Skulle vilja börja detta inlägg med att ge en stor varm applåd till @janbolmeson & @carolinebolmeson som skapat förutsättningar för att sprida viktiga insikter samt bred och djup kunskap inom ekonomi, investeringar, spekulation samt mkt annat som hör livet till i stort. Tack och underbart!
Jag har hängt på detta forum en relativt kort tid jämfört med den stora mängd användare som är aktiva här och har bara hunnit skanna igenom en delmängd av intressanta podd-avsnitt och trådar. Likt andra rutinerade rävar som figurerar i detta forum har jag själv ett antal fundamentala insikter som jag gärna delar med mig av. Nedan kan kanske uppfattas som att jag vet bättre än andra, men det tror jag absolut inte. Ingen blir mer glad än jag om det finns andra vinklingar och bra motargument. Då har jag lärt mig något nytt och tackar för det. Är medveten om att mina egna insikter kanske redan är debatterade och diskuterade i andra trådar, podd-avsnitt eller forum. Inlägget är möjligen mest inriktad mot den yngre målgruppen som är mitt i livet och inte riktigt har tid eller ork att reflektera över tillvaron i stort.
Anyhow, här är några insikter som jag själv tror är viktiga att tänka på:
Om Problem och Förbättringar
Det finns både stora och små problem
För att lösa ett stort problem, behövs i princip alltid en större insats. Det finns sällan någon “quick fix” eller vifta med ett trollspö för att lösa upp större knutar.
Fundera på om det upplevda problemet i själva verket är ett icke-problem. Lösningen är kanske att eliminera ett helt annat område och det upplevda problemet finns inte längre?
För förbättringar gäller enligt mig snarlika förutsättningar. Om du vill åt en markant förbättring krävs en större insats. Såklart finns det undantag, men devisen “liten insats → liten förbättring, stor insats → stor förbättring” känns universell utifrån mina egna empiriska data. Givet då att man gjort rätt typ av förbättring.
Om att skapa en god finansiell status
Om man bortser från rena arv, gåvor och lotterivinster så finns det väldigt få sätt att skapa en god finansiell bas. Mitt råd är således väldigt simpelt: jobba hårt! gneta på! dra in dina kulor! Hoppa helt över att spekulera innan du nått en viss nivå på ditt sparade kapital (se mer kring krockkudde nedan)
Det går såklart att leva väldigt snålt för att spara in på kostnader, men min erfarenhet säger mig att du vinner i längden på att fokusera på ökadeintäkter istället för att spara in på kostnader. Med fokus på ökade intäkter, skapas ett större driv framåt. Personligen tycker jag även att det blir ett roligare liv med en sådan inställning.
Jobba kontinuerligt med kort- och långsiktiga mål. Utvärdera och justera efter hand. Livet är ett rörligt mål, förutsättningar ändras efter hand.
Om du har som mål att bli ekonomiskt fri, se till att du jobbat ihop tillräckligt med kapital som med dina egna specifika mått mätt gör att ca hälften av kapitalet är en mkt god ekonomisk krockkudde i alla tider, bra som dåliga.
Fundera på hur riskbenägen du är som person. Använd sedan den del av ditt kapital som inte är krockkudden (jag kallar det “fritt kapital”) och investera/spekulera för att få detta kapital att växa. För vissa är detta att bara fortsätta att spara i indexfonder, för andra kan det vara att investera i fastigheter, start ups, enskilda aktier, företagande etc etc. Allt beroende på risknivå, intresse och kunskaper.
Innan du nått upp till “krock-kudde”-nivå på ditt kapital, så finns det väldigt få argument för att hålla på att dribbla med optimeringar av diverse portföljer. Välj något enkelt, t ex fondrobot eller globala indexfonder. Alternativt håll dig borta från börsen helt. Sluta helt med meningslösa fondoptimeringar, tematiska fonder, chansningar på enskilda aktier etc. Sluta att stirra på börskurser dagarna i ända. IT DOESN’T WORK!!! Lägg istället din tid på att jobba ihop dina pengar!
Med jobb menar jag primärt lönearbete eller företagande. Eller en kombo.
