Många bra kommentarer! Det är banne mig inte ett lätt beslut ni har framför er! För vissa är det toppen att ligga kvar, men jag tror att för majoriteten är det bättre att gå över.
Jag hänger nog inte riktigt med i hur du räknar. Om du inte har jobbat 30 år så får du 3,3% av pensionsnivån, dvs inte lönen, per år. Man kan även gå redan vid 61 och få tillgodoräkna sig tiden till 65 om man börjar att ta ut den förmånsbestämda pensionen eller den särskilda avtalsepensionen på en gång.
Exempel: Född 1960 har en pensionsnivå på 57,50%. Varje års arbete upp till 30 års arbete ger: 3,3% av 57,5%, dvs 1,92% av lönen (+löneökningen). Lägger man till de 4,5% i premiebestämd pension så blir det 6,92% på delar över 7,5 IBB. I tidsberäkningen tillgodoräknas även åren då den tidigare haft livränta, tex 1997-12-31. Efter 30 år blir det ingen ytterligare intjäning (mer än löneökningen).
Om personen instället väljer att gå över till AKAP-KR så räknas beloppet om till en livränta. I normalfallet avräknas år då ev. livränta som tjänats in 2007-01-01 eller tidigare, men har man fyllt 61 så får tillkommer de sista åren under förutsättning att ni tar ut den förmånsbestämda pensionen på en gg. Jag vet inte om ni får tillgodoräkna dem här trots att ni fortsätter er anställning. Har man tex 30 inklusive 5 år med tidigare livränta så kanske man bara får tillgodoräkna sig 25 (då det redan finns en pension med livränta för den tiden). Jag har inte sett ert erbjudande så jag vet inte om det är något special i uträkningen av livränta i denna övergång.
Premieavsättningarna i AKAP-KR är grymma, men om det avräknas ett antal år i omräkningen för livräntan så är det inte givet att den nya totala pensionen är bättre.
Du kan ha rätt i att det med bonusavsättningarna tippar över och i stort sett alltid är lönsamt att byta (om det inte är så att man har en kommande hög löneökning precis som du skriver)… Min kommentar om hög lön och nära pension avser de som redan har peakat lönen. De som har kommande höjningar framför sig hoppades jag täcka med kommentaren " Kommande bra löneutveckling i slutet av karriären Jag får fundera på hur jag kan förtydliga vad jag menar. Tack.
Den är Oantastbar. Jag la med avtalstexten nedan. Det går att räkna pensionunderlaget som pensionsgrundande lön årligt uppräknat med PBB. I beräkningen av de fem bästa åren kan då tidigare år medräknas och är de då uppräknade med PBB så kan ett tidigare års lägre lön ändå bli hög när den är uppräknad.
Hm, jag frågar KPA om de verkligen är säkra. Fick det här svaret på mejl tidigare som är anledningen att jag räknat på IBB till 65åå:
" Hej Gusten, jag svara på dina frågor eftersom Anne inte är närvarande. Se mina svar i blått nedan i dina frågor.
För det första: Jag fick tidigare besked att om man byter räknas livräntan från kap-kl upp med pbb, men en kollega säger sig fått svaret att det räknas upp med inkomstbasbeloppet till 65 åå, därefter pbb. Vad stämmer, och i så fall gäller det även om man byter/tvingas byta senare, eller är det en del i erbjudandet om man byter nu? Svar: Livräntan räknas upp med ibb fram till 65 år och därefter med pbb.
… Vänliga hälsningar Tar bort namnet för att inte hänga ut i onödan Pensionsinformatör
KPA Pension
Bohusgatan 14
106 85 Stockholm www.kpa.se"
För egen del, som född -84 och med en ganska nylig kraftig löneuppgång sista två åren, försöker jag räkna på om det är värt att vara kvar i KAP-kl så att jag får en livränta värd namnet för mina 12 år i regionen. Om jag byter nu blir de nästan inte värda någonting, men om jag byter om 4-5 år får jag in åren med nuvarande lön i livränteberäkningen. Huruvida det är värt det avgörs nog av om det räknas upp med IBB eller PBB, även en högre livränta blir inte så mycket värd om det “bara” räknas upp med PBB när det är långt kvar till pensionen. Skulle vara tilltalande att hitta en tidpunkt för byte där jag kan balansera mellan fördelarna med en garanterad livränta och fördelarna med AKAP-kr med bl a bättre återbetalningskydd. Tilltalande med AKAP-kr att det är ganska intuitivt hur man ska bete sig för att få bra pensionsavsättningar, och mindre inlåsningseffekt. KAP-kl vinner på trygghet, känns som att det nästan inte finns några situationer där det blir ett riktigt dåligt utfall om man är kvar (särskilt nu med “oantastbarheten”), så länge man inte ställer till det med dubbla anställningar. Bättre skydd mot sådant som hög inflation eller börskrascher.
