Hej! “korspostar” min tråd från Reddit då jag fick tips att fråga här.
Jag (28) och min fv (27) är intresserade av att bygga upp en fondportfölj inom de kommande 3 decennierna. Målet är att kunna gå i pension vid 58-63 års åldern med minimum 30MSEK (i 2022 penningvärde).
I nuläget har vi tsm ca 200kkr, investerat i Avanza Zero 82k , Spiltan AF 131k.
Jag tjänar idag (ST-läkare) 45 950kr fast +5000 kr rörligt. Blir färdig specialistläkare om ca 4 år och kommer då tjäna runt 75-90kkr/mån.
Hon är tandläkare med lön på 33100kr, men kommer landa på runt 45-50kkr om 10 år.
I nuläget investerat vi sammanlagt 32000SEK/mån.
Tot CSN skuld 512 371 kr, ränta 0.05%. Varav avbet. ca 1500kr/mån.
Planen är att är att leva på hennes lön om drygt 25k netto och investera ca 70% av min lön i säkra fonder/Indexfonder. - ett antal år med bostadsköp/föräldraledighet. Övriga delen av min lön 25-30% kommer gå till övrigt spar, och som buffert för oräknade utgifter.
Hur görbart är detta? Vilken genomsnittsavkastning bör man räkna med, samt extremvärden negativt/positivt?
Planen är att Investera en jämn fördelning i fonderna Avaza Zero/Global, Spiltan AF, DB EuropaIndex, samt 2-3 Vanguard Global/Europafonder. + ev. ett ytterliggare antal handplockade utdelningsaktier, ex SEB, Swedbank, SBB B. Dock kmr aktier utgöra max 10% av tot. invest/mån.
Är det nått jag har missat att räkna med? Inser att det är viss skillnad på att sitta o planera i excel kontra realiteten.
Så planen är att jobba högavlönat till nästan standard pensionsålder (vilket betyder att ni kommer ha en gedigen pension) och då ha så mycket kapital kapital att ni i stort sett kan plocka ut en miljon om året tills ni dör eftersom ni har så hög pension och således kan hantera att kapitalet dräneras. Vad är det som är så himla mycket roligare att göra med stort kapital när man är 60+, något särskilt ni megaplanerar för, eller ser du framför dig att ni kommer bygga upp enorma levnadskostander?
Jag är alltså inte emot konceptet att spara och lämna arbetslivet tidigt, men jag reagerar alltså på att det är väldigt långt sparande till en väldigt stor hög. Är snart 50 och jag skulle långt hellre gå vid 50 med 10 mille än 60 med 30.
Eller fokus är kanske inte att spara för att kunna gå tidigt, utan bara bygga en förmögenhet?
35 år med 20k i månaden så krävs 6% real utveckling för att landa på 30Msek, vilket är rimligt. Risken är global depression i 35 år och då kanske du har 0% i utveckling och står bara med det sparade kapitalet på 8.4Msek. Ganska osannolikt dock.
Att försöka detaljräkna på specifika siffror med olika fonder och aktier är helt kört. Det enda du kan anta är att marknaden på 35 år ungefär kommer bete sig som tidigare även i framtiden.
Hej och välkommen till forumet till att börja med.
Om du matar in dina siffror i RTs ränta-på-ränta kalkylator så ser du ganska snabbt att du med råge kommer att passera 30 MSEK på 30 år med ett sparande på 32 KSEK/mån om börsen fortsätter snitta på 7+ % som den gjort över långa tidsperioder.
Det här är kanske inte vad ni frågade efter, men jag och min fru har varit tillsammans snart 23 år och gifta över 20 år och jag kan med övertygelse säga att er absolut största utmaning för att nå detta mål är hur ni klarar av relationen med varandra. Mitt första tips till er är därför att ni sätter stort fokus och mycket energi på att vårda er relation. Att älska någon är ett beslut man fattar och har inte särskilt mycket med känslor att göra. Er största fiende stavas egoism/själviskhet.
Sedan håller jag med @CarlJohan om att ni har väldigt mycket fokus på livet efter 60 år. Om ni båda har sparande och investeringar som största intresse och mår allra bäst av att se kontot växa, så kör på! Men ni kanske har andra intressen också och då skulle jag rekommendera en mer balanserad ekonomisk plan som tillåter er mer ekonomisk frihet tidigare i livet.
