En livförsäkring kan vara en ovärderlig trygghet och en skön huvudkudde. Den ger din familj en möjlighet att bo kvar och en längre tid att ställa om livet och ekonomin. Det är en gåva du kan ge till dem som är ekonomiskt beroende av dig. Eftersom, om vi dör, då försvinner en inkomst i hushållet samtidigt som nästan alla kostnader är kvar. Extra dumt är det att inte teckna eftersom man dessutom kan få tillbaka en del pengar om man inte dör. 
I dagens avsnitt intervjuar vi Niclas Fredrikson från Änke- och Pupillkassan (“Änkan”) som arbetat med försäkringar i över 25 år. Tillsammans går vi genom allt du behöver veta om livförsäkringar såsom:
- Varför ska man ha en livförsäkring?
- Vilka är riskerna man tar när man INTE har en?
- Vem behöver teckna en livförsäkring och när?
- Specialfallen då livförsäkring borde vara obligatoriskt
- Vilka är de vanligaste fallgroparna och misstagen?
- Är livförsäkringar värda priset?
- Vilka olika typer av skydd finns det från samhället / arbetsgivare?
- Vad ska man tänka på?
Sedan jag kom hem från Bogleheads-konferensen i USA har jag tänkt på försäkringar. Främst eftersom jag upplever att det är en enormt viktig, men ofta förbisedd del i ens ekonomi. Jag har lyft det en del i forumet (här och här) och i sociala medier och varje gång kommer kommentarer såsom:
Ja önskar att vi hade livförsäkring via bolånet, min man dog mitt i livet i år.
Min man dog förra året, ingen livförsäkring. Blev ensam med våra barn. En livförsäkring hade helt klart underlättat
Såklart man har en livförsäkring. Min man dog mitt i livet och försäkringen räddade mig…
Även om man själv är superhjälte och den siste som kommer att dö, så säger statistiken att:
- 1 av 50 personer avlider innan 60 års ålder
- 1 av 25 familjer drabbas
Sätter man det i relation till ett avsnitt hos oss som når kanske 50.000 personer så är det ändå mellan 1.000 och 2.000 familjer som kommer drabbas. Om det här avsnittet kan hjälpa en enda familj, då är det lätt värt det. Därför skulle jag också vilja be dig om att:
Rekommendera gärna det här avsnittet till dem i din omgivning som kanske inte brukar lyssna men skulle ha glädje av det – framförallt barnfamiljer och ännu viktigare, de med barn från olika förhållanden (s.k. särkullbarn).
Jag kan nämligen inte skriva det bättre än vad @Broncokid skrev det i en annan tråd:
Ur mitt perspektiv är en livförsäkring först och främst en skön huvudkudde och god nattsömn för den svagare parten (ekonomiskt) i ett parförhållande.
Någon eller några miljoner som frigörs tätt inpå ett dödsfall kan göra stor skillnad i en svår situation där någon mist sin livskamrat.
Att slippa ställas inför svåra ekonomiska frågeställningar kring arbete, bostad och kanske skolgång för barn i en redan tuff livssituation är absolut värt någon hundring i månaden i unga dar.
och
Att prioritera 100kr/mån till en försäkringspremie är av yttersta vikt för högt skuldsatta barnfamiljer.
Man får helt enkelt hitta en 100-lapps besparing någonstans, en fika på stan, några liter bensin eller strypa en eller flera betaltjänster för TV’n.
Jag kan inte säga det på något annat sätt än att det är viktigt i många – inte alla – fall och i vissa är det ovärderligt. Jag vet ju själv då min pappa dog när jag var 13 år gammal och vi inte hade något privat livförsäkringsskydd och vilken tuff situation det ställde min mamma i. Så, snälla se över skyddet för dig, din familj och de som du bryr dig om.
Veckans upplägg är lite speciellt eftersom jag verkligen rekommenderar att besöka forumet för avsnittet. Till det här avsnittet hör nämligen även:
- Forumtråden med diskussionen till dagens avsnitt
- Ett frågor och svar-avsnitt där Niclas svarar på era läsarfrågor
- En fördjupning i jämförelsen mellan Änkan och det marknadsledande försäkringsbolaget
- En diskussion med räkneexempel och scenarion kring hur man kan räkna ut vilket belopp man önskar beroende på mål.
Vi hoppas att du gillar det här avsnittet som jag själv tycker är otroligt viktigt om än kanske inte så sexigt. 
För frågor, funderingar och kommentarer, kolla gärna forumet. Tack för denna veckan!
Jan, Caroline och Niclas
Sammanfattning i längre text
Visa sammanfattning av avsnittet
Nedan följer en sammanfattning gjord av vår virtuella AI-assistent.
En livförsäkring kan vara en ovärderlig trygghet och en skön huvudkudde. Den ger din familj en möjlighet att bo kvar och en längre tid att ställa om livet och ekonomin. Det är en gåva du kan ge till dem som är ekonomiskt beroende av dig. Eftersom, om vi dör, då försvinner en inkomst i hushållet samtidigt som nästan alla kostnader är kvar. Extra dumt är det att inte teckna eftersom man dessutom kan få tillbaka en del pengar om man inte dör.
Det finns två huvudtyper av livförsäkringar: med naturlig premie (vanligast) och med bestämd premieperiod (mindre vanligt). Den förstnämnda är en ren riskförsäkring med ettårigt avtal, stigande premier och ingen återbäring om man överlever perioden. Den andra typen har en fastställd premie och försäkringsperiod, och ger rätt till viss återbäring vid periodens slut.
Vidare diskuteras att ungefär en tredjedel av alla familjer riskerar hamna i ekonomisk kris om en försörjare dör. Alla behöver inte en livförsäkring, men många borde absolut ha en. De situationer som man absolut borde ha en livförsäkring är när det finns personer som är ekonomiskt beroende av din inkomst och man vill ge dem möjlighet att bo kvar, vid hemmavarande barn (även om man är ensamstående), barn från tidigare förhållande, om man är sambos samt vid stor skillnad i ekonomisk inkomst i hushållet.
Statens omställningspension ger i snitt 8500 kr/månad under max ett år, men kan förlängas om vissa villkor uppfylls (t.ex. barn under 12 år). Därutöver kan det tillkomma så kallad barnpension som i snitt ligger på ca 3.000 kr i månaden. De flesta som arbetar har också tjänstegrupplivförsäkring (TGL) på jobbet, som ger ca 315 000 kr i engångsbelopp som max (upp till 54 års ålder), summan minskar dock med åldern (ca 25.000 kr/år från 55 års ålder ner till 52.500 vid 69 års ålder). Men detta räcker sällan för att täcka mer än 8-12 månaders levnadsomkostnader.
Försäkringsbolaget Änke- och Pupillkassan (annonslänk) (”Änkan”) erbjuder livförsäkring med bestämd premieperiod och återbäring. Återbäring innebär att du får ett belopp utbetalt när försäkringen tar slut ÄVEN om du då är i livet. Änkans premie är initialt högre men sjunker över tid, till skillnad från en vanlig livförsäkring som blir dyrare med stigande ålder och saknar återbäring. Se nederst på sidan för en mer detaljerad jämförelse.
Det poängteras att det är man bör överväga försäkra bort hela bolånet, inte bara sin del som är det vanliga sättet att tänka. Även boendekostnader etc behöver täckas för att ge rimlig chans att bo kvar efter en försörjares bortgång. Man bör räkna på sitt individuella behov utifrån omställningstid, utgifter mm, inte bara halva bolånet.
Även problemen med bolåneskydd diskuteras som är t.ex. att du kan bli livegen på banken om du inte klarar av en hälsoprövning på en ny försäkring, försäkringsbeloppet minskar ofta över tid och pengarna är bundna till bolånet. Om det finns barn från ett tidigare förhållande är bolåneskydd ofta direkt olämpligt som enda livförsäkring då det inte hjälper att lösa problemet med att särkullbarnet ska få sin del av arvet direkt.
Ett tips är att kombinera Änkan (lång sikt) med annan försäkring (kort sikt) i olika faser av livet. Änkan passar bra för det långsiktiga behovet, medan annan försäkring med naturlig premie kan fylla behov under barnens uppväxt etc.
Särskilt problematiskt vid dödsfall utan livförsäkring är om det finns särkullbarn (barn från tidigare förhållande). Dessa har rätt till arv direkt, vilket kan tvinga efterlevande partner att sälja gemensamt boende. Därför är livförsäkring i princip ett måste vid särkullbarn. Exempel) Du äger ett hus 50/50 med din nya partner värderat till 2 MSEK och ni har ett barn gemensamt. Du dör och dina två barn ska dela på din 1 MSEK. Din nya partner får arvet för ert gemensamma barn på 0.5 MSEK, men den andra 0.5 MSEK ska betalas direkt till barnet från det tidigare förhållandet.
Likaså om man är sambos är livförsäkring extra viktig – efterlevande partner ärver inte automatiskt. Även för företagare är livförsäkring viktig för att lösa ut efterlevande från ägande vid dödsfall. Likaså i en FIRE-situation (ekonomiskt oberoende i förtid) där man slutat jobba tidigt och inte längre omfattas av de försäkringar (t.ex. TGL) som man ofta har som anställd och kanske medlem i facket.
Sammanfattningsvis betonas att de största riskerna med att inte ha livförsäkring är att lämna efterlevande utan ekonomisk trygghet. Barn kan behöva byta skola, sälja boendet etc vid plötsligt bortfall av inkomst. Även om behovet av försäkring varierar över livet rekommenderas att alltid ha grundskydd, och sedan justera nivån efter behov.
Angående val av livförsäkring påpekas att Änke- och Pupillkassans premie är garanterad och aldrig höjs med ålder, samt att all avkastning på kapitalet går tillbaka till försäkringstagarna som har rätt till sin andel av det hela kapitalet. Detta skiljer dem från vanliga livbolag som höjer premier med åldern och inte betalar någon återbäring. För att säga det igen:
Med en livförsäkring hos Änkan är det väldigt sannolikt att du kommer att få tillbaka en del av dina premier. Prova själv deras räknare på hemsidan (annonslänk).
Änkans räknare som visar både premien och återbäringen, det vill säga det vill säga en uppskattning av det som du får tillbaka om du INTE dör i slutet av försäkringsperioden.
