Hur hade ni finansierat en bil för 350k i vår situation? Kontant, bolån eller värdepapperskredit?

Vardagsekonomi Bil, bilekonomi och leasing
1

Hej,

Jag skulle gärna få input kring hur ni hade resonerat kring finansiering av bilen. Jag har börjat fundera mer på detta efter att ha läst diskussioner på forumet, särskilt “Optimera din sparhorisont | Flexibilitet är det bästa sättet att hantera risk” och “Amortera sina bolån olika sätt att tänka, vilket slutresultat”, både ur ett investerings- och likviditetsperspektiv.

Vår billeasing löper ut inom ett par veckor och vi har sedan tidigare bestämt oss för att köpa en begagnad elbil för 350 000 kr.

Vår situation kort

  • Vi är runt 35 år, barn (ett på 2 år och ett på väg)

  • Gemensam bruttoinkomst cirka 110–115 000 kr/mån, netto cirka 80–85 000 kr/mån

  • Månadsutgifter cirka 35 000 kr (inklusive 1 % amortering, exklusive investeringar)

  • Vi vill köpa hus (budget runt 7 Mkr tänker vi) någon gång de kommande åren, men har inget exakt datum (det kan vara i morgon, om några månader eller om flera år, helt beroende på när rätt objekt dyker upp)

Bostad

  • Bostadsrätt värd cirka 4,35 Mkr

  • Bolån cirka 3,0 Mkr

  • Belåningsgrad strax under 70 %

  • Ränta 2,59 %

  • Amortering 1 %

Sparande & investeringar

  • 100 000 kr buffert på sparkonto med 2,3 % ränta

  • 1 000 000 kr på sparkonto med 2,3 % ränta (avsatt för ett framtida husköp)

  • 1 200 000 kr investerat i breda globala indexfonder på Avanza

Jag försöker jämföra tre alternativ just nu (har inte inkluderat ett vanligt billån eftersom räntan verkar ligga betydligt högre, runt 6 %).

Alternativ 1: Köpa kontant

Ta 350 000 kr från sparkontot som är avsatt för framtida husköp.

Fördelar:

  • Ingen skuld

  • Enkelt

  • Ingen risk kopplad till börs eller räntor

  • Ingen påverkan på UC eller framtida bolåneansökan

Nackdelar:

  • Lägre likviditet

  • Alternativkostnad (om de 350 000 kr ligger kvar på sparkontot med 2,3 % ränta, som är cirka 1,61 % netto, växer 350 000 kr till ungefär 410 000 kr på 10 år; om samma pengar istället investeras och ger 7 % årlig nettoavkastning blir de ungefär 688 000 kr.

Alternativ 2: Utöka bolånet

Öka bolånet med 350 000 kr.

Fördelar:

  • Billig finansiering jämfört med billån

  • Största delen av den ökade månadskostnaden är amortering, alltså ett ökat sparande

  • Vi behåller de 350 000 kr tillgängliga inför ett framtida husköp eller andra behov

  • Vi behåller flexibiliteten om våra planer förändras

Nackdelar:

  • Vi går över 70 % belåningsgrad och amorteringen ökar från 1 % till 2 % på hela bolånet

  • Kassaflödet ökar med cirka 3 850 kr/mån, varav ungefär 3 100 kr är högre amortering och cirka 750 kr är ökad räntekostnad före ränteavdrag

  • Högre total skuldsättning

Alternativ 3: Värdepapperskredit

Ta en värdepapperskredit för 350 000 kr. Jag har dock aldrig använt detta tidigare. Det jag framför allt funderar på är hur man “bör” tänka kring återbetalningen. Hade ni försökt amortera ner krediten löpande varje månad, ungefär som ett vanligt billån, eller hade ni låtit krediten ligga kvar och låtit investeringarna växa över tid, förutsatt att belåningsgraden hålls på en rimlig nivå? Input uppskattas, detta är helt nytt för mig.

Vi har Avanza idag, men deras ränta blir högre än hos vissa konkurrenter om vi lånar hela beloppet. Vi tittar därför även på Montrose. Där skulle vi kunna kvalificera oss för Premium eftersom vi skulle ha över 1 Mkr investerat kapital om vi flyttar dit.

Med 350k lån mot en portfölj på cirka 1,2 Mkr blir belåningsgraden cirka 29 % och räntan cirka 2,78 %.

Fördelar:

  • Billig finansiering jämfört med billån (ungefär i nivå med vår bolåneränta)

  • Ingen påverkan på bolånet eller amorteringskravet

  • Vi behåller de 350 000 kronorna tillgängliga inför ett framtida husköp eller andra behov

  • Vi behåller flexibiliteten om våra planer förändras

  • Mindre påverkan på kassaflödet (beroende om/hur man återbetalar lånet?)

Nackdelar:

  • Risk vid större börsnedgångar

  • Räntan ökar om belåningsgraden stiger. Exempelvis skulle en börsnedgång på 40 % höja räntan från cirka 2,78 % till cirka 4,39 % hos Montrose.

