Hjälp! Jag sparar för mycket och för långsiktigt!

Ett rikare liv Emotionella sidan av pengar
#1

Hej!

Jag har under de senaste åren haft en hög sparkvot där mestadelen har investerats i en långsiktig portfölj bestående av 90-95% aktieindexfonder. När jag fortfarande studerade fram tills för något år sedan rörde det sig om rätt blygsamma belopp varje månad men när jag började arbeta så ökade månadssparandet och jag sparar idag runt 1/3 av min nettoinkomst varje månad.

Jag har under denna tid levt med idén att jag sparar till en tid i framtiden då jag kan uppnå någon slags FIRE men har på senare tid allt mer börjat ifrågasätta detta, något som föranlett detta inlägg. Insikterna jag kommit till är följande:

  1. Det tar för lång tid att uppnå FIRE (åtminstone i denna takt).
  2. Jag vill inte försaka saker till den grad jag gör nu för en eventuell ekonomisk situation i framtiden som också den skulle innebära en viss sparsamhet (om än med mer frihet).
  3. Att vara tvungen att arbeta är inte så farligt. Jag har i min ungdom levt ett liv som på vissa sätt innehållt mycket frihet och det var inte något som i sig självt gav mig så mycket tillfredsställelse.

Jag känner alltså att jag offrar för mycket av mitt nu mot en framtid som jag inte vet kommer, och som jag är osäker på om jag ens vill ha. Ofta känner jag att jag begränsar mina utgifter för mycket, till den grad att jag får ångest över pengarna jag spenderar och missunnar mig själv. Jag hade önskat att jag kunde vara lite mer frikostig och tillåta mig själv att spendera pengar på sådant jag vill göra och som gör mitt liv rikare.

Utöver detta har jag dessutom rätt nyligen fått ett sug att spara till något mer konkret som ligger närmare i framtiden. Jag bor idag i hyreslägenhet och trivs med det men tankarna finns på att äga mitt eget boende eller någon dag eller kanske ett semesterhus. Kanske också en bil eller motorcykel?

Det finns många råd kring hur man blir bättre på att spara och planera långsiktigt men hur ska vi stackare som behöver släppa loss lite ta oss tillväga? Vad jag egentligen skulle vilja höra lite tankar kring är hur jag tar mig an detta på bästa sätt, mer specifikt:

  1. Hur gör jag för att börja spendera mer pengar? Jag har tänkt att en budget där jag tillåter mig själv att spendera ett visst belopp varje månad hade gjort det lättare att faktiskt göra det. Kanske skulle man ha ett konsumtionskonto där det är fritt fram att spendera från? Jag tänker att risken här är att man lätt spenderar på sådant som inte betyder något för en. Är det någon som sitter inne på ett guldkorn på hur man blir en lycklig konsument?

  2. Vilken strategi bör jag använda för att spara till det framtidnära, konkreta jag tänker på? Jag vet att sparande till exempelvis kontantinsats som ska användas inom de kommande åren gärna ska ligga på ett sparkonto men hur ska jag tänka om jag inte riktigt vet vad jag sparar till eller när jag vill spendera pengarna? Är det fortfarande sparkonto? 50/50 sparkonto/aktiefonder? Allvädersportfölj? Dogecoin? Jag vill ju att det ska ge en viss avkastning samtidigt som att det ska gå att plocka hem vinsten inom en rimlig tidsrymd då jag väl vill använda pengarna. Jag vill inte behöva vänta 15 år på att det återhämtar sig från en nedgång.

Är det någon som gjort en liknande resa och vill dela med sig kring vad som fungerat bra och inte? Alla tips och idéer är mycket välkomna!

12 gillningar
#2

Steg 1. Gift dig.
Steg 2. Skaffa barn. Plural.
Steg 3. Köp ett stort hus, gärna med renoveringsbehov.

Problem solved.