Änkan har också klart högre solvensgrad (917%) än storbankernas livbolag (200-300%) och bättre ekonomiska nyckeltal.
Avslutningsvis konstateras att livförsäkring främst handlar om långsiktig trygghet. Det viktigaste är att säkra grundskydd för efterlevande, inte hitta billigaste alternativet för stunden. Genom att kombinera Änkan och annan försäkring kan man få optimalt skydd anpassat efter olika skeden i livet.
Livförsäkringar: vanliga frågor och svar
Nedan följer några vanliga frågor.
Varför ska man ha en livförsäkring?
För att ge dem som är ekonomiskt beroende av dig en möjlighet att t.ex. 1) bo kvar i samma boende, 2) få en chans att ställa om livet då en intäkt försvinner men alla kostnaderna är kvar. Det är en sorts skön huvudkudde för en god nattsömn, framförallt för den ekonomiskt svagare parten.
Någon eller några miljoner som friställs vid ett dödsfall kan göra en stor skillnad i en svår situation där någon mist sin livskamrat. Att slippa ställas inför svåra ekonomiska frågeställningar kring arbete, bostad och kanske skolgång för barn i en redan tuff livssituation är absolut värt någon hundring i månaden i unga dar.
Änkan uppskattar att ungefär var tredje familj inte skulle klara att bo kvar där man bor om en
familjeförsörjare avlider.
Vem borde teckna en livförsäkring?
Min subjektiva åsikt är att alla som har någon som är ekonomiskt beroende av en själv borde ha en livförsäkring. Det vill säga nästan alla som bor i ett hushåll med en partner, med eller utan barn.
Några tydliga fall är: barn från tidigare förhållande (oavsett ålder), hemmavarande barn med befintlig partner och sambo.
Sedan finns det ytterligare ett antal specialfall – man vill ge de efterlevande en längre omställningsperiod än 6-12 månader, man har en stor ekonomiskt skillnad i hushållet, man har lånat ut pengar till någon annan, man är i FIRE / ekonomisk frihet och man nallar på tjänstepensionen samt inte längre täcks av arbetsgivarens försäkringar som t.ex. TGL. Ett annat fall är om du är delägare i ett företag med andra och du i händelse av dödsfall behöver köpa ut de andras andelar.
Vem behöver INTE en livförsäkring?
När man inte har någon som är ekonomiskt beroende av en och / eller att man har en så pass god ekonomisk situation att ens dödsfall inte har en ekonomisk påverkan. Det sker ofta när man har en stor tjänstepension och / eller en hög privat förmögenhet.
Vad är sannolikheten att man dör och behöver en livförsäkring?
Ungefär 1 av 50 personer avlider innan 60 års ålder. Det drabbar ca 1 av 25 familjer. Läs gärna mer i denna tråd i forumet.
Varför är det viktigt med livförsäkring vid särkullbarn / barn från annat förhållande?
Särkullbarn, det vill säga barn som inte är gemensamma, har rätt att få ut arvet från sin förälder genast, till skillnad från gemensamma barn som inte får ut det förrän ens partner också går bort. Detta innebär i praktiken att gifta par som har särkullbarn inte ärver varandra fullt ut.
Många gånger vill man försäkra sig om att den efterlevande maken eller makan ska kunna bo kvar i bostaden. Det kan man åstadkomma genom att skjuta upp en del av särkullbarnets arv tills båda makarna gått bort. Genom att skriva ett testamente kan man minska delen särkullbarnet får ut direkt och man kan även skriva en önskan om att han eller hon ska vänta helt.
Ofta vill man också utanför själva arvsrätten vilja skydda sitt särkullsbarn med en försäkring
som faller ut med ett månadsbelopp till barn är ca 25 år. Rekommendationen är alltid att alla par som har särkullbarn skriver ett testamente och skaffar en livförsäkring så att det skapas en förutsägbarhet.
Hur stor del av arvet har barn rätt till?
Enligt svensk lag har dina barn alltid rätt till en viss del av ditt arv oavsett vad som står i ditt testamente, denna del kallas för laglott. Laglotten utgör hälften av ditt arv och fördelas lika mellan barnen. Har du ett barn är barnets laglott alltså 50 procent av allt du äger, har du två barn är laglotten 25 procent av allt du äger för respektive barn och har du tre barn är laglotten 1/6 av allt du äger för respektive barn. Ett barns laglott kan man aldrig med bindande verkan testamentera bort.
Behöver man skriva testamente om man är gift?
Enligt lag ärver gifta par varandra och barnen får ut sitt arv först när båda föräldrarna gått bort. Men ett testamente kan vara bra att för att reglera så att det barnen får ska vara deras enskilda egendom.
Hur länge behöver man ett skydd och en livförsäkring?
Ofta hänger det ihop med hur gamla barn man har. Den stående rekommendationen är att man har
ett skydd som räcker tills de är 25 år. Då har man normalt hunnit skaffa sig en utbildning och kan klara sig bra på egen hand.
Livförsäkring med engångsutbetalning eller månadsutbetalning?
Är man en familj med två föräldrar med bara gemensamma barn så är det vanligt med ett engångsbelopp som faller ut och som skapar den där handlingsfriheten för de efterlevande om det värsta inträffar. Man kan bo kvar och i lugn och ro ställa om för ett liv med bara en inkomst.
Behöver man en livförsäkring, har man inte ett skydd från staten?
Tjänstepensionen och skyddet från den är jätteviktigt. Tyvärr är det en hel del som saknar tjänstepension, särskilt egenföretagare och anställda i mindre bolag. I tjänstepensionen som är premiebestämd har de flesta har ett återbetalningsskydd på kapitalet och det betalas normalt ut månadsvis och under en femårsperiod. Det är litet i början av karriären och blir större i takt med att pensionskapitalet växer.
I förmånsbestämda tjänstepensionsplaner har man ett efterlevandeskydd som betalas ut månadsvis och är kopplad till lönen. Högre lön ger högre utbetalt belopp. Från staten och Pensionsmyndigheten kan det utgå omställningspension till make/a sambo under ett år och längre om man har barn under 12 år.
Den är ca 55% av den pension som den avlidne skulle ha fått. Barn under 18 får en barnpension på ca 30% av den pension som den avlidne skulle fått. Säg att pensionen skulle ha varit 20 000 kr så innebär det ca 10 000 kr per månad under 1 år i omställningspension och 6 000 kr per barn i barnpension fram till 18 års ålder och som längst till 20 års ålder om barnet går i gymnasiet.
Utbetalningar från tjänstepension och Pensionsmyndigheten är skattepliktigt inkomst. Normalt är inte detta en ersättning som kompenserar för att en familjeförsörjare avlider. Därför väljer man ofta att komplettera detta med en livförsäkring.
Ensamstående med barn, ska man ha en livförsäkring?
Här bör man först resonera kring hur man vill att ens barn ska bli omhändertaget om det händer något med en själv. Skydd vill man kanske ha som en engångsbetalning som faller ut till den som blir ny ”vårdnadshavare” för sina barn och en livförsäkring med månadsutbetalning som riktar sig till barnen.
Kan företaget betala en livförsäkring?
Ja det fungerar bra. Premien för en kapitalförsäkring ska dock förmånsbeskattas av dig och ditt företag. Utfallande belopp och återbäring är skattefri för mottagaren och dig.
Vad blir skillnaden mellan en K-klassad (kapitalförsäkring) vs T-skattad (tjänstepension) försäkring?
Du kan också teckna en tjänstepensionsklassad livförsäkring. Då är premien avdragsgill för företaget och utfallande belopp skattepliktigt för mottagaren. Om mottagaren har en låg inkomst så kan det vara ett skatteeffektivt sätt att skydda sin familj.
Många företagare använder också möjligheten att betala premien för sin livförsäkring som ett engångsbelopp eller under en kort premiebetalningstid. Passar kanske bra ihop med ett bra år i bolaget och samtidigt få en bättre avkastning på det underliggande kapitalet hos försäkringsbolaget.
Teckna livförsäkring trots hälsoproblem?
Svar från Änkan: Vi gör alltid en individuell bedömning när man tecknar en försäkring. Vi märker att flera bolag idag har en enklare rutin för detta och då blir det ett ja eller nej. Vi gör som sagt en individuell bedömning och det kan innebära att du får en försäkring men kanske med en förhöjd premie. Det viktiga är att man är ärlig när man fyller i sin hälsodeklaration.
Vad innebär det att vissa livförsäkringar bara har ett-åriga avtal?
Det innebär att de ger dig som kund ett nytt pris på din försäkring varje år. De utgår från kundens risk att avlida men också med sammanvägning av att få ihop ett bra resultat. Krav från ägare, konkurrensen på marknaden, riskurval mm.
Du får väldigt gärna ställa en egen fråga i forumet. 
Lyssna eller titta på avsnittet
Precis som vanligt så kan du lyssna eller titta på avsnittet.
Avsnittet finns där poddar finns, leta efter avsnitt 332.
Transkribering av hela avsnittet
Visa hela transkriberingen av avsnittet
Nedan följer en transkribering av hela samtalet. Det är gjort med hjälp av en virtuell AI-assistent, så det innebär att den kan innehålla felaktigheter och den är inte ordagrann.
Jan: Välkommen till RikaTillsammans! Detta är dagens avsnitt.
Caroline: Denna avsnitt är reklam för och ett samarbete med Livförsäkringsbolaget Allmänna Änke och Pupillkassan (annonslänk).
Jan: Jag har nyligen fördjupat mig i livförsäkringar, speciellt sedan jag återvände från USA där de diskuterar försäkringsbehov på ett annorlunda sätt. Därför har vi bjudit in Niclas Fredrikson, VD på Allmänna Änke och Pupillkassan, ett försäkringsbolag som vi själva har varit kunder hos i över tio år. De kallas ofta för ”nördarnas försäkringsbolag”.
I dagens avsnitt kommer vi att diskutera när det är lämpligt att ha en livförsäkring, vem som bör överväga det, vanliga misstag att undvika, och olika scenarier att tänka på. Vi har till och med ett exempel på en situation som kanske inte alla har övervägt när det gäller livförsäkringar.
