Ekonomiska förberedelser inför Utlandsflytt och bostadsköp. Spanien

Hej!

Efter att ha varit lyssnare i flera år har jag nu tagit mig in på forumet också för att förhoppningvis få er hjälp. Rätta mig gärna om jag postat på fel ställe el dyl. Eller om jag missat att ge info för att ni ska kunna hjälpa mig. Jag vet från andra forum att det kan vara frustrerande, så hoppas att ni har tålamod. :blush:

Jag tänker köpa en liten lägenhet i Spanien om ca 10-15år beroende av ekonomiska förutsättningar. Om ca 20-25 år (pensionsdags) vill jag flytta dit permanent.
Då tänker jag istället satsa på en mindre lägenhet i Stockholm och en större i Spanien.
Bostaden kommer att vara i en medelstor stad i stadskärnan, alltså på ett ställe där spanjorer bor och inte i typiskt utlänningsområde.

Hur ska jag tänka om följande:

  1. Spara fonder i Spanien eller Sverige
  2. Lån Sverige eller Spanien
  3. Skatt (bor jag där 49 alt 51 procent av tiden). Givet små skillnader, inga stora nackdelar så vill jag spendera merparten av tiden i Spanien
  4. Är det fördelaktigt att skapa ett engagemang i Spanien redan nu? (tänk credit score i USA)
  5. Euro? Bör jag redan nu skapa ett sparande i Euro, i så fall var?
  6. Pensionsutbetalningar i Spanien hur funkar det jämfört med Sverige (det kan ju givetvis hinna ändras mycket tills det är dags)
  7. Finns det något om äldreboende jag behöver känna till? Eller är det dags att flytta hem då?
  8. I min släkt på båda sidor blir de över 100år gamla så om inget händer så får jag nog räkna med många år som pensionär

Tack för att du tog dig tid att läsa :heart_eyes:

Mvh Lina

1 gillning

Så länge du har kvar lägenheten i Stockholm kommer det vara obegränsat skattekskyldig i Sverige. Dvs så länge svensk skatt är högre kommer du behöva betala svensk skatt. Om spansk skatt är högre kanske värt att bo 51% av tiden i Sverige.

2 gillningar

Tips är att kolla in följande forumtrådarna med liknande frågeställningar :+1:

1 gillning

Det avgörande är var du kommer vara skatteskyldig, som det ser ut nu är det mycket fördelaktigare att skatta för kapitalinkomster i Sverige och skatta för pension i Spanien, beroende på hur din inkomstfördelning kommer se ut när du ska flytta till solen kan det vara fördelaktigt att vara skatteskyldig för kapitalinkomster i Sverige.

Om du ska ta lånet när du fortfarande får lön i Svenska kronor så skulle jag utöka bolån i Sverige för att köpa utomlands, mycket för att minimera valutarisk för lånekostnaderna. Just nu är också dom svenska räntorna något lägre, det kan ju ändras en 10-15 år framåt även valutafrågan kan skifta om Sverige går in i EMU.

Beror helt på vilket inkomstslag som huvuddelen av dina inkomst kommer ifrån, samma resonemang för fråga 1, med reservation för att skattesatser och förutsättningar kan förändras på 20-25 års sikt.

Inte som det ser ut idag, på samma sätt som i Sverige är det svårare att få lån/krediter/finansering när man slutar förvärvsarbeta och får pension.

Har du mycket utgifter i Euro i närtid så kan det ju det vara värdefullt redan nu att ha ett Euro-konto hos neobanker som Revolut eller Wise för att minska växlingskostnaderna, annars så funkar ju en billig indexfond minst lika bra om du vill ha exponering för ekonomier inom Euro-zonen.

Antar att du menar pensionsutbetalningar från Sverige men att du är resident och skatteskyldig i Spanien; beroende på sitaution som kan man ansöka om den 25% SINK-skatten på inkomsten från Sverige, men det beror också på vilka andra pensionsinkomster du har, till exempel tjänstepensioner från offentliga arbetsgivare behandlas annorlunda.

