Funderar på FIRE. Ganska mkt utifrån att vi inser att möjligheten till en väldigt bra FIRE är ganska nära.
Vill lägga upp vårt scenario för lite inspel och feedback från er.
Efter lite flyt på bostadsmarknaden i kombination med sparande har vi skramlat ihop ungefär 19 000 000. Sitter i hyresrätt tillfälligt (lite för liten, saknar ett rum till barn) som vi måste flytta från förr eller senare.
Netto drar vi in ca: 120 000 i mån.
Siktar på sparande mellan 50-60 000 i månaden.
Vill kunna ta ut ca 60 000 i månaden under FIRE. Dvs ungefär samma som idag. Vill helst inte leva speciellt snålt. Vill även när vi går i FIRE ha ett fint boende på en trevlig plats. Som dessvärre kostar lite. T ex Gotland, närheten av Stockholm (skärgården kanske) eller Österlen. Ni hör, rätt mkt semesterromantik. Hursom, mellan 6msek och 14msek någonstans kanske med massa osäkerhet avs hur bopriser utvecklar sig framåt.
Vi behöver alltså mer pengar för att kunna vara FIRE enl önskemål om pengar o bornde och samtidigt måste vi hitta någonstans att bo idag. Kanske 8 år är en rimlig horisont innan vi kör på riktigt.
Nu är då boendet och sparandet nästa fråga:
Finns lite olika spår då:
A) Ta en hyresrätt i stan för 20 000 i månaden där alla får plats i ett område som är bra
du kan investera 100%
du kommer ha mindre sparutrymme pga hög hyra
B) Köpa ett boende i stan för ca 13 500 000. Typ en mindre 4:a i område som är bra.
du kommer kunna spara mkt pga typ 5000 i avgift till BRF
du får en värdeutveckling på bostaden
tror detta kan vara lite bättre alternativ rent levnadsmässigt o fler olika valmöjligheter
du kan inte investera allt
Finns massa andra typer av alternativ. Men kan nöja oss med de här två varianterna bara för att inte krångla till det.
Med dessa två scenarion så är det mkt en fråga om utväxling mellan bostadsmarknad vs en investeringsportfölj. Hur ska man tänka? Trevligt med BRF men kass diversifiering. Samtidigt segt att slänga 20 000 varje månad på en hyresrätt men mkt fint att kunna förränta hela kapitalet.
Med det kapitalet skulle jag inte stirra mig så blind på BRF och bo mitt i stan.
Att köpa villa har såklart sina ekonomiska nackdelar men du slipper avgifter iaf. och du slipper beroenden till att föreningen kan höja avgiften (som vi gör nu) med 15% vilket kyler av intresset lite iaf.
Finns många områden utanför stan med bra kommunikationer, kanske mer aktuellt om barnen blir lite äldre?
19 MSEK kan ge en bra avkastning bara på räntebärande värdepapper, toppat med en generellt god utveckling på börsen över tid så borde du kunna komma en bra bit på 8 år.
Vi har vänt på det hela och det är mitt tips på hur man ska tänka. Dvs vi började inte med att planera FIRE, kostnader, sparande osv och sen undrade vad planen var…
Vi började med att “designa” vårt drömscenario, bestämma hur och var vi vill leva, jobba osv. Vilka länder /platser vi vill ha boenden på, hur mycket/ hur länge vi vill jobba osv. Skola till barn, pensionsplaner och hela rubbet.
Sen gjorde vi en plan och anpassade sparandet, investeringar, tillgångar efter planen helt enkelt. Visst, saker kan fortfarande ändras såklart. Man kan ha lite utrymme för ändringar i planen också.
Alltså om inga övriga önskemål styr måste det vara det bästa åtminstone just nu att ha ett billigt boende och ha så mkt som möjligt på börsen. Tänkte du ha lån på en ev br i så fall? Du får räkna på det men tror inte att en br köpt nu kommer slå börsen i utveckling på 8 års sikt. Så att sätta in 13,5 miljoner i en br skulle jag inte göra om man vill maximera utvecklingen. Bättre alltså att ha så mkt som möjligt på börsen.
Alla de där frågorna är mycket mer lösbara om man först har själva planen klar. Dvs man vet hur mycket man behöver använda, och när. Beroende på planen är det bra eller dåligt med mycket på börsen.
Intressant frågeställning helt klart. I det planlösa fallet kanske det finns någon balanserad fördelning av tillgångar som man kan utgå ifrån, kanske med rätt så mycket på börsen. Men jag tror ändå det i slutändan blir väldigt beroende av hur det ska användas.
En dimension till: Sen tycker jag ändå det borde vara egna preferenser, känslor, prov boende osv, drömmar som ligger till grund för om det blir Österlen, Maldiverna, skärgården, Stockholms stad eller Monaco . Gran Canaria, sydligaste Europa har rätt trevligt väder också. Det borde vara en sammantagen bedömning av vad man vill, vad som kommer funka och som passar bäst. Jag tycker inte det känns lika bra att välja sitt drömboende efter vad som blir billigast.
