Jag sparar långsiktigt i en global indexfond och mitt mål är att kunna gå i pension när jag är runt 60 år. Med mitt nuvarande sparande och en förväntad långsiktig avkastning räknar jag med att kunna ha omkring 10 miljoner kronor vid 60 års ålder (om jag inte tar ut 2% per år).
Under tiden som jag investerar i indexfonden vill jag samtidigt kunna använda lite av pengarna. Jag tycker att det känns mer motiverande att kunna använda en del av kapitalet längs vägen istället för att bara maximera beloppet jag har den dag jag fyller 60.
Min tanke är att ta ut maximalt 2 % per år och låta resten fortsätta vara investerat.
Exempel:
• 1 miljon → 20 000 kr/år
• 2 miljoner → 40 000 kr/år
• 3 miljoner → 60 000 kr/år
• 5 miljoner → 100 000 kr/år
• 10 miljoner → 200 000 kr/år
Hur hade ni gjort? Hade ni börjat ta ut 2 % när portföljen passerar 1 miljon, eller är det för tidigt?
Mitt mål är trots allt inte att ha så mycket pengar som möjligt på kontot när jag är 60, utan att kunna använda pengarna både längs vägen och sedan ha tillräckligt för att kunna gå i pension vid 60.
Samtidigt vill jag ha bra ränta på ränta även efter jag är 60 år.
Hej
är tanken att du ska investera varje månad och samtidigt ta ut 2% om året? Eller slutar du investera när portföljen kommit upp i 1 miljon och låter den växa på egen hand medan du plockar ut 2%?
Låt oss anta du har 1 miljon och bara låter den vara. Då ska portföljen dubblas var 10:e år i teorin.
1 → 2 = 10 år
2 → 4 = 10 år
4 - > 8 = 10 år
Alltså en bit över 30 år behövs för att få ihop den summan.
Men om du plockar ut 2% om året tror jag inte du hinner komma upp i 10 miljoner när du är 60.
Jag förstår hur du tänker. Jag vill fortsätta månadsspara på samma nivå för att bygga upp kapitalet så snabbt som möjligt. Mitt mål är att komma upp i 1 miljon innan jag är 40 år.
Ja, tanken är att jag fortsätter månadsspara samtidigt som jag tar ut maximalt 2 % per år när portföljen passerat 1 miljon. Jag kommer att månadsspara ungefär 8 000–9 000 kr.
Och ja, jag är medveten om att jag inte kommer upp i samma slutbelopp som om jag låter alla pengar vara investerade. Det är egentligen hela poängen med min tanke – jag vill inte nödvändigtvis maximera beloppet vid 60 till varje pris, utan kunna använda en del av pengarna längs vägen också.
10 miljoner vid 60 är därför mer ett scenario om jag inte gör några uttag. Med 2 % uttag blir slutbeloppet lägre, runt 7,5 miljoner.
Då är jag inne på samma linje som Robin, anpassa månadssparandet istället.
Du sparar ca. 100k om året idag. Kan givetvis förändras med lönen framöver, men om du skulle haft 2 miljoner på börsen och tagit ut 40k så är det nästan hälften av det du stoppar in på börsen.
Ser inte poängen med det.
Anpassa insättningarna till levnadsstilen du vill ha idag, spara resten och låt dem ligga. Ha även en buffert som du kan ta av vid nödfall för att inte röra portföljen.
Den dagen du inser att portföljen blivit tillräckligt stor för att fortsätta växa på egen hand till den nivå du vill ha när du samtidigt plockar ut 2% kan du ändra strategi.
Räkna på det. Räkna på löneökningar, sparkvot och slutsumma för att få fram en rimlig plan.
Så när du har 2 miljoner så du stoppar in 8000kr i månaden för att sen i december plocka ut 40000kr dvs nästan hälften av insatt kapital? Det låter som ett sätt att ge staten extra skatteinkomster via ISK-skatt med pengar som studsar in och ut.