Det är viktigt, och jag menar verkligen viktigt, att lyssna på detta avsnitt oavsett om du redan har eller funderar på att skaffa en livförsäkring. Vi kommer även att diskutera om du har rätt tänkande och om du har täckt dina behov. Vi kommer även att jämföra deras livförsäkring, som skiljer sig mycket från andra försäkringsbolag.
Så detta är verkligen värt att lyssna på. Kom ihåg att även om du inte tror att du behöver det, kan det vara till nytta. Senare i veckan kommer vi också att släppa ett bonusavsnitt där vi svarar på några läsarfrågor om ämnet.
Dessutom har vi publicerat en jämförelse mellan Allmänna Änke och Pupillkassans livförsäkringar och andra vanliga försäkringsbolag på forumet. Jag rekommenderar att du först lyssnar på detta avsnitt, och därefter på jämförelsen. Som alltid, fortsätter diskussionen på forumet efter avsnittet.
Jan: Vi har också den stora äran att ha Niklas Fredriksson med oss i dag. Niclas, du har en lång bakgrund inom försäkringsbranschen, med erfarenhet från Swedbank, Nordea, Danica, Skandia, och nu som VD på Allmänna Änke- och Pupillkassan. Detta försäkringsbolag kanske är en av Sveriges minsta och minst kända, men samtidigt ett av de äldsta och mest unika. Välkommen, Niclas!
Fredrik: Tack så mycket!
Jan: Finns det något mer du vill tillägga?
Fredrik: Nej, jag tycker att du redan har täckt det mesta.
Jan: Det är faktiskt ganska intressant. Normalt bjuder vi in VD:ar eller grundare, men i det här fallet är du inte grundaren av Allmänna Änke och Pupillkassan, eller hur? Bolaget grundades redan 1740, om jag minns rätt. Det är faktiskt roligt att tänka på att om grundaren hade varit här, hade det varit det mest unika avsnittet.
Caroline: Absolut, det hade varit något alldeles speciellt.
Jan: Ja, precis. Kan du berätta kort om historien bakom Allmänna Änke och Pupillkassan?
Fredrik: Historien börjar år 1740 med Anders Lysander, vår grundare. Han började arbeta inom staten och när man arbetade inom staten på 1700-talet fick man en livslång lön. Efter att hans första fru avled i samband med förlossning insåg han att om han skulle gå bort skulle hans nya fru och barn stå utan inkomst. Därför samlade han ett hundratal likasinnade och de bestämde sig för att skydda sig själva genom att lägga pengar i en gemensam kista, en kista som vi fortfarande har på vårt kontor idag.
Jan: Så det är bokstavligen en kista?
Fredrik: Ja, det är precis vad det är. Det är en fysisk kista där pengar placerades enligt en speciell beräkningsmetod. Under den tiden experimenterades det med olika sätt att hantera risk och tillgångar. Pengar var inte lika etablerat som det är idag. Det här var verkligen en tidig startpunkt för ekonomin.
Jan: Hörde jag rätt när jag läste att Carl Michael Bellman sökte jobb hos er men inte fick det?
Startade som ett ömsesidigt försäkringsbolag redan 1740
Fredrik: Ja, det är sant. Vi hade haft en ekonomiansvarig som hade varit lite slarvig med hanteringen av kistan och dess tillgångar. När Carl Michael Bellman sökte jobbet ville man att någon skulle gå i borgen för att säkerställa ekonomin, men ingen ville göra det för honom. Så han fick istället jobb på Riksbanken.
Caroline: Det låter som en intressant historia. Men fungerade det här systemet på 1700-talet, där man lade en del av sin lön i kistan?
Fredrik: Det är svårt att säga exakt, eftersom man experimenterade med olika metoder. Riskfaktorer som dödsfall var en del av ekvationen, och hur man placerade tillgångar var också en faktor. Det var en tid då pengar och ekonomi utvecklades, och detta kan ses som en startpunkt för den moderna ekonomin.
Caroline: Ja, det låter verkligen spännande.
Jan: Jag undrar också, vi hade en diskussion i forumet när jag meddelade att du skulle vara med i programmet. De undrade vad ”pupillkassan” betyder.
Fredrik: De flesta vet vad ”änke” betyder, det handlar om änkor och föräldralösa barn. Barn som blev föräldralösa kallades ”pupill” på den tiden. Så vi skyddar både änkor och föräldralösa barn. Det har inget att göra med ögon eller ögonförsäkringar, men det finns en viss likhet med engelskans ”pupil”.
Jan: Det är intressant att diskussionsforumet hade frågor om vad ”myndling” betyder. Vad är en myndling?
Fredrik: En myndling är en person som är under juridisk förmyndarskap, det vill säga att de inte är myndiga. Det var dessa personer, inklusive föräldralösa barn, som vi ville skydda genom vårt system.
Jan: Jag minns när vi först hörde talas om er, det var runt 2010, tror jag. Per H. Börjesson från Spiltan skickade ut ett berömt utskick där han beskrev det som ”en försäkring där du faktiskt får pengar tillbaka om du inte dör.” Det imponerade verkligen på oss, och det är något vi kommer att diskutera mer. Det kändes som att det blev en slags sparande.
Caroline: Ja, det blev verkligen som ett sparande. Kanske kan vi gå igenom detaljerna lite mer senare.
Jan: Jag vill faktiskt börja ett steg innan det. Så här,
Vem tycker du borde lyssna extra noga idag? Vem behöver en livförsäkring?
Fredrik: Undersökningar som vi har genomfört visar att ungefär en tredjedel av alla familjer, oavsett deras sammansättning, hamnar i en ekonomiskt svår situation om den ena familjeförsörjaren avlider. Det är den målgruppen vi talar till. De flesta som har barn har ett skyddsbehov på något sätt.
Även om staten och tjänstepensionen erbjuder viss trygghet, kan det vara otillräckligt för att täcka alla kostnader och bibehålla bostaden, särskilt med dagens ekonomiska utmaningar. Många fastigheter tar längre tid att sälja, och om man befinner sig i en sorgprocess och behöver sälja i panik, kan det vara obehagligt.
Vikten av att ha livförsäkring
Jan: Detta är något som jag personligen har erfarenhet av. När min pappa dog när jag var 13 år och han var 49 år gammal, hamnade min mamma i en tuff ekonomisk situation. Vi visste inte om vi skulle kunna behålla vårt hus, och det var mycket att hantera både ekonomisk stress och känslomässig sorg.
Ibland vill man inte tänka på livförsäkringar, men jag frågade dig om den statistiska risken, och du sa att:
Risken att avlida före 60 års ålder som 35-åring är ungefär 2 %. Du nämnde också att 1 av 50 personer dör före 60 och det drabbar 1 av 25 familjer. Stämmer det ungefär?
Fredrik: Ja, det stämmer ungefär.
Jan: Jag tänker att vi har cirka 25 000 – 50 000 lyssnare, och om vi utgår från tusen familjer som skulle kunna drabbas av detta, så är det en betydande del. Vi kommer även att diskutera några kommentarer från våra följare, som till exempel Maria Goddé, som skrev:
Livförsäkringen räddade mig när min man dog mitt i livet.
Jag tänker också på BrankoKid i vårt forum som sa:
Livförsäkringen är av största betydelse för högt skuldsatta barnfamiljer. Det är viktigt att hitta besparingar någonstans, som att minska på småutgifter eller onödiga köp.
Vad tycker du om det?
Fredrik: Jag håller helt med. Beroende på ens behov kan det handla om att göra små förändringar i sin livsstil. Man behöver inte gå omkring och tänka på döden hela tiden, men man bör vara medveten om de ekonomiska riskerna. Många familjer är beroende av två inkomster för att få ekonomin att gå ihop, och om den ena parten avlider, kan det skapa ekonomiska svårigheter. Livförsäkringen finns där för att säkerställa familjens ekonomiska överlevnad i det värsta tänkbara scenariot.
Jan: Jag har sammanfattat några av våra diskussioner i forumet. Här är några exempel på situationer där jag vill att du säger om det är bra eller dåligt. Emelie Julia på Instagram säger:
Jag skaffade en livförsäkring eftersom jag har ett ekonomiskt ansvar gentemot någon.
Tycker du att det är en bra anledning?
Fredrik: Ja, absolut. Om man har ekonomiskt ansvar gentemot någon, som till exempel barn eller andra familjemedlemmar, är det en god anledning att skaffa en livförsäkring. Det kan vara viktigt att tänka på hur ens efterlevande skulle klara sig ekonomiskt om man skulle gå bort.
Jan: Det låter vettigt. En annan person på Instagram, Gångsa, säger:
Jag önskar att vi hade haft en livförsäkring på bolånet när min man gick bort. Jah tycker att det blev besvärligt efteråt.
Vad tycker du om att inkludera bolånet i livförsäkringen?
Fredrik: Att inkludera bolånet i livförsäkringen är en klok idé, särskilt om bolånet är en betydande del av familjens ekonomi. Om den ena parten avlider, kan detta hjälpa till att täcka bolånet och säkerställa att familjen kan behålla sitt hem. Det är en viktig aspekt av ekonomisk planering.
Livförsäkring och omställningspension
Caroline: När skaffade du din första livförsäkring, Jan? Kommer du ihåg?
Jan: Jag tror att det var någonstans mellan 2010 och 2012.
Caroline: Vi var i alla fall inte studenter då.
Jan: Nej, det stämmer.
Caroline: Och vi hade inga barn.
Jan: När behöver man inte en livförsäkring?
Fredrik: Det finns några tillfällen när man kanske inte akut behöver en livförsäkring. Om man exempelvis har vuxna barn som redan har etablerat sig och man har en stabil ekonomisk situation, då kan man kanske avstå från livförsäkringen. Men även i sådana fall kan en livförsäkring vara till nytta, särskilt om man vill ha extra trygghet under övergångsperioder, som när barnen flyttar hemifrån eller om man har specifika ekonomiska behov som behöver täckas. Det är viktigt att överväga ens individuella situation och behov.
Jan: Hur fungerar omställningspensionen?
Fredrik: Omställningspensionen betalas normalt ut under ett års tid om man är gift och har barn. Beloppet motsvarar hälften av den pension som man skulle fått från Pensionsmyndigheten om man hade levt. Det finns dock vissa villkor och regler som påverkar utbetalningen, så det är viktigt att vara medveten om dessa.
