Intressant tråd den här med flera aspekter. I vilket fall så överväger jag att sluta med löneväxling och lägga motsvarande summa efter skatt i ett ISK istället.
Jag är 50 år, vet inte när jag vill/kan/önskar gå i pension. På Minpension idag så är min prognos 72 000 kr/mån om jag går vid 68 år och i övrigt följer prognosen. Så med allra största sannolikhet kommer jag behöva betala statlig skatt när pensionen tas ut, då försvinner en av poängerna med löneväxling.
Nu till frågan: Kan man på Minpension simulera att man slutar med löneväxling? Eller kan man på annat sätt räkna på den effekten?
Först till din direkta fråga. Under inställningar på Minpension kan man ange löneväxlingspremie. I vilken utsträckning systemet tar hänsyn till den och på viket sätt vet jag inte, men förväntar mig att prognosen uppdateras utifrån avsättning. Om du inte fyllt i den, då behöver du inte heller ta bort den
Att upphöra med löneväxling baserat på att du inte vet… Som tidigare avhandlats i tråden avstår du i så fall de ~6% som arbetsgivaren skjuter till det växlade beloppet, utöver lägre avkastningsskatt och eventuellt lägre fondavgifter. De båda sista parametrarna ger ca 1% extra per 10-årsperiod, i mina simuleringar. Så om du är 50 och jobbar till 70 så avstår du 8% på totalen genom att upphöra med löneväxling, återigen beroende på avtal/fondutbud etc.
Varför vet du inte när du vill/kan/önskar gå i pension? Har du helt enkelt inte funderat på saken? 18+ år är lång tid att planera att fortsätta arbeta, och löneväxling är, under förutsättning att man har förutsättningarna, en av flera kraftfulla verktyg man kan ta till för att förkorta arbetslivet och öka sitt konsumtionsutrymme i uttagsfasen med ~50% med samma pengar. Hur förklarade jag i ett tidigare svar: Löneväxlar jag för mycket? - Nr 102 av Sparkraft.blog
Slutligen tror jag inte att 72000:- medför statlig skatt om 18 år, givet att brytgränsen räknas upp i takt med inflationen (eller ca 2% årligen), vilket egentligen bara förstärker tesen att det är väldigt många parametrar att ta hänsyn till i sin pensionsplanering. Som @Monica skrev ovan så skulle hon troligen inte ha löneväxling som del i en 20-årig FIRE-plan, men i en 5-årig ser det helt annorlunda ut.
“Under inställningar på Minpension kan man ange löneväxlingspremie.” Ja, men den kommer ju från den jag löneväxlar till, i nuläget Skandia. Jag har inte lagt till det själv utan Minpension hämtar från Skandia. Det jag funderar över är: om jag slutar med lönväxling idag, då kommer det inte att betalas in x kr/månad men det ackumulerade beloppet står kvar och ökar i värde. Hur blir den prognosen?
“Som tidigare avhandlats i tråden avstår du i så fall de ~6% som arbetsgivaren skjuter till det växlade beloppet” Ja, de 6% är en av faktorerna som talar för löneväxling. Det som talar mot är inlåsning och osäkerhet vad kommande regeringar hittar på för regler.
“Varför vet du inte när du vill/kan/önskar gå i pension?” Det är väl inte så lätt att veta hur framtiden blir! Dessutom handlar det väl både om balansräkning och hur mycket pengar man har i övrigt. Samt vad ska man fylla sin tid med som pensionär. Och alla andra frågor i livet.
“Slutligen tror jag inte att 72000:- medför statlig skatt om 18 år, givet att brytgränsen räknas upp i takt med inflationen (eller ca 2% årligen),” Detta har jag försökt läsa på om. Som jag förstår det så kommer brytgränsen räknas upp som du skriver, men det kommer även pensionen att göra för den anges i dagens penningvärde. Något förenklat stiger brytgränsen och pensionen ungefär lika mycket, så om du ligger över brytgränsen i dagens prognos så ligger du över om x år. Tror jag.
Här kan du själv ange löneväxling och andra värden som du inte kan ange i Minpension. T.ex. kan du skriva in privat sparande som är tänkt till pension.
Här funkar det tydligen olika beroende på försäkring. Jag har löneväxlat inom ITP och därför fått ange uppgiften på egen hand. Jag har valt att prognosticera utvecklingen för mina pensionstillgångar i Excel, men använt ett rimligt schablonvärde för genomsnittlig avkastning. Hur väl prognosen på Minpension stämmer kan jag inte svara på, men anser att deras schablonvärde på 1,9% över inflation är i underkant varför jag simulerat på egen hand.
Jag har löneväxlat utifrån premissen “allt annat lika”. Bortsett risken att tidigaste uttagsålder höjs ser jag ingen större risk för att skatten blir så mycket högre än idag. Den är redan över 50% på marginalen, och många ekonomer och forskare menar att att vi där befinner oss mycket nära – eller till och med har passerat – toppen på Lafferkurvan. Att skatten skulle höjas med 6-7-8% vilket mitt räkneexempel om ökat konsumtionsutrymme vid löneväxling ger, det menar jag är fullständigt osannolikt. Men, det är min högst personliga uppfattning. Jag har valt att ducka statlig skatt så långt det varit möjligt, vilket ger betydligt större uppsida.
