Vilka olika ekonomiska hållplatser finns det? | Förberedelse inför #SamskapaTillsammans

Nu börjar det närma sig årskiftet och det brukar vara en period av att göra bokslut, ta feedback, samla på lärdomar och eventuellt planera för att göra saker annorlunda och bättre till nästa gång.

Historiskt har vi i dessa situationer kört igång en tråd som “Bästa fonderna” och liknande. Mycket tack vare feedback från @Jonathan.S här i forumet så tänker jag att vi provar att göra lite annorlunda i år. Problemet som @Jonathan.S kastade ljus på är att t.ex. “Fyra-hinkar-principen” är en metod. Om än en bra metod så är den inte allmängiltig och passar i alla sammanhang.

Låt oss ta ett scenario där vi försöker inspirera grannens 19-åring att komma igång med sin ekonomi, hen tycker att ekonomi är ett monster man träffar en gång i månaden som ger ångest. Att då som första grej börja prata om Fyra-hinkar-principen påstår jag är direkt kontraproduktivt.

Därför tänkte jag att vi i år börjar med ett provprat, en brainstorming och en diskussion i en helt annan ände. Låt oss tillsammans prova identifiera vilka olika ekonomiska situationer som man kan befinna sig i. Det här har ju t.ex. varit uppe på tapeten i tråden “Alla tjänar inte 45 000kr i månaden…” där jag fick den korrekta feedbacken från er att jag ibland glömmer bort att jag inte är på samma ställe som andra.

I brist på bättre formulering av frågan:

  • Vilka olika ekonomiska “busshållplatser” kan man befinna sig vid på sin ekonomiska resa?

Eller kanske en omformulering som gör det lättare:

  • Vilken ekonomisk hållplats står du vid just nu?
  • Vilka har du stått vid tidigare men inte längre?
4 gillningar

Jag kan börja med en hållplats som blivit väldigt uppenbar för mig på sistone.

“Ekonomi är ångest”-hållplatsen / “Lyckligt ovetande” / “Ej igång”

De personer som avsnitt #231 “Tänk om ekonomi är roligt?” inspirerade till. Det är någon som tycker att ekonomi är tråkigt, kanske till och med ångestladdat (“Har inte alla ångest för sin ekonomi?”), inte har kommit igång med ett sparande, har ett dåligt självförtroende, inte har någon att prata om pengar och sparande med och faktiskt inte ens har fått en utbildning i ämnet.

Har förmodligen få eller inga positiva ekonomiska upplevelser - mer än att det man kan köpa för pengar är kul. (“Känslan när man går på Biblioteksgatan med en ny väska är fantastisk”). Har sannolikt dock dåligt lite dåligt samvete för inköpet. Kan även i perioder känna ångest för pension även om det ligger långt bort.

Sannolikheten att personen hänger på forumet är obefintlig, hen lyssnar inte på ekonomipoddar och känner inte till RikaTillsammans. Har sannolikt någon i sin omgivning som är intresserad av pengar och som försökt hjälpa, men som inte nått fram då de inte har kommunicerat utifrån samma hållplats.

2 gillningar

Listar några ekonomiska brytpunkter som har stor påverkan på ekonomin i olika skeden i livet:

  • Första lönen
  • Flytta hemifrån
  • Flytta ihop (delad ekonomi)
  • Bostadsköp
  • Få barn
  • Arbetslöshet
  • Skilsmässa
  • Starta eget
  • Sjukdom
  • Dödsfall
  • Gå i pension
9 gillningar

Nu: Halvvägs till ekonomiskt oberoende, viktigt här att man vågar fullfölja sin strategi samtidigt som man inte tar onödig risk.