Jan: Enligt SPF Seniorerna var genomsnittlig omställningspension omkring 8 500 kr per månad innan skatt. Men det varierar beroende på ens individuella situation, som om man har barn eller inte. Det kan förlängas om man har barn under en viss ålder och det kan även finnas möjligheter till barnpension, vilket kan vara ett extra skydd. Det är viktigt att förstå de specifika reglerna som gäller för ens omställningspension.
Fredrik: Ja, det stämmer. Om man har ett kollektivavtal på sin arbetsplats kan man ha en tjänstegrupplivförsäkring genom arbetsgivaren. Den ger ett visst skydd beroende på ens ålder och andra villkor. Men det är viktigt att komma ihåg att många småföretagare och egenföretagare inte har detta skydd, och då behöver man tänka på pension och försäkringar på ett annat sätt.
Jan: Absolut, många av våra vänner som driver egna företag har inte TGL. Det är viktigt att ta reda på vilket skydd man har och om det är tillräckligt för ens behov.
Caroline: Per barn då?
Jan: Ja, precis. Här kommer det intressanta. Min mamma fick också en omställningspension när min pappa gick bort. Men han hade ingen annan livförsäkring, och den omställningspensionen kan verkligen göra skillnad. Jag har gjort beräkningar i forumet och tittat på Excel, och jag upplever det så här: Målet från staten var att omställningspensionen skulle täcka ungefär ett års omställning. Men i praktiken räcker den knappt till 8-9 månader. Sedan måste man själv klara av att ställa om sitt liv, och jag vet inte om alla klarar det på den tiden.
Caroline: Ibland kan det innebära att man behöver flytta till ett mindre och billigare boende och anpassa sin livsstil. Men om man har gemensam egendom och ekonomiska åtaganden kan det vara komplicerat.
Fredrik: Det beror också på ens tidigare inkomstnivå. Den här omställningspensionen motsvarar normalt sett en del av ens tidigare inkomst. Om man hade hög inkomst innan, så kommer omställningspensionen inte täcka samma levnadskostnader som tidigare. Det handlar om cirka 8-10 000 kronor extra i månaden, vilket kanske inte är tillräckligt för personer med högre inkomster.
Återbetalningsskydd i tjänstepensionen en stor del
Caroline: Exakt, om man tidigare har haft utgifter som matchar sin inkomst blir omställningspensionen inte tillräcklig.
Jan: Dessutom har de flesta som är anslutna till kollektivavtal tjänstepensioner med ett så kallat återbetalningsskydd. Kan du förklara hur det fungerar om man har en tjänstepension och avlider?
Fredrik: Återbetalningsskyddet innebär i princip att den sparade kapitalet plus 1 % betalas ut vid dödsfall. Det betalas normalt sett ut över en period på fem år. Men det kan variera beroende på försäkringsbolaget och villkoren.
Jan: Kan man påverka hur det betalas ut? Till exempel om man vill att det ska betalas ut över längre tid?
Fredrik: Det varierar beroende på försäkringsbolag och villkoren som gäller för ens tjänstepension. Men det vanliga är att det betalas ut över fem år.
Jan: Det beloppet läggs också på omställningspensionen eller barnpensionen, så det kan vara viktigt att förstå hur de olika pensionerna och försäkringarna påverkar varandra. Jag vill också nämna att vissa tjänstepensioner kan ha en latent skatteskuld eftersom de beskattas när de betalas ut. Det är viktigt att vara medveten om skatteaspekten när man planerar för sin ekonomi och försäkringar.
Caroline: Vilka belopp pratar vi om här?
Jan: Omställningspensionen från staten är ungefär 8 500 kr per månad under tolv månader. Barnpensionen går till föräldern om man är vårdnadshavare, men exakt hur mycket det blir kan variera. Snittet för barnpensionen i Sverige är ungefär 3 000 kr per månad före skatt.
Livförsäkring är extra viktigt vid barn från annat förhållande
Sedan kan tjänstepensionen variera mycket beroende på individuella villkor, men den kan ge en omställningsperiod på 6-12 månader. Det är viktigt att ha realistiska förväntningar och förstå hur olika faktorer påverkar ens ekonomi vid ett dödsfall. En annan viktig faktor att ta hänsyn till är särkullbarn. Kan du förklara hur särkullbarn påverkar situationen?
Fredrik: Särkullbarn är barn från ett annat förhållande än den man är gift med eller bor med för tillfället. När det kommer till särkullbarn och sambor, vill jag tillägga att detta även gäller för gifta par. När man är gifta ärver man varandra, och om man inte har särkullbarn är det den överlevande parten som tar över ekonomin.
Särkullbarn har rätt att ärva direkt från sin mamma eller pappa och behöver inte vänta på att den andre maken eller sambon går bort för att få sitt arv. Det innebär att särkullbarn har rätt till sitt arv omedelbart och äger det. Om makarna äger gemensamma tillgångar, som ett hus och ett bolån, måste den överlevande maken lösa ut särkullbarnen från huset för att kunna bo kvar.
Jan: Det här är väldigt viktigt att förstå. Om man har särkullbarn och en gemensam ekonomi kan situationen bli komplicerad. Låt mig ge ett exempel: Om vi äger ett hus värderat till 2 miljoner och jag äger 50 % av det värdet, det vill säga 1 miljon, och vi har två barn, ett gemensamt och ett särkullbarn.
Utan ett testamente eller klara riktlinjer har särkullbarnet rätt till en halv miljon direkt. Då räcker inte omställningspensionen eller andra försäkringsersättningar till att täcka den kostnaden. Så jag brukar säga att om man har särkullbarn är det nästan obligatoriskt att ha en livförsäkring. Håller du med?
Fredrik: Absolut, jag håller med. För särkullbarn är en livförsäkring, tillsammans med ett tydligt testamente, en nödvändig åtgärd.
Jan: Kan du utveckla lite mer om testamente? Varför är det viktigt?
Fredrik: Jo, med ett testamente kan du styra fördelningen av dina tillgångar och arv. Du har alltid ett arv, men du har också laglottsrätt som barn, vilket innebär att dina föräldrar har rätt att behålla en del av arvet och testamentera det till någon annan. Med ett testamente kan du reglera hur du vill att ditt arv fördelas, vilket kan vara särskilt viktigt i komplexa familjesituationer.
Jan: Ja, det är viktigt att förstå att man inte kan göra någon i Sverige helt arvlös. Alla har rätt till minst hälften av det de skulle ha ärvt. Jag blir alltid lite förvirrad mellan arvslott och laglott, så jag vågar inte säga vilket som är vilket.
Livförsäkring är viktigt när du har en sambo
Du nämnde även sambos tidigare. Om vi är sambos, stämmer det att om jag avlider så går min egendom inte automatiskt till min partner? Det går istället till mina föräldrar eller syskon, eller hur fungerar det?
Fredrik: Det stämmer. Om jag har sambo och jag avlider, så går min egendom inte automatiskt till min partner. Den kan istället gå till mina föräldrar eller syskon. Därför är det viktigt att om man tecknar en livförsäkring ändrar man förmånstagaren till sin partner. Det är en viktig aspekt att ta hänsyn till.
Caroline: Det låter komplicerat.
Jan: Ja, det är faktiskt ganska intressant. Jag hade en mentor för länge sedan som sa att han tyckte att sambor måste vara rika eftersom de inte var gifta. Vi var dock fattiga studenter, så jag förstod inte vad han menade. Han sa att vi måste ha lagt ut mycket pengar på juridiska kostnader för att reglera vår ekonomi. Jag undrade fortfarande vad han pratade om. Han förklarade att när man gifter sig blir många saker automatiskt reglerade, och det kostar mindre. Så det är en intressant aspekt av det hela.
Caroline: Han försökte alltså säga att vi borde gifta oss.
Jan: Han försökte få mig att tänka på en annan situation som kom upp i forumet. Det handlade om att ha en livförsäkring när det finns en stor inkomstobalans i hushållet. Vad tycker du om det?
Fredrik: Ja, den obalansen gör en person mer beroende av den andra ekonomiskt sett. Oftast delar man sina utgifter, men det kan vara en som bidrar mer, särskilt om man har småbarn och någon av er har varit mer föräldraledig.
Jan: En annan person i forumet, TJs Resa på Instagram, delade sin erfarenhet. Hon sa:
Min man dog förra året. Fanns inga livförsäkringar, och jag blev ensam med våra barn. En livförsäkring hade definitivt underlättat.
Det verkar som om många kvinnor delar sina historier. Är det vanligare att män dör?
Fredrik: Nej, i den här statistiken är det faktiskt så att män har en något högre risk att dö än kvinnor, med en skillnad på cirka 2 %. Men skillnaden är inte så stor.
Caroline: Hänger det ihop med ålder? Ökar risken för män att dö ju äldre de blir?
Fredrik: Ja, det kan man säga. Om vi säger att det är 2 % risk för män att dö före 60 års ålder, kan det vara 2,3 % för män och 1,7 % för kvinnor.
Jan: Jag har märkt att många som har delat sina erfarenheter är kvinnor. Därför frågade jag om det är vanligare att män dör.
Fredrik: Nej, skillnaden är inte så stor, men det finns en liten högre risk för män. Men det är intressant att det är fler kvinnor som delar sina berättelser.
Livförsäkringar som ekonomisk trygghet
Caroline: Jag tycker det är fascinerande hur olika situationer kan påverka behovet av livförsäkringar. Jag hörde också om en annorlunda situation i forumet från BroncoKID. Han sa:
Jag ägde en livförsäkring på en bekant som var skyldig en stor summa pengar. Om bekanten skulle dö på grund av sjukdom eller olycka innan hen hann betala skulden, skulle försäkringen utbetala pengarna till mig istället för att besvära bekantens hustru med ekonomiska krav. Istället för ränta fick jag några hundra kronor varje månad från bekanten som premie.
Det låter som en smart affär, eller vad säger du?
Fredrik: Jag har aldrig hört om något liknande, men det påminner mig lite om situationer där företagspartner har liknande arrangemang. Att använda livförsäkringar för att täcka privata skulder är en intressant idé.
Jan: Det är verkligen briljant! Han nämnde också i en annan kommentar att han har sålt tusentals livförsäkringar och utformat egna för sig och sin hustru. Han anser att livförsäkring främst är en trygghet, en skön kudde för den ekonomiskt svagare parten.