Mina överslagsberäkningar om värdet av att vara kvar i KAP-kl bara för att få fler år, när man inte förväntar sig ytterligare lönehöjningar var kanske inte exakta. Mitt intryck från räknesnurran är att AKAP-kr står sig väl att byta till i de fallen, men om livräntan räknas upp med PBB istället för IBB kanske inte det heller stämmer. Jag ska se om jag kan lägga till en funktion där man kan välja mellan att räkna upp med IBB eller PBB i väntan på att jag får svar på min fråga om de verkligen är säkra på KPA…
Edit: Nu kan man ställa in om det ska räknas upp med IBB eller PBB i räknesnurran.
Om du sen väljer att byta till AKAP-KR (ller avsluta din anställning) så kommer livräntan att räknas upp med IBB tills du väljer att ta ut den, därefter PBB. Vete gudarna var jag läste om PBB innan… Nåja, detta är det rätta i alla fall.
Två bra poddavsnitt från Ledarna på detta tema.
Det som jag tar med mig är:
de extra premierna vid övergången gäller endast under valperioden till sista maj. Går man senare så krävs en särskild överenskommelse med arbetsgivaren.
de 31,5% räknas halvårsvis då arbetsgivaren rapporterar halvårsvis. Så den pensionsgrundande inkomsten under halvåret behöver komma över 7,5 IBB för att man ska ha rätt till det stora tillskottet. Det gör att det kan vara värt att planera sina föräldradagar, ledighet, övertid etc. Pension för anställda inom kommun och region | Ledarna
Jag såg bla i förhandlingsprotokollet från 2005 att man skrev uppräkning med pbb varför jag var lite osäker trots beskedet från kpa. Men vad skönt att det är utrett. Intressant med pbb för uppräkning av 9-7-5-lönerna. Det är ju en kraftig höjning av pbb till 2023. Måste kolla hur jag beräknat detta i dokumentet. I princip borde det hjälpa de som byter närmaste fem åren. Däremot kanske det är till nackdel för byte just nu? Bytet görs ju isf på 2022 års prisbasbelopp om jag tänker rätt?
Edit: inte övertygad om att det ska räknas på det sättet. Jag hamnar rätt långt ifrån den livränta det står att jag ska ha tjänat in? Kan det vara att man ska räkna upp delen som överstiger det årets 7,5 ibb med pbb?
Om någon kan tänka sig att skicka mig löneuppgifter för sista sju åren samt vilken livränta och anställningsår ni har på kpapension skulle jag vara tacksam, så jag kan få fler kontrolluppgifter? Helst från kollegor som inte ägnat de här sju åren åt fl, vab eller sjukskrivning…
Något som inte nämnts vad jag sett i diskussionen hittills är att skiljer sig till fördel till Kap-kl om man har högre lön än 7,5pbb gällande efterlevandeskydd med högre ersättning till barn under 18 år och maka/ make
Stämmer. Har en lite slumpmässigt vald beräkning för bortgång 2030 med två barn 10-12 år gamla i en av flikarna i räknesnurran för att visa på skillnaden. Om man byter (och behåller återbetalningsskyddet) minskar skillnaden ganska snabbt (tänk kanske tio år med hög lön?) , men har inte gjort någon avancerad beräkning. Kan kanske vara en nackdel att beakta om man överväger byte nu och har små barn eller är på väg att skaffa (eller en dealbreaker/stor nackdel om man är sjuk). Samtidigt är det rätt billigt med livförsäkring som 40-åring men värre som 70-åring… Apropå att återbetalningsskyddet är bättre med akap-kr.
Tack Monica för din sammanfattning!
Vad menar du ungefär med ”många intjänandeår”? Mer än 5,10,20,30?
Vad menar du med ”nära gränsen”? 100kr, 1000kr, 10000kr/mån?
Vad menar du med ”långt kvar till pensionen”? 5, 10,20,30år?
Hej, jag fick hjälp att upptäcka ett viktigt fel som gett utslag framförallt om man har flertal år arbetade före 2016 och manuellt fört in premiesaldo från KAP-kl, räknesnurran gav då falskt för dåligt resultat vid byte 2023.
Jag är ledsen att jag inte kan vara mer specifik. Jag räknade precis på en kvinna som redan kommit upp i sina 30 år och skulle ha en ganska flack löneutveckling framöver. För henne var det bara de årliga löneökningarna som skulle ge extra förmånsbestämd pension om hon låg kvar i KAP-KL. Så trots att hon var ung, knappt 50 år, så skulle det vara lönsamt att gå över till AKAP-KR för där skulle hon få större utväxling de sista åren genom att där skulle varje år ge henne ca 10% i inbetalning till pensionen.