För vår del är tidig pension, “FIRE/fatFIRE” inget självändamål isig. Pga. lång utbildning har min yrkeskarriär blivit förskjuten ca 10 år, jmfrt. med jämngamla. Inser att det är svårt att säga om energin/orken finns kvar i 65 års åldern. Därför vill vi gärna ha möjligheten att gå nåra år tidigare, utan ekonomisk stress.
Helt ärligt älskar jag mitt yrke för mycket för att rycka upp rötterna i 40-45års åldern o gå i pension.
Om allt går som planerat, vi håller oss friska och jobbar heltid så kommer vi på hennes lön kunna leva ett gott, medelklassliv o samtidigt ha råd med en 1-2 utlandsresor/år.
Vi har även i kalkylen budgeterar för föräldraledighet, och ev deltidstjänst i samband med detta.
Målet är att successivt bygga upp en förmögenhet, som möjliggör den livsstilen vi vill (runt ca 850-1.1msek/år, netto(i 2022 penn. värde)).
Dock får det inte innebära orimliga uppoffringar tills dess.
Det jag tror ni kan få problem med är att hålla ett så högt sparande genom bostadsköp, ev. barn, och intressen som skiftar. Livet händer.
Sen håller jag även med föregående skrivare. Varför ska ni ha så mycket mer pengar när ni är äldre och inte nu när livet pågår?
(Edit: Livet pågår såklart efter 60 med! Menade mer ”mitt i livet” typ)
(Men spara ska ni såklart! Jag önskar att jag hade börjat tidigare)
Måste bara kommentera detta. Du är 28 år, din yrkeskarriär är inte förskjuten 10 år jämfört med jämngamla. Många vet inte vad de vill göra, även efter de har passerat 30…
Tack för ett varierat och insiktsfullt svar!
Antar att skilsmässa o dyl. är ett reellt problem värt att beakta. Vi kommer alltid försöka sträva efter lycka och tillfredsställelse. Ekonomisk säkerhet är dock centralt för oss båda.
Vi har andra intressen utanför ekonomi som inte kommer påverkas nämnvärt av sparandet.
Precis, tror de flesta här inleder sin yrkeskarriär runt 25.
För egen del påbörjades min runt 30 efter lång utbildning. 15-20 år senare känner jag mig rätt klar och värderar min (fri)tid långt högre än pengar och stressar inte tillbaka till jobbet efter semestern trots att jag trivs med det. För 15 år sedan identifierade jag mig med mitt yrke, nu identifierar jag mig mer med mina hobbies och livet utanför arbetet. Vi får se om jag håller mig kvar till 50…
Nåväl, det värsta som kan hända är att ni får tillräckligt med pengar för att sluta arbeta innan ni tänkt, och det är ju bara ett trevligt bekymmer.
Tack! Vi trivs bra i vår nuvarande situation. Även om vi plötsligt fick obscent mycket pengar tror jag inte att vi hade förändrat vår livssituation nämnvärt. (Jag hade iaf fortsatt jobba, om än lite mindre)
Till mitt förtret är min fv besatt av småstadsliv (bor i V. Norrland idag), detta är dock väldigt gynnsamt vår ekonomi. Högre lön, massa jourkomp och billig hyra som betalas till 90% av glesbyggstillägg fr. arb. giv. Köpläget för bostäder är också fullt görbart.
Men ja, flyttar vi in till “Storstan” så kan nedskärningar i sparkvoten bli en nödvändighet.
Bara en liten kommentar till kalkylen så verkar det som att den bygger på att ni vid pension vill kunna leva vidare med samma inkomst (med era slutlöner hamnar ni på runt 85k netto i månaden, vilket motsvarar runt 1 miljon om året). Tänk dock på att dessa 85k som ni lever på under arbetsåren även innehåller sparande, så den verkliga kostnaden är lägre (säg 65k om ni planerar spara 20k), och att ni dessutom kommer ha rejäla pensioner. Med andra ord, ni behöver ta långt mindre än 1000k från investeringar för att fortsätta finansiera det tidigare lyxlirandet.
Inte för att vara dum, men läkares rykte om att skriva obegripligt håller tydligen på tangentbord också Du använder fett många förkortningar. Jag får i varje fall svårt att läsa det sammanhänande när jag måste stanna för att klura ut vad alla förkortningar ska stå för, men kanske bara är jag som är lite trög.
