Sålt företaget och blivit ekonomisk fri | Hur bygger man upp en stay-rich-portfölj?

Hej alla!

Först, tack @janbolmeson och alla er andra för er tid och all kunskap ni delar med er av. Är ganska ny här men läser med nyfikenhet och delar ofta era funderingar. Är ganska väl insatt i investeringar och sparande och gillar tanken på att kunna öka mina tillgångar genom investeringar!

Håller på att planera mitt sparande och lägga min framtida ekonomiska plan för mig och min familj. Är väldigt lyckligt lottad att strax innan 40 kunnat ha sålt mitt företag och fått ihop ett ansenligt kapital som vi nog även utan att investera hade kunnat leva på resten av livet, dock inte ett lika rikt liv som jag hoppas kunna uppnå med en långsiktig plan. Det är inte så lätt att prata med vänner och kollegor om detta då de helt enkelt inte kan relatera. Men helt plötsligt så har man en massa att förlora och känner att detta är rätt ställe att diskutera detta!

Har under en tid börjat koka ner alla möjliga strategier och tänkbara scenarion till en långsiktig portfölj och jag har som många andra av er (Jag glömmer bort att leva i nuet, hur gör ni andra?) andra tänkt alldeles för mycket på detta de senaste veckorna och vill fastställa min plan och inte tänka så mycket på den framöver, och börja leva mer i nuet. Även om jag kan rationalisera att jag är “safe” så funderar man för mycket på det i alla fall.

Min plan lutar mer åt att skydda sig mot vad som kan hända om det skulle gå åt helvete än att börserna fortsätter att ticka på i + 10% per år.
Har läst en del trådar om hur man ska tänka när man ska börja plocka ut sitt kapaital men det känns som att det är riktat mer mot pensionsåldern (no offense :wink:)

Jag önskar att få era smarta amatörsparares åsikter och input och sen kunna lägga detta bakom mig ett tag innan jag behöver utvärdera det igen.

Historik
Nådde mitt mål i min karriär och gjorde en exit som gav mig X antal miljoner.
Utgångspunkten för portföljen är att inte behöva jobba om jag inte vill. Kommer att jobba ändå, men för min egen skull med det jag vill göra, inte för pengarna.

  • Jag gillar dels Harry Browns 25%-portfölj men känner att 25% aktier är för lågt och ränteläget är ju som det är :roll_eyes:

  • Jag gillar även Ray Dalios Allvädersportfölj men är inte säker på de långa räntorna som också har tagits upp i andra trådar. Följde din tråd @JFB om uttag med stort intresse (Rejält omtag på de fyra-hinkarna inför nästa fas i livet - Uttagsfasen - Nr 18 av Stefan17) men är som sagt nog i en liten annan fas i livet.

  • Jag vet att i min ålder borde jag kanske ligga på 50-60% aktier men vågar inte med den höga värderingen på aktier just nu, skuldsättningen på många håll, låga räntor, guldet har sprungit (en del iallafall) osv.

MÅL:

  • Mitt mål är att det ska generera minst 4% årligen som ska återställa min buffert i början på varje år där jag håller ca två års månadsutgifter + “leva livet-utgifter”

  • Vara diversirierad över flera tillgångsslag och vara positionerad för olika scenarion.

  • Kunna sova gott om natten och slippa fundera på detta dagligen.

Min största rädsla (om det är rationellt eller ej kan någon annan svara på) är att inom de närmsta åren så kommer något att “skita sig” och att både aktier och guld kraschar samtidigt (efter att båda gått upp en del) som man inte får något på räntesidan, eller att “pengatryckandet” fortsätter och det smäller pga skuldsättningen eller något annat som som man inte ens kan gissa sig till, och att det blir en “reset” av skulder och att saker och ting minskar i värde. Men man måste ju lägga pengarna någonstans och sen får man väl blunda hoppas på det bästa.

En av de bästa citaten jag hört är att “man behöver bara bli rik en gång”, så jag kommer inte ta några större risker åt något håll.