Så sant, om framtiden vet vi ingenting. Men vi kan drömma, önska, och agera i den riktningen. För egen del kom jag successivt och med allt större övertygelse fram till att jag inte ville arbeta till 70+, att jag ville äga min egen tid långt innan pensionsådern. Den insikten kom inte över en dag utan som resultat av att jag aktivt funderade på hur jag trodde jag ville ha mitt liv, sporrad av diverse livsomvälvande händelser. Detta med att man inte vet vad man ska göra med sin tid… Detta uttalande stöter jag ofta på i diverse diskussioner, och brukar svara något i linje med att det kommer en dag när man inte längre får arbeta, eller ens kan. Vad vill man då använda sin tid till? Hade du inte velat göra det redan nu? Om inte - varför tror du att du vill göra det senare? Vad jag vill säga är att “Level 50” är ett bra tillfälle att stanna upp och fundera lite extra över hur man vill ha sin framtid, och basera sina ekonomiska beslut på det man kommer fram till.
En sanning med viss modifikation, då värdet inte stiger lika brant om man slutar arbeta tidigare, men det är inte din poäng och du kan ha rätt. Men en annan sak slog mig i din siffra… Har du 72000:- i pension livsvarigt, eller har du/simulatorn lagt större del av uttagen tidigt eller enligt avtal? Om jag inte skruvar på mina uttag i form av tid och takt i simulatorn så kommer jag en bra bit över 100k/månad. Simulatorn och tjänsten i övrigt är dock förinställd på att man ska jobba till riktålder, så genom att ändra ålder och justera uttagstiden i de olika potterna går det ofta att platta till uttagen över tid och komma under brytgränsen den vägen. Om du verkligen har 72000 livsvarigt, då är det bara att gratulera!
Nej, om man slutar tidigare så blir det ju en annan sak.
För att hänga på TS ursprungliga fråga och om man vill optimera utifrån att minimera mängden statlig skatt, så är det ju viktigt att veta att brytgränsen flyttas men det gör även pensionsutbetalningen.
Simuleringen på Minpension som jag gjort är i standardläge. Pensionsålder 68 år ger 72 000 kr/mån, sedan ökar den lite till 73 år och sedan minskar i några steg ner till 58 000 kr/mån livet ut. Så nej, 72 000 är inte livslångt.
Nu har jag slutat arbeta, vilket gör mina siffror kraftigt missvisande utifrån den situation jag befinner mig i, men detta kan säkert tjäna som någon form av kunskapspunkt för den som funderar på att arbeta fram till riktålder. Läs: avskräckande exempel. Jag har löneväxlat offensivt (läs: maximerat, dvs 35% av bruttolön totalt) under ett antal år. Om jag hade fortsatt arbeta heltid, vilket jag trots allt inte gjort de senaste åren varför avsättningen hade kunnat vara ännu högre, och fortsatt löneväxla på samma nivå som jag gjorde, då hade jag enligt simulatorn i standardläge fått 118450:- i pension till 73, därefter hade den minskat i steg till 63250:- livsvarigt. Jag har dock använt löneväxling som en del i min FIRE-strategi då det var det mest skatteeffektiva sättet jag kunde spara på, därför kommer jag inte upp i sådana siffror utan klarar mig teoretiskt under brytgränsen även i uttagsfasen.
Hade jag varit 50 idag med FIRE som mål, då hade jag ändå inte kunnat sluta arbeta innan 55 eller ens 60 med det privata kapitalet jag hade haft möjlighet att avsätta, och då hade jag satsat allt på kortet att staten inte ger sig på tidigaste uttagsålder innan jag hinner starta utbetalningen. Oavsett om de skulle höja lägsta uttagsålder till 60 så hade jag troligtvis inte kommit ikapp med privat kapital på samma tid. Sammanfattningsvis tycker jag personligen att löneväxling är en kraftfull genväg mot FIRE om man är sent ute, dvs har mindre än 20-25 år kvar att brygga, och även om FIRE inte är ett mål så tycker jag det är snudd på självmål att inte löneväxla om man har rätt förutsättningar* givet att mina simuleringar ger att man får 6-7-8% mer konsumtionsutrymme, även om man behöver betala statlig skatt i uttagsfas, allt annat lika.
*= Fondutbud, avgifter, 6% extra… Diskuteras i tråden.
Jag vill bara förtydliga att jag tar till mig och värderar alla kommentarer och er syn på det hela. Angående frågan om jag privatsparar så började jag med det lite försiktigt för några år sedan och har nu ca 600000kr på ISK som ska användas till sparande, buffert, 50 års resa, oförutsedda utgifter. Jag kommer nog om något år löneväxla mindre och spara mer privat. En stor del av lönen ska räcka till huset och barn och allt vad det innebär också.
Jag håller med, det är precis det jag gör med denna tråd…funderar på vad jag vill i livet och vad det kostar. Jag har jobbat hårt och mycket hela livet med de tillhörande uppoffringar som följer med det. Jag tror att de flesta som har mycket pengar också har jobbat hårt. Viktigt att tillåta sig njuta lite också. Innan det är för sent?