Vore intressant att höra era åsikter och vinklingar på ovan. Detta är från mitt personliga perspektiv och kanske är jag helt ute och cyklar ?
Trevlig helg,
A
Ps.
Jag är såklart inte ute efter att racka ner på alla ni som är intresserade av er privata ekonomi och försöker optimera både kost- och intäktssidan. Det i sig ger ju ett livslångt lärande. Min poäng är att det ofta är vinster som är på marginalen. Eller rent av förluster. Om huvuddelen av er tid istället fokuseras på att jobba ihop ett större kapital så tycker jag ni är rätt på det. När nått tillräcklig nivå på kapitalet, så är en 10% lekhink alldeles för defensiv enligt mig. Det är då det börjar bli intressant med alternativa investeringar iom att det finns ett större belopp att leka med. Då börjar ämnen såsom 2nd & 3rd level thinking bli intressant. Enligt mig.
Ds.
Jag håller verkligen med dig i sak, men det man kanske missar är att de flesta är riktigt dåliga på att hålla kostnadssidan under kontroll (keeping up with the Joneses, Hedonic adaptation osv). Det gör att många trots ökade intäkter inte bygger en förmögenhet över tid.
Nu har ju alla olika mål, men om målet är att skapa ekonomisk frihet skulle jag säga att det är minst lika viktigt att vid någon punkt, relativt tidigt, hitta ett fungerande och medvetet förhållningssätt till kostnadssidan för att sedan lägga krutet på intäkterna enligt din rekommendation.
Det finns en viss begränsning i att nyansera hur man tänker fullt ut med bara text och smiles. T ex så inbegriper ju ”jobb” så mkt mer än att bara tjäna pengar (oavsett om det är via företagande eller lönejobb). I min värld betyder det lärande, kontaktskapande, sociala kontexter, problemlösning, gråt och skratt etc etc. Humankapitalet är, enligt mig, den största tillgång vi har. Det gäller att förvalta det väl och efter bästa förmåga…
Håller inte helt med om denna reflektionen fullt ut. Tror att livet innehåller många dolda “paretoprinciper” där man har möjlighet att uppnå stora resultat med relativt små insatser t.ex.
Sparande: Starta ett passivt månadssparande → Stort resultat för din privatekonomi
Hälsa: Motionera ett par dagar i veckan → Stort resultat för ditt välmående
Visst, ska du bli rikast i världen eller vinna OS så krävs otroligt mycket arbete - men det kan räcka med små medel för att uppnå stora effekter. Jag tror att många just undviker att ta tag i vissa problem i livet för att man i sitt huvud överdriver den insats som krävs för att komma till bukt med problemet. Ingen uppgift i livet är svårare än det första steget mot målet.
Minska sina kostnader kan alla göra. Att öka sina intäkter kan däremot inte alla göra. Därför tycker jag att steg ett är att dra ner på sina utgifter.
Somliga verkar öka sina intäkter genom att öka sina arbetade timmar eller ta på sig mer krävande arbetsuppgifter. Detta är inte hållbart annat än under kortare och övergående perioder. Ambitionen borde vara mindre arbete, mindre stress och mer pengar in.
Mkt bra poäng där. Jag tänkte kanske inte riktigt i de banorna, hade mer radikala ingrepp när jag skrev det. I min (inskränkta) värld är nog dina exempel mer av ”low hanging fruit”, vilket inte är fy skam
Håller med. Och att man kan nöja sig med ett enklare liv även om man ökar sina intäkter och avkastning rejält. Då ökar ju kapitalet ännu snabbare. Att bara öka sina intäkter leder i många fall till ett dyrare leverne, vilket man kanske inte vinner i längden på. Man kan förstås göra både och, spara och öka intäkterna.
Många goda tankar där. Min andemening var väl om valmöjligheter finns i sin specifika situation att kunna påverka både utgifter och intäkter. Det här med status-jagandet (som var uppe i en annan tråd) kan ju t ex gräva djupa hål i plånkan om det går till överdrift.
Agree 100%. Båda delarna är viktiga, jag ville mest poängtera att det blir ett rätt tråkigt liv (enligt mig) om det blir ett övervägande fokus på sparande och glömmer av de positiva drivkrafter som skapas när man försöker öka sina intäkter.
