Jag tror ni klarar att sätta in minst 7500 kr i månaden på räntor och amorteringar med era inkomster o barnbidrag. Säg upp alla abbonemang utom det minsta basic på olika kanaler mm, och byt alla mobilabbonnemang till lägsta pris, barnen kan t ex ha Hallon (nu erbjudande 9 kr/mån i 3 mån, sedan 99 kr) eller Comviq för 95 kr/månad, dra ner internetabbonemanget hemma till lägsta hastigheten som erbjuds, köp inga luncher på restaurang (utan ta med matlåda hemifrån). Ha en bil för max 80.000 kr, byt ner er om den är dyrare så det frigörs pengar, bilen bör dra max 0.7 l/mil och ha en årlig skatt på max 1000 kr, välj bästa bilförsäkringen (och hemförsäkringen) mha Compricer Samåk och cykla när det går. Motionera gratis ute eller inne, sluta på gym eller andra månadskort (dock prio för barnen att få gå på nåt). Planera maten, om ni har svårt för att handla planerat o ekonomiskt så prenumera på matkasse t ex från Citygross (1089 kr för 6 portioner×5 middagar), Ica (749 kr för 6 port × 3 middagar), Coop (599 kr för 4 portioner × 5 middagar) eller Linas (1599 kr för 6 portioner x 5 middagar) som alla har planerade recept, så blir det bra varierad mat och färre impulsköp och mindre svinn. Alla matkassar har välkomsterbjudanden så det är bara att hoppa runt för att komma undan billigare. Om någon vill ha min länk för rabatt på Linas så hojta.
Er situation är relativt bra med bra inkomster, verkar ha lite ordning då blancolånen har relativt vettiga räntor runt 5%. Det finns många som sitter i en sämre situation. Ni har i “tidigare” liv inte haft lyckan på er sida, frågan är hur man vänder det utan att det blir för ansträngande?
Satt och funderade lite hur jag skulle ha gjort i samma situation, frågan är om man inte skulle kunna ta lite avstamp ur denna bok:
Om man först tänker sig att sätta av 10% av det man tjänar till sig själv som är sitt att behålla för att man har varit duktig att tjäna pengarna. Betalar 20% till den som man är skyldig pengar till, för att sedan leva på de resterande 70%, hur skulle en sådan kalkyl och budget se ut?
Säg att intäkterna är 70 tkr/månad efter skatt inklusive barnbidrag. 7 tkr/månad sätts av till sparande. 14 tkr/månad går till att betala skulderna. Går det att göra en månadsbudget för hushållets utgifter som går runt på 49 tkr/månad?
Överslagsmässigt blir då skulden avbetalad på ca 5-6 år, man har samlat på sig ett sparkapital på ca 500 tkr inklusive lite avkastning och ränta på ränta effekten.
Skulle man kunna få till något enligt ovan så kommer man om några år komma ut mycket stärkt ur detta, med ett relativt ansenligt sparkapital, betalda lån och dessutom har man lärt sig att hantera kostnaderna på ett bra sätt. Sammanfattningsvis en bra framtid.
Med tanke på att man bor i hyresrätt så behöver inte bufferten med “overksamma” pengar vara allt för stor med pengar som står overksamma på ett bankkonto utan nämnvärd ränta. Hur stor buffert behöver ni verkligen?
I tråden ovan så pratar man mycket om att spara på utgifterna. Ingen har nämnt att man kan begära skattejämkning. För närvarande har ni utgiftsräntor på i storleksordningen 40tkr/år som innebär att ränteavdraget är 1000 kr/månad, dvs kassaflödet ökar med detta belopp om man direkt använder dessa pengar till att betala skulden så får man avkastning motsvarande skuldräntan. Skulle man sedan få tillbaka skattepengarna som man betalt för mycket framåt sommaren året efter så har man i praktiken lånat ut pengar till staten och får 0% ränta samtidigt som man själv betalat skuldränta på 5%. Blir inga jättepengar, i storleksordningen 1400 kr/år. Men ganska bra timförtjänst att begära en jämkning hos skatteverket.
Funderade vidare på detta.
Om nu @GruvHarvarn bestämmer sig för att det är möjligt att enligt “Rikaste mannen i Babylon” att sätta av 10% till sig själv och 20% till den han är skyldig pengar och leva på resten 70%, dvs på riktigt ta tag i situationen, så skulle min nästa fundering vara hur jag effektiviserade de lån som finns, dvs sänka snitträntan.
Hur kan jag omvandla lån utan säkerhet, dvs blancolån med högre ränta, till lån med säkerhet med lägre ränta?
Då man saknar bolån så och bor i hyresrätt så är den vägen med bolån inte öppen, men det finns alternativ, nämligen värdepappersbelåning, nu svimmar säkert flera personer på forumet då man nämner att man ska belåna sitt sparande, men värdepappersbelåning på relativt låga belåningsgrader ger låga räntor, för närvarande har Nordnet som lägst 2,19% ränta, varför inte utnyttja det om man kan?
Har man bestämt sig för att sätta av 30% av sin lön i sparande och betala skulder så ser jag ingen större risk att använda portföljbelåning med låga belåningsgrader för att sänka snitträntan på sina skulder genom att använda sparandet som säkerhet för del av lånen, istället för att använda blancolån.
Jag skulle skaffa mig en belåningsbar ISK där jag sätter upp ett sparande som uppfyller på bästa sätt kriterierna för att få bra förutsättningar för belåningen, dvs god riskspridning med höga belåningsgrader, enklast genom att använda indexfonder:
- 1/3-del Globalindexfond 1
- 1/3-del Globalindexfond 2
- 1/3-del Svenskindexfond
Ovan bör ge ett belåningsvärde på ca 85%, som man sedan kan utnyttja till max 40% om man vill nå den lägsta räntesatsen på 2,19%.Samtidigt som man får avkastning på sitt sparkapital.
I början gör det inte så stor skillnad på räntekostnaden, men redan efter något år om man sparar 7000 kr/månaden så ökar möjligheten till att nyttja den lägre räntan.
Överslagsmässigt så är alla blancolån betalade om 4 år och man har kontinuerligt under tiden flyttat över delar av skulden till värdepappersbelåning som man betalat lägre ränta på under tiden. Efter 4 år så har man 30-40% värdepappersbelåning som man sedan kan betala ned till önskad nivå.
Gick ut fr bilhandlaren utan att ha köpt en Mitsubishi Outlander för 350K…… vi får se hur länge vi kan skjuta på det beslutet och istället fortsätta krama ur det sista ur de gamla riskokare vi redan har…
Första frågan: vad är räntan på blaco lånen?
Är räntan väldigt hög kan man kanske låna av vänner och bekanta till något lägre ränta och lösa lånen med högst ränta successivt.
Finns nog många som lånar ut till bra ränta hellre än att sätta dem på sparkonto. Där hade jag nog börjat leta.
Jag undrar Om TS GruvHarvarn har lust att uppdatera med lite svar på frågor och förslag som getts i tråden, och berätta hur det går?
Nu för tiden kan en hyresgäst förlora hyreskontraktet utan förvarning vid olovlig andrahandsuthyrning. Så gör inte detta.