Jag jobbar idag på ämnet för jans senaste avsnitt med Moa, att programmera om mig själv till en live rich person som inte bygger min identitet kring sparmål och ökande saldo på konton. Jobbar vidare men 75 % idag (har små barn). När jag programmerat om mig själv till att sluta spara så kommer jag sätta ett slutdatum, förhoppningsvis ungefär samma tid som båda kidsen börjat skolan, 2031.
3 gillningar
Min plan går ju ut på att leva det liv jag vill från 55. Först studier inom ett område jag brinner för. Parallellt och därefter verka inom det området (ett kreativt yrke) i egen regi. Pga att denna verksamhet är tidskrävande har jag inget behov av att blåsa mer pengar förrän sambon slutar jobba. Ännu oklart när han vill hoppa av, han har inget intresse utanför jobbet, såsom jag har. När vi båda är fria vill vi ha ekonomiskt utrymme att kunna resa och om det känns rätt då, köpa en bostad utomlands. Min verksamhet kan jag ta med mig, ifall jag fortfarande vill hålla på med den. Summa summarum: planen är optimerad för handlingsfrihet från 55 med utrymme för att ändra livsstil längre fram, när vi så önskar (tex genom utlandsboende). Jag är gammal nog att veta att intressen förändras längs väg, och vill därför ha kapital nog för handlingsfrihet en längre tid. Har inget behov av att spendera mer i startfasen, så jag ser ingen poäng med att ta ut bara för att. Bättre att låta pengarna ge avkastning i väntan på att jag behöver dem. Då kan vi köpa ett bättre hus utomlands, istället för ett med renoveringsbehov. Som exempel. Sparade pengar tynger inte, de är en trygghet. Så ser jag på saken i alla fall!
Intressant! Det avsnittet måste jag lyssna på. Lycka till med planen. Vi får hålla varandra uppdaterade här <3
Jag har en glasklar plan från vad som händer när jag slutar: studier ett år inom ett kreativt yrke, därefter verka i det. Jag behöver inte bestämma nu när jag ska börja använda besparingar och/eller ta ut tjp, det ger sig längs väg. I nuläget behöver jag bara veta att pengarna räcker i worst case scenario, dvs om jag inte får några intäkter att tala om från min verksamhet. Ja, jag har simulerat olika uttag av pension från 55. Det räcker för att leva, om än inte jättefett. Så jag har nog bra krockkuddar i min plan med ett fritt kapital som borde vara runt 6 MSEK när jag slutar på mitt nuvarande jobb.
Jag väljer att tänka på min exit från lönearbete i faser, där den första är mer överblickbar pga nära i tid. Sedan får jag justera pga omständigheter som dyker upp. Om jag tex skulle få en allvarlig sjukdom som kraftigt förkortar min förväntade livslängd kommer ju saken i annat läge. Men jag kan i nuläget som fullt frisk (peppar, peppar) inte utgå från att jag är en orörlig grönsak vid 70. Jag vill ha ett rejält kapital som ger mig/oss handlingsfrihet den dagen sambon slutar jobba. Han har ingen plan för när han vill kliva av, men jag ska nog se till att det inte blir alltför sent i livet :-).
Att belåna bostaden när den är värd 1 miljon är knappast värt besväret när man ser till TS övriga ekonomi. Det är cashflow-heaven för henne så det behövs inte. Allt som minimerar bruset är värt 250K mindre i likviditet för hennes del.
1 gillning
Att skjuta på tjänstepensionen innebär ju att man kan spendera mer pengar när man är 55, så jag är inte riktigt med på din poäng? Det kan ju som sagt finnas andra anledningar till att ta ut den tidigare, som att man är rädd för att politikerna ska ändra på spelreglerna, men att ta ut den tidigare för att kunna spendera mer när man är 55 blir ju bakvänt. Det blir ju tvärtom, att man kan spendera mindre, eftersom en större del av ens pengar går åt till skatt istället för annat roligt.
Man tar ju mer från portföljen, eftersom man behöver spara mindre till när man tar ut TP.
1 gillning
Kan du förklara hur man får ut mindre pengar i kronor vid 55 om man tar ut TP vs inte tar ut TP?
Målet är skatteplanering. Med siffrorna som TS har presenterat så vill man undvika att ta ut Tjp tillsammans med allmänna pensionen om den överstiger statliga inkomstskatten. En lite sittning med @Monica är på sin plats tror jag. Det kan skilja många tusenlappar i extraskatt. Man måste göra en beräkning på vad hobbyverksamheten (som bör placeras i ett AB) så att alla intäkter hamnar där och sen plockar man ut tjp istället för lön.
2 gillningar
Polyfalante får gärna komplettera, men det känns som om han (?) och jag tänker lika, så jag tar mig friheten att svara: Om jag vid 55 behöver 180 000 om året (15 000/månad) så blir det så här beroende på vilken källa jag tar pengarna ifrån:
Uttag från ISK: ingen skatt, dvs 15 000 kr rätt i näven. (ISK beskattas oavsett som % på kapitalet. Tar jag ut därifrån så blir beskattningen tom lägre än om jag låtit de 180 000 stå kvar).
Uttag från TJP: 15 000 beskattas enligt min kommunala skattesats. Eftersom uttag av pension innan riktålder inte berättigar till något grundavdrag så blir skatten högre än om det varit inkomst av tjänst. Jag har inte skattesatsen i huvudet men det är enkelt att konstatera att 15 000 minus skatt är mindre än 15 000 utan skatt :-).
Så genom att välja uttag från ISK så kan jag ta ut samma summa men få behålla allt själv. Tjänstepensionen fortsätter att växa till sig. (I andra änden behöver jag bevaka att uttaget därifrån inte blir alltför högt så att den statliga skatten träder in. Men det är en finkalibrering jag har gott om tid att grunna på.)
1 gillning
Om du saknar efterlevandeskydd på Tjp så försvinner ju det om du råkar dö tidigt. Ligger pengarna på ISK så kan du testamentera bort det till katthem eller nåt.
Tar du 15 000 från ISK och dessutom pension efter skatt får du självklart fler kronor i handen än om du bara tar 15 000 från ISK.
Frågan är alltså inte om pension beskattas, utan om det är rationellt att avstå från disponibla pengar mellan 55 och 68 bara för att minimera skatten. Du optimerar skattesatsen, inte livet. Lev när du är 55 i stället för att bygga ditt största kapital lagom till att du är 68 och skruttig.
Tack för ditt förtydligande! Jag förstår hur du menar. Men i den första fasen av min frihet från lönearbete har jag inget behov av mer pengar. Att optimera livskvalitet handlar i det skedet om att få använda min tid till ett kreativt yrke. Det är senare i livet som behovet av mer pengar uppstår, ifall vi realiserar tanken på att köpa bostad utomlands. Mitt nick till trots så är jag faktiskt bara 53 i nuläget och att gå vid 55 ger många års frihet, där de olika faserna kan fokusera på olika saker som kostar olika mycket. För livsomvälvande förändringar vill jag ha min sambo med på tåget! Och det dröjer som sagt några år.
Ok, tänkte bara att du kanske hade möjlighet att lyxa till det eftersom 15k inte så så mycket men to each their own
Att donera till tex ett katthem finns definitivt på listan ifall jag behöver lätta på plånboken vid något tillfälle. Dock väger det inte tillräckligt tungt för att jag ska basera mina pensionsplaner på det :-). Vi har katt i nuläget och räknar med att hemlösa djur dyker upp hemma hos oss ifall vi skaffar bostad i varmare land. Det blir en direkt insats till de behövande katterna och hundarna, att ge dem ett hem alltså (jag kan aldrig vända ryggen åt djurs lidande). I samförstånd har sambon och jag plockat bort våra efterlevandeskydd på de flesta pensioner, dock inte alla. Man får ju då ut mer från andra personer som gjort samma val och gått bort. Så om jag dör i förtid tycker jag inte att det är mer än rätt att andra i kollektivet får dela på mina pengar. Jag och sambon optimerar på vart håll för att var och en av oss ska klara sig även om den andre går bort. Han är inte lika sparfixerad som jag och tjänar något mindre, men han vill å andra sidan arbeta vidare i många år till. Så han har gott om tid på sig att bygga upp ISK och TJP.
Jag förstår och tanken är högst relevant! 15 000 är inte mycket. Men jag har levt så i många år och känner inte att jag försakar något. Som exempel reser jag mycket i tjänsten och vill därför inte resa privat, älskar att vara hemma. Jag hatar att shoppa och köper nytt först när kläderna trillar av kroppen. Jag äter det jag är sugen på men har inga extravaganta matvanor. Unnar mig onödiga saker såsom öl och snus (hm, det borde jag ju inte, men av andra anledningar än pengar). Så jag är naturligt ganska så billig i drift! Sparandet har två syften: frihet från lönearbete och möjlighet att hitta på något helt annat när sambon slutat jobba. Troligtvis utlandsboende. Men vem vet, det kan bli något helt annat. Och då vill jag ha utrymme för att finansiera det som dyker upp!
Som TS sade: Du ska ta ut en viss summa. Om det är 15k eller 20k eller något annat spelar ingen roll. Oavsett hur mycket du ska ta ut så kan du göra det på två sätt: Ta en del från TP och resten från privat portfölj, eller ta allt från privat portfölj. Om du tar en del från TP så triggas en extra skatt, så ditt totalkapital inklusive TP kommer att minska snabbare än om du tar allt från privata portföljen. För samma mängd minskning i totalkapital får du mer pengar i handen. Den här effekten slutar vid riktåldern, då uttag från TP inte längre triggar denna extraskatt.
Det betyder att tar man ut allt från den privata portföljen fram till riktålder så har man såklart kvar mycket mindre pengar i den privata portföljen, men man har å andra sidan kvar hela TP, när man når riktåldern. Tar man ut TP tidigt så har man kvar mer av portföljen, men mindre av TP. Om det inte fanns skillnader i skatteregler så vore det hugget som stucket.
Variabeln ”hur mycket pengar jag tar ut varje månad” är helt enkelt oberoende av huruvida man börjar plocka TP tidigt eller ej. De har inte med varandra att göra, annat än effekten av att extra skatt på TP innan riktålder gör att det blir ogynnsammt att använda den tidigt, allt annat lika. Ogynnsammt betyder här att man får ut mindre pengar i handen för samma minskning av kapitalets värde.
Och återigen, det kan finnas andra faktorer att ta hänsyn till. Efterlevnadsskydd nämndes, till exempel.
2 gillningar
Jag förstår att detta är sant, men ända frågan jag har är hur rimligt det är att låta pension vara ioch med att den sannolikt kommer vara 50-70 k / per månad vid 68+. Han kommer aldrig göra åt alla pengar. Hans placerbara del idag borde vara runt 6M, 15 år tillväxt ja… median borde vara runt 17 M + vad han har i grundkapitalet som inte kan placeras (baserat på noll insättningar)
Va, felkönar du Tantalanta? Sorry, kunde inte låta bli, eftersom du la upp för smash. ;-). Jag utgår från att du menar mig eftersom jag startade tråden. Jo, nog kan jag göra av med pengarna och det är också målet (DWZ). Jag vill bara inte blåsa dem i förtid, i en period då jag inte har behov av dem.
Hur påverkas utgifter när man går i pension/FIRE?
När man arbetar får man 9 timmar “underhållning” på vardagarna, och när man kommer hem är man så trött att man inte orkar hitta på något.
Kan någon som gjort denna omställning berätta hur det känns när man plötsligt måste fylla upp 9 timmar med egna aktiviteter? Blir det som en evig semester, där utgifterna ökar markant för att man måste engagera sig i diverse aktiviteter som inte är gratis, eller nöjer man sig med att bara sitta hemma och gå på promenader hela dagarna?
Min spontana tanke är att 15000 i utgifter idag lätt kan bli 20000 kr när man slutat jobba och har mer fritid.
1 gillning
Ett annat problem vi som ofta ser är att de som lever väldigt spartanskt har väldigt svårt att ställa om till att leva lyxigare. Nästan uteslutande är det så här, så det är nog också något man får jobba med enligt men mening. Att plötsligt vid 68 börjar leva på 2-4 x summan man brukar är nog inte så vanligt.
2 gillningar