Det kommer större sänkning med budget 2026 nu i September 
Eftersom ingen kan säga hur stor alternativkostnaden är så går den heller inte att räkna på. Du vet inte förrän du sålt huset vad har kostat dig att bo där. Hela resonemanget blir därför av akademisk betydelse. Det du kallar ”tvingande utgift till banken” är däremot verkliga pengar som ska ut varje månad.
Exempel: jag köpte ett radhus utan lån för 1,3MSEK, sålde för 4,6. Vad blev min alternativkostnad? Negativ? Jag vet inte, och finner det meningslöst att räkna på i efterhand. Det jag vet är att jag bodde billigt i många år.
Om börsen går ner 10% på din hävstångsinvestering som du gör med hjälp av bolån samtidigt som du betalar räntor på lånet, hur stor blir då alternativkostnaden för att ha placerat lånat kapital på börsen?
1 gillning
Villa 200 kvm, mindre samhälle, södra Sverige, amorteringsfritt, belåningsgrad 15-20 % (?).
Utgifter som JUST NU belastar vårt konto regelbundet:
Ränta 1500 kr/mån
Vatten och avlopp 1500 kr/mån
El (inkl laddning av elbil) 3300 kr/mån
Villaförsäkring 550 kr/mån
Sophantering 330 kr/mån
Totalt 7170 kr/mån
Tidigare har vi lagt stora summor på renovering och tillbyggnad och därefter amorterade vi kraftigt men har nyligen slutat amortera helt. Sammanlagt har vi nog lagt 2 000 000 kr på renovering och amortering skulle jag gissa på. Så det är fritt fram för den som vill räkna på alternativkostnad att göra det. Vi sparar inte specifikt för framtida renovering, allt dyrt är redan gjort. Men den som vill räkna med det kan ju lägga till den kostnaden. Likaså har jag inte med det som förändras i deklarationen.
Att du gjorde vinst på bostaden har ju ingenting att göra med alternativkostnaden mellan att ha köpt den för lånade pengar eller inte. Vinsten skulle ju blivit lika om du hade haft lån.
Poängen är att det finns en kapitalkostnad oavsett om man har lånat pengar eller inte.
Tänk de här tre scenariorna:
Person A, B och C har 5Mkr var.
Person A köper ett hus för 5Mkr.
Person B lånar 5Mkr till 3% ränta och köper ett hus för de, samtidigt lånar den ut sina 5Mkr till 3% ränta.
Person C köper ett hus för 5Mkr, sen lånar den 5Mkr av person B till 3% ränta som den i sin tur lånar ut till 3% ränta.
Kommer person A, B och C ha olika mycket pengar kvar när varje månad är slut?
Nej.
1 gillning
Så vad ÄR poängen? Det är ju ingen kostnad utan ett inbillningsfoster.
Så fort jag äger en krona måste jag hantera den, och för varje alternativ som står till buds finns det alltid ett annat som är bättre. Så varför överhuvudtaget bry sig? Hela konceptet är mig likgiltigt.
2 gillningar
Poängen är att förstå att kostnaden finns och inte är ett inbillningsfoster.
I mina exempel var ju alla alternativ helt likvärdiga.
Men sen kommer person A, B och C in på RT och redovisar sina boendekostnader helt olika.
Fast de inte är de.
9300 inkl varmvatten, el och parkering för en hyresrätt på 37 kvm
1 gillning
Schrödingers kostnad? Om ingen vet hur stor kostnaden är och det kan ta ett helt liv innan du vet om det var en kostnad eller inte, är det då en kostnad? Finns väldigt lite konkretion i begreppet, eller har jag missat något?
Man vet inte nödvändigtvis hur stor kostnaden kommer bli, men man kan lätt ta fram siffror från förra månaden t.ex., genom att jämföra hur mycket ränta man skulle fått från ett sparkonto istället för att ha de i placerade i bostaden.
Precis på samma sätt som man inte nödvändigtvis vet hur räntan på ett lån kommer bli i framtiden, men man vet vad man förra månaden betalade i ränta för lånet.
Du blandar och ger lite här. Vad du säljer huset för sedan har inget med alternativkostnaden att göra medans du äger det. Det är en annan post vad du evt. tjänat eller förlorat på själva husförsäljningen.
Alternativkostnaden är den missade avkastningen du kunde fått på ditt kapital under tiden det är bundet i huset. Men du har rätt i att det är en risk att investera på börsen.
Finns en avgörande skillnad: räntan på bolånet är en riktig kostnad. En utebliven fiktiv intäkt är inte en kostnad, varför skulle jag sitta och räkna på det och sen inkludera det som en kostnad?
Och vad ska pengarna i bostaden jämföras med? Varför just ett bankkonto?
”Jäklar jag satte allt i global för tre år, borde köpt Saab för hela slanten. Oj vad pengar jag har förlorat!”
Alternativkostnaden är närmast oändlig för varje krona du någon gång ägt. Hela konceptet haltar för mig. Men så är jag inte ekonom heller…
2 gillningar
KUNDE är det viktiga ordet här. Det finns ingen kostnad som med automatik är kopplad till att inte belåna sitt hus. Visst kan man belåna bostaden och investera (pengar som du inte äger utan lånar) på börsen, och därmed ta den risk, och kostnad, som är förknippad med det. Men ingen kostnad är förknippad med att avstå från det förfarandet. En eventuell fiktiv intäkt är inte en kostnad.
1 gillning
Du får väl räkna som du vill, så länge du tar med den icke fiktiva intäkten när du jämför med fallet där du har ränteutgifterna.
För att det är en riskfri intäkt du kan få.
2 gillningar
Je det är precis vad det är, och det kallas alternativkostnad. Men det är nog ingen ide vi fortsätter här..
PS, jag förespråkar inte att man ska göra på ett visst sätt. Men ska man bo skuldfritt ska man iaf vara medveten om att det kostar, även om det för de flesta troligen är det bästa och det som ger bäst nattsömn.
4 gillningar
12k inklusive bredband. El,BR Radhus.
1 gillning
Avgift inkl parkering 4200, tillkommer el ca 500:- o hemförsäkring ca 140:-/mån.
Bostadsrätt i södra Dalarna 3:a, 71 kvm.
1 gillning
Jag bor i en brf lgh för 5200kr netto per månad, för en tvåa i Stockholm, 60% belåningsgrad. 60 kvm. Billigt & bra, så jag är nöjd!
Vi bor i dag i hyresrätt, cirka 20000 kronor per månad för hyra, parkering, el, bredband etc.. flyttar snart till hus och får då istället en “kostnad” enligt:
(5495000*(0,0275*0,7+0,01)+3000000*0,03*0,7)/12-6500+5000 = 17144.06 kronor
(lån * (låneränta * ränteavdrag + amortering) + alternativavkastning_på_kontantinsats * sparränta_med_insättningsgaranti (Brixo) * sparkontoskatt) / per_månad -hyresintäkt_uthyrningsdel + driftkostnad)
Sen tillkommer givetvis underhåll och så vidare. Så summa summarum blir det dyrare än hyresrätten, men här fortsätter hyran stiga årligen och man har ingen möjlighet att påverka eller välja något.
Amortering är ingen kostnad enligt min mening.
1 gillning
Må så vara, men det är pengar som måste finns varje månad. Och bara gudarna vet vad som händer med huspriserna…