Det jag har har landat i ser ungefär ut så här.

40% Aktier och kan öka vid stor krasch/nedgång
15% Guld
30% Korta räntor (Sparkonton) som ska användas vid börskrasch som borde komma så småningom om inte snart
15% Långa räntor - Bara för att man ska ha med det :wink:

Så - hur hade ni gjort om ni var mellan 35-40 med en massa pengar och ville säkra er framtid med ett gott liv och sova gott om natten?

Tack på förhand!

3 gillningar

Först och främst grattis till att ha sålt ditt företag med positiva privatekonomiska konsekvenser. :slightly_smiling_face: Hoppas att du har firat ordentligt. :clinking_glasses:

Först och främst skulle jag rekommendera att ta ett samtal med min goda vän Moa (hennes hemsida) om frågan att leva i nuet. Hon är van att jobba med människor i din situation (life-transition) och har också dessutom ett nätverk med människor i din situation. Det skulle jag absolut rekommendera. Jag har PM:at dig hennes uppgifter.

Om vi hjälps att resonera lite. Jag skulle angripit det här med Fyra-hinkar-principen. Nu har du inte skrivit hur mycket pengar det är och en del andra uppgifter saknas, så jag jag hittar på lite förutsättningar:

  • Årsutgifter efter skatt: 1 000 000 kr.
  • Förmögenhet: 50 Mkr
  • Pengarna finns privat så vi räknar med ISK/KF

Med det sagt, så hade jag först och främst räknat baklänges enligt på hur mycket pengar som behövs per år. Antingen via min kalkylator eller ungefär som liknande.

Exempel, låt oss säga att årsutgifterna är: 1 000 000 kr. Om vi räknar på 3 % årlig avkastning/värdeökning, då får vi ett belopp på:

1 000 000 / 0.03 = ca 35 000 000 kr.

Då hade gjort så här:

Lågriskhinken (“Bufferthinken”)

  • Två årsutgifter på bankkonto med insättningsgaranti. I det här fallet 2 Mkr.

Mellanriskhinken

  • Fem årsutgifter på bankkonto med insättningsgaranti. I det här fallet 5 Mkr.
  • Vi ska generera 1 Mkr om året, safe på 3 % procent, då hade jag tagit 35 Mkr i en LYSA-portfölj (eller motsvarande) som är på 50 % aktier och 50 % räntor. Det ska jag en förväntad avkastning på 3.5 % + 0.5 % per år.

Variant här hade varit att dela upp 3 av de 5 Mkr på bankkonto i penningmarknadsfonder i EUR och USD för att få en valutadiversifiering. Kanske lägga 32 Mkr på LYSA 50/50 och 3 Mkr i guld för att minska volatiliteten.


Det ovan hade jag sett som en bas för att försörja familjen på. Det vill säga den underliggande ribban. Alla pengar därefter hade jag resonerat efter eget huvud. T.ex. en högre aktieandel, guld, RikaTillsammans-portföljen, eller något annat. Det spelar egentligen mindre roll eftersom de två delarna ovan är färdiga.

Det är en portfölj som är ganska lik ett par personer som jag känner med tillräckligt mycket pengar för livet. Ingen av dem har mer än 50 % i aktier totalt sett.

Ja, det är mina spontana tankar.

2 gillningar

Först och främst håller jag med Jan om att man bör lägga rejält med pengar på bankkonto. Du har ju vunnit spelet redan och behöver inte jaga varje krona i avkastning.

När jag hade läst ditt inlägg så här långt så var min tanke att föreslå en Golden Butterfly.

Och när jag kommit hit så kan man konstatera att du nästan landat i en Golden Butterfly :wink:

Kontanter på bankkonto
Av resterande hade jag placerat 90% av kapitalet i en Golden Butterfly(möjligen sparkonto för korträntedelen istället för korta räntefonder)
10% i en egenkomponerad portfölj om intresset finns.