Exakt, helt rätt, njut av livet medan du kan! Sen är frågan om njutningen är att ha mer pengar i vardagen eller att ha mer tid. Antagligen är svaret båda, hur man ska hitta balansen är lite upp till en själv.
Önskar perspektiv och input från er med mer erfarenhet
Är strax över 30 och jobbar mig upp till en bra lön + provision inom tech sales. Har idag en fast lön på 71k och en OTE på det dubbla. Med 2 små barn så finns det mängder att lägga pengar på här och nu, men är även medveten om att det kan vara ett väldigt bra tillfälle att ge pensionen en ordentlig skjuts.
Hur hade ni gjort? Löneväxla tidigt eller “nöja sig” ITP1 avsättningen för att ha större utrymme för fler äventyr under småbarnsåren.
Vi var i situationen i den åldern att vi hade bra inkomster men pengarna gick åt snabbt. Husrenoveringar, resor, saker. Jag var 37 när jag insåg att det innebar en stress att pengarna oftast var slut när månaden var det. Nu skriver du inte hur ert/ditt skattade sparande görs eller inte görs men löneväxling eller ej handlar egentligen bara om skatteoptimering och om man är beredd att låsa pengarna. Vi tyckte i varje fall att det var vettigt att stoppa upp överflödskonsumtionen och fokusera på sparande. Dels löneväxling för mig men också att skattade sparandet dras direkt efter lönepengarna kommer in på kontot. Det som är kvar motsvarar ungefär det vi bestämt är vår budget. Reflektionen i efterhand är att vi hade kunnat starta sparandet långt tidigare. Vi hade då haft antingen mer pengar nu eller så hade vi inte behövt de där första 4-5 “späkåren” för att det skulle kännas som att det blev några betydande summor. Vi tycker inte vi försakat något utan det handlar om prioriteringar och hur man önskar leva.
Jag tänker alltså att du/ni bör titta på vad ni önskar ha för månadsbudget, över tid, och på så sätt räkna ut hur mycket sparpotential ni har givet era inkomster. Löneväxling är sedan en skatteoptimering som kan vara väldigt smart.
Man bör alltid ta med i beräkningen att även om man trivs med att jobba så kanske man inte har ett jobb att gå till när man blir över 60. Att löneväxla när det går innebär att man kan gå i pension fast man kanske inte skulle valt det av fri vilja..
För att ge en bild över sparande, ca 1,5mil i aktier/fonder/sparkonto, ca 1,2mil i pension (summa från minPension.se) samt en förväntad pension från Norge på ca 60k per år vid pensionsåldern.
Personligen är jag av den sorten som vill göra smarta och långsiktiga val. Sova gott och ha en god magkänsla över att gjort ett aktivt val, tex att löneväxla som kommer ge X mer för varje hårt arbetad krona, men på lång sikt.
Svårt att sia om jag kommer hamna över brytpunkten när jag går i pension, kan lika gärna bli av med jobbet om 12 månader. Där känner jag också finns en anledning till löneväxling, nyttja utrymmet nu när lönen är bra.
Det där är en jobbig fråga som jag själv aldrig har behövt ta ställning till eftersom jag har så stora marginaler även efter löneväxling.
Men om jag skulle vara i den situationen skulle jag nolla pensionssparande på t.ex. ISK och låta hela den delen gå via löneväxling.
Jag skulle även nalla av befintligt kapital på ISK och använda till konsumtion för att kunna löneväxla mer om det är så att det verkligen är öronmärkt till pension och inte sparande till boende eller annat.
Ovan förutsätter dock även viss flexibilitet kring pensionsålder - att man inte tvunget vill jobba till 70 eller mer utan kan tänka sig att gå i pension tidigt för att skatteoptimera - om det var det man var ute efter.
Ska man jobba ända in i kaklet med så hög lön kommer det att bli ett gigantiskt pensionskapital om man löneväxlar mycket - och förmodligen hög skatt på det.
Är det någon som vet om marginalskatten beräknas på den totala pensionen om man har pension från mer än ett land eller om varje pension räknas för sig vid beskattning? I mitt fall har jag pension från Sverige och kommer även att få en liten pension från Danmark. Kommer jag att betala skatt på totalen vilket i så fall påverkar hur relevant det är att löneväxla.
Jag har löneväxlat offensivt (läs: maximerat, dvs 35% av bruttolön totalt) under ett antal år. Om jag hade fortsatt arbeta heltid, vilket jag trots allt inte gjort de senaste åren varför avsättningen hade kunnat vara ännu högre, och fortsatt löneväxla på samma nivå som jag gjorde, då hade jag enligt simulatorn i standardläge fått 118450:- i pension till 73, därefter hade den minskat i steg till 63250:- livsvarigt. Jag har dock använt löneväxling som en del i min FIRE-strategi då det var det mest skatteeffektiva sättet jag kunde spara på, därför kommer jag inte upp i sådana siffror utan klarar mig teoretiskt under brytgränsen även i uttagsfasen.