Skatter är som alltid en komplex färskvara, ex-pat tidningen Sydkusten har en rätt lång tråd om det hela som visar på dom många nyanserna i frågan. Det är klokt att köpa sig rådgivning för att få korrekt och effektiv skattestruktur i samband med att man planerar en utflyttning. :+1:

Mitt intryck är att dom flest utlänningar flyttar hem när man behöver mer hjälp, delvis en fråga om hur väl man kan språket men också att det finns en annan förväntning på familjen och släkten som behöver ta ett stort ansvar för sina äldre även när dom bor på äldreboenden.

2 gillningar

Vill tillägga på nr 1 och 3: för att inte bli skattskyldig i Spanien måste du vara där mindre än 182 dagar per år, bor du heltid i Spanien kommer du få betala skatt där även på kapitalinkomster (även om du är obegränsat skattskyldig i Sverige) samt förmögenhetsskatt om den när kvar och du har mycket pengar…

Annars på så lång sikt kan jag inte råda, kan se helt olika ut om 5 år, vi vet inte ens om € finns i spanien eller hur planer på global skatt går m.m
Så spara och investera, när de är 3-5 år kvar börja titta hur det ser ut.

Har 3 grannar 80+ nere i Sp och ingen av dem tänker åka “hem” då “hem” inte längre är vad det var.

1 gillning

Mycket intressant! Är dom fortfarande rätt pigga och friska? Är det för att dom bott länge i Spanien och är så pass bekväma med spanskan att dom klarar att navigera sjuk/äldrevården? :es:

1 gillning

Kan ju också vara att nätverket i gamla landet inte är vad det var. “Vänner” har blivit “bekanta” eller helt enkelt avlidit av ålder… Kanske har man också tappat en del kontakt med den familj som bor kvar. Men nu är vi lite utanför trådens ämne.

Som sagt så är det svårt att avgöra någonting på så lång sikt som 20-25 år. Börja/fortsätt att spara, kanske lite diversifierat i global/europa fonder så att du har ekonomisk möjlighet att göra det du vill är nog det du bör fokusera på nu.

1 gillning

Tack till alla som engagerat sig och svarat.
Tack för länkar och tips som jag nu ska titta lite vidare på.

Om jag förstått det rätt så tycker ni inte att jag ska växla till euro redan nu. Ni tror alltså inte att svenska kronan tappar mot euro på lång sikt om jag tolkar det rätt?

Jag har ett revolutkort och det funkar ju för uttag i lokal valuta. Jag har även ett amex och de har någon funktion för att flytta utomlands.

Jag ISK sparar idag i Lysa med 75% aktier och 25% räntor. Har även kvar ett nordnet-konto som är med RT’s portfölj upplägg, men här sätter jag inte in några nya pengar.

Vad jag funderade på var om det hade varit smartare att öppna ett lysa-liknande konto med insättningar i euro. Tack för kommentarer från Fri i Solen ang skatt på kapitalinkomster. Den hade jag nog inte funderat så mycket på, samtidigt så kan ju ISK fördelarna snart ryka efter de politiska uttalanden om varit.

Tack till alla svar så här långt. Jag ska klura vidare lite och läsa alla länkar :slight_smile:

Lina

1 gillning

På så lång sikt blir det 100% spekulation. Spara diversifierat (t.ex. globalfonder) så bettar du inte på någon enskild valuta. Egentligen spelar det ju ingen roll om du sparar i “euro” eller “kronor”, så länge de fonder/aktier du köper innehåller/är desamma.

1 gillning

Hur bor/klarar sig de rent praktiskt? Har de hemtjänst? Eller köper de tjänster?

Så kan det helt klart vara, jag tänker att i en sån situation utan nära anhöriga är ändå Sverige ett av dom mer anpassade länderna att bli gammal och sjuk i.

I stora delar av världen (har mest erfarenhet från släkt/vänner/bekanta som bott i Asien och Sydeuropa) så faller mycket ansvar på familjen/släkten för att ta hand om äldre och sjuka, det går att köpa sig hjälp men det är oftast rätt dyrt och kvaliteten extremt ojämn.