Det ger nattsömn och undviker att ställas inför svåra ekonomiska frågor om arbete, boende och barnuppfostran i en redan utmanande livssituation. Han anser att det är värt att betala några hundralappar i månaden, särskilt när man är ung. Vad tycker du om det?
Fredrik: Jag håller med. Jag hade faktiskt en diskussion med en kvinna som hade fått barn på egen hand och vi diskuterade livförsäkringar och det här med att skydda sitt barn. För dem är det verkligen viktigt, och de tänker extra noga på det eftersom de är ensamstående föräldrar. De vill också fundera på hur de vill att deras barn ska tas omhand om något skulle hända dem.
Det är definitivt något som personer i den situationen funderar mycket över. Att ha en livförsäkring på sig själv som täcker barnet och även att tänka på att ge en slant till den personen som kommer ta hand om barnet om något skulle hända är viktigt.
Caroline: Hur menar du då att man kan hantera det? Kan man ha en livförsäkring på sig själv som går till barnet, men också ha något som går till den som tar hand om barnet? Till exempel, om det är ens syster som tar hand om barnet om något händer mig, hur kan man göra för att hjälpa henne?
Jan: I det här fallet är det barnet som får pengarna. Barnet blir förmånstagare och får pengarna. Om jag får gissa, så kan du korrigera mig, när min pappa dog så fick vi 100 000 kr från TGL, och de hamnade under överförmyndaren. Min mamma kunde inte styra över de pengarna utan behövde ansöka hos överförmyndaren för att använda dem. Överförmyndarens ansvar är att skydda barnet som inte är 18 år och se till att pengarna används för barnets bästa. Stämmer det någorlunda?
Fredrik: Ja, det stämmer ganska bra. Det är ofta hur vi skulle hantera det. Jag skulle designa det så att det finns en livförsäkring för barnet som betalas ut månadsvis fram till en viss ålder, till exempel 25 år. När barnet anses ha klarat av utbildning och kunna försörja sig själv. Då får barnet en månatlig utbetalning. Sedan kan det finnas en annan livförsäkring med en engångssumma, där jag specificerar att min syster ska få en miljon kronor i händelse av mitt dödsfall. Det är två separata försäkringar och de går direkt till förmånstagarna, utan att överförmyndaren är inblandad. Samtidigt kan man ha ett testamente för att ytterligare reglera hur man vill att fördelningen ska ske.
Caroline: Jag förstår, det låter som en smart strategi. Med den upplägget skulle jag definitivt kunna sova gott på natten om jag var i den situationen.
Jan: Bra, vi kommer att diskutera mer om hur man bestämmer beloppen och utformar detta senare. Men jag vill ta upp två andra scenarier. Det första handlar om företagare eftersom många av våra lyssnare är företagare eller har delägarskap i företag. Vilka överväganden bör man göra och varför är det viktigt?
Fredrik: Om jag äger ett aktiebolag tillsammans med dig och något skulle hända mig, skulle du, min familj och jag bli delägare i bolaget. Du kanske inte vill driva företaget med min familj och då behöver vi ett aktieägaravtal som reglerar att du har rätt att köpa mina aktier om jag skulle avlida. Samtidigt behöver vi livförsäkringar på varandra så att du har ekonomisk möjlighet att köpa ut mina anhöriga från bolaget.
Livförsäkringens roll i ekonomisk planering
Jan: Det är viktigt att ha ett aktieägaravtal eftersom annars kan de andra ägarna vägra sälja. Även om vi kan få ut pengarna kan de vägra sälja. Det kan bli problematiskt att jobba i ett företag där 50 % av ägandet plötsligt tillhör min familj. Det blir en komplicerad situation. Gäller det bara om man är två ägare, eller kan man göra det om man är tre eller fler?
Fredrik: Det kan göras även om man är fler än två ägare. Men det innebär att man behöver ha livförsäkringar på var och en, och det kan bli mer komplicerat.
Jan: Kan företaget betala för dessa försäkringar, eller måste man betala dem privat?
Fredrik: Oftast betalar företaget för försäkringarna. Om försäkringen ska användas för att köpa ut en delägares anhöriga kan premien dock förmånsbeskattas.
Jan: Det sista scenariot kommer också från Bronco Kid, som nämnde något om FIRE. Han sa:
Även när man blir ekonomiskt oberoende och slutar arbeta vid 55 och FIRE, kan en livförsäkring vara värdefull. När man slutar arbeta kan man börja ta ut tjänstepensionen, och därmed börjar man nalla på de skydd man hade tidigare. Tjänstepensionen blir mindre om man redan har börjat ta ut den.
Vad är din syn på detta?
Caroline: Jag följer verkligen med i hur man kan använda pengarna.
Jan: Jag diskuterade detta i samband med FIRE, där man strävar efter ekonomisk frihet och kan sluta arbeta vid 55 års ålder. Där säger man att man checkar ut från arbetslivet och börjar ta ut tjänstepensionen. Dessa skydd man hade tidigare, som tjänstepensionen, börjar man använda. Men om man plötsligt avlider, då har man redan börjat nalla på det skyddet. Tjänstepensionen blir mindre eftersom man redan har börjat ta ut den.
Caroline: Precis, det är klart.
Jan: Så i en FIRE-situation blir livförsäkringen viktigare.
Caroline: För de efterlevande.
Jan: Ja, precis. Om jag skulle avlida och vi har redan levt på min tjänstepension i fem år.
Caroline: Jag tänkte inte så långt. Nej, ja, det här var jättebra. Jag förstår nu.
Vilka är riskerna utan en livförsäkring?
Jan: Sammanfattningsvis, vilka risker tar jag om jag inte har en livförsäkring?
Fredrik: Risken är att du lämnar dina nära och kära utan ett starkt ekonomiskt skydd. De måste då hantera både sorgen och eventuella ekonomiska problem. Att erbjuda dem en ekonomisk trygghet är som att ge dem en kudde att luta sig mot.
Jan: Precis. Man kanske inte har råd att bo kvar i samma bostad eller behöver flytta till ett annat område. Det kan påverka barnens skolsituation och den levnadsstandard de är vana vid. Det är något att tänka på. En lyssnare, BeyondNetZero, hade en annan åsikt och sa:
Samhällets system och jobbens försäkringar täcker behoven väl. Att ge en partner en extra miljon eller två om man avlider är ett lyxval som majoriteten av svenska folket inte behöver. Att säkra miljoner till sin partner om man dör verkar inte vara en prioritet.
Vad säger du om det, Niklas?
Fredrik: Alla har olika åsikter om hur man ska planera för framtiden, och det är helt ok. Jag tror att många människor vill känna en trygghet i att deras nära och kära inte bara behöver hantera sorgen vid en förlust, utan även får ekonomiskt skydd. Det handlar om att lämna dem med en ekonomisk kudde att luta sig mot om något skulle hända. Att kunna behålla sitt hem och sin levnadsstandard. Samhällets skydd och tjänstepensioner räcker inte alltid till för alla. Jag tror att ungefär en tredjedel av familjerna behöver detta ekonomiska skydd idag.
Caroline: Du är så diplomatisk. Jag tänker så. Detta är någon som inte har upplevt det traumat som det skulle kunna bli. Men ja, säg vad du tänker, Jan.
Jan: Jag uppskattar att Beyond Net Zero delar sin åsikt. Han är aktiv i vårt forum och detta är hans sätt att inleda en diskussion och få oss att bättre formulera våra argument. Samtidigt inser jag att han själv skriver att han har ett bolåneskydd. Det leder mig till en kort sidodiskussion om vad bolåneskydd är, eftersom vissa banker erbjuder det.
Bolåneskydd – okej, men vissa riktiga nackdelar
Fredrik: Vissa banker erbjuder bolåneskydd, även om det var vanligare förr. I grund och botten innebar det att du kombinerade en livförsäkring med ditt bolån. Många trodde att livförsäkringen var en del av bolånet, men i själva verket betalade de en extra ränta för att täcka försäkringen. De flesta av dessa skydd minskar med stigande ålder, samtidigt som de höjer försäkringspremierna.
Jan: Precis. Jag tänker också på situationen när någon parten avlider. Det är inte som vid en skilsmässa, där folk ofta träffar någon ny ganska snart. Vid en förlust tänker man oftast inte på att hitta en ny partner direkt. Man kanske inte heller vill att ens partner ska behöva göra det. Därför är det viktigt att ge dem ekonomisk trygghet, så att de kan hantera situationen utan att behöva oroa sig för ekonomin.
Caroline: Många kanske tror att de kan lösa situationen när den uppstår. Men i verkligheten är det inte alltid så enkelt.
Jan: Jag tror också att det beror på var man befinner sig i sin relation. Om vi är sambor utan gemensamma barn är behovet annorlunda jämfört med när man har varit gift i flera år och har barn tillsammans. Jag säger inte att man alltid måste ha en livförsäkring, men det är viktigt att överväga det och räkna på det. När jag frågade i forumet visade det sig att 7 av 10 inte hade räknat på det.
Caroline: Vad menar du när du säger att man borde räkna på det? Vilka faktorer bör man inkludera i den kalkylen?
Jan: Tänk så här: Hur lång omställningsperiod vill du ge din partner om du skulle avlida? Statligt stöd varar vanligtvis 6 till 12 månader, men du kan välja att ge din partner ekonomiskt skydd under en längre tid, som 5 eller 10 år. Eller så kan du vara som jag, en nörd, och räkna på vad det skulle kosta att säkerställa ekonomisk trygghet för din partner resten av livet, med alla tillgångar och kostnader inräknade.
Caroline: Det är verkligen nördigt.
Jan: Ja, det är sant. Men vi kommer till det. En annan viktig fråga är:
Hur man bör tänka när man väljer belopp för sin livförsäkring. Vad är din rekommendation när någon frågar hur mycket de bör försäkra sig för?
Fredrik: Jag tror att det handlar om att tänka långsiktigt. Man bör inte bara fokusera på nuvarande behov utan även på framtiden. Hur gamla är barnen? Hur länge kommer de att vara i behov av ekonomiskt skydd? Det är viktigt att tänka på att tjänstepensioner kan öka i värde över tid, och sparandet kan öka. Man bör se på livförsäkringen som en långsiktig lösning och dela upp den i flera perioder om man är långsiktigt inriktad.