Denna portfölj är berömd så finns massor att googla:

Ett axplock:




2 gillningar

Grattis!
Jag hade också tänkt på t.ex. Golden Butterfly eller någon liknande portfölj med bra diversifiering.

Som ytterligare komplement till lästipsen ovan bidrar jag med den här som går igenom tänket bakom att skapa en Behålla pengarna-portfölj. Den har även ett eget förslag baserat på en global marknadsportfölj.

1 gillning

Grattis & håller med om mycket i tråden, gillade särskilt kommentaren någon hade att du redan vunnit spelet :grinning:. Jag hade haft svårt med att inse detta och risken är stor att jag aldrig känt mig riktigt nöjd (hade behövt ett snack med Moa oxå då!)

Hur som haver, personligen hade jag diversifierat tillgångsslagen lite annorlunda, framförallt hade jag lagt en del i fast egendom också. Kanske tagit 10 av dom 50 och köpt en hyresfastighet för 25msek (60% belåning) i en trygg stad i mitt närområde som Höganäs eller Ängelholm. Rent logiskt antagligen bättre att köpa fastighetsaktier istället pga diversifierings- och skalfördelar, men jag skulle tycka om att ha det att pyssla med och nu var ju frågan vad jag skulle göra!

1 gillning

Intressanta tankar, tack för er input, speciellt att räkna baklänges och ta bort 5-7 års utgifter och sen lägga upp en portfölj på resten.

Men ja, framförallt är det ju att inte riskera något som jag faktiskt har, men tanken kittlar ju att kunna öka förmögenheten också. Lutar nog åt att det blir en mix av ovan nämnda idéer och hoppas att det blir någon sorts korrigering och efter det allokera om en del mot lite mer aktier. Annars får man kanske vara nöjd ändå, fast med en liten lekhink också givetvis :grinning:

I en total portfölj blir ju exemplet ovan med 50 mkr minst 20-25 miljoner i olika räntor/räntekonton som inte känns så upphetsande, men det får man ju se dels som en krockkudde, dels som torrt krut vid nedgångar. Ska läsa på lite mer om det, men är det därför Lysa är rekomendarat för att de har bättre räntor att tillgå, så att man inte behöver ha mer än insättningsgarantin eller 25 olika konton med insättningsgaranti?

Ja, en massa konton med insättningsgaranti är ett “lyxproblem” men ändå sett seriöst problem. Har en kompis som fick jobba ganska mycket för att lägga typ 20 Miljoner på konton med insättningsgaranti. :joy:

Ja, så klart. Hade du inte haft det drivet så hade du förmodligen inte gjort resan som du har gjort. Men ibland måste vi också se att beteendet som gör oss framgångsrika i ett område kan ställa till det i ett annat. Det här är typiskt ett sådant. Den uppenbara frågan är ju:

Varför? Vad är syftet med att öka förmögenheten?

Sannolikt kommer svaret vara “för att det är kul / är en utmaning / är ett spel / vill lämna ett legacy”. Det är ju helt okej. Men det kan man ju göra med den andra delen. Ofta hjälper det dessutom i relationen med en uppdelning enligt den jag föreslår ovan, för ens partner brukar sällan ha samma önskan. Då kan det skapa mindre slitningar eftersom då är vardagen “taken care of”.

Det var i alla fall det som jag kunde hjälpa ett par bekanta med. Det var först när den här uppdelningen gjordes som partnern (ej den som byggt upp företaget) vågade ta steget och säga upp sig. Det var ju först då tryggheten fanns där.

Det är därför jag rekommenderar Moa, för hon jobbar med både en själv och ens partner. Båda är lika viktiga för att det ska fungera.

1 gillning

Håller med andra om mycket kontanter i nuläget.

Tänk på att börsen aldrig vid så hög värderingen som den har nu, kraschat med mindre än 50%. Någon gång kan vara den första men varför gambla med det i din situation.