Jag förstår hur du tänker. För mig handlar det också lite om beteende. Jag tycker det känns lättare att fortsätta sätta in 8 000–9 000 kr i månaden i fonden och sedan kunna ta ut en liten del vid behov, än att sänka månadssparandet och låta pengarna ligga kvar på sparkontot.
Självklart gör du vad du anser fungerar bäst för dig. Det är mycket vi gör som är kopplat till beteende än logik då det känns bättre. Betyder inte att det är fel på något sätt.
Jag förstår hur du menar, och rent matematiskt har du en poäng. Det är inte tanken att jag ska sätta in 8 000 kr varje månad och sedan automatiskt plocka ut 40 000 kr varje december.
2 % är mer tänkt som ett maxuttag. Om portföljen exempelvis är 2 miljoner kan jag ta ut upp till 40 000 kr under året, men det behöver inte betyda att jag faktiskt gör det varje år.
Min tanke är framför allt att jag vill fortsätta månadsspara och låta kapitalet växa, men samtidigt ha möjligheten att använda en liten del av pengarna längs vägen. Jag håller dock med om att det är värt att räkna på hur uttagen påverkar både slutkapitalet och ISK-skatten innan jag bestämmer mig för exakt hur jag ska göra.
Det jag tror de flesta här menar är att du inte ska fundera på hela det här som en regel eller tänkt strategi. Fortsätt spara och var trygg med att om du blir rik så kommer du ha kapital nog att kunna använda pengarna också. Klarar du inte av att leva det liv du vill på kassaflödet från lön så plockar du ut från investeringar, eller belånar. Det är idag helt omöjligt för dig att veta vad du vill/kan/behöver använda om 5 eller 30 år.
Va i hela friden skall du med 10miljoner till när du är 60år? Då har du bara några år till du kan ta ut pension och du behöver bara brygga dina kostnader utöver pensionen .
Om du inte tänker leva på 500 000._/år så känns den summan orimligt hög att sikta på.
Forumet har lämnat det ekonomiskt korrekta svaret, vilket ligger i forumets natur. Konsekvenser som ökade skattekostnader kanske är ok för att hålla planen långsiktigt, ta en funderare.
Här får ni gå vidare med inflation i åtanke. 10 miljoner kommer inte vara samma sak om 30 år som idag. Men bra poäng.
Det kan förändras över tid och det tror jag med. Bara tänkte på om det är en rimlig strategi att ha. Det är inte meningen att alla pengar ska samlas på en hög tills jag är 60 år. Man vill kunna leva nu med.
Det kanske blir mer att jag tar ut pengar när jag behöver att det inte är en regel att jag ska ta ut x varje år.
Det enkla svaret är ju att börsen i genomsnitt växer med (säg) 6% realt, så om du tar ut mindre än det så växer ditt kapital i genomsnitt, och det är bara du som kan veta hur liten tillväxt du accepterar.
Jag tycker det är enklare att tänka så här: skapa ett ISK, välj några bra fonder, sätt upp ett automatiskt månadssparande och glöm det. ISK:n ska helst vara långsiktig och inte något man behöver gå in och röra hela tiden. Istället för att lägga 8–9 000 kr i månaden hade jag sänkt det till exempelvis 5 000 kr och lagt resten på ett sparkonto med ränta som buffert. Då har du pengar lättillgängliga om något händer, samtidigt som ISK:n får ligga orörd och växa över tid.
För långsiktigt börsinvesterande så borde det inte alls vara fel att tänka:
in med pengarna så tidigt som möjligt (t ex direkt vid lön)
ut med pengarna så sent som möjligt (t ex för en semester på slutet på året)
Då har pengarna i genomsnitt så mycket tid inne i börsen som möjligt, och man borde få bäst chans att faktiskt plocka börsens genomsnittliga avkastning om man gör så här under lång tid (säg 30 år).
När jag har labbat lite med detta i MonteCarlo så lönar det sig avsevärt, även om/speciellt om man tar ut merparten av det man sparat under året på slutet av året.
Så jag tycker inte alls det verkar dumt att månadsspara med lön och sedan plocka del av avkastning lite då och då när pengarna faktiskt ska användas.
Jag tänker att det visar hög mognadsgrad på denna skala:
