Driftkostander för huset verkar inte ta med underhåll överhuvudtaget? alternativt är det grovt underskattat.
Bilkostnaderna är fantasisiffror
2 gillningar
För mig är det inte en pengafråga i första hand. När någon tror att kostnaden för två bilar är lägre än 3000 kronor i månaden så blir jag orolig.
Betalningsförmåga är så mycket mer än bara inkomsten.
1 gillning
Lägsta möjliga kostnad för 1 bil är:
360 kr/år i skatt
400 kr/år i besiktning (köpt med rabattkod och 14 mån intervall besiktning).
200 kr/år i oljebyten, räknat på en dunk olja, ett filter, vart annat år (extremt orealistiskt)
80 kr/mån för trafikförsäkring (tror aldrig jag sett under ca 1000 kr/år)
0 kr Värdeminskning bilen inte har något värde.
Rimligen ska kylvätska, bromsvätska och servovätska bytas. Samma med kamrem men ponera det är kamkedja, då kan man köra tills motorn pajar.
Bränslefilter, luftfilter, kupéfilter och tändstift.
12V batteri har kanske livslängd längre än bilen så då kan man kanske räkna noll.
Om bilen inte körs så kan man nog teoretiskt säga att utgiften är under 3000 kr. Men varför har man en bil då?
Tycker absolut du ska ha med reparationer och förväntat slitage i kalkylen för boendekostnad i anuitetsform. Buffert är för oförutsedda händelser, en underhållsfond för förutsedda operationer. Pengarna kan såklart ligga på samma konto så på så sätt är det skitsamma.
Tycker det är uppgjort för att bli house-poor och tappa all mobilitet. Finns inte riktigt ekonomi att börja köra mer bil för pendling om det är arbetsplats byte. Vad händer om arbetsgivaren går omkull eller flyttar lokal?
Du verkar ju dock ha bestämt dig men för att svara på trådens rubrik så tror jag inte att dum är rätt ordval utan det borde vara naiv. Lycka till med huset!
(Jag är även extremt intresserad av er bilkalkyl!) Bilmodeller, körstreckor, försäkringskostnader etc. Låter helt sjukt att bilarna skulle kosta mindre än 3k/mån styck, än mindre tillsammans.
1 gillning
Ja jag har nog aldrig ens funderat över ett bolån på 10 MSEK, men minst två inkomster över 70kkr/mån vardera. För 6 MSEK så minst 2x50kkr/mån helst mer. Vi tjänar lite över 100kkr/ihop nu men snett fördelat så vi får ut betydligt mindre än om båda låg lika.
Vi har ett huslån på 2,7MSEK idag och ibland går det jämt upp med inkomsterna om man slår ut en månads utgifter/inkomster. Men oftast har vi en rejäl marginal, där man köper nya däck till bilen, betalar sportlovsresan eller vad det nu må vara som en löpande kostnad och ändå kan spara. Skulle vi ha det dubbla i lån skulle vi behöva vända och vrida på slantarna varje månad, det skulle vara för jobbigt.
1 gillning
Det är inte så sjukt om man kan meka själv och har haft lite tur/skicklighet med att välja rätt begagnad bil. Framför allt om man köpte en mindre bil innan covid. Ex vi köpte är 2019 en Polo -16 2500mil för 100k. Även om vi skrotat den istället för att sälja i våras hade vi kommit under 3000 kr/månad
enbart bränslekostnaden för två riktigt snåla bilar landar runt 2000kr i månaden ifall man kör 1500mil per bil. Då har jag räknat att dom drar 0.5 per mil och bensinen kostar 15.50kr.
Så då har du 500kr i månader kvar per bil som ska täcka:
Försäkring
Skatt
Besiktning
Alla slitagedelar som skall bytas (bromsar, däck, osv)
Service (om du gör den själv så lägg in mer saker i slitage som oljor, tändstift, etc)
Parkeringskostnader utanför hemmet
Och då har vi som sagt helt ignorerat värdeminskning(inköpskostnad) och oväntade verkstadsbesök.
Totalt orimligt.
1 gillning
Problemet är att du gör en nuvärdesanalys.
Hur ser era löneutvecklingar ut på sikt?
Om tio år har ni amoterat av 1,6 av 5,4 MSEK- era räntekostnader sjunker inte nämnvärt. Ni kommer fortfarande amotera lika mycket.
Barnet är då betydligt större. Bilarna är inte kvar. Nya bilar kostar massor.
Flera har pekat på era kalkyler är för snälla.
Huset börjar gå sönder. Det börjar kosta.