För Sverige är basnivån relativt hög och möjligheterna att köpa till hjälptjänster till rimligt pris god.

Sen ska jag erkänna att jag inte besökt allt för många äldreboende utomlands (än :joy:), så den bilden jag har är ju något skev från samtal med folk som har flyttat tillbaka till Sverige.

Det är ju klart klurig! Spanien är ett av få EU länder som för närvarande har förmögenhetsskatt och beroende på fördelningen av ens inkomster så kan det vara mer skatteeffektivt att vara fortsatt skatteskyldig i Sverige.

Som @nasdaq skrev så går gränsen vid 183 dagar för att bli skatteskyldig i Spanien, ser man till skattesituationen just nu och givet att har stor andel av inkomsterna från kapital så kan det vara rätt gynnsamt att bo i:

  • Spanien 182 dagar under dom gråaste månaderna i Sverige oktober till april
  • Sverige 120(-ish) dagar under fina svenska sommaren maj till september
  • Annat härligt land i solen övriga 60(-ish) dagar som man finansierat med skattebesparingarna

Ett liv som Fri i Solen helt enkelt! :sunny:

1 gillning

Jag räknar med att jag kommer bli 100+ och inte klara mig själv. Alltså behöva hemhjälp och troligtvis inte har jättestora utrymmen för att köpa in tjänster. Så jag kanske blir tvingad att flytta tillbaka. Jag vantrivs i Sverige på vintern så det är ju inte ett jättelockande alternativ, å andra sidan klarar jag kanske ändå inte av att gå ut själv i den åldern.

Åh berätta gärna mer om hur du tänker kring 3 ländersuppdelningen. Jag älskar ju Spanien och det är anledningen till valet av just Spanien, men givetvis gillar jag andra länder också, som Mexiko eller Thailand t ex.

Hej,

Ang förberedelser för Spanienflytt har vi tänkt en del på det. Vi kommer att åka med en 5 åring så vi har behövt tänka lite extra också. Vi hyr ett hus under 1 år först . Om man planerar resan så att det blir <6 månader ett år och <6 månader nästföljande år så behöver man inte göra så mycket administrativt jobb för själva “test-året”. Har man jobb som går att göra på distans så blir det väldigt lätt.

Test-år (6+6 mån) fördelar:

  • Behöver inte bry sig om “bosättning”, man är bosatt i Sverige
  • Behöver inte bry sig om “skattskyldighet”, man är skattskyldig i Sverige, ej skattskyldig i Spanien.
  • Framför allt, behöver inte bry sig om “socialförsäkringen”, man är socialförsäkrad i Sverige (och i Spanien via EU kort)
  • Man kan prova att bo där över vintern. (Jag har bara frusit innomhus en vinter tidigare, det var i Australien, +10 ute, +12 inne :slight_smile: )
  • Om man har barn kan man se om de trivs på nya skolan osv (det finns Svenska skolan på olika ställen och även internationella privatskolor)
  • Om man har planer på att köpa hus / lägenhet så har man tid att vara på plats för att kolla upp allt man vill kolla upp innan köp.

De frågor du ställer (1-8) tror jag kommer lösa sig om du har 10 år på dig att fundera :slight_smile:

Sen om man vill vara kvar efter 1 år, så måste man bestämma sig för var man vill vara bosatt, skattskydighet samt var man då ska vara socialförsäkrad. Man kan bara vara socialförsäkrad i ett EU land, men du kan skatta i fler. Dessutom är det skatterättsliga begreppet “bosättning” frikopplat från både skattskyldighet och socialförsärking, så det gäller att ha koll på det. Det är 3 olika saker / val man måste göra.