68 gillningar
#3

Att göra en budget har för mig gjort det mer njutfullt att spendera. Har kategorier för vanliga utgifter som hyra, mat och allt sånt. Där läggs även pengar för årsräkningar så när den tiden kommer finns pengarna. Även semester och en särskild småresakategori som gör spontanresor möjligt.

Sparar minst 30, ibland 50 beroende på lön. Resten sprids ut på kategorier som jag skuldfritt spenderar från eller läggs på hög till större mål som riktigt bra mountainbike. Även om min inkomst gör att jag inte behöver spara såhär för att spendera, gör systemet att jag faktiskt spenderar.

Rekommenderar en budget (som du redan är inne på). Har kört YNAB sedan 2015, men tyvärr börjar det bli lite väl dyrt med medlemskap avgift. Men än så länge är det värt det (och ja, årsavgift till YNAB har en kategori) :grin:

1 gillning
#4

Vad vill du ha i livet? Vad ger dig mer energi och vad kostar dig energi?

4 gillningar
#5

Hej! Tidigare så gick jag i samma tankar som dig.

Kom sedan fram till följande lösning.
Investerar 20% av nettolönen, 80% LF Global & 20% Nordnet Indexfond Sverige samt att jag har 3 månadslöner i buffert.
Detta är en portfölj som är billig och som jag inte behöver ombalansera, samt en sparkvot som jag känner är rimlig över tid utan att det blir för extremt, sparekonomernas råd är ju 10% så det här är ju det dubbla.

Resterande pengar kan jag spendera utan någon som helst ångest.
Livet är för kort för att tänka på pengar hela tiden när man egentligen inte behöver göra det. :+1:

10 gillningar
#6

Du skulle kunna testa om Soffpotatisportföljen (som jag tror @JayR har tipsat om) kanske kan funka för dig.

50% av ditt månadssparande sätter du in på sparkonto och 50% köper du aktiefonder för.

Pengarna på sparkontot är buffert och sparande till… ja, vad du vill. :blush: Härifrån tar man ut vid behov och när man kommer på sånt man vill köpa eller göra, som betyder något för dig, som ger dig energi.

Aktiefonderna är det riktigt långsiktiga, minst 10 års sparhorisont, tänk pension, eller tänk att de inte finns.

Sök gärna efter ”Soffpotatisportföljen” här på forumet för mer detaljer.

Lycka till! :+1::sunny::hugs:

2 gillningar
#7

Tips på hur man spenderar pengar bäst för att få störst lycka finns det en del om i forskningen.

  • Generellt bör det vara något du inte redan har mycket av (marginalnytta) - tid kan vara ett bra exempel för många.

  • Tjänster ger folk mer lycka än konsumtionsvaror ofta, speciellt om det finns någon rutinsyssla man ogillar - t.ex. städa, diska.

  • (som andra sagt) lägg pengarna på att eliminera eller reducera saker som tar av din energi - så du kan spendera tiden på sådant som ger dig energi.

Rekommenderar denna video, samt så finns det något RT avsnitt som pratar om lycka också.

Lycka till!

3 gillningar
#8

Tack för alla fina svar!

@Carlf jag tar med mig ditt tips. Måste bara har något att spendera på fram till dess. :wink:

@Jbl YNAB är faktiskt något jag känner till sedan tidigare och har övervägt. Jag kanske undersöka det lite närmare för just nu ser jag inte riktigt charmen med det. Om jag förstår det hela rätt måste jag ändå lägga in utgifter manuellt i det eller? Det verkar omständigt och jag förstår inte vilken usp det har över ett enkelt excelark. Jag kanske talar från okunskap dock!

@Nightowl Detta är något jag frågat mig själv mycket men finner det vara en mycket svårbesvarad fråga. Min instinktiva svar är att nästan allt tar energi, åtminstone initialt. Vissa saker ger också tillbaka energi men dessa är rätt få, svåra att kontrollera och oberäkneliga. Det finns nästan inga aktiviter som är lätta att ta sig an och som också ger energi. Jag vet inte heller om det finns så mycket jag skulle kunna utesluta ur mitt liv för att få mer energi. Aktiviteter som jag skulle välja bort om jag kunde, exempelvis städa, diska eller tvätta, kan faktiskt vara rätt rofyllda och skapar en känsla av att vara produktiv.

@JM163 Skönt med någon som kan relatera! Jag tror inte att en rent aktieindexsparande hade varit helt rätt på grund av punkt 2 som jag nämnde men du har inspirerat mig till att minska min sparkvot något och spendera utan skuld!

@Lynx Låter intressant, ska undersöka! En sådan stor del i ett sparkonto hade ju tagit bort behovet av en separat buffert.

@Patrickeriksson Tack för videon! Att fokusera på marginalnyttan är ett väldigt bra tips! Just kring att betala för att bli av med vissa sysslor och liknande är jag tveksam till i relation till välmående. Det är allt för lätt att bli hedonistiskt anpassad och instället för att gräma sig över disken så gör man det instället över att behöva tömma diskmaskinen.

Tack för fin respons allihop! Ska försöka sätta mig ner och skissa på vad jag skulle vilja ha in i en budget för att kunna leva ett rikare liv. :slight_smile:

3 gillningar
#9

Jag har haft liknande tendenser tidigare och mina råd är följande:

  1. skaffa en målbild för framtiden och skriv ner den. Hur vill du livet ska vara? Hur vill du bo, jobba? Vad vill du lägga din tid på? Vad skulle detta kosta?
  2. gör en målbild för din nuvarande vardag. Hur vill du känna, vad behöver du göra för att känna så så ofta som möjligt? Ett tips är att fråga dina nära frågan ”när är jag som lyckligast?” och ”vad tror du jag skulle kunna göra nu som bidrar mest till min lycka?”. Det är förvånansvärt upplysande faktiskt.

Jag upplever att om man får detta tydligt för sig så faller mycket annat på plats av sig själv. Om inte så rekommenderar jag:
3) sätt upp ett ”livsstilskonto” där du sätter in pengar som du löpande ska använda för att göra ditt liv meningsfullt och kul just nu. Se till att regelbundet tömma detta konto på sådant du identifierat enligt 2 ovan.

Lycka till :slight_smile:

5 gillningar
#10

Jag tror det är den frågan du behöver gräva mer i, för att få svar på vad du ska med dina pengar till och ditt (eller eventuella avsaknad av) sparande.

Är inte känslan av produktivitet något som ger dig mening och/eller energi?

Tror du behöver gräva i dina värderingar, det är inte lätt utan skitsvårt.

3 gillningar
#11

Hej,

Flikar in här med lite tankar och funderingar som kan vara av viss relevans för dig.
Jag tar masterexamen den 2/6 2022 och börjar sedan den 13/6 på Länsstyrelsen Stockholms län på mitt första jobb, en tillsvidareanställning till 31/3 2023. Har bestämt mig för att själv ta beslut om “livsstilsinflationen”, och försöka leva mer “studentigt” under första jobbet, då jag inte vill dra iväg rent ekonomiskt.

Som en del i detta har jag skapat en tydlig budget med fasta och rörliga kostnader samt investeringar/sparande för olika ändamål. Sedan tidigare har jag ett stort intresse för kläder, skor och klockor, då känslan av att vara välklädd ger mig energi och saker känns något lättare. Gällande klockor så är det ett av mina sparmål, tillsammans med en bucke-tlist för fräcka resor, typ Alaska. Detta är något som jag fortfarande kommer lägga pengar på, då jag vet att det ger så mycket energi, samt att det är kul att jobba mot mål, då det blir enklare att värdera vad du vill göra.

Gällande tips så gillar jag tipsen om marginalnyttan, som jag brukar använda i en kontext gällande mitt intag av snask/choklad etc. Det finns ett koncept kring mindfull-eating, dvs. när du äter något gott, så försök vara närvarande i nuet och koncentrera njutandet. Metoden kan säkert appliceras på shopping eller sparande.

Lycka till!

#12

@Pinglan Superba tips! Blir säkerligen mycket lättare att få rättsida på både sparande och spenderande om jag har en klar bild av vad jag vill åstadkomma och inte bara massa vaga idéer som flyter runt i skallen. Jag tycker att dessa typer av övningar är rätt jobbiga dock och kanske även lite skrämmande och jag hade nog fått kämpa en hel del med att inte bara göra detta en gång och sedan glömma allt och gå tillbaka till som det var innan. Nummer 2, hur jag vill att min vardag ska se ut idag, är lättare att överblicka. Ska absolut fråga mer människor i min närhet dessa typer av frågor. Ett livsstilskonto är precis vad jag grunnat på de senaste dagarna! :slight_smile:

@Nightowl Intressant! Min initiala reaktion är inte att jag inte känner till mina värderingar, utan att jag brister i tillämpningen av dem, men det slår mig också att just tillämpningen är en essentiell del av vad som gör något till en värdering och inte bara ett ideal. På grund av vissa omständigheter i livet har det ibland varit svårt för mig att lägga energi och fokus på värderingar utöver mer än de grundläggande sådana, men nu när den situationen har förbättrats är det något som bör vara en prioritet. Din kommentar gav mig den insikten så tack för det! Att vara produktiv är absolut något som ger mig energi! Kan också tänka på några fler saker. Ingen av dessa kostar särskilt mycket pengar dock så fårgan är hur jag omvandlar pengar till energi på ett bra sätt? :face_with_raised_eyebrow:

@Lidingo94 Det verkar som vi befinner oss i en liknande situation! Jag hade samma idé för inte så länge sedan att leva studentigt och att lägga pengar på en bra garderob är något jag vill göra mer av framöver. Det hade nog varit bra för mig med lite sparmål så att jag dels har något att se fram emot och dels något som ger mig en känsla av att förbättras. :slight_smile:

#13

@80-talet härligt att det var till hjälp! Sin ”framtidsvision” behöver man iterera ett tag innan den blir tydlig tror jag. Jag och min sambo arbetar på detta tillsammans en gång per kvartal. När vi satte vår framtida målbild så la vi några dedikerade helger bara på att definiera detta, bolla idéer mm. Vi är nog rätt extrema dock och tror inte du kommer behöva lägga så mycket tid för att hitta en lagom nivå, men ett bollplank som gör samma sak kanske är en idé för dig? Annars finns övningar man kan använda, ex skriva ner de tal man önskar att ens närstående höll på ens begravning (ex ett från ett barn/partner, ett från en vän och ett från en kollega kanske). Jag har även upplevt att denna typ av övning varit till nytta (om man är öppen för lite mer ”flummiga” metoder :slight_smile: ) : Spotify

#14

Då är bara min motfråga:
Behöver du omvandla pengar till energi?

Är det inte mer energi du vill ha? Då kan du ju fokusera bara på att få energi och inte nödvändigtvis behöva växla pengar mot?

Tänk om du kan få båda (både behålla pengarna och få mer energi)?

2 gillningar
#15

Jag uppfattar den här frågeställningen som lite konstig. Nu vet jag inte precis hur mycket pengar vi pratar om, var du bor och hur gammal du är men rent allmänt skulle jag säga så här:

  1. Det ligger ett stort värde i att ha en rejäl egeninsats i ägt boende, inte minst för att komma undan amorteringskrav och få lägre ränta. Det påverkar hela din ekonomi väldigt mycket, särskilt om vi pratar om lite större och dyrare boenden.
  2. Det är inte fel att belöna sig själv lite. Har du sparat ihop mycket så unna dig så att göra det du vill. Det kan vara en resa, en dyr pryl eller någon upplevelse.
  3. Det finns perioder i livet när man kan spara mycket och perioder när förutsättningarna är betydligt sämre. Om du nu är i en period där du kan spara mycket, gör då det. Självklart ska det inte gå ut över möjligheterna att leva ett bra liv men annars är det bara positivt.
  4. I dagsläget har börsen gått ner en del och det ger hyggliga möjligheter att få bra långsiktig avkastning. Tidpunkten är alltså lämplig för att spara ordentligt.

