När kan jag nå ekonomisk frihet ("FI")? Hur mycket pengar behöver jag spara? Det är frågor som du får svar på när du provar dig fram med vår ekonomisk frihet FIRE-kalkylator nedan. Ha det så roligt!
Ekonomisk frihet, eller FI (eng. Financial Independence) som det också kallas, är ett mål tilltalar många. Det ger möjligheten att inte behöva jobba, att fritt bestämma över sin tid och att gå efter sina drömmar. För någon kan det vara att kunna resa mer, spendera tid med familjen, få prova starta företag eller ägna sig åt sin hobby, träffa vänner, inte oroa sig för pengar eller något helt annat.
Oavsett vad det är för dig så kan man både relatera till det som en känsla och som en siffra. Nedanstående kalkylator hjälper dig med den siffran. Du kan se hur lång tid det tar för dig att nå ekonomisk frihet och hur mycket pengar du behöver spara för att nå dit.
Mitt förslag är att du provar nedan och ser vad som händer. Du kan alltid gå tillbaka och ändra på något samt läsa mer om hur du sedan gör i praktiken för att nå dit. Lycka till!
Hälsningar,
Jan
Räkna på din ekonomiska frihet ("FI")
Fyll i nedanstående värden så att de passar dig. Du kan alltid skriva in egna värden i de vita fälten om inte du inte kan dra värdet med reglaget.
Överkursalternativ
Nedan kan du välja om och hur du vill att skatt ska beräknas på din simulering, du kan välja att öka månadssparandet från år till år och du kan även välja om räntan ska beräknas i början eller slutet av en period.
Du når ekonomisk frihet (FI) om:
51.1 år
eller, när du är gammal dvs. ÅÅÅÅ-MM-DD.
Ovan är beräknat på din månadslön om /månad, ditt sparande om /månad, som motsvarar en sparkvot %, ditt startkapital om , ett årligt uttag om %, som ger dig en summa som /år som täcker alla dina utgifter om /månad.
Man kan även se det som att du är % ekonomiskt fri, eftersom du redan har uppnått av målbeloppet . Det vill säga att när du har en förmögenhet om så kan du leva på ett uttag om % av detta belopp per år, eftersom det ger dig per år som täcker alla dina utgifter.
Man kan argumentera för att det kommer att gå snabbare att nå ekonomisk frihet än vad siffran ovan anger eftersom vi har gjort ganska konservativa antaganden. Så relatera till siffran ovan som ett "normal"-scenario som varken är superoptimistiskt eller pessimistiskt. Tänk dessutom på att 4% regeln ofta räknar på 30 år, men det uppvägs ofta av att vi får pension när vi blir äldre.
Detaljerade lista på dina nyckeltal:
- Din månadslön
Din inkomst per månad EFTER skatt: - 25 000 kr per månad
- Ditt månatliga sparande och sparkvot
Sparkvoten visar hur stor andel av din totala månadslön efter skatt du sparar - per månad, sparkvot: %
- Dina utgifter per månad
Sparkvoten visar hur stor andel av din totala månadslön efter skatt du sparar - per månad eller per år
- Ekonomiskt målkapital
Beloppet som du behöver nå för att kunna täcka dina utgifter om per månad baserat på ett uttag om % per år. Beloppet är beräknat enligt dividerat med %.
- 6 750 000 kr
Lite teori om ekonomisk frihet
Egentligen är ekonomisk frihet eller FI inget konstigt. Det är vad vi alla egentligen gör eftersom vi jobbar en stor del av livet då vi tjänar pengar samtidigt som staten lägger undan en stor del av dessa till vår pension. När vi sedan kommer till pensionen så lever vi av de sparade pengar och dess avkastning.
Att vilja nå ekonomisk frihet tidigare är egentligen att göra samma sak. Det vill säga spara pengar idag för att lite längre fram i framtiden kunna leva på dem och deras avkastning. Det kluriga är att det många gånger är ganska svårt att räkna på det, därav kalkylatorn ovan.
Men i grunden bygger ovanstående kalkylator på följande resonemang:
- Utgifter att täcka – ett sätt att se på ekonomisk frihet är att utgå från de utgifter som man behöver ha finansierade.
- Hållbar avkastning – jämte att definiera utgifterna behöver vi göra ett antagande om vilken avkastning som vi tror oss kunna uppnå över tid. En klassisk rekommendation är 4% per år, det här brukar kallas för ”safe-withdrawal-rate”. Du kan läsa mer om swr i forumet.
- Ekonomiskt mål(kapital) – när vi har utgifterna som behöver täckas och en uttagsprocent, då kan vi räkna ut det ekonomiska målkapitalet som utgifterna per år dividerat med den hållbara avkastningen.
- Nuläget – när vi har målet så utgår vi från hur mycket kapital vi har idag, hur mycket vi kan spara samt avkastningen vi tror oss kunna ha på kapitalet över tid. En rimlig avkastning över tid brukar anses vara ca 7% per år. För att ha lite hängslen och livrem så sänker vi den till 5% efter inflation.
När vi har alla dessa värden, då kan vi låta en dator räkna ut tiden det kommer att ta för att nå ekonomisk frihet.
Tiden det tar att nå ekonomisk frihet vid olika sparkvoter
Ett intressant specialfall är att om man utgår från att startkapitalet är 0, då spelar egentligen ingen roll vilken inkomst man har utan det enda viktiga blir sparkvoten. Då kan man rita upp det som följande graf där du kan se antalet år det tar för att nå ekonomisk frihet baserat på vilken sparkvot du har.