Caroline: Det är inte något som alla tänker på.
Fredrik: Jag förstår det.
Jan: Det är något vi måste ta itu med.
Fredrik: Jag tror att det är viktigt att tänka långsiktigt och inte bara fokusera på kortsiktiga behov. När det kommer till beloppet finns det diskussioner i forumet där många säger att man borde försäkra sig för hälften av bolånet.
Men man måste komma ihåg att det finns många andra kostnader som fortfarande skulle kvarstå även om man löser halva bolånet. När man räknar på beloppet bör man överväga hur mycket ekonomiskt skydd man behöver för att kunna anpassa sig över en längre period, beroende på ens ekonomiska ansvar.
Skapa en långsiktig plan
Jan: Jag håller med dig helt och hållet. Jag insåg också att jag hade varit slarvig när jag tänkte på detta. När vi flyttade till vårt hus höjde vi vår livförsäkring till hälften av bolånet. Men nu, några år senare, inser jag att jag inte hade tänkt på alla de andra kostnaderna som skulle kvarstå. ,
Jag hade inte heller tänkt på att det inte kostar mycket mer att försäkra hela bolånet istället för hälften. Det blev som en likhetsfälla där jag tänkte att vi äger varsin halvdel, så jag borde bara ta hand om min del. Men jag insåg att det kanske inte var så klokt.
Fredrik: Jag tror att enkelheten är viktig. Många föreställer sig att det är lätt att försäkra sig genom att bara välja halva lånet. Men ekonomin är oftast mer komplex än så. Kostnadsnivån förblir stabil under en tid, och vissa kan ha lågt bolån men höga andra kostnader. Till exempel, om du bor i en bostadsrätt med låg insats men höga avgifter, förblir dessa kostnader höga. Så ekonomin är inte så enkel som att bara dela lånet i hälften och tro att allt är löst.
Jan: Ja, precis.
Caroline: Det är intressanta perspektiv. Det är klart att ekonomin är mer komplex än så.
Jan: Om vi skulle råda någon just nu, tror jag att många lyssnare sitter där och tänker, ”Jag har aldrig tänkt på det här tidigare.” Så om vi skulle ta ett steg tillbaka och försöka identifiera vilka frågor man bör ställa sig?
Fredrik: Jag tror att man bör börja med att inte bara titta på sina nuvarande månadskostnader. Familjens kostnader kanske uppgår till 30 000 kr per månad, men det finns olika kostnader kopplade till lånet, bostaden, och andra avgifter. Man bör fundera över hur man kan bidra till dessa kostnader och hur man täcker dem om en av er skulle gå bort.
Jan: Ja, precis. Kan man säga så här? Är det inte mer relevant att överväga att försäkra bort hela bolånet istället för bara en del? Hur många av kostnaderna kommer fortfarande att finnas kvar? Måste vi ersätta dem för att den överlevande ska ha en rimlig möjlighet att bo kvar?
Man kan också fundera på något som jag har tänkt på: Hur mycket tjänar jag efter skatt? Om jag efter skatt tjänar 25 000 kr i månaden, så är det 300 000 kr per år. Jag tar 3 miljoner kr, så räcker det i minst tio år. Om man investerar pengarna och låter dem växa med ränta på ränta, så kan de räcka ännu längre. Vad tycker du om den tanken?
Fredrik: Jo, men enkelheten då? Om du får ett engångsbelopp, kan du själv bestämma hur du vill använda det. Du kan välja att betala av skulder eller behålla en del för att täcka löpande kostnader. Om du inte planerar att bo kvar i samma bostad på lång sikt kan du använda beloppet för att skapa ekonomisk frihet och ställa om ditt liv.
Jan: Det är precis vad jag menar, och det kanske är det man egentligen bör göra. Skapa en plan för vad som händer om en av er går bort. Vad är de första tre stegen i den planen?
Caroline: Det kan kännas ganska obehagligt, men samtidigt viktigt. Att skapa en plan om vad som ska hända om en av er går bort.
Jan: Jag inser att jag är väldigt nördig, men det kommer med mitt intresse för ämnet. Jag gjorde en egen beräkning en kväll med hjälp av Excel. Jag tänkte på vad som skulle hända om jag tog ut pengarna och placerade dem på ett smart sätt. Då insåg jag att det knappt skulle märkas ekonomiskt om jag avled. Jag var så nöjd med resultatet.
Caroline: Det låter som en bra strategi.
Jan: Ja, jag vet att jag är väldigt entusiastisk om det. Men det är viktigt att hitta rätt balans. Ett engångsbelopp eller månadsbelopp? Hur ska man tänka?
Gör det inte för komplicerat
Fredrik: Jag skulle vilja påminna om att det är viktigt att inte göra det för komplicerat. Många människor kanske inte har tid eller energi att sätta sig in i detaljerna. Det är viktigare att skapa ett grundskydd utöver de statliga och tjänstepensionsförsäkringarna och anpassa beloppen efter sin egen ekonomi. Det är mer betydelsefullt än att försöka räkna ut varenda krona i minsta detalj.
Jan: Det är viktigt att ha en försäkring, och det är bättre att ha ett lite större belopp än att vara obefintlig försäkrad.
Caroline: Vad brukar folk vanligtvis försäkra sig för?
Fredrik: I genomsnitt ligger en familj troligen någonstans mellan 1,5 och 4 miljoner kronor. Det beror också på om du bor i en storstad med höga bostadspriser eller någon annanstans med lägre kostnader.
Jan: Det är också viktigt att fundera på hur länge du behöver försäkringen. Tänk längre än bara hur länge du tror du behöver den här livförsäkringen. Vi kommer att prata om premier och hur kostnaderna ökar när man blir äldre, eftersom risken att dö ökar med åldern.
Caroline: Gäller detta för olika försäkringsbolag?
Jan: Ja, precis. Det kan variera beroende på försäkringsbolaget. Men hur ser det ut utifrån ålder?
Fredrik: Om vi tittar på de nya tjänstepensionerna, som många har ITP 1 nu, så har du inte mycket skydd i början eftersom kapitalet ökar med åldern. När du når cirka 50-55 år börjar kapitalet bli betydande, och det finns ett efterlevandeskydd i den återbetalningsfasen.
Så ungefär där, kanske vid 50-55 år, kan du överväga att minska ditt behov av individuell livförsäkring, särskilt om du inte längre har ekonomiskt ansvar för barnen. Men de flesta behöver fortfarande livförsäkring till omkring 60-65 år, eftersom andra skydd, som TGL och liknande, börjar avta efter 55 års ålder.
Jan: Återigen, särkullbarnsproblematiken försvinner inte bara för att du är 60. Det är viktigt att tänka på. Axel skrev också i forumet och påpekade att bolåneskydd inte alltid är så smart. Det är dyrare än att teckna en ren livförsäkring. Han jämförde beloppen och påpekade att om du byter bank eller bolån, riskerar du att behöva fylla i en ny hälsodeklaration.
Om din hälsa har försämrats kan det innebära att du aldrig kan byta bank igen. Jag älskar forumet, för det är sådana aspekter som man kanske inte har tänkt på tidigare när man bara tänker på att teckna en livförsäkring. Det är inte alltid så enkelt.
Livförsäkringar och särskilda villkor
Caroline: Vi har faktiskt upplevt något liknande med vår katt. Vi kan inte byta försäkringsbolag för henne eftersom hon har haft hälsoproblem. Om vi skulle byta skulle vi få betala mycket högre premier hos ett annat bolag. Det är saker som man inte alltid tänker på förrän någon påpekar det.
Fredrik: Och där är din poäng viktig. Tänk långsiktigt från början. När du är 30-35 år är du förmodligen i god hälsa, men det kan ändra sig. Om du väntar tills du är över 50, kan det vara svårare och dyrare att komplettera dina försäkringar.
Jan: Det handlar om att undvika att göra det alltför komplicerat. Många har inte tid eller energi att gräva djupt i detaljerna. Det viktigaste är att skapa ett grundskydd utöver de statliga och tjänstepensionsförsäkringarna och anpassa beloppen efter sin egen ekonomi. Det är mer betydelsefullt än att försöka räkna ut varenda krona i minsta detalj.
Fredrik: Det finns något att tänka på här. Jag vet att vissa banker har övergett tanken med bolåneskydd. Istället betalar banken av lånet om du avlider, och du har en separat livförsäkring kopplad till det, där förmånstagaren kan välja att antingen betala av lånet eller använda pengarna på annat sätt. Ibland uppstår dock problem med särkullbarn och liknande när man binder ihop ett lån med en försäkring.
Jan: Jag har aldrig varit förespråkare för bolåneskydd. Jag har tänkt att banken försöker skydda sig själva snarare än att hjälpa mig. Men jag undrar, när gäller inte livförsäkringar generellt? Till exempel i samband med kampsport eller extremsporter. Jag fick en gång för mig att jag skulle resa till gränsen till Somalia trots UD:s avrådan, och i efterhand insåg jag att det kanske inte var så klokt.
Fredrik: Det beror på villkoren som olika försäkringsbolag har. Till exempel kan det finnas undantag om du reser till en krigszon, då kan det finnas begränsningar i täckningen.
Jan: Att semestra i Ukraina kanske inte är så smart med tanke på livförsäkringen.
Fredrik: Nej, precis. Det gäller också vissa extremsporter eller om du har ett yrke med hög risk. Om du till exempel är dykare på en oljeplattform kan det finnas begränsningar i villkoren. Men det varierar mellan olika försäkringsbolag och deras villkor. Det är inte en generell regel, men det brukar vara en fråga om sunt förnuft.
Jan: Jag trodde alltid att självmord var undantaget. Man ser det i filmer att livförsäkringen alltid gäller i sådana fall.
Caroline: Nej, precis. Men jag har inte ens tänkt på det med yrket och hur det påverkar livförsäkringsvillkoren.
Fredrik: Om jag privat dyker och något händer mig, så täcker de flesta livförsäkringar det. Statistiskt sett finns det en högre risk med sådana aktiviteter.
Jan: Men om man jobbar inom försvaret eller har speciella yrkesförsäkringar, har de egna regler och villkor.
Fredrik: Ja, de har oftast sina egna försäkringar enligt kollektivavtal. Men villkoren varierar mellan olika bolag och hur de ser på det.
