Jag håller helt med. Har svårt att se att en relativt ung person som redan har över 47 000 kr/mån i lön och tjänstepension samt dessutom sparar en hel del själv på ISK kommer att ha för lite pengar som pensionär.
Dessutom har man ofta de största utgifterna innan 55 års ålder. Jag kan förstå att man löneväxlar om man är 50-55 år och börjar få en bättre bild av vilka kostnader man kommer ha i framtiden.
Någon som har lust att förklara hur och vad löneväxling är?
Skandia har en bra sida om löneväxling:
https://www.skandia.se/spara-pension/pension/tjanstepension/guide/lonevaxla/
Även Unionen har en bra sida som förklarar hur det funkar, dock så diskuterar de alla möjliga slags förmåner, men oftast när man säger löneväxling så menar man att “förmånen” är att höja sin framtida pension.
Ser ut som att man kan dela in oss i tre grupper?
1 Löneväxlar ingenting då framtiden är oviss med skatt och regler osv. Tycker ni det är värt att betala den extra andelen skatt nu istället eller har ni AB och utdelning?
2 Den andra gruppen löneväxlar lite grann, omkring 2000-5000kr. Landet lagom, oklart hur mycket man behöver men det skadar troligtvis inte.
3 Den sista gruppen är lite mer extrem och växlar så mycket det går, 10 000kr+.
Tycker det är oerhört svårt att gissa hur mycket pengar man behöver. Lyssnade på avsnitt 252 i veckan. Just nu har jag inte utgifter på mer än ca 10k i månaden men det är troligtvis helt annorlunda om 5 eller 10 år. Väldigt svårt att säga vad det är om 30 år.
Sen kan man ju vända på det, tiden är ju på min sida så jag kanske borde växla mer nu i början och kanske mindre sen.
Anställd, så ja. Väger även in att det redan sätts av extra till tjänstepension då avsättningen ökar från 4,5% till 30% för lönedelen som ligger över ca brytpunkten (osäker på exakt vilken gräns det går efter här). Skulle jag i framtiden jobba via eget AB får jag sätta mig in i hur jag ska göra då.
Jag tänker att man som relativt ung (under 55) inte kan veta hur mycket man behöver i pension. Har känslan av att det i framtiden kommer vara betydligt fler med vad som idag ses som en “för hög pension”. Det kan ju resultera i nya samhällstjänster där man i större utsträckning kan köpa sig bättre vård och äldreboende än vad man kan idag och därför kan ha användning av en större pension än vad man tror.
Sedan tycker jag det är viktigt att inte lägga förstor vikt vid pensionen utan först och främst se till att ha råd med livskvalitet som ung (lever hellre på minnen än upplevelser som pensionär om jag måste välja). Men det roliga med ekonomi är ju att försöka hitta sätt att kunna äta av kakan och ändå ha den kvar (och kanske till och med få den att växa under tiden 
).
Jag är nog åt det extremare hållet; 19.000/mån i löneväxling/tjp. Hade flera år utomlands utan pensionsavsättningsr, så jag kör race för att komma ikapp. Går bättre än förväntat då jag också sparar i ISK varje månad.
3000 just nu. Jag är snart 40 och min tanke med att löneväxla är att puffa upp fond-delen av tjänstepensionen så pass mycket att den skulle räcka att leva på 55-65 om jag så skulle vilja. Att löneväxla endast för uttag efter 65 känns inte lika värt vid dessa lönenivåer då övrigt sparande och pension blir ganska stort ändå, som andra varit inne på.
Det tog några vändor och tankevurpor för mig att komma fram till och motivera detta - för ja man får en fet rabatt när man löneväxlar men det måste fortfarande vara värt det jämfört med att ha degen i handen innan 55.
I praktiken innebär det att jag förmodligen kommer trappa ner löneväxlingen när/om jag går upp i lön och ser att ITP1-kapitalet blir mastigare.