Det går tio år till och ni har amoterat av ytterligare 1,6 MSEK och ni är medelålders och barnet flyttar ut och ni har 2/3 av skulden kvar och kan då sluta amotera. Men nu har ni förmodligen större och större underhållskostnader (1% per år * husets livslängd).
Jag tror du behöver fundera på vad det innebär att ta ett lån som du behåller resten av ditt yrkesverksamma liv.
Det är inte samma sak som att amotera av lånet till pensionen (det finns goda skäl till att inte göra det) utan en indikation på hur stor skuld ni skaffar i förhållande till era inkomster.
Ni kommer vara EXTREMT känsliga för räntevariationer eller inkomstbortfall under en lång tid.
En begränsande motåtgärd är som sagt att lägga pensionssparandet i ngn form av tillgängligt sparande, med med caveat att ni kan behöva använda det när börsen går ner. Samma med barnsparandet.
Då har ni ungefär 30% tolerans för ränteökningar.
Om ni tar detta lånet och kör rörligt, se då till att bygga en rejäl buffert ta från så inte en ny räntechock gör att ni inte klarar av räntan.
2 gillningar
Nej, det är ju det du bevisligen inte gör. Ja, du äger bilarna men du äger också värdeminskningen och alla oförutsägbara utgifter som kommer med dem. Berätta vad det är för bilar så vi kan göra en realistisk kostnadsuppskattning (den verkliga kostnaden vet vi inte förrän bilen är såld).
1 gillning
Du bör ändå lägga till kostnad för däck, drivmedel, försäkring och service i din kalkyl.
Även om du utför själv, så finns där en kostnad för utrustningen.
5 gillningar
Jag har inga problem med att inte räkna med någon värdeminskning på redan betalda bilar. Värdeminskningen är redan betald då.
1 gillning
Nej. När lånet är borta har du eliminerat skulden, men du har fortfarande en tillgång vars värde sjunker. Att bilen är skuldfri gör inte värdeminskningen mindre verklig, den syns bara inte längre som en månadsutgift. Med ditt resonemang så behöver du i så fall redan nu ta höjd för kostnaden av dina framtida bilar som du ännu inte har köpt och lägga det som en post i din kalkyl.
3 gillningar
Läsvärt.
1 gillning
Skulle vilja argumentera för att du redan har betalt för värdeminskningen då bilen är skuldfri.
Den har absolut ett värde idag, men TS har valt att sätta det till 0. vilket är helt okej.
Detta håller jag dock med om, att man behöver ha med sig att bilen behöver bytas. Nu har TS ett sparande som kommer kunna bekosta en ny bil om 5-10 år.
Men om TS ska kunna ha bil sen när den nuvarande skrotas, måste han redan nu ha en dedikerad sparpott till nästa. Man måste inte lägga in en budgetrad som heter värdeminskning, men man måste avsätta en större peng till bil.
Jag är väl medveten om vad TCO är.
Du kan i en TCO anta slutvärdet till 0 efter X tid. Det är helt okej. Ju längre tid desto lägre månadskostnad. Men du kan ha värdet i din egna kalkyl till 0 efter 5 år om du vill det.
Ja, TS kan absolut ändra sin kalkyl och sätta 8000 generellt sparande och 2000 till bil. Resultatet blir detsamma, det är bara att man öronmärkt pengarna i kalkylen.
Du köper en bil för 300 000 kr. Fem år senare säljer du den för 150 000 kr. Om du köpte den kontant har du 150 000 kr mindre i förmögenhet. Om du hade lån har du dessutom betalat ränta under tiden. Men i båda fallen är värdeminskningen, alltså kostnaden, 150 000 kr. Punkt. Att bilen är skuldfri påverkar inte värdeminskningen. Det enda som ändras är att du inte längre betalar ränta. Sen kan ni förstås trolla och rent känslomässigt bokföra bilen som att den är gratis om ni vill men den typen av kalkyler rekommenderar jag inte som beslutsunderlag vid bostadsköp. 
3 gillningar
Ja och nej, utfallet blir inte samma. Det är viktigt att öronmärka saker så att man svart på vitt ser om allt ryms inom potten. Att bara säga 10k generell buffert utan att ta höjd för allt som kommer med hus, bil, ökade kostnader kring 1 (fler?) barn - det räcker inte.
3 gillningar
Exakt, men du kan ju också i teorin få 300k tillbaka. Då hade du 0 i värdeminskning.
Eller också skrotas den av dig efter 10 år. Då hade du 30k i värdeminskning om året.
Oavsett vad, så har TS valt att inte räkna någon ytterligare värdeminskning på bilarna.
Det är inte upp till dig och mig att avgöra vad värdeminskningen är på bilen.