Om du tänker - antal intjänandeår i jämförsele med hur många år du har kvar… Har du kommit upp i dina 30 och inte ser att du kommer att ha någon häftig löneutveckling de kommande åren - då är nog AKAP-KR att föredra.
Ang. nära gränsen. Det beror även här på hur många år du har kvar och hur många år du har tjänat in. Se @GustenN s exempel nedan:
Ang. “långt kvar” så skulle jag nog även lägga in parametern antal intjäningsår och förväntad löneutveckling så blir det lättare. Har du som i exemplet ovan 15 år kvar och redan har maxat den förmånsbestämda pension och ser en flack löneutveckling är det fördel AKAP-KR. Personligen tror jag att majoriteten vinner på att gå över till AKAP-KR, speciellt nu när ni får den extra premien.
En sak som kom upp när vi hade ett möte för pensionsdiskussion idag på jobbet är förändringarna som skett på flera plan som minskat uppsidan av KAP-kl. Alltså inte i det här avtalet utan i tidigare ändringar. Vet inte vad som är generellt över Sverige, men Östergötland är det nu ganska hårt begränsat i vilken utsträckning man kan spara komptid. Tror det betalas ut efter senast 12 månader. Rätten till övertid är hos många(?) bortskriven, och nu är det på gång de här nya arbetstidsreglerna, där konsekvenserna inte är klara men det talas om att möjligheten att ta ut komp i pengar kommer minska. Andra saker som försämrats tidigare är nivån på förmånen i förhållande till slutlön som minskats från 62,5 till 55 mellan de födda -46 och -67.
Det är nog viktigt att ha med sig att bilden av hur bra KAP-kl/förmånsbestämda avtal varit för läkargruppen kanske inte är helt aktuell. Jämförelsen med tidigare kollegor som fått upp sin pension i paritet med eller över slut-grundlönen är rimligen orättvis.
Förtydligande: Menar alltså inte att det i nuvarande tappning är ett dåligt avtal, men att man kanske fått en felaktig bild av hur fantastiskt det är.
Går det att skicka direktmeddelande till specifika användare? Blev medlem idag så kanske finns någon begränsning.
Jag hade önskat hjälp med att fylla i din mall, vi är ett gäng på kontoret födda mellan 82-85 som ligger mellan 48000-51000 i lön och jag vet inte om jag har gjort rätt i din mall. Mest pga att vi kommer ligga under 7,5 IBB innan vi går i pension med dagens löneutveckling kontra IBB:ets utveckling.
Det är kanske inget att tveka på om man inte hamnar över 7,5 de 7 sista åren samt att man bara skramlar ihop 5-10 år med >7,5IBB?
Frågan kan även ställas till dig, Gusten, men din fil kändes mycket mer komplex och jag kunde inte lika lätt förstå vilka poster som blev negativa pga att man hamnade under 7,5IBB
Jag kan se om det går att anpassa. Problemet just nu är att den tar lönen -minus det årets 7,5 ibb, så om lönen är under det drar den av pengar från akap-krs 31,5 % beräkning istället för att ta +0. I teorin är det bara att lägga till if(cell för lön<cell för 7,5ibb;0;cell för lön-cell för 7,5ibb) men jag hade rationaliserat bort det då jag inte fått frågan. Kanske hinner kolla på det ikväll.
Edit: Nu finns version 14 uppe, där det går att räkna även med löner under 7,5 IBB.
Tack Gusten, bra med mer än en snurra. Men din snurra ger oväntade resultat för mig. Jag har knappt 20 år kvar till pension och har idag en lön som ligger knappt 20.000 över brytpunkten för att få förmånsbaserad pension. Jag överväger att om några år, säg fem, gå ned i arbetstid så att jag då kommer hamna en bra bit under brytpunkten.
De allmänna råd som brukar ges är att man, om man kommer gå ned i lön framöver, troligen tjänar på att byta till AKAP-KR. Detta eftersom förmånen i KAP-KL beräknas på lön under (normalt) åren man är i åldern 58-63, medan tidigare avsatta premier i AKAP-KR fortsätter föränta sig även om man går ned i tid/lön.
Din snurra indikerar att det är tvärtom. Den säger att jag får några tusenlappar mer i pension om jag byter till AKAP-KR och sen stannar kvar i nuvarande tjänst med nuvarande tjänstegrad och normal löneutveckling, men att skillnaden mellan KAP-KL och AKAP-KR (i stort sett) försvinner om jag går ned i arbetstid/lön framöver. Alltså tvärtom mot vad allmänna råd från fackförbund och arbetsgivare säger.
Vågar jag lita på din snurra?