Jobbar som systemutvecklare.
3 årig Data och systemvetarutbildning på universitet.
38 år dryga 55k i bruttolön med 11 års erfarenhet. Löneväxlar 800kr i månaden då vi sparare till insats.
Tänker nog öka på mer allt eftersom.
Att löneväxla är en chansning på att nuvarande system kommer att vara kvar. Framförallt hur marginalskatten och dess trösklar kommer vara. Inget system för sådant har hittills överlevt så många år som jag har kvar till min pension (som ju för övrigt flyttas längre bort för mig som ung. Det är redan idag bara fem år längre tills jag får gå i pension - från 65 till 69.något på de ca 10 år jag jobbat.
Det är också en inlåsning i ett system (tjänstepension), där du är beroende av att nuvarande regler för uttag finns kvar. Det är redan idag så att du är förhindrad att ta ut pengar hur som helst - och detta skulle kunna ändras med lagstiftning tills det är dags med kraftigt försämrade villkor i sann solidarisk anda.
Det skulle också kunna komma alla tänkbara tokigheter där t.ex. allmän pension reduceras om man har stor egen tjänstepension. Också det i sann solidarisk anda. Jag kommer garanterat få mothugg på denna, så jag lägger in brasklappen att jag inte kan bedöma sannolikheten för denna och det skulle således kunna vara ganska osannolikt - men inte omöjligt. Liknande system finns redan idag som reducerar andra former av bidrag och ersättningar.
…så jag löneväxlar inte. Även om det med nuvarande system skulle innebära en vinst att löneväxla kommer det med en alternativkostnad. Optionsvärdet av att ha pengarna, när man vill ha dem, till det man vill ha dem, oavsett ålder och läge. För mig överväger optionsvärdet av att ha pengarna fritt disponibla den lilla vinst med extra avsättning och eventuellt lägre marginalskatt. Men det fungerar ju bara så länge man då själv investerar dem istället 
Förr: "Bättre en fågel i handen än 10 i skogen"
Nu: "Bättre en krona i ett ISK än 10 kronor inlåsta på en tjänstepension med uttagsspärr"
Jag tänker att lite av samma risker finns vid sparande på ISK och att det blir en form av diversifiering att löneväxla? Sen beror det ju på hur man tänker sig sin framtid. Jag har tankar på att kanske börja ta ut TP vid 55… Och om man ska löneväxla så lönar det sig bäst att göra det tidigt pga time in market ni vet. Men jag gör det verkligen på en nivå som inte känns i plånboken alls…
Jag tror absolut detta är en möjlighet, i alla fall om vi hamnar i en situation där det blir akut brist på pengar i det allmänna pensionssystemet samtidigt som tjänstepensionerna har skenat i värde. Om jag lyckas googla rätt så infördes IPT1 2006, så det är först runt 2046 som vi kommer få facit på vad 40 år av ränta-på-ränta kan göra. Lägg då på effekten av extra höga pensionsavsättningar (30%) för höginkomsttagare och vi kan säkert få människor som tycker det är orättvist.
Det värsta som kan hända med ISK rent politiskt är väl att man tvingas flytta innehavet till en vanlig aktiedepå med 30% vinstskatt? Äganderätten är förhoppningsvis starkare än den politiska konstruktion som den allmänna pensionen är.
Jag maxar med 10k sedan ett par år men är säker på att jag översparar till pensionen. Har tänkt att jag inte behöver mer lön ut nu, tror dock egentligen att dem behövs än mindre vid pension. Har inte ens nåt nämnvärt ISK att tala om efter husköp nyligen så kanske borde jag tänka om och värdera pengar säkrade idag högre, har istället tänkt ränta på ränta och vikten av tidiga insättningar (gäller ju dock även tex ISK förstås) Önskar att någon pedagog typ Morgan Housel kunde berätta vad som är rätt här 
Lilladoktorn,
Reglerna för ISK kan absolut ändras av politikerna, men när det sker så kommer man ha en möjlighet att ta ut pengarna ur ISK enl nuvarande regler innan ändringarna genomförs. Det är inte sannolikt att man har chansen att göra det innan reglerna för TJP ändras.
