Jag förstår vad du menar och köper ditt resonemang.
Men jag förstår inte hur du inte anser att du spekulerar på framtida skatteförändringar. Vi borde kunna enas om att vi har ett skattesystem som nu (allt annat lika) ger en potentiell fördel om du tar ut pengarna under brytpunkten för statlig skatt. Hur är det inte spekulation att anta att reglerna kan komma att ändras?
Utan tvekan kommer det en solidarisk nedjustering av pensionen för de som sparat privat el genom tjp. Kanske kan man ändå köra några tusenlappar per månad för att hålla det lågt, under någon framtida maxnivå.
Jag håller med dig i sak att det, just nu och allt annat lika, är skattemässigt mest fördelaktigt att löneväxla. Mitt argument för att ändå inte göra det är inte en spekulation utan att föredra optionsvärdet av att ha pengarna i handen. Visst, jag tror på en försämring av systemet och det talar för att inte löneväxla. Detta är en spekulation precis som du säger. Men helt oavsett detta och även om vi gör antagandet / spekulationen att systemet inte kommer ändra sig alls, så anser jag att optionsvärdet av att ha pengarna i handen ändå är högre än att ha dem inlåsta i en tjänstepension. Därav löneväxlar jag inte av två olika skäl varav enbart den ena av dem är spekulation om att förändrat system 
Kanske får jag reda på att jag är obotligt sjuk och kommer dö inom några år? Kanske händer det min partner istället? Kanske vill vi då sluta jobba den tid vi har kvar? Kanske kommer ryssen in och förvaltar landet på grund av sossarnas senfärdighet och de enda pengarna man hade var de man kunde få med sig när man flydde? Kanske får jag fyrlingar och kom på att jag behövde ett hus som var 5 miljoner dyrare än jag egentligen räknat med? Kanske kommer ett helt fantastiskt saminvesteringsprojekt här, där jag klarat minimuminvesteringen med pengarna i handen och annars inte? Det finns så många andra kansken som inte går att överblicka. Att ha pengarna i handen innebär handlingsfrihet; optionsvärde.
Denna handlingsfrihet värderar jag högre än de extra pengarna jag skulle få givet att systemet inte ändrar sig, inget händer, och jag får ut mer pengar när jag väl får gå i pension. Alltså även utan spekulation i att systemet eventuellt skulle försämras för oss arbetsamma.
Och helt utöver ovan argument för att inte löneväxla tillkommer denna aspekt, som jag precis som du tror kommer komma. Således två skäl för mig att inte löneväxla.
Klart det är spekulativt. Men om man förutsätter att rådande system med solidarisk omfördelning består blir frågan om man tror att den demografiska och ekonomiska utvecklingen i Sverige går mot mindre eller större omfördelning. Jag skulle säga ”större” snabbare än Stefan Löfven säger ”vi har varit naiva” eller Morgan Johansson säger ”det här är oacceptabelt”.
hur mycket tjänar/sparar man på att löneväxla? jag läste att det var 6% eller 8%. jag trodde att det skulle vara mycket mer.
Man kan få 6% extra insättning på bruttolönen.
Men det är inte den biten som är den stora avgörande delen utan att man idag skulle betala statlig skatt om man tagit ut som lön, medan man hoppas på att skatten blir lägre i framtiden. Till exempel att man inte har en statlig skatt.
Jo, jag fattade att man slipper skatta på den nu, men på något sätt uppfattade jag det som att det bara var en skillnad på 6% i skatt vilket låter konstigt.
Jag skulle inte tro att någon skatt försvinner, men poängen är väl att man skattar i framtiden istället för nu, så man har ett större kapital som kan växa sig större över tid, vilket ger en större framtida summa.
Man behöver även skriva under på nedanstående:
Om du inte tjänar över brytpunkten för statlig skatt är det inte lönt alls att ens fundera på löneväxling. Hela grejen är ett bet på att du idag skulle skatta 50-55& och som pensionär med div avdrag bara hälften av detta.
Jag gjorde en sammanställning i en annan tråd för ett bra tag sedan, den gällde för reglerna 2021.
Men kortfattat: Löneväxlar du 4000 kr över brytpunkten för statlig skatt, minskas din nettolön med ca 1900kr. Tjänstepensionsinsättningen ökar istället med ca 4200kr/månad. Så man kan se på det som att du har betalat 1900 kr för att sätta av 4200 kr i tjänstepension.
Det var bättre.
Topp, vi är överens
Jag sänder över min premiumpension till min fru. Hon har lägre inkomst än mig vilket ökar chansen att hon får ut den med lägre skatt än mig. Det kompenserar ju även till viss del för snedfördelningen av löneväxling.
Du har förstås koll på avbränningen som sker för att man räknar med att kvinnor lever längre än män?
Jag har inte löneväxlat tidigare då jag dels varit något av ett ekonomiskt haveri (alla pengar till resor, leksaker och lägenhetsrenovering) men främst för att jag precis kommit upp i en lön där det skulle kunna vara aktuellt.
Har under en tid fokuserat (möjligen orimligt mycket) på att ta mig över gränsen för en högre avsättning till tjänstepensionen och nog inte riktigt begripit varför man skulle vilja växla bort den delen av lönen som tar en upp i den nivån (applicerbart på mig men kanske inte riktigt på samma sätt om man har en högre lön).
Jag jobbar just nu på att försöka bilda mig en vettig uppfattning om vilket alternativ som känns vettigt för mig - just nu lutar jag åt att 30% avsättning och 50% av pengarna i handen på lön över brytpunkten nog känns vettigast.
Har nyligen köpt hus och kommer ligga ganska högt belånad under i vart fall något år till innan handlingsutrymmet att parera eventuella större räntehöjningar genom att sänka amorteringen blir möjlig - så det framstår som rimligare att ha den slanten tillgänglig, åtminstone ett tag framöver.
Men jag är som sagt synnerligen grön på att försöka ha ordning på min ekonomi så jag kommer att fortsätta att tanka information och insikter och hoppas kunna dra några kloka slutsatser i sin om tid.
Jag är 90% säker att man räknar på samma förväntad livslängd oavsett kön
Man bör då också betänka att du på dessa 4200 kr kommer att betala en skatt som vi inte i nuläget inte vet hur stor den blir. Du jämför lite grann äpplen och päron.
Tillägg till min kommentar.
Avsättningen till din nuvarande tjänstepension blir ju också lägre när du sänker din månadslön med löneväxling.
Kanske, men avbränningen är 8% ändå, detta pga att det är flest överföringar till det täcka könet.
Jämlikt som fasen ska det vara.
Inte riktigt säker på att detta gäller va?
Hos min tidigare arbetsgivare (och enligt vårt tidigare Tjänstepensionsavtal jag förhandlade fram med Avanza) utgår din avsättning till Tjänstepension från avtalad månadslön.
Vad har andra för erfarenheter?