Nyss fyllda 55 och försöker tänka ut ett ekonomiskt mål med sparplan till min pension vid 65 års ålder. Har hitintills kört 100% aktieindexfonder och skrapat ihop en mille på det. Nu säljer jag av alla fonderna och går all-in på Lysa. Planen är nu dels att med ränta på ränta och fortsatt månadsspar, få ihop 3 mille (tänkte att utöver allmänna- och tjänstepensionen ta ut ca 4% ur mitt sparande på Lysa årligen och hoppas att jag kan få lite guldkant på ålderns höst). Dels tänkte jag gradvis gå från att försiktigt introducera lite räntefonder (get rich) för att vid 65 landa på en 60/40 (a/r) (stay rich).
Eftersom detta är en viktig fråga för mig så behöver jag få lite tips och råd från er insatta: Har jag missat något? Hur snabbt ökar jag på räntedelen?
Den här “dynamiska sidan” där man kan stoppa in sina egna data kan vara ganska kul a labba med.
Det visade sig att när jag själv labbade att jag minskade risk för att sparpengarna skulle ta slut i förtid om jag drog ner aktieandelen en hel del när jag ansatte parametrar där risk för slut på pengar i förtid var <10%. Det beror på att vissa perioder går Aktier faktiskt rejält dåligt längre tider.
Jag vill också påminna om att i ditt fall får du förmånligare “pensionärsskatten” först från det år du fyller 69. Dvs om du går redan vid 65 och tar ut pension kommer du drabbas av elakaste skattetabellen och vid säg en pension av 35.000/månad idag handlar det om ca 3000 Kr/ månad extra skatt i härad 4 år.
Man kan då överväga att Inte ta ut pensionen och leva på sparpengar i alla fall några av dessa kalenderår!. Beror förstås på hur dom olika tillgångarna förvaltas dom åren och hur det ser ut med statsskattegränsen på pensionen vid uttaget. Går du över rejält blir det ingen bra affär.
Och OM man har riktigt bra tillväxt på sina ISK pengar aktuell period som rejält överstiger de andra pensionstillgångarnas tillväxt så kan läget vara annorlunda också. (Lite överslag ger att +2,5% extra årligen krävs om du låter bli pension något eller alla 4 kalenderåren)
Hur mycket sparar du i månaden? Jag la in dina siffror i ränta på ränta - kalkylatorn här på RT. Med 1 miljon nu och med ett snitt på 7 % avkastning per år, krävs det att du sparar cirka 6000 kronor i månaden för att nå 3 miljoner på 10 år. Dock är ju 7% i avkastning ett snitt som brukar användas med 100% aktier. Det hade jag personligen inte vågat ha när tiden för pension börjar närma sig. Detta för att undvika att en börskrasch minskar värdet på tillgångarna rejält. Det beror ju naturligtvis på hur viktigt det är att nå just 3 miljoner och om du anser att du kan ta högre risk även när du är nära pension. Sparar du mer än 6000 kronor i månaden är du så klart också i ett annat läge.
För mig hade utmaningen legat i att i tid börja gå över till räntor och att ha tillräckligt hög sparkvot för att nå 3 miljoner. Har du läst tråden om pension/FIRE som @JFB har skapat? Allokering inför FIRE/Pension enligt Vanguard (OBS nörderi)
Där nämns en tänkbar riktlinje att hamna på fördelningen 60/40 när det är 7 år till pension.
Tusen tack för svar! Det verkar vettigt. Då kommer jag i 3 år spara så mycket jag kan - typ 12000/mån för att sen gå över till en 60/40 portfölj när det är 7 år kvar och räkna lite hur mycket jag behöver månadsspara då. Jag kanske inte når upp till 3 miljoner men det är väl nåt sorts riktmärke. Vore tråkigt med börskrasch nära pensionen. Gott nytt år!
Tusen tack för svar! Här ska räknas. Kommer nu att spara så mycket jag kan i 3 år på portfölj 93a/7r Därefter blir det en 60/40 de 7 sista åren. Ska räkna på hur mycket jag behöver månadsspara då.
Gott nytt år Mikael!
/Kristian