Tidigare:

  • Satte sprätt på kapitalet som föräldrarna gnetat ihop som nybliven 18-åring, många lessons learned från det

  • Blev luspank efter dotcom-kraschen sittande i en alldeles för dyr studentlägenhet på en utbildning jag inte trivdes på i en stad som jag inte ville bo, ytterligare många lessons learned här

  • Försök med direktägande i aktier som skulle direktavkasta bra men fastnade i att inte placera om utdelningarna

  • Blev relativt rik på pokerspel men spelade bort det mesta med ökande insatser och övertro på egen förmåga

  • Formulerade mitt första skriftliga finansiella mål om att bli miljonär innan ett visst datum

  • Första steget mot att bygga pengamaskinen med 10% “spara till dig själv” i indexfonder

  • Ärvde en stor summa pengar som fastnade i på parkeringen i över tio år

  • Startade mitt första företag och satsade på det på heltid (låg kvar alldeles för länge i en EF och skattade bort massor med pengar i statlig inkomstskatt)

  • Startade mitt första Eget AB

  • Avvecklade lekhinken som uppstått när man blev “Tesla-rik” tillsammans med andra amerikanska aktier

  • Flyttade hälften av befintligt sparande till LYSA och styrde om mycket nysparande dit

4 gillningar

Jag tänker lite högt och själv var jag vid 18 års åldern på ”lyckligt ovetande”-hållplatsen.

  • Konsumerade upp lönen. Livet lekte!
  • It-kraschen var något som bara var rubriker.
  • Pension var svårt att greppa. Dock så hade min far satt igång ett fondkonto och en pensionsförsäkring som drogs från mitt konto. Inget jag reflekterade över ens.
2 gillningar

Superbra!!! :+1:

Det är till och med en annan dimension som jag inte tänkt på. För dessa händelser kan ju drabba en oavsett vilken hållplats man står vid. Du kan vara superrik, fattig eller något därmellan och drabbas av t.ex. skilsmässa.

1 gillning

Jag tror många av oss kan identifiera oss med det här. Jag tänker att det skulle kunna vara:

Hållplats: Nyvunnet intresse för att investera / början av sin sparkarriär, sparande blir ett intresse / man har blivit sparfrälst

Om jag försöker mig på en beskrivning:

Man har upptäckt att det går att investera i börsen. Man har öppnat sitt första Avanza-/Nordnet-konto. Man köper det man hör från kompisar, på finanstwitter, finansinsta eller av andra “säkra” källor. Alternativt att man går på first level-thinking: “Jag gillar företaget X produkter och därför köper jag aktien X” utan någon som helst hänsyn till pris/värde, analys eller något annat. Typiskt hänger man på det som är hett nu - Tesla, Ny Teknik, Evo, Sinch, Bitcoin etc.

Oftast sker det här i en upptrend som har pågått ett tag (typ när jag började 1996-1999 eller typsikt nu). Man får ett självförroende, det går bra och man delar gärna med sig till kompisar och vänner om sitt nyvunna intresse. Man känner sig (eller jag kände mig) ofta som “kungen av aktier”, “det här är ju inte så svårt”.

Man tycker att många andra inte har förstått och man skulle t.ex. inte ta i saker som räntor. Det ska vara spännande, volatilitet gör inte så mycket. Man tycker det är kul, spännande och man får en kick. Man inser att det är möjligt att bli rik genom att investera (även om vi skulle kalla det spekulera). Man sätter upp målet att bli miljonär innan X.

2 gillningar

Jag tror det här är dimensionen “ekonomisk brytpunkt” typ: “Få ett större oväntat belopp av pengar (t.ex. arv, företagsförsäljning, vinst)”

Jag tror att det här också är en händelse snarare än en hållplats. Både jag och @htguy ter oss ha hamnat där i samband med stora förluster i IT-bubblan, jag gissar att andra upplevde det i finanskrisen. En händelse som heter typ: “Förlust till följd av dålig riskmanagement” / “Första kraschen” eller liknande. Ett försök till beskrivning:

Man har lärt sig mer och insett att det man gjorde när man var nyfrälst investerare kanske inte var supersmart. Givet att man inte bränt sig för mycket och håller sig kvar i matchen så börjar man läsa på. Man inser att det är inte så lätt som man trodde och börjar bli skeptisk till profeter i sociala medier.