Livförsäkring vid utlandsboende
Jan: En sista fråga som jag tror kan vara relevant för våra utlandsresor:
Om jag vill vara utomlands halva året och inte vara i Sverige mellan oktober och mars, finns det något att tänka på med livförsäkringen? Eller är det inget problem? Hur är det hos er?
Du behöver inte svara för andra försäkringsbolag.
Fredrik: Hos oss är det så att du måste vara skriven och bosatt i Sverige när du tecknar försäkringen. Om du har varit bosatt utomlands och flyttar direkt till Sverige kan det krävas ett läkarintyg eller något liknande. Men om du redan har en försäkring och flyttar utomlands kan du fortsätta ha försäkringen under resten av ditt liv.
Jan: Okej, finns det några vanliga missförstånd när det kommer till försäkringar? Märker ni några vanliga missförstånd eller misstag som människor gör?
Fredrik: Jag tycker att de flesta av de som vi har kontakt med är ganska pålästa och tänker noggrant. De flesta har frågor som handlar om hur de kan säkerställa att deras barn kommer att få det de behöver. Det handlar om att undvika missförstånd och fel i händelse av en persons bortgång. När det gäller avlidna tar vi utdrag från skatteregistret för att se vilka som är kopplade till försäkringen.
Ibland ser vi att någon har angett en specifik förmånstagare, som till exempel sin sambo Lisa. Men om det visar sig att Lisa inte längre är sambon vid tidpunkten för försäkringstagarens bortgång, uppstår frågan om vem som ska ta emot försäkringsersättningen. Vi försöker undvika sådana oklarheter och kontaktar försäkringstagarna om det behöver rättas till.
Jan: Har det någonsin hänt att någon har haft okända barn som dyker upp vid bortgången? Är det ett problem?
Fredrik: Det är inte ett problem för oss, eftersom vi kan se vilka som är registrerade som barn. Men det kan säkert uppstå diskussioner om det i vissa fall.
Jan: Så det är inte okänt för er, men det kan vara okänt för andra parter, förstått.
Fredrik: Precis, eller för andra barn som kanske inte visste om det nya syskonet. Vi får dock inte reda på detta automatiskt, vi konstaterar bara vilka som är kopplade till försäkringen.
Jan: Vi tog upp det tidigare. I början av avsnittet nämnde jag att en fördel med er är att försäkringspremierna inte ökar med åldern. Kan du förklara detta mer ingående?
Fredrik: Vår försäkring har två garantier. Den första är det utbetalda beloppet. Om du väljer en livförsäkring på 1 miljon betalar vi ut det beloppet. Detta är standard hos alla försäkringsbolag. Vår andra garanti är att premien förblir densamma under hela försäkringsperioden. Vi garanterar att premien inte ökar med din ålder.
Det innebär att eventuella överskott som genereras i vår produkt ger dig avkastning, och allt överskott som finns kvar när du överlever din försäkring betalas ut som en slutbetalning. Om något skulle hända längs vägen, kommer Caroline att få överskottet som förmånstagare på försäkringen.
Jan: Det här förstår jag, och vi kommer att ta upp det mer i detalj i ett särskilt avsnitt där vi jämför olika alternativ. Men i stora drag, hur ska man tänka för att göra en korrekt jämförelse? Jag menar, folk kanske googlar livförsäkring och får olika priser. Hur ska man rättvist jämföra olika alternativ?
Fredrik: Det handlar om att tänka på hur länge du behöver försäkringen. Om du är 35 år idag och vill ha en försäkring i 20 år tills dina barn har flyttat hemifrån, måste du tänka på vad det skulle kosta i det andra företaget för en försäkring som täcker hela perioden.
Jan: Under hela livstiden för försäkringen?
Skillnad på Änkans och andras livförsäkringar
Fredrik: Ja, exakt. Hur mycket skulle det kosta i det andra bolaget när du är 45 år? Dessutom, om du väljer en försäkring med engångsutbetalning kommer premien att minska med återbetalningen, och den kan gå ner till en fjärdedel av den initiala kostnaden. Så om du initialt betalar 1 000 kr per kvartal kanske kostnaden om tio år bara är 250 kr per kvartal.
Jan: Medan det i det andra bolaget kan gå från 100 kr till 400 kr per månad. Så detta är viktigt, och jag märkte att många företag inte ger prisuppgifter direkt utan kräver att du loggar in med BankID för att få en offert. Och du får inte ens reda på vad det kommer att kosta på lång sikt.
Fredrik: Jag vill också kommentera det här, eftersom det är en viktig del inom försäkringsvärlden. Vår försäkring har en unik aspekt. Vi har ett avtal som sträcker sig över hela försäkringsperioden, medan andra företag har årliga avtal. Det innebär att de har rätt att förhandla om priserna varje år. Även om du får deras prislista kan de ändra priserna en gång om året. Om de har dålig lönsamhet eller vill konkurrera på marknaden kan de höja eller sänka premierna, inte bara baserat på din ökade dödsrisk utan också beroende på deras ekonomiska situation. Deras årliga avtal, likt hemförsäkringar och bilförsäkringar, kan påverka dig både positivt och negativt.
Jan: Vad är skillnaden med er då? Om jag tecknar en försäkring tills jag är 65 till exempel, hur fungerar det?
Fredrik: Skillnaden är förutsägbarheten. Du vet exakt hur mycket du kommer att betala, och det har ett tak. Du kommer aldrig att betala mer än det taket.
Jan: Det blir en konstant kostnad för mig.
Fredrik: Precis. Dessutom, eftersom vi är ett ömsesidigt försäkringsbolag, blir du delägare i bolaget. Det finns ingen annan som ska ta del av överskottet som genereras i försäkringen, det tillfaller dig. Eller om något skulle hända dig, dina förmånstagare. Det finns ingen spill i det avseendet.
Jan: Det här är också ett vanligt missförstånd som jag tror du bör förklara. Många tror att försäkringspremier används för att betala ut försäkringsbeloppet när någon avlider. Men ni har en betydande portfölj som ni förvaltar. Kan du förklara hur det fungerar med återbäring och ränta?
Fredrik: Våra kunder betalar premierna, och dessa pengar används för att täcka kostnaderna för att driva bolaget, den antagna avkastningen på kapital och andra kostnader. Detta beräknas som en resultaträkning. Om vi genererar överskott, vilket innebär att bolagets risknivå och kostnader är lägre än premieintäkterna, så delar vi ut detta överskott till våra försäkringstagare.
Det kallas försäkringskapital, och det är det beloppet som du ser i ditt årsbesked. Detta kapital är överskottet. Vi investerar detta kapital i olika tillgångar, inklusive fastigheter, aktier och obligationer, i en ganska traditionell portfölj.
Jan: Det är en investering.
Fredrik: Ja, exakt. Vi investerar det i en portfölj som förhoppningsvis genererar avkastning. Detta innebär att du som försäkringstagare får ta del av överskottet som genereras av dessa investeringar.
Jan: Det är bra att förstå. Jag läste också ett meddelande från en medlem som tyckte att era siffror var imponerande. Men han ville också jämföra med andra bolag, som till exempel AMF, som har många fler kunder och mycket större organisation. Vad skulle du säga särskiljer er och vad är viktigt att veta om den skillnaden?
Få pengarna tillbaka om du inte dör
Fredrik: Tack, det är en viktig fråga. Skillnaden ligger i vår specialisering på livförsäkringar och vårt ömsesidiga företagsstruktur. Vi har ett avtal som sträcker sig över hela försäkringsperioden, vilket ger våra kunder förutsägbarhet och stabilitet när det gäller premierna.
Vi är ett mindre företag med färre kunder och en mer direkt relation till våra medlemmar. Vår ömsesidiga struktur innebär att våra kunder blir delägare i bolaget och får ta del av överskottet som genereras. Det är viktigt att förstå att vi har en annan affärsmodell än större försäkringsbolag som AMF, och det är detta som gör att vi kan erbjuda de fördelar vi har.
Jag tror att det handlar delvis om siffrorna, men också om vår affärsmodell. Vi fokuserar enbart på livförsäkringar. Ibland tror folk att det är en sparprodukt, men det är faktiskt en livförsäkring. Även om du får tillbaka överskottet, så är huvudsyftet en livförsäkring. Andra bolag har en portfölj med olika produkter, vissa mer lönsamma än andra, och de anpassar sig efter marknadens förändringar. Vi är specialiserade och smalare, vilket gör oss till experter på livförsäkring.
Jan: Jag blev kund för ungefär tio år sedan, om jag minns rätt. Jag använde er hemsida (annonslänk) där jag kunde mata in mitt personnummer och välja en försäkringssumma. Då fick jag två grafer som visade min premie och den uppskattade återbetalningsprocenten. Jag tänkte att om jag inte skulle överleva försäkringsperioden så skulle jag förlora mina pengar, medan om jag överlevde skulle jag få tillbaka hela beloppet. Kan man resonera på det sättet?
Änkans räknare som visar både premien och återbäringen, det vill säga det vill säga en uppskattning av det som du får tillbaka om du INTE dör i slutet av försäkringsperioden. Prova själv (annonslänk).
Fredrik: Du kan absolut tänka på det sättet, men det är viktigt att komma ihåg att du köper en livförsäkring för att skydda dig. Det återbetalda beloppet är en bonus. Du kan inte ta ut pengarna när som helst; de är inte tillgängliga som en sparprodukt. De flesta som avslutar sina försäkringar hos oss får tillbaka premien och lite till. Så ju längre du är försäkrad hos oss, desto större blir andelen du får tillbaka. Det är ingen förlust, och det är inget spill.
Jan: Ja, det blir en trevlig överraskning när försäkringen löper ut vid 65 års ålder och du får en betydande summa pengar tillbaka.
Caroline: Absolut, men vi kommer nog inte ha någon stor fest när vi fyller 65. En lugn kväll med en fin flaska vin räcker nog.
Jan: Visst, men det kommer vara en betydande summa.
Caroline: Ja, det förstår jag. Det är nästan svårt att förstå att det kommer att hända då.
Jämförelse av Änkans och andras livförsäkringar
Fredrik: Ja, det är verkligen så. Många tänker inte på eller räknar med den aspekten, men det kan bli betydande summor.