Kul att du följde den tråden! Grattis till din exit :blush::+1:
Vi är nog inte i så olika faser som du tror :wink:

Spännande att du landade i en övergripande allokering så pass lik det vi tänkt! Stärkande!
Skillnaden är mest på långa räntor som jag inte kan med överhuvudtaget, men det är en mindre sak i det stora hela. Och såklart gillar jag räntekonto framför korträntefonder (när det går, dvs. med ens egna pengar, dvs. inte tjänstepensioner).

Exakt så! Man behöver bara gå i mål en gång. Man såg ju inte ens Gunde Svan, även om han var tokigt ambitiös, ge sig på ytterligare en 5 mil när han redan vunnit loppet :slight_smile: Principen är såklart att hitta en bra balans mellan ‘risk & reward’. Största risken vi ser är att inflationen ska urholka värdet så då behövs aktier/aktiefonder och guld. Största rewarden är såklart att kapitalet ökar mer än man tänkt så det kan bli en massa kul grejer att göra ovanpå det vi redan nu tänkt ut.

Just nu sitter vi och filosoferar/räknar på hur hög risk vi bör ta i tjänstepensionerna, som vi ser som en annan del av totala kapitalet. Förhoppningsvis något som du inte behöver ta i, för det är ett komplicerat, begränsat och stelbent system. Ja, korkat om man så vill. Får se om jag återkommer med det i en tråd framöver, hur vi tänker kring det. Kanske det är fler som funderar på sådant, även om uttagen ligger ett antal år i framtiden :slight_smile:

Grattis till din situation!

Efter att ha läst svaren i tråden funderar jag på om det finns fler aspekter att ta hänsyn till.

  • Äger du din bostad? I så fall, hur mycket är den värd? Har du andra icke-likvida tillgångar av signifikant värde, t.ex. bil, båt. fritidshus osv? Borde kanske alla tillgångarna räknas med och påverka fördelningen aktier, räntor, sparkontopengar, guld osv?

  • När du nu har mycket mer tid i tillvaron, finns det mer kostnader som du vill/förväntar dig skapa jämfört med när du inte hade lika mycket tid att använda till att spendera pengar?

Hoppas du kommer till klarhet! :slight_smile:

1 gillning

Tack! Nähä, ok. Jag utgick ifrån det då du pratade om att fylla upp behovet efter vad du skulle få ut i pension, men det kanske inte var efter 65 då.

Ja jag tror att det är rätt just nu. Då är man ju positionerad för både börsras, fortsatt uppgång och små årliga uppgångar, så får man hoppas på en ordentlig krasch så kan man gå in lite mer i aktier när det är lite billigare.

För inte kan det väl hålla på så här i 10 år till? Men om vi gör det så blir det ok på aktiesidan också. Sen får man hoppas att resten håller emot på ett hyfsat sätt.

Jo jag har lite tjänstepensioner också men de är hyfsat samlade, men också med ganska litet utbud. De ska få ticka på tills vidare tänker jag som en del i aktiedelen, och sen kan det bli lägsta uttag skattemässigt senare.

Bestämde ni er för hur ni skulle göra med de långa räntorna? Vad ser du som möjlig uppsida gentemot alla negativa scenarion?
Vi måste diskutera en plan för ett eventuellt börsas också och när och hur mycket man ska allokera över mot aktier. Får kanske bli en egen tråd…

2 gillningar

Tack!

Ja hus och bil är på plats och jag håller det utanför. Behåller lånet tillsvidare dels som inflationsskydd och dels tror jag det är mer gynnsamt att behålla det jag ev skulle betalt av på lånet i sparandet istället och på det sättet få hjälp den låga räntan.

Jag har faktiskt inte slutat helt utan gillar fortfarande det jag jobbar med, men för enkelhetens skull skrev jag det som att jag hypotetiskt skulle avsluta karriären och bara leva på pengarna. Men i planerna ligger definitivt ett boende på varmare breddgrader under kalla månader och lite resande och att unna sig det man vill ha till det man tycker om att göra. Även att kunna ta ledigt när man vill och göra lite som man vill, men först om några år kommer det att bli aktuellt.
Jag är inte riktigt hängmattepersonen som bara ska ta det lugnt, utan gillar balansen mellan ett “normalt liv” för att sen bryta av när jag vill det och lyxa till det lite!