I “Dunner-Kruger”-effekt-modellen har man passerat Mount Stupid och hamnat i “valley of despair”. I mitt fall började jag läsa på vetenskapliga studier, läste i princip vartenda bok jag kom över. För mig var den här perioden 2010. Då var Tobias Schildfats bok “Vägen till din första miljon” jättestor och investmentbolag var skithett. Ratos var kungen av aktier.

Nytt självförtroende och tanken är lite: “Om jag bara gör det lite bättre så kommer det gå bra.” Lite bättre riskhantering men fortfarande en aktiv strategi som bygger mycket på övertro på egen förmåga och spekulation.

Jag har alltid varit duktig på att spara, och jag amorterade kraftigt på bolånet under flera år. För mig blev det en tydlig brytpunkt när jag en dag insåg att jag inte längre borde amortera mer, och jag störde mig på att pengarna på sparkontot växte utan att ge någon ränta.

Detta ledde till att jag till slut “tog tag i situationen”, och hittade till Rika Tillsammans där jag hittade en metod att tänka runt buffert och investeringar som jag verkligen tror på.

5 gillningar

Skulle säga att det i så fall var en händelse som blev till en hållplats (för mig i alla fall och jag är säkert inte ensam). Var borta från marknaderna rätt länge pga dot-com kraschen. Min tanke är att händelsen kan bli en hållplats med “fel filosofi”. Finns nog ganska många nyare investerare som inte alls har känt på hur det känns att tappa större delen av sparkapitalet.

2 gillningar

Hållplatsen mellan bussen ”arbete,lön,sparande, get-rich” och ”fri, pension, uttag från sparande och stay-rich”. Dvs hur man utför transitionen.

Även kallad ”One more year”-fasen.

Kommer att tänka på en viktig hållplats i mitt liv.

Jag var 20 år och höll på med en hobby, och hade precis börjat dra in lite pengar i samband med det. Att ö h t få någon typ av inkomst var stort, men jag märkte att jag fick en ganska jämn inkomst.
Små summor, men jag gjorde en snabb huvudräkning, och minns exakt var jag var och känslan när jag förstod att “jag skulle faktiskt kunna överleva på det här”.

Problemet var att jag hade räknat snett nånstans – säg att jag råkade räkna att jag tjänade 300 kr om dagen istället för 100 kr om dagen. Jag förstod snart att jag räknat fel, men minns ändå den positiva känslan.

Det gick vägen ändå, har jobbat heltid som egenföretagare med samma “hobby” i 10 år.

Konstigt nog minns jag inte alls när det faktiska breaket kom, och jag på riktigt hade svart på vitt att jag kunde överleva på inkomsten. Det var dock inte långt efter.

2 gillningar

Från att jag flyttade hemifrån tills att jag hittade Rika Tillsammans (ca 9 år) befann jag mig på samma hållplats, den jag lärt mig hemifrån.

Den innebar att jag hade god koll på min ekonomi. Jag hade utgifter som var lägre än min inkomst (både under studietiden och senare). Jag höll noggrann koll på utgifterna i excel. Jag la undan en slant till buffert (hade även med mig en buffert från mina föräldrar som jag ännu inte rört) och sparade till kortsiktiga mål som renovering och resor.

Jag tog inga andra lån än studielån och bolån och mitt mål var att betala av båda dessa så snart som möjligt eftersom “alla lån är dåliga”. Att amortera var det högsta ekonomiska mål jag kunde tänka mig.

Jag hade min buffert i någon penningmarknadsfond som enligt bankmannen garanterade mig min insatta summa men där jag “spelade med räntan”. För övrigt ingen kontakt alls med börsen. Börsen var farlig, där spelade man verkligen med pengar och kunde bli av med allt.