(Scales snurra ovan fungerar som väntat, den förstärker skillnaden mellan AKAP-KR och KAP-KL om jag laborerar med lägre lön framöver, men den landar då också i negativ pension för KAP-KL så något är fel där också - troligen att den inte kontrollerar för negativa utfall men möjligen också annat)
Skicka mig en kopia på den du fört in uppgifter i så kan jag förklara hur den räknar. Det är många saker jag behövt fråga om för att detaljerna inte alltid framgår tydligt. Om vi kan identifiera vilken beräkning som leder till det oväntade resultatet kanske du kan bekräfta att det stämmer. Jag har framförallt fått hjälp av kpa pensionsinformatörer med sånt.
EDIT:
Skulle gissa att det är det faktum att livräntan är oantastlig, och i mitt dokument räknas upp med IBB för varje år. Om det stämmer (och inte finns något fel någon annanstans) skulle du i så fall få ett förmånligt utfall för AKAP-kr om du sänker antagandet för IBBs utveckling. Det jag förväntar mig i din situation (som kan förklara det oväntade utfallet) är att avsättningarna till AKAP-kr inte överstiger uppräkningen av livräntan. Brytpunkten för hur mycket man behöver gå ner i arbetstid för att det ska vara lönsamt att vara kvar pga oantastlig livränta beror alltså på åtminstone:
Hur mycket du går ner i lön (Om lönen understiger 7,5 IBB är fördelen med AKAP-kr endast 1,5 procentenhet)
Antagandet för IBBs utveckling - prognosstandard är 3,6% per år
Antagandet om börsens utveckling
Hur nära pensionen detta sker - vid sent byte hinner man inte få ränta på ränta
Kopierar in konversationen med KPA. Att den vanliga livräntan räknas upp med IBB (till 65åå) betraktar jag som bekräftat vid det här laget.
Från: Nyberg Gusten
Skickat: den 16 april 2023 09:34
Till: ‘.Grp Pensionsinformation_KPA’ pensionsinformation@kpa.se
Ämne: SV: frågor efter pensioninfo idag
En ytterligare fråga: Försöker förstå vad det här med oantastbar pension betyder avseende KAP-kl. Förstår jag det rätt att den förmånsbestämda delen aldrig kan minska? Är det i absoluta tal eller i förhållande till PBB eller IBB? Antar att det faktum att man jobbar fler år gör att den förmånsbestämda delen ändå minskar jämfört med vad den hade varit om man har en fortsatt lön i samma nivå?
Svar: varje år görs en slutberäkning som om du skulle avsluta din tjänst, en årsskifteslivränta. Det beloppet, årsskifteslivräntan, är oantastbar dvs skulle du i framtiden ha lägre lön så påverkar det inte den Förmånsbestämda pensionen (den räknas ju på senaste årslöner innan avgång). Så den Förmånsbestämda pensionen kan aldrig bli lägre än tidigare högsta årskifteslivränta.
…
…
Men den är i absoluta tal den här årsskifteslivräntan som ger oantastbarhet, dvs räknas inte upp med PBB/IBB?
Svar: Hej, jo den räknas upp varje år liksom livräntan.
Tack för filen. Jag noterar att jag inte lagt in en korrekt beräkning av livränta om man inte har 7 år i regionen. Enligt avtalet blir då de åren man faktiskt har jobbat avgörande och man får genomsnittet av de åren som finns att tillgå. Jag lägger till en kommentar i originalarket. Tror det lättaste sättet att hantera det så det blir korrekt är fylla i löner bakåt till 2016 utifrån första tillgängliga lön (men kom ihåg att justera för IBB så lönen i förhållande till IBB blir of från 2016 till första år du faktiskt fått lön).
Det blir en väldigt komplex formel där man måste räkna på separat sätt beroende på hur många år som utgör underlaget om jag ska ta höjd för den här situationen i excelarket, så jag kommer nog inte uppdatera så det görs automatiskt.
EDIT: Däremot har jag lagt in en varning i v14 så att om man försöker räkna med ett år för anställning efter 2016 ska det komma upp en varningstext.
Hej! Jag har precis samma problem, har jättesvårt att få in min ålder rätt. Orkar du ordna ett ark till mig också (som till androl)? Jag är 40 år. Det framgår inte på KPA vilket år jag passerade >7.5IBB, men borde varit 3-4 år sedan cirka. Försökte skicka privat medd. men hittar inte var jag ska klicka…
Jag la med avtalstexten nedan. Det går att räkna pensionunderlaget som pensionsgrundande lön årligt uppräknat med PBB. I beräkningen av de fem bästa åren kan då tidigare år medräknas och är de då uppräknade med PBB så kan ett tidigare års lägre lön ändå bli hög när den är uppräknad.
