Hej! Jag har funderat mycket på det här och hoppas att det finns andra som tänkt klart!
Avanzas private banking-bolån är det jag hittat med lägst ränta (i mitt fall ca 0,34% procentenheter lägre än mitt nuvarande), och flexmöjligheten upp till 500 000 kr tycks praktisk för t.ex. renovering, bilköp, hävstång eller dyl.
Men…
Lånet har en löptid/återbetalningstid på 30 år, kan det bli dumt om man är mitt i pensionen och då har svårt att få nytt lån?
Avanza kan ta bort flexutrymmet om man inte använder det, vilket skulle kunna vara tråkig timing om man räknat med det inför potentiellt köp
Kapitalkravet på Avanza känns osäkert vid t.ex. uttag för köp av fritidsboende, eller flytt till Montrose som verkar bli mer och mer populärt. Avanza påstår att det inte är några problem om man går under 3 milj efter utbetalning av lånet, men de har ju gjort ändringar i villkoren förut, så de kan väl lika gärna införa en hög räntesats <3 milj i framtiden?
Övertänker jag det här? Bara att byta, eller inte värt det? Jag förstår att det inte finns några rätta svar, men tacksam för all input som kan ta mig framåt i tankarna!
Tänk på att flexutrymmet fortfarande måste rymmas inom de övriga villkoren, dvs du får bara flexa upp till 50% av bostadens värde och det måste finnas pantbrev (om det rör sig om en fastighet och inte en bostadsrätt). Det gör nyttan begränsad för oss iom att vi ville kliva in med maxat lån för hävstångens skull.
Jag räknar med att få betala högre ränta när börsen dippar under en av tröskelnivåerna i framtiden.
Jag anser att det är ett stort problem rent ekonomiskt eftersom man parkerat en massa pengar genom att betala bolån istället för att lägga på börsen. De tiondels procent man sparar på lägre bolån är småpotatis i förhållande till de pengar man (potentiellt) går miste om av att inte lägga pengarna på börsen istället.
Omständigheter i ägarförhållandet och familjen gör att 50% är precis lagom i det långa loppet. Det hade vsrit trevligt att övertrasera tillfälligt med det är inte värt att betala högre ränta hos annan bank för det.
Absolut, den aspekten tycks redan väl avhandlad i tidigare avsnitt (t.ex. #102 & #322) och tidigare trådar, men trots det verkar vi vara flera som nu sitter med <50% belåning även om vi kanske hade gjort annorlunda med facit i hand.
Mina funderingar är ju utifrån nuvarande situation, menar du då att huvudfokus borde vara att ta sig tillbaka till max belåning igen?
Lite uppföljning på min egen flytt till Avanza.
Bad om flytt av fonder för en månad sedan. AMF, Plus, LF och Spiltan gick snabbt och de var framme redan veckan efter. Fonder från Robur tog två veckor.
Medan DNB Global Indeks har fortfarande inte blivit flyttad, väntar på fondbolaget.
Jag har egentligen inte bråttom med själva fonden då den är investerad och fortsätter utvecklas, men den stoppar upp för att kunna gå vidare i processen hos Avanza.
Jag har ingen större erfarenhet av att flytta fonder, så vet inte hur snabbt det brukar gå för de olika fonderna och hur mycket det skiljer från gång till gång. Men inte imponerad över handläggningstiden DNB har.
Är det mycket jobb och fixande om man flyttar bolån och sparande till Avanza? I mitt fall har jag merparten av sparande, försäkringar, pension och bolån hos Länsförsäkringar Skåne och man blir lite orolig över att även om Avanza kan erbjuda låg ränta och bra pensionshantering så blir det en del strul och arbete för mig att byta samt att alla rabatter på nuvarande försäkringar ryker och måste hittas på annat håll eller räknas in i kalkylen.
Arbetet med att flytta är enkelt. Tog inte många minuter. Är du osäker på hur man gör så kan du ringa upp kundtjänst så hjälper de dig med hur du ska göra. Sen tar det tid. Flytta aktier och likvida medel går snabbt. Fonder kan ta 1-5 veckor.
Flytta pensioner kan ta väldigt lång tid, månader verkar det som. Fått höra att praxis är 1-3 månader men att vissa håller på pensionerna i nästan tre månader innan de genomför flytten då de inte har några incitament för att göra det snabbare.
Bolånet har jag inte flyttat än, kan inte svara på hur enkelt eller svårt det är.
Jag har heller inga rabatter på försäkringar så inget jag brytt mig om.
Arbetsgivaren måste godkänna flytten (jag har själv skrivit på sådana papper som firmatecknare)
Själv har jag en futtig tjänstepension på 50k som varit under flytt sedan i vintras. Jag borde väl ligga på gamla arbetsgivaren men vem ska man ens prata med där
Bara att man slipper förhandla om diverse rabatter på bolån, så gillar jag faktiskt reglerna som är uppsatta för bolånet på Avanza. 50 punkter över riksbanksräntan. Jag har inte ansökt om checkkrediten på 500K, men det kanske man ska göra. Jag lade mina pengar på Avanza Global så de tjänar inget på mig som PB-kund.
Tyvärr är det fruktansvärt oekonomiskt att ha belåningsgrad på 50% när man kan ha 80% hos övriga banker. Den lilla skillnaden i baspunkter är en droppe i havet jämfört med alternativkostnaden av att investera på ISK. Synd, hade inte tvekat en sekund om tex Nordnet hade tillåtit 80%.
Kalkylen blir bättre ju mer kapital man har. Och då inte främst för att räntan blir lägre, utan för att balansen i ekonomin och risknivån förskjuts.
Låt säga att du har 30m i aktier och en bostad värd 10m, belånad till 50%. Tycker man då att man tar för låg risk och har för lite exponering mot börsen, så kan man ju lika gärna ta ut en vp-kredit istället för att klämma ut 3m till från bolånet.
Men som du säger, för de lägre pb-nivåerna så är det sannolikt ett suboptimalt upplägg.
”Matematiskt sämre, men bättre för mig” är bara ett finare sätt att säga att du frivilligt betalar för en känsla. Alternativkostnaden försvinner inte för att du redan har mycket pengar.
Alternativkostnaden finns ju där. Men man vet aldrig hur en livssituation kommer utvecklas i framtiden. Att ha lågt belånat hus eller avbetalt hus ger en mental fördel. “går börsen åt helvete, så blir jag inte hemlös även om räntorna sticker upp mot himmelen”. Det är knappt några som minns högränteåren på 90-talet. Alla får göra som de vill.