Min spontana tanke

Min spontana tanke är att utöka bolånet eller använda värdepapperskredit kan vara mer rationellt ekonomiskt än att betala bilen kontant. Dels eftersom kapitalet kan fortsätta ge avkastning eller åtminstone hållas likvidt inför ett framtida husköp, dels eftersom finansieringskostnaden är relativt låg. Jag gillar också tanken på att inte låsa upp 350 000 kr i en bil om det finns billig finansiering, utan i stället behålla flexibiliteten om våra planer förändras.

En viktig aspekt jag nämner i början av inlägget är att vi vill köpa hus någon gång de kommande åren. Det kan vara i morgon, om sex månader eller om tre år, helt beroende på när rätt objekt dyker upp. Jag vet däremot inte hur mycket en UC vid ett utökat bolån eller en värdepapperskredit faktiskt påverkar ett framtida lånelöfte eller en bolåneansökan.

Vi har inga andra lån förutom min sambos CSN (runt 100 000 - 150 000 kr), och vi har endast ett kreditkort som används för drivmedel och alltid betalas i sin helhet varje månad. Kanske övertänker jag detta och bankerna inte bryr sig särskilt mycket?

Jag är därför nyfiken på hur ni hade resonerat:

  1. Vilket alternativ hade ni valt och varför?

  2. Om ni hade valt värdepapperskredit, hur hade ni tänkt kring återbetalningen?

  3. Finns det någon aspekt eller risk jag missar?

Tacksam för era tankar!

3 gillningar
2

Kontant från sparkontot. Sen fyller ni på det till 1 mkr igen vilket ni verkar kunna göra på 7-8 månader.

Om huset dyker upp inom den perioden så får det bli med lite mer bolån för balansen.

Så tänker jag :sweat_smile:

4 gillningar
3

Jag hämtade en ny bil i veckan och tog den kontant trots att dom hade erbjudande på 0.95% ränta.

Men hade jag haft jobb så vet i attan om jag inte tagit privatleasing, särskilt om det är en elbil

4

Jag köpte en ny bil för ca 4år sedan och va lite i samma situation. Jag tog den kontant och har inte ångrat det. Var skönt att bara ha den betald och slippa tänka på avbetalningar eller annat sen.

1 gillning
5

Alt 1. Känns lite väl defensivt med 1 msek på sparkonto så kan ni börja om lite med det sparandet :cowboy_hat_face:

6

Jag hade valt att betala kontant. Aldrig haft lån på en bil och kommer inte ha det i framtiden heller.

7

Tycker snarare det är klokt att ha 15 procents kontantinsats till en sjumiljonersvilla klar medan man letar och kanske måste slå till snabbt.

8

Hej,

Håller inte med om att ni behåller 350 000 kr till framtida husköp, för ni har väl tänkt att sälja i egen bostad om ni skall köpa hus, och mellanskillnaden mellan försäljningspriset och bolånet kan väl gå till kontantinsats?

Att låna till bil drar jag mig dock för, så jag hade tagit från sparkontot, och med era marginaler fyllt på investeringskontot istället för sparkontot. Jag hade hellre sett att man har värdepapperskrediten som reserv om man behöver till kontantinsatsen till framtida husköp.

9

Rent generellt så skulle jag aldrig betala en bil (kort avskrivningstid) med ett lån på en bostad (lång avskrivningstid). I det långa loppet kommer det aldrig att fungera.

10

Jag tycker att det ekonomiskt smarta valet är att utöka bolånet. Bolånet har sannolikt lägst ränta och pengarna ni sparar kan ni investera under tiden. Och sannolikt få en avkastning som överstiger räntan för det utökade bolånet. Ammortering blir ju egentligen ingen kostnad även om det kan kännas så. Värdepapperskredit kan inte tas ut då den bara är för att handla med värdepapper. Att köpa kontant kan “kännas bra” men pengarna som ni då hade kunnat investera och få avkastning på blir isället bundna till bilen.

Sen är det ju det mentala med lån. Men har man fasta och bra inkomster som ni båda har så tycker jag det är helt rätt att öka bolånet.

//Nils

11

Tack för alla svar! Intressant att se att de flesta verkar landa i alternativ 1, alltså att betala bilen kontant från sparkontot.

Jag försöker framför allt förstå resonemanget bakom det. Är det främst en fråga om att man vill undvika lån på en bil och värderar enkelheten högt, eller finns det ekonomiska argument som jag missar?

Samtidigt tycker jag att @Casha-in resonemang är intressant ur ett strikt ekonomiskt perspektiv: att amortering egentligen inte är en kostnad på samma sätt som ränta är, och att billig finansiering kan vara rationell om kapitalet istället kan användas mer effektivt.

En annan sak som kommit upp i diskussionen är framtida husköp. Jag tror flera har en bra poäng i att jag kanske räknat lite för mycket på att de 350k (eller egentligen hela 1 Mkr kanske?) måste ligga redo som en del av kontantinsatsen.

Efter @PeterJ1 kommentar och att ha läst mer om detta verkar det inte vara ett ovanligt upplägg med:

  • handpenningslån för att lösa handpenningen,

  • längre tillträde för att hinna sälja nuvarande bostad,

  • brygglån mellan försäljning och tillträde.

I vårt fall har vi idag cirka 1,25 Mkr i potentiellt eget kapital i lägenheten (baserat på nuvarande värde minus mäklararvode och lån), vilket borde täcka mer än väl kontantinsatsen för ett hus kring 7 Mkr.

Det gör att jag börjar fundera på om vi faktiskt är för försiktiga med vår 1 Mkr på sparkonto. Kanske borde en större del av det kapitalet ses som långsiktigt och investeras istället? Oklart hur mycket dock, men det får bli en separat tråd!

1 gillning
12

Bästa är att prioritera en finansiering som bevarar likviditeten för det planerade husköpet utan att ta för hög finansiell risk.

1 gillning
13

Hade betalat kontant. Säger jag mest för mentala biten, skönt vara utan billån.

Men vill passa på säga grattis! Väldigt imponerande att ha 3,65 miljoner vid 35 års ålder. Reflektera över det och fira tycker jag :slight_smile:

2 gillningar
14

De här besluten har inte så mycket med varandra att göra. Jag skulle tro att det bästa är att nolla sparkontot, maxa bolånet och stoppa in så mycket som möjligt på börsen.

15

Hur mycket kontantinsats räknar ni med till nya huset? Kanske behöver ni ej hela sparbeloppet givet det ni får loss när ni säljer befintligt boende?

Kan nämna att många banker erbjuder billigt eller ibland räntefritt handpennings-lån & brygglån mellan tillträdena. En viktig punkt att ha med i bank-förhandlingen. Lite högre ränta men gratis brygg-lån kan vara bättre.

16

Det vill säga, utöka bolånet ur ditt perspektiv?

1 gillning
17

Tack för att du delar din åsikt! Håller med om att det är skönt att betala kontant för den mentala delen.

Och tack snälla för påminnelsen! Bara för att förtydliga är det 3,65 Mkr delat med min sambo, men ändå absolut något att vara stolta över och fira! :slight_smile:

18

Får man fråga varför du tycker att de här besluten inte har så mycket med varandra att göra?

Jag förstår ditt resonemang ur ett matematiskt perspektiv. Så du tänker att maxa bolånet till 80 %, använda de extra 480 000 kr för att delvis betala bilen, ta mellanskillnaden och investera den på börsen, samt ta nästan alla pengar från sparkontot (minus kanske en buffert, som för mig är 100 000 kr) och sätta dem på börsen.

Då går vi till:

Bostad

Bostadsrätt värd cirka 4,35 Mkr → oförändrat

Bolån cirka 3,0 Mkr → 3,48 Mkr

Belåningsgrad strax under 70 % → 80 %

Ränta 2,59 % → oförändrat (förhoppningsvis), innebär betala + 1 000 kr / månad

Amortering 1 % → 2 %, innebär betala + 3 300 kr / månad

Sparande & investeringar

100 000 kr buffert på sparkonto med 2,3 % ränta → oförändrat

1 000 000 kr på sparkonto med 2,3 % ränta, avsatt för ett framtida husköp → 0 kr

1 200 000 kr investerat i breda globala indexfonder på Avanza → nuvarande 1 200 000 kr + 1 000 000 kr från sparkontot + 130 000 kr mellanskillnad mellan utökat bolån och bilinköp = 2 330 000 kr

Och använda vinsten från lägenhet (cirka 780 000 kr) för att betala kontantinsatsen till huset (7 Mkr, 10% kontantinsats, 700 000 kr).

Tolkar jag dig rätt?

19

Vi tänker oss ett hus för cirka 7 Mkr och räknar med 10 % kontantinsats, alltså 700 000 kr. Sedan tillkommer lagfart och pantbrev. Grovt räknat skulle jag budgetera cirka 200 000 kr för lagfart och pantbrev, om huset har relativt lite befintliga pantbrev. Totalt skulle vi alltså behöva ungefär 900 000 kr.

Om vi behåller vår nuvarande situation och bostadsmarknaden håller sig som idag, räknar vi med att få ut cirka 1,25 Mkr från lägenheten, cirka 900 000 kr om vi utökar bolånet för att betala 350 000 kr för bilen, och cirka 780 000 kr om vi maxar bolånet till 80 %.

Tack också för tipset om handpenningslån och brygglån. Det är definitivt något vi kan ta med i bankförhandlingen och jämföra mot en eventuellt lägre bolåneränta när vi ska köpa huset :slight_smile:

20

Jag menar att besluten om (1) hur mycket pengar man ska ha på sparkonto (där alternativet är börsen) (2) hur mycket bolån man ska ha (där lånade pengar hamnar på börsen) och (3) huruvida man ska använda vp-kredit helt enkelt kan fattas oberoende av varandra och utan koppling till ett eventuellt bilköp. Oberoende av dessa beslut bekostas sedan bilen genom billån (om det kan fås till låg ränta) eller genom att sälja fondandelar.