Jag har nu gått i FIRE. Jag har runt 11 MSEK i tillgångar och möjlighet att låna 2 MSEK på mina värdepapper. Just nu lånar jag 1 MSEK, så nettoförmögenheten är 10 MSEK. Inga övriga tillgångar eller skulder. Varje år brukar min bank Avanza ta en kreditupplysning. Hittills har kreditupplysningen visat en hyfsad tjänstemannainkomst, men nästa gång kommer inkomst av tjänst vara i princip 0.
Jag har bra koll på risker och har jobbat inom bank, så jag är inte orolig för min FIRE-plan på ett övergripande plan, men om nu min bank Avanza får för sig att radikalt minska min kreditlimit, så skulle jag kunna tvingas sälja värdepapper. Har jag otur sammanfaller detta med en större sättning på börsen. Det kan alltså bli ganska dyrt för mig.
Finns det någon här som har erfarenhet av liknande situation och kan beskriva hur banken agerar då tjänsteinkomsten sjunkit radikalt?
Jag kommer förstås prata med Avanza, men eftersom jag har viss erfarenhet av bank, vet jag att det är ibland är svårt att få raka besked inom kreditprövning och att man sällan får det av första linjens handläggare.
Jag kommer att uppdatera här efter mina diskussioner med Avanza.
Mja, kanske jag minns fel, men förra året gjorde de en i a f. Jag har haft belåning i 2-3 år. Det kan ju vara så att de inte kör kreditupplysning på alla kreditkunder årligen utan på ett urval.
Om ett företag gör en kreditupplysning på dig är dom skyldiga att meddela detta. Jag får mina upplysningar via Kivra och Avanza gör definitivt inte detta årligen på mig i alla fall.
Mm, men en bank kan fråga kunden hur den vill utan att göra en kreditupplysning och möjligen är det vad TS minns har hänt.
Ofta frågar de även om sysselsättning, inkomst av tjänst etc. och svarar man inte kan de låsa ner kontona till dess att de fått svar.
TS kan i teorin ljuga men i princip är det väl brottsligt om det görs för att kunna få eller behålla en kredit på felaktiga grunder. Alternativt kan banken åtminstone låsa konton eller sparka ut en om/när de upptäcker lögnen.
Det är svårt att på ett korrekt sätt dölja dessa uppgifter för sin bank då de ställer sina kundkännedomsfrågor typ årligen för att motverka penningtvätt.
Bra fångat, KYC-feågorna tar ju absolut med frågor om sysselsättning och inkomst.
Min bild (men bra att få den bekräftad) är att värdepapperskrediten sätts så gott som uteslutande utifrån kapitalet. Jag har ju exempelvis också värdepapperskredit hos Avanza i mitt holdingbolag som saknar omsättning/intäkter.
Nej, det är det inte, jag har ju fått kopian på kreditupplysningen.
För att förtydliga: Jag är inte ute efter att runda systemet/ljuga, jag söker andras erfarenheter om hur sänkt tjänsteinkomst påverkar värdepapperskrediten.
Det är möjligt att banken bar tar kreditupplysning vartannat eller vart tredje/femte år, men i mitt fall måste jag vara förberedd så jag inte hamnar i en situation där jag tvingas avveckla belåningen i en större börsnedgång. Det är en riskfråga. Enklast är förstås att avveckla belåningen redan idag, men det kostar ju en slant i förväntad avkastning, så det vill jag inte.
Ja, sedan 2017 måste banken ha uppdaterad kundkännedom. Självklart skall man inte ljuga i ett sånt läge. Jag fick precis begäran om att uppdatera detta hos en bank och ändrade min sysselsättning från “Tillsvidareanställd” till “Arbetsfri” vilket jag tyckte passade bäst.
Intressant fråga, om man inte har möjlighet att behålla krediten under år utan inkomst kan det göra skillnad i mina framtida planer. Vore toppen om någon pratat med Avanza om detta. Rimligtvis borde värdepapprena i sig räcka för att behålla den men banken kan ju ha någon strikt bedömning som ställer till det.
Eftersom jag jobbat inom bank och angränsande till kreditvärlden, så kan jag säga svara, Nej, det är inte generellt så värdepapperskrediten sätts så gott som uteslutande utifrån kapitalet. Jag har också tidigare (4-5 år sedan) ansökt om värdepapperskredit hos Nordnet och då var de väldigt intresserade av mina lönespecifikationer. Regelverket från FI kräver att man tar hänsyn till inkomst, sedan kan ju denna vara både i form av tjänste och kapitalinkomst. Vad man får räkna som kapitalinkomst får banken själva tolka och sätta sitt regelverk för. Tycker FI att banken gjort fel, kan de förstås straffa banken.
Jag slutade jobba heltid för ca 8 år sedan och har efter det haft mycket låga inkomster av tjänst. Under hela perioden har jag haft tillgång till kredit på en kapitalförsäkring hos Avanza (dock bara använt mindre del av krediten i kortare perioder).
När jag sökte krediten kollade de min inkomst men då jobbade jag fortfarande. Jag har inte upplevt att Avanza någon gång undersökt eller omprövat min kredit baserat på min inkomst under dessa 8 år.
Intressant att de inte synat dig närmare. Möjligen skulle det kunna bero på att din utnyttjade kredit inte varit tillräckligt stor. Att ta själva kreditupplysningen kostar visserligen pengar, men i sammanhanget är det ju småpengar. Det dyra är att dra kunden genom den semiautomatiska processen där någon kredithandläggare ska analysera, fundera, fatta prel beslut som sedan ska dras i någon kreditkommitte. Den processen vill man inte köra för alla kreditkunder.
Jag har värdepapperskredit på både nordnet o avanza och de har nog aldrig tagit en kreditupplysning på mig, kan inte komma ihåg någon kundkännedomsupplysning heller. Nu är jag egenföretagare o tar ut lön men den har säkert varierat mellan 150 till 450 per år. Krediten är ca 600 o 250 på N resp A men limiten är ca dubbelt så hög. Kundkännedom är det bara nishbankerna med bäst ränta där jag har sparkonto som tar. Helt omöjliga frågor att svara på då jag flyttar till den som har bäst ränta o det alternativet finns aldrig med som svar.
Det kan ju vara annorlunda i Sverige men när jag slutade jobba hände inget med min margin hos Fidelity. Jag kommer inte ens ihåg om jag har nån margin hos IBKR nu, jag har för mig att de nekade mig när jag bad om det bara “utifall att”.
Inte FIRE men tjänstledigt för studier 2024 tillsammans med KYC-frågor gjorde att min fru fick sin kreditlimit sänkt rejält hos Avanza, då dom betraktar det som noll i inkomst.
Hon fick skicka in massa underlag för att visa totala tillgångar som till slut gjorde att hon fick höja krediten igen, dock bara upp till hälften av det hon hade tidigare och 20% av totala tillgångarna.
Har ca 2,5 miljoner belånat på Avanza. Saknat förvärvsinkomst under de senaste 6-7 åren. Inte hört något ifrån Avanza. Säkert annorlunda om jag skulle ansöka nu,
Jag har värdepapperskredit på nordnet (totalt 4 milj i ktedit), och senast jag ökade kreditrn var 15 år sedan. De har inte gjort någon kreditupplysning utöver när jag utökat krediten eller när jag flyttade bolånet och när jag sålde lägenheten och köpte huset.
Jag använder dock min kredit sparsamt, men när jag slutar arbetar nästa år så tror jag att krediten används mer, så jag fortsätter bevaka denna tråden för att se om någon blivit av med krediten pga FIRE. Att ansöka om ändrad kredit antar jag är det sista man skall göra…