Ang. beskattning verkar det som att det i princip alltid lönar sig att skatta i Spanien. Man måste passa sig för förmögenhets skatt och gåvoskatt. Dock är det lite bättre i vissa regioner som t ex Andalusien, som inte har gåvoskatt (tänk om du skulle behöva skatt på ett arv som du inte vet om/när det kan komma). Även förmögenhetsskatt är väldigt låg i Andalusien, och du kan ha tillgångar över 7 MSEK utan att behöva skatta på det över huvud taget.

Det är bra att tänka på äldrevård, men du kan ju alltid ändra din bosättning och socialförsäkring senare i livet. Generellt sett verkar vården i Spanien (och Portugal) bättre än i Sverige.

Inte direkt svar på dina frågor men lite av mina tankar.

2 gillningar

Tack @Fnorrbart för att du delar med dig av dina funderingar. Något som var nytt för mig var att du säger att förmögenhetsskatten fungerar olika i olika regioner. Det är till Andalusien jag vill.

Det som jag lärt mig från RT är att jag borde börjat spara i andra sparformer än vanligt bankkonto minst 10år innan jag faktiskt började. Det är anledningen till att jag nu funderar på vad jag behöver tänka på inför framtida bostadsköp och flytt. Jag vill inte göra samma misstag en gång till. Sedan kan ju förutsättningar ändras så klart och nu får jag utgå från vad som gäller nu.

Det är så jag har förstått det från det jag läst hittills. Andalusien vill profilera sig genom att ha låg förmögenhetsskatt och nollad (eller nästan nollad) gåvoskatt. Madrid tror jag har helt tagit bort förmögenhetsskatten. Men du har ju 700 kEUR avdrag på dina tillgångar innan de börjar räkna på denna skatt. Du kan även dra av ytterliggare 300 kEUR mot värdet på ditt spanska hus om du har ett. Min sambo kommer få betala lite förmögenhetsskatt, men det blev inte så mycket tyckte vi så det är överkomligt om vi vill vara kvar efter 1 år. Men så fort du befinner dig 183 dagar eller mer i Spanien måste du deklarera alla dina tillgångar du äger i hela världen där.

Kapitalskatten är lägre än i Sverige, likaså inkomstskatten. Grundavdragen är också större innan skatterna börjar dras. Det kan kanske bli lite gungor och karuseller om man har över 7 MSEK / 10 MSEK.

1 gillning

Väldigt intressanta tankar i den här tråden. Jag kan fylla i med lite egna tankar. Jag har alltid haft liknande planer, det vill säga innan pandemin slog till. Hur pandemin har hanterats i olika länder har verkligen påverkat min syn på framtida bosättning. Jag var mer eller mindre 100 % säker på var min nästa “second location” skulle bli. Nu är jag i stort sett helt säker på att det inte blir där jag tänkte mig tidigare.

Visst ogillar jag svensk höst och vinter när den är som sämst, men något jag ogillar betydligt mer än väder är frihetsinskränkningar. Jag tackar min lyckliga stjärna för att vi inte redan hade hunnit flytta någonstans där drakoniska åtgärder sattes in under pandemin.

Nu kan ju visserligen det dras väldigt mycket lärdomar från tiden efter pandemin som gör att samma sak inte upprepas igen, men det får framtiden utvisa. Jag har åtminstone 13 år till min FIRE-flip så jag har tid på mig, fram tills dess kommer jag att hålla mina “options open”.

image

1 gillning

De är nog lite olika, som Kalle är inne på har många varit här så länge att de har fler vänner här än hemma, sen har Spansk sjukvård klättrat och blivit bättre, och de är lättare få hjälp även som “migrant”. Samtidigt som länderna folk kommer ifrån tappat i sjukvård och de Spanien gör bra, bry sig om grannar och andra. (den statliga sjukvården är rejält överlastad på vissa ställen, bra på andra, den privata är riktigt bra)

När vi hade ungarna på Sjukhuset här för kontroll kom de och frågade om vi ville ha svensk tolk för de skulle ta tid, en engelsk kunde de ordna direkt.

1 gillning

2 av dem klarar sig helt själva, den äldsta har flyttat till en lgh och får hjälp av en bekant att bära hem tunga saker hämta recept o.s.v

1 gillning