Rent matematiskt måste väl hyresrätten vara mycket bättre? Kapitalet som får jobba från start blir så pass mycket större då och skillnaden i nettosparande inte så stor trots den höga avgiften.
Jag tror man istället ska gräva lite mer i hur ni vill ha det under de närmaste åren. Trivs ni bra på jobbet och i nuvarande sits om boendefrågan löser sig? Om FIRE är en trevlig bonus vid horisonten (som jag får lite känslan av?) så skulle jag göra de val som gör livet bäst nu. Om mer ledighet istället känns brådskande eller mycket viktigt går det ju utan problem att sy ihop en stegvis eller komplett FIRE redan nu, alternativt om bara några år.
Jag tolkar det som om de har tänkt att jobba/spara i 8 år till. Så tolkar det inte som om detta boende är det ultimata målet. I så fall bör förstås inte ekonomin vara enda utgångspunkten.
Vantrivs inte enormt eller så på jobbet. Rätt stimulerande men lite slitigt, mkt timmar o mkt livspussel. Skulle inte göra det på det här sättet om jag inte behövde lön kan man sammanfatta det som.
Men korrekt uppfattat att vi tänkt fortsätta jobba och spara i ca 8 år till. Då är jag 49. Retire early - men inte orimligt tidigt. Kan ju också nämnas i sammanhanget att det finns en rätt stor pension vid det laget (mkt tjänstepension).
Det här är en ganska ny tanke och vi har nog en del soulsearching och konkret planering framför oss. Inser att våra önskeboenden under FIRE är lite cliche… kanske är något helt annat när vi sökt klart inom oss själva och framförallt mer klarhet kring vad man vill göra med sin lediga tid - även om det såklart finns en del uppslag.
Inser att vi kanske fantiserar lite väl mkt om ett fantastiskt boende i kombo med ekonomisk frihet… lite materialistiskt… men landar ändå i att det är något rätt prioriterat om man nu ska ha mkt ledig tid. Med småbarn 1 o 4 är det inte lika viktigt med nice boende nu inser jag, bara praktiskt. Vi bodde i dyr vind i stan med fin terrass som nyttjades mkt sparsamt. Då småbarn inte gillar att softa på en terrass i stan men vinden var en stor del i vår ekonomiska framförflyttning när vi sålde. Så den ”served us well ändå”…
Är varken ”med eller emot” på något specifikt område.
Om jag ska utmana lite så handlar enligt min erfarenhet denna typ av frågor egentligen mer om livsdesign, mental flexibilitet och mod än ekonomiska förutsättningar. Särskilt i ett fall som ert där ekonomin är extremt god. Ni kan redan nu börja bygga ett drömliv där ”FI” och ”RE” är komponenter på sikt. Ni har ju alla förutsättningar att redan nu gå ned i tid, flytta ut på landet, spendera mer tid med barnen, jobba mer flexibelt, ta tjänstledigt för resa, flytta till coolt hus i Skåne eller vad som nu står på önskelistan.
Tycker spontant att 8 år låter länge. Även med en konservativ avkastning på kapitalet och säg 40k sparande i månaden borde ni ha mer än tillräckligt om 4-5 år även med en kontantinsats till ett boende. Särskilt med en fin pension ovanpå det. Men ni har säkert räknat noga på detta!
Man skall nog inte förvänta sig att priset på bostäder kommer att fortsätta öka som de gjort de senaste 30 åren. På lång sikt kan man vänta sig att bostäder ökar ungefär som inflationen. Under perioder med sjunkande räntor ( t ex 1993 till 2021) ökar bostäder i värde mer än inflationen men värdet sjunker igen när räntan ökar.
Aktier däremot kan förväntas avkasta enligt riskfri ränta plus riskpremie, men med betydligt större avvikelser uppåt och neråt än bostäderna. Riskpremien är den kompensation man får för att utvecklingen enskilda varierar så mycket.
Likt @Fnorrbart skulle jag börja med att definiera planen, målet och standardarna jag skulle önska i mitt liv. Sedan skulle jag sätta prislapp på dessa.
I steg nummer två skulle jag försöka definiera det ekonomiska gapet (som kan vara obefintligt). Här gäller det framförallt ta hänsyn till pensionen och de inkomster som kommer där.
. Gran Canaria, sydligaste Europa har rätt trevligt väder också. Det borde vara en sammantagen bedömning av vad man vill, vad som kommer funka och som passar bäst. Jag tycker inte det känns lika bra att välja sitt drömboende efter vad som blir billigast.
men vinden var en stor del i vår ekonomiska framförflyttning när vi sålde. Så den ”served us well ändå”…