Era mål är ytterst görbara, ni tjänar väldigt bra och om ni lägger en andel av det ni drar in i indexfonder med låga avgifter kommer det att växa till en hygglig förmögenhet i god tid till 60årsåldern. Skulle dock personligen avstå från att lägga 10% i utdelningsaktier nu. Då är det bättre att ni lägger dem i fonder som är mer eller mindre garanterade att växa över tid, och byta till en utdelningsportfölj när ni känner att ni har nog för att leva på utdelningarna.
Haha, får göra mig av med den vanan. Har kollegor som förkortar vartannat ord (väldigt problematiskt för oinitierade).
Håller helt med om att fonder är ett säkrare kort (därav MAX 10% i aktier).
Är i grund o botten väldigt rationell, o värderar relativt riskfria investeringar väldigt högt. Dock finns det en sida av mig som drömmer om att göra extrem avkastning på ett fåtal handplockade aktier, något potentiellt livsförändrande.
Men detta “lotteritänk” ksk är helt fel, och ovärdigt en rationell person?
Med nuvarande allokering fonder/aktier kommer (enligt kalkyler) minimun resultatet vid 60 års ålder vara 12 milljoner (vid en helt stagnerad börs) och maximum 98Msek, enligt snittet för OMX30, S&P500, baserat på vår framtida fördelning. (2022 pennigvärde-.)
Det är helt okej att ha en liten andel av sitt innehav i mycket högrisk investeringar så länge man inte förlitar sig på dem. Jag har själv en liten andel i ett fåtal extremt riskfyllda aktier. En av dem har gått upp 27% i veckan vilket betyder att jag tjänat 560kr om jag säljer den. Men i min girighet så behåller jag den och ser om jag kan få ännu mer då 560kr ändå inte är livsförändrande. Lär dock inte vinna på den mer än indexfonder över en 10årsperiod. Men det finns alltid chansen att de är nästa Amazon eller Apple
Jag skulle dock klassa SEB och Swedbank, iaf Swedbank som ganska mättade bolag. De ger en ganska stabil avkastning runt på 5-7% men det är ganska osannolikt att de skulle storväxa och flerdubbla dina investeringar på nåra år och är därför kanske en bättre investering när du väl har vuxit dina pengar och vill leva på utdelning. Men jag kan ha fel, och du kan ha anledningar att investera i dem jag inte vet eller förstår.
Du verkar då ha ett smart tänkande om din framtid, och mellan dig och din partner drar ni ihop massvis med pengar. Ni kommer vara tät
Jag får också känslan att ni har missat det här i kalkylen. Särskilt din pension, gissar att du som jag har AKAP-KR och får 30 % avsatt till tjänstepension av allt över 7,5 prisbasbelopp. Det blir väldigt mycket pengar över tid så snart specialistbeviset är bärgat, du lär få ut över 70.000 per månad även om ni går i pension vid 60.
Ja, exakt. AKAP-KL har jag, 30% över 7,5 p.b.b.
Planen är att successivt öka spenderingsutrymmet genom åren, itakt med att kapitalet växer.
Framtida pension lär vara betydlig, men jag ser det mer som en potentiell bonus, o inget jag räknar med som nödvändigt för upprätthållande av livsstilen.
Vi är båda ganska cyniska och gillar att ha egen kontroll över våra resurser, utan att förlita oss allt för mycket på pension/bidrag o dyl.
Högre pension lär ju leda till en av två saker.
Mer frikostigt spenderande
Behov av lägre uttag från börsen.
Gentemot 4% regeln inom FIRE rörelsen siktar vi på mer konservativa uttag om 2-max3%.
Du beskriver att ni ska avstå en stor del av er intjäning för att bygga kapital. Krasst är ju det görbart, men jag saknar svar på frågan varför.
Varför ska du göra detta?
Varför ska ni avstå så mycket under så lång tid?
Vad väntar i andra ändan?
Jag ser ingen dröm som förklarar detta. Trygghet? Ni har ju lön! Det kommer nya pengar varje månad.!
Jag tror inte ni orkar/vill hålla på med detta om ni inte konkretiserar målet/drömmen. Den sparhorisont du beskriver motsvarar den tid du levt hittills. Lång tid att hålla disciplinen utan skäl.
En annan reflektion är att ni inte ens ligger i närheten av den här nettolönen för tillfället, varför sparar ni över huvudtaget nu för då innan era inkomster ligger på den nivån som ni vill ligga på - sparande?
Du använder fett många förkortningar. Jag får i varje fall svårt att läsa det sammanhänande när jag måste stanna för att klura ut vad alla förkortningar ska stå för, men kanske bara är jag som är lite trög.
