Jag har kämpat hårt i många år för att få upp inkomsten och sparat och investerat väldigt mycket. Nu har jag en förhållandevis bra inkomst och ett par miljoner i likvider, som 30-åring.
Det är också nu livet börja kosta pengar. Bostadsköp, familjebildande, bil, vovve på köpet, osv - det är mycket som väntar. Jag kan lämna mina 2 miljoner orörda och låta dem växa, men att det skulle bli några rejäla tillskott till investeringar kommande årtiondet blir svårt.
När jag leker runt med ränta-på-ränta ser det fint ut. Men det är inte någon fantasipensionering; jag skulle kunna gå som 50-55 åring med en relativt sett normal inkomst på 25-30K/mån. Det är ungefär hälften av vad jag drar in som heltidsanställd. Och om börsen underpresterar (vi är på ATH, galna P/E värden, osv…) skulle det verkligen kännas som bortkastade pengar och slösad tid.
Alternativet är att slänga in så mycket pengar som möjligt på ett boende och nå total skuldfrihet om 2-3 år med aggressiv amortering. Fördelen är att målet är betydligt närmare än 20+ år bort när jag är 50+. Samtidigt som jag då med mycket låg risk kan leva loppan på hela min inkomst (om jag vill) eller accelerera månatliga investeringar. Tjejen skulle kunna bli hemmafru. Skulle utan problem kunna försörja ett dagis hemma och ge dem ett fint liv.
Beträffande dina tankar om amortering vs investering så kan jag rekommendera att läsa nedanstående resonemang kring "amorteringsfällan”.
Beträffande trådtiteln så är ju svaret högst individuellt tycker jag. En del människor strävar efter FIRE och vill prioritera det. Andra föredrar att jobba och kan då också konsumera mer.
(Om börsen underpresterar så kan du ju dessutom fortfarande lägga in pengarna i bostaden senare om du ändå skulle vilja det.)
Jag tjatar ju alltid om att skuldfrihet är sann frihet, men det finns nog andra som kan ge bättre fördelningsråd här!
Vad gäller slöseri så har du ju hela livet kvar. Du har byggt disciplin med sparande och långsiktig planering. Din ekonomiska kompetens har säkert byggts med det här kapitalet. Det känns för mig inte som du slösat när du bokstavligen har sparat…
Däremot kan jag inte svara på vad du känner att du fått uppoffra för att möjliggöra sparkvoten. Där kanske svaret finns.
En stor del av FIRE är väl mer utav frihetskänslan och majoriteten av folk med resurser att omedelbart pensionera sig i världen kör förmodligen mer på Financial Independence (and in spite of that) Retire on Time.
Jag menar att det skulle kännas som ett slöseri om jag går in med ett stort kapital på börsen nu och vi upplever ett Japan-scenario på 80-talet. Eller att börsen går sidledes i 20 år. Då hade jag haft chansen att maximera livet idag, men valde att skjuta upp och vänta på en tillfredsställelse som aldrig kom…
Det har naturligtvis varit stora uppoffringar för att gneta ihop det här kapitalet på enbart löneinkomster. Därav varför jag inte ser hur det ska gå ihop att fortsätta investera aggressivt när livet börjar kosta en hel del nu med planer om barn, bil, etc.
Okej jag är med! Ja, risk har jag också svårt för. Jag har kört amortera först, investera sen. Jag vet inte hur det kommer se ut för nästa bostad och ffa inte den efter det. Är bostaden klar försvinner ju volatilitet kring bostadsutgifter, men på alternativkostnaden utav den avkastning du kunde fått med bra år på börsen. Imo försvinner mycket av incitamentet att maximera avkastning desto lägre mina förväntade utgifter är. Sambandet blir att om jag har större utgifter pga skulder måste jag ha mer på börsen för att täcka det. Betalar man bara sin brf-avgift och inget mer går det ju att leva på grundpension…
Intressant att höra att jag inte är den enda som tänkt såhär. Ungefär hur gammal är du?
Jag tror en av sakerna jag stör mig på är att det är så stor varians mellan 3% resp 4% resp 5% avkastning med klumpsumma och inga månatliga investeringar, över långa tidsperioder. 5-6% skulle sannolikt innebära att mitt nuvarande kapital räcker för FIRE mellan 50-55, men vid 2% realt skulle jag behöva skjuta upp pensionen från 50 till närmare 60. Det är liksom bortom min kontroll.
Däremot, som du är inne på, kan man som skuldfri styra hur mycket man investerar. Med ett starkt kassaflöde och kontinuerliga månatliga investeringar blir avkastningsskillnaden mellan 3% resp 5% märkbar, men till synes inte lika påtaglig som med en klumpsumma som växer “i bakgrunden”. Jag kanske har fått detta om bakfoten, men det är känslan jag har efter att som sagt ha lekt runt med ränta-på-ränta kalkylatorn här på rt.
Jag är snart 28 och delar liknande tankar om skillnad i avkastningsfaktor. Varje procentenhet betyder jättemycket för FIREtalet!
Vad gäller matten i kalkylatorn så spelar det lika stor roll för månatligt sparande som en enskild summa vilken avkastningsfaktor du har. Jag håller med om att det upplevs olika men det gör lika stor ”skillnad”.
Jag är också runt samma ålder och haft samma funderingar. Förstår det matematiska och historiska fördelen att ha pengar investerade i börsen istället, men att beta av sitt lån skulle göra att man känner sig mer “rik” nu än senare i livet.
