standard påverkas framåt beroende på hur du agerar. Dom behövsprövade tilläggen kan ha stor effekt om man tillhör den majoritet som får del av dom.
Glöm inte att uttag av pension före riktåldern ger en rejält mycket elakare skatteuttag på pensionen du tar ut.
jag är i samma ålder som dig och jag tittar inte på 4% regeln alls, jag tycker inte den gör så stor nytta i mitt eller ditt fall. . .andra håller inte med.
Jag som du är 54år och kommer ta den tjänstepension och IPS jag kan från 55år.
Sen vid 65år kickar pensionen in.
Så dom pengarna jag behöver ta från sparande är MELLANSKILLNADEN mellan månadsutgift och pensioner
jag klarar mig på 20000:-mån men eftersom jag tar ut tjp så behöver jag ju inte räkna på att ta 20000:- utan snarare 12000:- i mitt fall…säg 150 000:- om året då x10år är 1 500 000:- om man räknar så simpelt det går (vilket man väl inte skall men ändå)
Sen efter 65år blir det mindre än så att plocka från sparandet