1 gillning

Just nu tror jag den största risken är att inflationen sätter fart (tryckt för mycket pengar och obalanser i ekonomin efter Corona). Då tvingas centralbankerna mot sin vilja att höja räntorna. Höjda räntor är dåligt både för börsen (PE kontraktion pga ökade diskonteringsräntor, speciellt dåligt för högvärderade bolag, tex inom Tech) och långräntor/obligationer (högre ränta ger lägre obligationspris). Guld och korta räntor är balans.

Mest skeptiskt är jag till långräntor som bara får en liten del hos oss, långräntedelen av RT portföljen i mellan hinken. Orsaken till att jag är mest skeptisk till långräntor är att räntecykler är långa. När räntorna vänder så håller de typ riktningen i årtionden. Alltså, om man sitter på en obligationsfond med snitt 10 års duration, så kommer de innehaven att gå ner under många år.
För börsen med PE kontraktion så sker det fortare i min mening. Börsen kan sedan börja om snabbare från en lägre PE nivå efter att den anpassats till ett nytt och ökande ränteläge. Båda gör ont men på börsen finns åtminstone en chans till ökade vinster för bolagen. Det finns inte för obligationer som man redan sitter på när räntorna börjar gå upp.

Men visst nuläget med lägsta räntorna i historien och växande företagsvinster samt PE expansion kan alltid fortsätta pga FOMO och TINA. Dock är det ju per definition spekulation eftersom man lämnat värderingarna bakom sig och bara köper för att andra köper. Lite som historiska manier. Holländska tulpanlökar mm.

Det som talar för en riktigt bra framtid är att fler och fler människor får bättre liv globalt, inte minst i Asien, och dörmed kan bidra till globala ekonomin, all innovation som händer inom IT och biosciences. Finns mycket positivt i världen när man ser bakom alla nattsvarta media rubriker. Läser om Factfullness av Hans Rosling för att påminna mig :slight_smile:

Det är också en del som pratar om ett nytt ”roaring 20s” att 2020 talet blir som 1920 talet med en galen expansion drivet av innovation och glädje (då efter första världskriget, nu efter Corona nerstängning med uppdämt behov av att ha riktigt kul). Att årtiondet inte slutade så kul förra gången får man hoppas att vi kan undvika, om det scenariot tar fäste.

Därför positionerar vi oss för en ”lagom” aktieandel på runt 40% som räcker för att ge den avkastning i normalår som vi behöver, och en rejäl buffert för att hantera icke-normal år och krascher. Jag känner inte att jag vill gå över de 40%en av vår totala portfölj i nuläget, ens efter ett stort ras. Men visst, kanske det dyker upp intressanta lägen som gör att man går något över, åtminstone en period.

Man vet aldrig vad som händer i framtiden så det enda man kan göra är att positionera sig för det man behöver, hoppas på det bästa, och ändra sig när ny information kommer :grinning:

3 gillningar

Ja, då är vi i princip eniga om läget och om upplägget tycker jag. Skillnaden är väl att jag räknar med att det kommer ett ras så småningom och att jag kanske börjar lite lägre på 35% och kan sen öka upp till 45-50% om det rasar ordentligt.

Nog väldigt eniga :slight_smile: . Jag tänker 40% ±5% enheter. Och då 45% efter en nergång.

Läste detta och tänkte på denna diskussion:


Går genom olika strategier. Tyckte den var mycket informativ. Hoppas det bidrar i dina beslut.
1 gillning

Jag är i liknande läge och håller på att lägga upp min egen strategi för hur man skall fördela/omfördela utifrån ett liv med ekonomisk frihet och en pengamaskin långt före pensionsåldern. Ett par frågor och funderingar dyker upp när jag läser inläggen i denna tråd som jag gärna tar lite mer feedback på.