Jag har funderat mer också på att man inte riktigt vet hur omvärlden eller ekonomin ser ut om ca 20 år när vi förväntar vår “FIRE”, känns lite som vad som helst skulle kunna hända, och därför funderar jag på själv att separera min sparkvot nu att hälften ska gå till min amortering och ha kvar andra till mina investeringar.
För info så har jag ca 700k investerat i fonder, äger bostadsrätt med armorteringskrav på ca 4000 och sparar utöver det runt 10.000 per månad.
Du har inte funderat på att beta av 50% av din belåning så du slipper amorteringskravet, eller skulle det svälja större delen av det du har sparat hittills?
Jag tänker även så här: avbetald bostad innebär att även om du inte ens har ett FIREkapital sitter du säkert med låga utgifter och kan i värsta fall försörja ett helt hushåll på en deltidslön på 7-11. Med en buffert som motsvarar vad en person med lån har i utgifter för 6 månader klarar man ju sig i flera år. Den tryggheten får man inte på börsen.
Vad blir det? Mer ”Low cost of living optimization”. Har du kvar ditt jobb blir din sparkvot helt plötsligt enorm. Det hänger ju på att man kan betala av bostaden i rimlig tid. Där klämmer ju skon för många
Det finns ju ett matematiskt tänk och där är det amortera så lite som möjligt och lägg på investeringar. Det lån vi har på borätten är cirka 30-32%. Frugan betalar ränta och investerar resten i fonder. Vill vi bli skuldfria så kan vi lösa lånen. Sätt en gräns på 15 år och räkna på hur mycket du hade betalt av huset med rena pengar. 15 år senare tar du samma summa och om börshusen har varit med så bör du ha en delsumma över förmodligen 7% vs 3% .
Hela inlägget osar lite oro och uppgivenhet, vilket känns lite synd i din fina situation. Jag blir inte helt klok på vad din fundering egentligen består i.
Tar du inte ut lite i förskott nu? Du behöver ju inte spara lika aggressivt under de här åren med den fina bas du byggt upp. Hitta en ny balans mellan sparande och investeringar som passar det liv du kommer leva de kommande åren, och se dina pengar växa. Tillsammans med din traditionella pension går det fint att snickra ihop en tidig pension då är min gissning, om det är det du vill.
När det kommer till alternativet att betala av lånet är det såklart en personlig preferens. Men jag ser inte exakt vad det tillför under här skedet av livet. Inflationen kommer jobba på ditt lån och en kombination av investering och amortering kommer göra att det där lånet känns som ett ganska litet problem om 10-20 år.
Du är ung och livet kan och kommer förändras mycket under de kommande åren. Kanske är det då också värt att ha ett fritt kapital du kan använda när livet kallar. Kanske vill eller behöver du eller frun ta en paus, kanske vill ni välja en annan riktning. Då vill du inte vara ”house rich, cash poor” i onödan.
Att slutligen börsen globalt går i sidled i 20 år kan såklart hända. Men det har aldrig hänt förut vilket får mig att tänka att din oro grundar sig i något annat?
Hitta en balans mellan amortering och investering som gör dig trygg för stunden utan att stänga dörrar i onödan, är mitt råd. Sen låter det kanske också lite som att du behöver fundera lite mer på dina mål och drivkrafter. Kanske har de förändrats och det är det som framkallar dina grubblerier? Designa det liv du vill leva. Jag tror det löser fler frågor än bara hur du ska placera dina pengar.
Det skulle svälja större delen av det jag har sparat hittills, ja. Jag är väldigt mycket “allt eller inget” som person och skulle isåfall hellre beta av resten av lånet också, så snabbt som möjligt.
I själva verket påminner skuldfrihet om en europeisk CoastFIRE-variant, givet att vi har pension från riktålder. Många amerikaner som coastar betalar av sitt boende + har en portfölj om några hundratusen $ som beräknas bli tillräckligt vid traditionell pensionsålder, så att de kan jobba inom lägre betalda yrken de brinner för. Nu har jag personligen inga planer på att byta ner mig i lön men jag tänker mer på vilken grym livsstil det skulle innebära, med noll ekonomisk stress.
Varje krona du amorterar ökar din bostadskostnad. Kan du ha ett större lån och istället spara amorteringen i indexfond är det sannolikt bättre på lång sikt.
Enda anledning att amortera är om man annars skulle köpt onödiga saker för pengarna.
Bostadslån är riktigt bra lån att ha jag önskar jag kunde belåna min hyresrätt
Jag va inne på de där med FIRE en lång tid, men efter att ha läst mer on Ronald Read tror jag att jag alltid kommer vilja bistå till samhället/familj i form av arbete/pengar, vilket gör att de där med att sluta jobba helt blivit mindre intressant. Sen de där med att amortera bostad vs investera i index är väl en fråga om tycka o smak, men en sparad/investerad krona är det som räknas! Jag tror det viktigaste är att du känner dig bekväm i din situation och gillar det du gör och har intresse, utan alltför mycket fokus på ekonomi alltid. Tack för ett trevligt inlägg iaf
Börsen är på ATH större delen av tiden, det är ju en förutsättning för värdeökning och tillväxt.
OM ditt scenario med dålig börsutveckling etc skulle bli verklighet , hur påverkar det samhället i övrigt , hur påverkar det arbetsmarknaden? Jag tror personligen att arbetsmarknaden kommer att förändras mkt de närmast 5-10åren och idag säkra arbeten kommer inte vara lika säkra eller förändras etc.
Med en sån utveckling ser jag det som ännu viktigare att ha några kronor sparat.