Tänk på att för FIRE måste man fatta att utgifterna drabbar en många fler månader, än inkomsterna kommer.
Det kan vara 50 år på slutet där utgifterna drabbar och där inkomsterna inte kommer. Ta dina månadsutgifter x 50 x 12 och öka och minska sedan dina månadsutgifter lite och se skillnaden. Du har dessutom utgifter de år du har inkomster, så lägg till 20-40 år till.
För FIRE är utgiftssänkning viktigare än inkomstökning. En tusenlapp inkomstökning i 30 år har inte samma värde som en tusenlapp i kostnadsminskning i 70 år.
Bra där . Jag hade inte specifikt en FIRE livsstil i tanken (för de som har ett mål att bli ekonomiskt fria). Det är ju ett sätt att nå detta mål. Passar en del, men inte alla. Men i stort är det såklart viktigt att ha koll på sina utgifter för att nå ekonomisk frihet.
Jag skulle säga att kostnadssidan underskattats drastiskt. Att det inte är någon mening med att ”leva snålt” kan jag hålla med om. Det kan direkt jämföras med idén om att ”släcka lampan för att spara energi”.
De stora kostnaderna (och intäkterna) är kopplade till olika centrala val man gör i livet. Det handlar främst om var och hur man väljer att bo. Vad är den lägsta driftskostnad som är möjlig att ha i en bostad av en viss typ? Hur kan jag långsiktigt planera behovet av bolån för att undvika att betala ”överränta”? Hur kan jag använda min bostad eller andra saker jag äger för att skapa intäkter eller andra ekonomiska fördelar? Hur kan jag slippa pendlingskostnader alt. optimera deras storlek?
Ovanstående är några exempel på saker jag själv haft i fokus. Det var inte så svårt för mig att få till de lösningar som gör att jag idag har låga kostnader. Idag är det sannolikt svårare men likafullt viktigt.
Sedan kan det finnas många olika varianter på livsöden och beslut som gjort att man är där man är just idag. Men ofta går det att förändra en lite risigare situation (gällande t ex kostnadsmassan) till en bättre sådan.
Och - nåt som många inte räknar med är att det kostar sjukt med pengar för all hjälp som gamla människor ofta behöver när de kommer upp i ålder. Finns inget som heter gratis vad gäller hjälpmedel och stöd. Mycket är visserligen subventionerat men men… tänk ev dubbla vårdboenden, hjälpmedel för att se å höra någorlunda, rullstolsramp/hiss för att kunna bo kvar hemma, Hemtjänstens tjänster, otaliga vårdresor (om än via Färdtjänsten) prenumerationer på medicindoseringar/Apodos. Listan kan göras lång…
Hur tänker du mer konkret här? De flesta saker kopplade till ålder och olika krämpor betalas av det allmänna, åtminstone till övervägande del. Kostnaderna totalt sett är förstås höga men den del man behöver stå för själv är inte något problem för den som har en normal pension. Eller har jag missat något här?
Bara att få disponera en nyckel till rullstolshissen i föreningen kostar 6,000:-…och gamlingar vimsar bort nycklar så nya måste beställas med jämna mellanrum…
Alla extranycklar till lägenheten som måste fram till alla olika vårdgivare i hemmet; hemtjänsten, distriktssköterskan, ASIHvårdare. Och även här vimsas det bort nycklar…
De dagliga matportionerna som kommer via Hemtjänsten där min slutsats landade i att det mer el mindre handlade om systematiskt bedrägeri i form av debitering av avbeställda portioner….
Pappas ena tandprotes ”försvinner”. Men han måste ju kunna tugga sin mat - så det blir nya besök hos tandläkare och dentalbeställningar.
Idkort försvinner i samband med Färdtjänstresa. Bara att beställa nytt! Ny Färdtjänstresa och nya utlägg för IDkort.
Jag lovar dig - listan tar aldrig slut…
Inte några stora summor en och en men lägger du allt på hög så kan det vara tufft för två vanliga svenska pensionärer som trots allt har förvärvsarbetat i Sverige - i hela sitt liv…
?
.