  • Om vi utgår från Jans exempel på att täcka 1 miljon i utgifter per år och därmed placera 35 miljoner i Lysa så kommer jag inte ifrån tanken att man låser fast en rejält stor del av summan (50 miljoner) i något som ger dig frihet och ledig tid men man kommer inte åt pengarna om man exempelvis vill köpa ett hus i Spanien(efter Corona). Är det bara jag som blir lite lockad av att placera en mindre del av summan men med högre risk och i gengäld buffra upp genom att jobba något år till och spara på konto för de dåliga åren?

  • Och på tal om dåliga år. Är det verkligen bättre att sprida sina risker mellan tillgångslag än att ha mer buffert på banken/konto och sedan bara låta placeringarna med högre risk(aktier/fonder) gå ner rejält och sedan komma tillbaks?

Jag tänker säkert fel då jag läst flera intressanta trådar här på forumet om att för oss i stay rich fasen så skall man hitta den där mellan-hinken med 60/40 men kan man inte ändå tänka sig något som liknar följande

År 1-5 Goda tider(lever på aktier och fonder med lite mer avkastningen än vad man behöver)
År 6-8 Dåliga tider/Börskrasch(lever på sparkonto + den överavkastning som du fått från aktier under år 1-5)
År 9-15 God tider (lever på akter och fonder igen och bygger upp sparkontot med överavkastningen)
osv.

Och med aktier och fonder så menar jag inte hög risk och förhoppningsbolag utan snarare investmentbolag och några av de mest populära fonderna så som LF Global Index, AMF Småbolag, Spiltan Invest

Trådstartaren hade ju sålt sitt bolag så då finns det kanske ingen möjlighet att arbeta vidare men i mitt fall så har jag en anställning och om jag nu skulle behöva värdera den till runt 20 miljoner låst kapital så blir man ju lätt ganska snål och tänker att det är ganska dyrt med ekonomisk frihet.

Absolut. Man kan ju räkna baklänges på det här sättet också. Ett bra exempel är följande:

Föreställ dig att du har en postlåda. En gång om året kan du gå till postlådan och hämta ut 1 000 kr utan någon som helst risk. Vad är postlådan värd om du skulle sälja den?

Ett sätt att tänka är ju att tänka att ett bankkonto idag ger 1,0 %. För att få 1 000 kr om året behöver du säga in 100 000 kr (=1000 / 0,01 ). Man kan argumentera för att postlådan är värd 100 000 kr. På samma sätt blir det ju med en inkomst. En inkomst kapar ju en väldigt stor del av kapitalbehovet beroende på vilken avkastningsränta man sätter.

Sedan är ju frågan också vad du menar med högre risk? Jag är ju ett fan av att hellre belåna en investering med hög riskjuterad avkastning än att ta en investering med hög risk utan lån.

1 gillning

Det mesta har nog redan sagts men nått jag skulle vilja komma in med är lite “alternativ investeringar”.

Det har ju pratats om investeringar i hyresfastighetheter tidigare i rikatillsammans och det känns som en lite “go to” för dem som har en förmögenhet att förvalta.

Tänker att det kanske kan vara en del av inflationsskyddet samt skapar en passiv inkomst.
Självklart en del arbete, speciellt i början men drömmen är ju att hooka med en fastighetsförvaltare som fixar allt sen :heart_eyes:

Skog å så vet jag inte men att vara markägare känns ju flådigt också.

Lycka till

Ja, belåning av en portfölj med låg risk är ju en intressant variant. Men jag tror jag behöver lite mer erfarenhet innan jag går in på det spåret. Men helt klart intressant. Samtidigt lite skrämmande om man investerar i samma sak som man belånar som jag tror du Jan har beskrivit i en tidigare artikel om belåning av sin portfölj. Den där dubbla nedsidan skrämmer om man inte har en ruggigt stabil och låg risk portfölj att luta sig mot.