Mvh
F
Det är ok att känna så. Men indirekt så blir ju ditt beslut spekulation att det är mer sannolikt med förändrade regler implementeras än att nuvarande regler kvarstår.
Men jag håller med, om man behöver pengarna kortsiktigt så bör man inte låsa dessa i en löneväxling.
Nej. Det är inte en spekulation kring hur det ska gå eller inte gå. Det är att föredra så högt optionsvärde som möjligt. Även om jag tror på att reglerna hinner ändras så är detta inte en spekulation att så ska ske - det är ett konstaterande att vi i dagsläget inte kan veta och att jag då föredrar att inte vara inlåst.
Det var egentligen inte så jag menade. Du har ju rätt i sak - behöver man pengarna nu så ska man ju inte löneväxla. Jag behöver däremot inte pengarna kortsiktigt men löneväxlar ändå inte. Men det är kopplat till ovan resonemang om optionsvärde snarare än att veta att man behöver pengarna kortsiktigt.
Om man vet att man behöver pengarna kortsiktigt ska man självklart inte löneväxla. Om man inte vet så kan man chansa på att nuvarande (eller eventuellt annorlunda framtida) system kommer tillåta en att göra så som är bäst för en själv. Det är den chansningen jag inte vill göra, just för att jag inte vill spekulera i hur reglerna kan tänkas vara eller om de skulle ändras eller ej.
Jag föredrar helt enkelt kontrollen över mina tillgångar snarare än chansa på i vilken grad populistiska politiker klantar sig 
Jag tror det är ganska behagliga odds att marginalskatten på mitt tjänstepensionsuttag blir närmare 23-30% än 53% som är läget nu. Ingenting är såklart givet, men det slår åt andra hållet också - det är som nämnts inte alls säkert att ISK kontot fortsätter vara nästan lika bra som Tjp-beskattningen även framgent.
Sannolikast är som alltid att det mesta inte hinner ändras särskilt mycket alls de närmsta 20 åren. Men att några få saker ändras mycket. Marginalskatten är bara ett kort i sjön.
Säg inte så, den risken är ju 100% 
Skillnaden är ju att även om de socialistiska partierna gärna pillar på dina pengar och försämrar ISK så kan du med största sannolikhet fortfarande ta ut dem när du vill.
Tjänstepensionen är låst till (minst) 55, vilket för mig innebär flera mandatperioder där klåfingriga vänstervridna kommer kunna hitta sätt att etikettera det ”orättvist” att somliga fyllt sina lador medan andra minsann inte har det lika fett…
Jag håller på och bygger hus så behöver alla pengar jag kan få tag på NU.
Sen har jag 30K i tjänstepension avsättning varje månad som det är, så under dessa år nu med exceptionella utgifter så ligger jag lågt med löneväxlingen.
Har dock tidigare löneväxlat 5k per månad.
Kommer nog att sätta igång att löneväxla så fort min situation stabiliserat sig lite och då kommer jag se till att frun också gör det. Kommer sätta av så mycket jag bara kan då, vet inte riktigt vad min nuvarande arbetsgivare har för regler, men planerar att gå i pension senast 2037 (när min yngsta slutar gymnasiet). Då är jag 57 så om det bara gick kan jag tänka mig att sätta av uppåt 50k per månad sista 7-10 åren innan pension om det skulle vara tillåtet. Kommer med all sannolikhet ta ut dessa pengar i något lågskatteland då. Frankrike kan man skatta cirka 20% i snitt vilket är OK. (blir det mycket skidåkning, mycket Champagne och mycket annat som detta fantastiska land har att erbjuda).