Jan: Exakt, och det beror på ålder, försäkringsperiod och hur allt utvecklar sig. Det är viktigt att förstå att det är en livförsäkring du köper för att skydda dig, och återbetalningen är en bonus. Det är viktigt att sätta rätt förväntningar.
Fredrik: När man tittar på siffrorna har vi haft en genomsnittlig avkastning på cirka 9,5% de senaste 5-6 åren, även med nedgångar och uppgångar på marknaden. Vi har varit branschledande med vår portfölj. Under hela 2023 har vi till och med haft en återbetalning av ränta på 16% till våra kunder, vilket är en fantastisk prestation. Vi har också en stark konsolidering av våra tillgångar, vilket ger stabilitet.
Jan: Precis, bra. Jag tänker så här: nu vet jag, och jag tror att det kommer finnas någon som är nöjd med det jag sa. Om jag väljer en lägre premie hos ett annat bolag och investerar mellanskillnaden, blir det mer lönsamt än att låta änkan förvalta det? Det kommer att finnas ett separat avsnitt där vi tittar på det och gör antaganden.
Caroline: Du har redan gjort det själv, eller hur?
Jan: En av frågorna som jag bad Niklas förbereda är en fil i Excel. Men det kommer ta tid att gå igenom, och det är kanske inte relevant för alla. Vi bör tänka på det långsiktigt och ta ett, två, tre steg istället för att bara se på kort sikt.
Fredrik: Du kan välja att betala din premie som ett engångsbelopp, så att du har ett skydd som gäller i 30 år om du vill. Många väljer att betala premierna fram till en viss ålder, till exempel 50, men vill ha försäkringsskydd fram till 65 och betalar då in premierna över tid. Det ger dig en större andel av bolagets riskkapital och kan resultera i högre återbetalning.
Jan: Jag tänker att detta kan vara relevant även när man blir äldre. Jag kanske har förlängt försäkringsperioden, men jag behöver inte längre betala premierna. Jag har kanske satt in dem under mitt arbetsliv.
Fredrik: Ja, det kan absolut vara relevant. Vi har också en villkorsspecifikation att alla premier måste vara betalda innan man fyller 70 år. Så om du vill ha en försäkring som gäller till exempel 80 år måste du ha betalat premierna klart innan du är 70.
Jan: Ja, exakt. Det ger flexibilitet, speciellt för egenföretagare eller de som vill avsluta premiebetalningen när de har ett bra år i sitt företag. Du kan säga till oss att du vill sluta betala premierna, och försäkringen blir klar även om den gäller i 20 år till.
Fredrik: Jag har inga andra frågor som jag kommer ihåg just nu.
Jan: Det är ett bra betyg då. Avslutningsvis brukar vi fråga alla inom finans, men du kan svara inom försäkringar. Vilket är det sämsta rådet du har hört när det gäller livförsäkringar eller försäkringar generellt? Något som fick dig att tänka: ”Åh nej, det här är verkligen dåligt råd.”
Ansök även med en oren hälsodeklaration
Fredrik: Det sämsta råd jag har hört är när någon råder att avsluta sina gamla och pålitliga försäkringar, särskilt om de är kopplade till kollektivavtal, och istället teckna nya. Ibland föreslås det för att tjäna några kronor på kort sikt. Men det är inte syftet med att ha en livförsäkring. Det handlar om långsiktig trygghet. Jag blir ibland förvånad över sådana råd.
Jan: Bra poäng. Det är viktigt att förstå att även om man har tecknat en försäkring med intentionen att ha den under en viss period, kan man ändra premiebetalningsperioden. Det ger flexibilitet och långsiktig trygghet.
Fredrik: Om du vill kan du alltid sluta betala premien hos oss, och då sätts försäkringen ner till ett lägre belopp. Om du har betalat in motsvarande halva försäkringstiden, kan vi sänka försäkringsbeloppet. Så om du ursprungligen försäkrat dig för 1 miljon, kan det nu vara 500 000, och du behöver inte betala mer.
Jan: Det är viktigt att förstå att du inte är fast med en 30-årig överenskommelse som du inte kan komma ur. Det fungerar inte så.
Fredrik: Jag kom på något vi inte har pratat om. Hälsodeklaration är viktigt. Vi får ibland frågor från kunder som inte är helt friska och undrar hur det påverkar försäkringen. Hos oss gör vi alltid en individuell bedömning av hälsan. Så även om du har blivit nekad hos ett annat bolag, betyder det inte att du kommer att bli nekad hos oss.
Vissa bolag har strikta regler om hälsa, antingen är du frisk eller inte, och det avgör om du får en försäkring eller inte. Vi tar alltid en individuell bedömning, vilket kan innebära att du får en försäkring med en något högre premie eller en kortare försäkringsperiod än du har ansökt om. Men det är viktigt att vara ärlig när du ansöker om försäkringen.
Jan: Annars kan försäkringen bli ogiltig.
Fredrik: Ja, om du har ljugit eller undanhållit information.
Jan: Precis. Nu avslutar vi detta avsnitt, men du är välkommen tillbaka om två avsnitt till. Jag rekommenderar att du besöker ankepupillkassan.se där du kan experimentera med olika belopp och scenarier. Du kan också ringa oss på 08 106 000, men det är bäst att boka tid i förväg om du vill besöka vårt kontor i Stockholm.
Fredrik: Precis. Vi lanserar även Frukostklubben där du kan vara med i våra utskick och delta i intressanta evenemang på vårt kontor om du vill fördjupa dig i försäkringar. Anmäl dig på vår hemsida om du är intresserad.
Jan: Jag har faktiskt redan anmält mig till det, och om någon vill prata nördigt om försäkringar, så är det här stället. Niklas, tack så mycket för att du kom och tack för att du delar med dig av din kunskap om livförsäkringar.
Fredrik: Tack! Det har varit jätteroligt att vara här och diskutera detta viktiga ämne.
Jan: För de som vill ha mer information har vi ett bonusavsnitt där Niklas svarar på specifika frågor och ett bonusavsnitt där vi går igenom en Excel-fil för de som vill räkna på det. Tack så mycket!
Jämförelse av Änkans försäkring och en vanlig livförsäkring
Det finns en lång tråd på denna jämförelse i forumet nedan:
- Livförsäkring: jämförelse och analys av Änkans livförsäkring där man får pengar även om man inte dör
Där går jag genom följande berättelse:
Det viktigaste finns sammanfattat nedan:
- Det finns två huvudtyper av livförsäkringar: med naturlig premie (vanligast) och med bestämd premie och period (mindre vanligt).
- Försäkring med naturlig premie är en ren riskförsäkring, med ettårigt rullande avtal, stigande premier och ingen återbäring om man överlever perioden.
- Försäkring med bestämd period har en fastställd premie och period, och ger rätt till viss återbäring vid periodens slut.
- Jämförelsen görs för en person, 35 år, som vill ha ett försäkringsbelopp på 3 mnkr under 25 år.
- Änkans premie är högre initialt (ca 1 000 kr/mån) men sjunker över tid och ger återbäring på över 300 000 kr. Dvs. när perioden är slut får personen 300.000 kr i handen.
- Försäkringsbolagets premie är lägre (ca 70 kr/mån) men stiger med tiden och ger ingen återbäring. När försäkringen är slut så är den slut och alla premier har varit en kostnad.
- Sett över hela perioden betalar man in mest (174 000 kr) hos banken och minst (74 000 kr) hos försäkringsbolaget.
- Men inklusive återbäringen på över 300 000 kr är Änkan det bästa alternativet totalt sett.
- Änkan har lägre risk jämfört med att spara skillnaden i premie i en indexfond.
- Slutsats: kombinera Änkan (lång sikt) med annan försäkring (kort sikt) under olika skeden i livet.
Det finns även en tillhörande video där vi gör jämförelsen:
Men besök gärna diskussionen där jag bryter ned det i detalj.
Nästa steg och frågor att fundera på
Det som jag rekommenderar som nästa steg efter denna tråd är att fundera på försäkringsbehovet i din situation. Läs gärna denna tråd på ämnet. Frågor att ställa sig och resonera med din partner kan vara:
-
Har vi ett behov av livförsäkring? (Om ni har barn bör svaret enligt mig vara ja
) -
Hur lång omställningsperiod vill vi ge varandra?
-
Ska vi försäkra bort hela bolånet eller bara vår egen del? Vad blir skillnaden i kostnad?
-
Skulle det innebära en fördel i vårt liv att:
- Tänka på en kombination av lång- och kort sikt som jag och @carolinebolmeson gör i denna tråd där vi har en försäkring hos Skandia med naturlig premie på kort sikt och en hos Änkan på lång sikt.
- Att byta / teckna en försäkring med naturlig premie (billig nu, dyr när man bli äldre) till en försäkring hos Änkan med hög premie nu, men billig sedan och möjlighet till återbetalning?
- Att ha en kombination av livförsäkring som ger ett belopp i månaden i en viss period eller en engångsutbetalning?
-
Har vi någon av de specialsituationer som kräver en extra livförsäkring? T.ex. det finns barn från tidigare förhållande, vi har lånat ut penar till någon, vi har en ambition om FIRE, vi är delägare i ett företag med andra parter och så vidare.
-
Kolla upp att din arbetsgivare har TGL som är ett extremt billigt grundskydd. Om de är kollektivavtalsanslutna så har de det.
- Om du är egenföretagare och inte har tecknat TGL, gör det! För mitt eget AB har jag den via EuroAccident. Har du AB rekommenderar jag även kontakta @RicardNylund som sköter försäkringsbehovet via företaget.
Jag lär komplettera listan ovan efterhand som jag kommer på saker, så titta gärna in igen.
Relaterade trådar, artiklar och sajter
Jag rekommenderar att även tittain på följande diskussioner i forumet:
- Livförsäkring – räkna på hur stort belopp du behöver? | Räkneexempel och scenarion
- Livförsäkring: jämförelse och analys av Änkans livförsäkring där man får pengar även om man inte dör
- Återstående livslängd och sannolikhet att dö vid olika åldrar
- Hur tänker du kring livförsäkring?
Externt rekommenderar följande sidor:
Exakt. 
). Man får tänka att bortfallet under FIRE är ett bortfall av en kostnad, inte en inkomst.
Till slut hittade jag var jag taggats.