Gällande spenderande tror jag alltså inte på idén att hitta på dyra vanor. Du kommer snart inte att uppskatta dem något särskilt ändå. Däremot kan det vara fint att göra en mer rejäl resa, att köpa någon pryl som känns väsentlig för dig eller besöka någon plats som ger mervärde. Även om den kostnaden är märkbar så är det ändå en engångsgrej och därmed säkert långsiktigt mycket billigare än att börja spendera 1000 kr mer i månaden på något onödigt.

2 gillningar
#16

Vad jag har gjort är att sluta bry mig,

Pengar kommer in och jag lever livet som jag vill ha det. Sen får sparandet bli skillnaden mellan inkomst och utgifter.

2 gillningar
#17

Har inget att tillägga förutom att jag heter Erik, är född på 80-talet, och har precis samma problem :joy:

3 gillningar
#18

@Pinglan Att ha någon att bolla med kan jag tänka mig är väldigt hjälpsamt! Inte minst för att faktiskt vara lite mer förpliktigad att utvärdera och jobba vidare på planen. Övningen du nämner påminner mig om något jag gjorde för några år sedan då jag skrev jag ett brev till mitt jag för 10 år sedan. Det var faktiskt intressant och gav mig själv en möjlighet att utvärdera mitt liv som jag nog inte tagit mig tiden att göra annars. Tanken var också att skriva ett annat brev till mitt framtida jag 10 år framåt men det blev aldrig av.

@Nightowl Jag ser din poäng. Varför ska jag spendera pengar om det som ger mig energi ändå inte kostar något? Sedan jag startade tråden har jag dock insett att det nog faktiskt finns en del sätt jag skulle kunna spendera för att få lite mer energi i vardagen. :slight_smile:

@JesseX Jag vet inte vad du tycker är så konstigt med min frågeställning. Allt du säger är naturligtvis väldigt vettigt men min ambition är inte att sluta spara och istället spendera upp alla mina pengar på strunt. Min frågeställning rör ett problem jag har där jag känner att jag inte använder mina inkomster och besparingar på ett sätt som gagnar min livstillfredställelse, dels på grund av att jag inte riktigt vet vad som skulle ge denna tillfredsställelse, och dels en lite neurotisk inställning att spara så mycket som det går till framtiden trots att jag saknar ett mål.

@Thomas86 Det låter toppen, men hur gör man för att sluta bry sig om något man bryr sig väldigt mycket om? :slight_smile:

@spud Skönt att veta att man inte är ensam! :joy:

#19

Du kan kan aldrig spara för mycket om du samtidigt passar på att leva.

Jag är 65, och har haft som motto att konsumera under mina tillgångar och bo över mina tillgångar.

Rest till 100 länder, plus, seglar, flera hem , båt och nu senast RV.

Hur möjligt? Var frugal med dum spenderande. Kvällar på krogen för 7000 kr är bara korkat. Lägg 1000 kr i fickan och gå hem när pengarna är slut.

Någon räknade ut hur mycket bara fika och macka varje morgon på väg till jobbet kostar- blev jättepengar. Du orkar säkert göra både kaffe och macka hemma och istället åka till Mauritius istället!

“Jag är värd …” Ha som motto att du är bara värd " vad du har i plånboken.".

Alla mina “fattiga” kompisar konsumerar istället för att investera.

10 gillningar
#20

Jag har också alltid konsumerat under mina tillgångar. Ändå, eller kanske tack vare det, har jag gjort och gör mycket av det som du skriver.

Men att bo över sina tillgångar, hur gör man då? Lånar till boende förmodar jag. Det har jag bara delvis gjort.