Ekonomi var roligt i allt förutom pensionen som gav en gnutta ångest och som jag inte alls hade koll på. Därför la jag pliktskyldigt in en summa i IPS enligt råd från min bankman.

Så sammanfattningsvis: god koll på läget men utan kunskap om börsen och utan egentliga långsiktiga mål (förutom att bli skuldfri).

2 gillningar

@janbolmeson jag har alltid tänkt ekonomi som plattformar, där man endast kan röra sig uppåt/framåt. Innan du vet att ingen kan putta av dig från din nuvarande plattform kan du säga att du kommit just hit.

Ett exempel. Lek med tanken att du heter Jan, du har en fru och två barn. Du vill gärna bo i ett hus och skrapat ihop till cirka 30 procent kontantinsats för att hus värt 10M.
Din fru och du jobbar båda och som akademiker så tjänar ni båda “helt OK”. Ni har båda 15+ år arbetslivserfarenhet och ni kan därmed vara tämligen säkra på att båda aldrig behöva gå arbetslösa någon längre tid. Ni är också med i fackförbund med försäkringar som täcker upp till 80% av er faktiska lön vid längre arbetslöshet.

I så sedan situation har du nått en plattform som ingen kan putta bort dig ifrån.
Hade du istället köpt ett hus för 20M kan du inte vara lika säker, således har du inte nått den plattformen.

Så hur ser din nästa plattform ut? Det är upp till dig, stuga i fjällen, lägenhet i Spanien, ha tillräckligt med pengar för att jobba halvtid? Alla definierar den själv, det viktiga här är att allt du äger på plattformen kan ingen ta ifrån dig.

Makes sense?

2 gillningar

Har alltid haft ett dåligt förhållande till pengar, alltid jagat den highen och känslan av att ha det senaste men också för att dämpa mkt smärtsamheter. Idag är jag snart 40 och för första gången har jag ett rätt sunt tänk och syn på pengar.

Sålde min bil igår då jag insåg att den inte var en tillgång, utan kostar mig bara en massa onödiga pengar. Hittade RikTillsammans imorse, skapade ett konto på avanza, lysa och nordnet efter jag läst om avsnitt #99 samt vad som var bäst av avanza och lysa. Investerade allt jag fick över från bilen på mellan-hinks kontot på lysa! Nu kör vi.

9 gillningar
  • Vilken ekonomisk hållplats står du vid just nu?

Jag skulle säga att vi är mittemellan get och stay rich. Håller på att vela lite fram och tillbaka mellan å ena sidan ta risk då jag vet att vi kommer att ha det bra även om det blir en ordentlig dipp; å andra sidan varför vara girig om det inte behövs…

1 gillning

Är på steg 4 nu.

  1. Spara ihop en buffert.
  2. Spara ihop ett fuck-off kapital.
  3. Spara ihop till en kontantinsats till bostad.
  4. Spara och investera ihop ett FIRE-kapital.

Funderar på om det behövs en annan metafor än buss. Jag uppfattar en busstur med stopp som linjär, jag upplever inte att ekonomin/livet funkar riktigt så. Jag skulle nästan rekommendera att man inte har sparandet som en röd tråd genom livet utan också spenderar och ”tål” att nolla sin portfölj när livet kräver det.

Jag har växlat mellan spar- och spenderfaser. Studenttiden var typiskt ligga lågt, inte göra eller köpa nåt direkt. Köpa villa/få barn var spendertider. Nu när barnen är tonåringar och villan är såld vill jag återigen spendera, nu är inte läge att tokspara. Jag börjar se slutet på tiden som familj på fyra personer även om det säkert är fem år kvar. Jag vill uppleva saker med min familj, inte hålla igen.

Sen har jag haft en bra löneutveckling och en fantastisk avkastning på bostäder. Men det är ju inte riktigt busstopp jag har kunnat räkna med. Det är ju en del tur i detta och att man råkar komma in på marknaden vid rätt tidpunkt och sånt.

5 gillningar