Du kan tacka mig då jag gjort mitt för att sänka min banks marginal 
.
1 gillning
Hehe… Har själv gratispengar från 2021 bundna över ett år till. Men de var väl upplånade med högre marginaler än idag ändå 
Det är ju dock på inlåningen som bankerna verkligen täljer guld. 1,1% sparränta på Swedbanks obundna E-sparkonto och 3,0% hos statliga SBAB. Båda med insättningsgaranti.
Det säger en del.
Det är något jag snappade upp igår också och började tänka kring.
2 gillningar
Men det finns säkert utrymme för att sänka bolåneräntorna en hel del till från SBAB.
Det ställer jag mig tveksam till. Tror snarare de höjer när som helst då de inte justerat den rörliga sedan 2 mars. Stabelo ligger t.e.x på 4,17 med krav om max 60% belåning.
Lassar man in 15 MSEK hos Nordnet kan man dock se fram emot 3,26% Bolån - Jämför Nordnets bostadslån och ansök idag | Nordnet
1 gillning
Nu menar jag att man sänker “relativt” andra banker och i genomsnitt. Det är givet att det är svårt att jämföra nu eftersom bankerna inte höjer/sänker vid samma tidpunkter. Det hade faktiskt varit bra med lagkrav på att bankerna MÅSTE göra ändringar i ränta samtidigt, typ vid månadskiften, just för att kunderna ska kunna göra rättvisande jämförelser.
1 gillning
Om styrräntan är 3,50% och SBAB lånar ut till 4,17% vid 85 procents belåning så är väl detta en väldigt låg ränta. SBAB kan ju inte jobba gratis. Har själv de i min närhet som valt detta alternativ, efter att ha shoppat runt.
Men bankernas kostnader för lån kommer ju inte direkt av styrräntan, eller hur? Och vinsten är heller inte direkt kopplad till skillnaden mellan utlåningsränta och inlåningsränta. Har för mig att vinsten för banker typiskt är dubbla skillnaden mellan utlåningsränta och inlåningsränta, något med “ränteswapar”. Hur det förhåller sig just mot styrräntan och bankernas kostnader för utlåning vet jag inte men gissar att kostnaderna är något lägre i snitt i alla fall.
Sen lär SBAB höja strax, det är min gissning i alla fall. Så man kan inte svara baserat på en ögonblicksbild i jämförelse mellan olika banker. Var fick du 4,17% ifrån förresten? Ser lägre siffror på deras hemsida.
Så fort man går under ~80% belåning eller lånar lite högre nominella belopp går man snabbt under det.
Deras listräntor för bolån med 85% belåning och i allmänhet lägre belopp är för närvarande 4,17%. Det ser du under “Aktuella boräntor”.
OK, jag kollar ju inte på listräntan, den är ju helt ointressant. Så det blir ju rent missvisande att resonera kring listräntan mot styrräntan. Listräntan är en “hittepåränta”.
Gissar att alla inlånade pengar inte räcker till för all utlåning, så banker måste ge ut bostadsobligationer. Då blir styrräntan intressant för institut som köper bostadsobligationer, de kan ju istället köpa statspapper som alternativ. Så om styrräntan är 3,5% antar jag det ger en indikation i vilket härrad statsobligationer ligger, och då tvingar upp avkastningskravet för bostadsobligationer (eftersom statsobligationer är säkrare än bostadsobligationer)
SBAB:s räntor är alltså transparenta så det gäller inte i det här fallet. De kan/får bokstavligen inte förhandla boräntan med dig.
Du kan genom att dra i reglaget för hur mycket du lånar i förhållande till bostadsvärdet se vad du får för ränta.
Jo jag vet. Jag förstod bara inte att Nestor hade valt att jämföra mot “hittepåräntan”.
Det är inte någon hittepåränta hos SBAB om man faktiskt vill låna till 85% som han skrev 
Det är både snitträntan och listräntan.
1 gillning
Stämmer för övrigt. Är inte helt insatt heller men Avanza hade en hyfsat lättläst artikel på ämnet förra året Experten: Därför stiger bolåneräntorna just nu
Tyvärr är det inte reporäntan som är den mest avgörande korträntan för bolåneräntor. När banker ger ut bostadsobligationer har de oftast en löptid och en räntebindning runt fem år. Men bankerna lånar ut väldigt mycket pengar till bolånetagare med tremånadersränta. För att få symmetri i räntebindningstiden på utlåning- och inlåningsräntan så ”swappar” bankerna sin femåriga finansieringsränta till 3-månadersränta.
När man swappar femårsräntan till tremånaderränta (även kallad rörlig ränta) så är det en ränta som kallas STIBOR 3 månader som är det väsentliga. Det är en så kallad interbankränta och ska representera den ränta som storbankerna kan låna pengar under tre månader. Om marknaden tror på ytterligare reporänteökningar under de kommande månaderna så ”prisar” STIBOR 3m in det direkt.
Sedan kombineras väl det i en enda komplex massa där hög, billig inlåning förstäker avkastning på eget kapital osv.
Kuriosa är att de säkerställda obligationerna på 2/5 år (bostadsobligationer) ligger på ~3,45% i dagsläget och kan följas dagligen här Sök räntor och valutakurser | Sveriges Riksbank
1 gillning
Hsr du samma krav på ICA-handlare? Om hen har köpt in för mycket mjölk blir det förbjudet att sätta röd prislapp.
Om styrräntan och räntorna på den internationella kapitalmarknaden skulle stiga kraftigt i början på en månad skulle alltså inte bankerna inte få höja förrän kommande månadsskifte. Effekten skulle bli att bankerna lade på en riskpremie för detta. Enligt min mening är ditt förslag kontraproduktivt.
4 gillningar
Det är skillnad faktiskt och det finns även regler/lagar kring att luras med extrapriser som inte är av tillfällig natur. Skillnaden är även att ICA-handlarnas priser är helt öppna och gäller alla kunder i butiken. Det bankerna gör med listpriser och individuella rabatter är ett sorgligt kapitel som borde ha reglerats bort för länge sedan. Jag räknar inte med att du håller med i och med att du väl har jobbat på bank i många år.
1 gillning
Ja, och jag ser därmed de praktiska problemen med de regleringar du vill införa.
Om en bank exempelvis handlat upp pengar på tre år men efterfrågan är svag, då måste man sänka marginalen för att höja efterfrågan och därmed “bli av” med pengarna. Detta skulle vara förbjudet enligt ditt förslag.
Det är inte fullt så lätt att förbättra som du tror. Alla detaljregleringar har dessutom en väldig förmåga att skapa byråkrati och därmed en kostnad för kunden.
3 gillningar
Varför skulle detta vara förbjudet? Det förstår jag inte. Det ingick inte i mitt “förslag” att göra något sådant.
Det kanske skulle vara lite svårt att formulera ett lagkrav så. Men det går ändå att sätta upp regler så att kunderna kan göra rättvisa jämförelser mellan banker. Som det är regelsatt här i Finland så förhandlar du med din bank om en marginal ovanpå antingen euribor eller bankens egna ränta, du väljer själv vilket. Bankernas egna räntor är transparenta och går enkelt att kolla upp.
Bankerna är inte tillåtna att ändra på den förhandlade marginalen (men det går givetvis att försöka förhandla om den om dina egna förhållanden förbättrats).
2 gillningar