En intressant slutsats från ovan – som jag verkligen rekommenderar dig att prova i kalkylatorn ovan – är att se hur mycket det slår att faktiskt öka sitt sparande lite. Eller, sagt på ett annat sätt, prova hur mycket det slår om du skulle dra ner på några ”onödiga” kostnader som du har i din ekonomi idag. 😉
Ett trick som du också kan prova att använda är att nästa gång du får en löneförhöjning, att direkt öka månadssparandet. Då får du nyttan av denna effekten direkt.
Prova gärna våra andra räknare
Om du tyckte att den här räknaren var kul, då kommer du nog även ha glädje av våra andra räknare och relaterade artiklar.
Ränta på ränta-kalkylatorn
Pröva dig fram och beräkna ränta på ränta med min räknare som du kan anpassa för just din pengamaskin.
Läs merRelaterade artiklar som du kan uppskatta
Om du gillar konceptet ekonomisk frihet, så skulle jag rekommendera följande artiklar:
- FIRE-intervju med angaudlinn i forumet | #316
- Har du vunnit det ekonomiska spelet? 5 + 25 årsutgifter-principen
- Är FI/FIRE verkligen ett rationellt mål för gemene man?/ Kan alla bli FIRE?
- Fire-intervju: Jesper | Från socialbidrag och golfbollsdykande till ekonomiskt frihet | #326
- Livsval och Flamingo-FIRE: En intervju med Fru Efficient Badass
- Ekonomiskt fri innan 40 år | Intervju med Jimmy som lever enligt Lean-FIRE
- Från utbränd till ekonomiskt fri på sex år vid 55 års ålder | Med @monica | 223
Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.
Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.
Ser fin ut.
Jag tycker det borde med hur många år pengarna ska räcka (dvs anger man att man är 30 år kanske man inte kan räkna med 4%-regeln för pengarna behöver räcka mer än 30 år). Åtm en varning när man går utanför spannet?
Jag saknar alltid möjligheten att ange min pension i sådana här räknare. Att kunna ange pensionsriktålder (t ex 68) och vad man tror man ska få ut efter skatt i pension gör en sådan här beräkning jättemycket mer realistisk för svenska förhållanden.
Ja, jag håller helt med. Ska se vad jag kan göra. Det blir lätt avancerat så fort man ska göra en kassaflödesanalys och kombinera en RR och BR.
Tur att vi har hela 2024 på oss.
Det blir ju lite svårare att förklara också, plus att minpension som standard ofta lägger pensionen så det är mer de första fem åren.
Men jag tycker det är viktigt att få med hela basen i FIRE-strukturen till folk:
För mig är failure-risken som högst precis åren innan vanliga pensionen kommer — åren fram till vanliga pensionen minskar troligtvis min portfölj/mitt kapital. När vanliga pensionen blir tillgänglig minskar uttaget ur portföljen och den börjar öka igen.
Snyggt Jan! Bra jobbat
Om detta stämmer och jag har fyllt i allt korrekt så är jag nöjd
FI är endast ett uppmuntrande till dem som inte orkar nå ända fram till ett FIRE.
Du får gärna utveckla din tanke? Hänger inte riktigt med.
RE - är ju frivilligt tänker jag.
Min tanke är att RE inte implementeras alls och att FI således endast förvandlar en kapitallös arbetande person med minimalt ekonomiskt svängrum till en kapitalstark arbetande person med stort ekonomisk svängrum.
Tack för att du skapat denna
lätt att använda, lätt att förstå hur du tänkt och värdefull information.
Det här med pension är svårt. Jag gillar enkelheten i denna implementation.
Det är kanske bättre att rekommendera att man använder minpension.se och tittar på hur det ser ut när man går i pension vid olika ålder eftersom det beror på hur det är uppsatt.
Jag missade först att det stod efter skatt och tänkte att nu är hela räknaren felkodad.
Jag gjorde också en tankevurpa då mina omkostnader dras innan jag får ut min lön - så sparkvoten på papper är mycket högre än i verkliga livet. Fick ett grattis till att redan vara +100% FIRE.
Sen när jag manuellt la till mina omkostnader så var det en annan femma. 
Fråga…. Bör man räkna med sin tjp eller inte i denna?
Är månadsinkomst i detta fall den peng jag behöver för att gå runt en månad? Min nuvarande månadsinkomst är ju ganska irrelevant antar jag.
Jag har inga barn och ingen som ärver mig utan vill gå bort med så lite pengar på kontot som möjligt, finns ngn formel jag kan använda mig av?
Nej, det är vad du har ut och sedan dras sparandet därifrån. Differensen är månadsutgifterna som rimligtvis krävd för att leva även framöver.
Det är inte en die-with-zero-räknare.
13 år 8månader
Är också tveksam till vad denna räknare egentligen tillför i svenska förhållanden (men uppskattar verkligen initiativet). Jobbar man vitt med tjänstepension bör uträkningen se annorlunda ut.
Räknaren kanske kunde heta “EKONOMISK FRIHET (FIRE)-KALKYLATOR vid SVARTARBETE” istället?
Tycker upplägget i detta avsnitt är bra (det kanske går att utveckla):
Som vanlig är alltid det naturiga steget att gå in i montecarlotråden för att få en bättre bild av situationen.
@janbolmeson du kanske kan göra ett FIRE/montecarlo-avsnitt tillsammans med @axr ?
God jul!
Det är bra men det väsentliga som saknas är att kunna ange önskad utgiftsnivå i pension eftersom det inte nödvändigtvis är samma som nu.
Man kanske sparar stenhårt nu och har utgifter på 10 000kr/mån och 50-70% sparkvot men inte vill ha det lika snålt i pension/FIRE.
Jag gissar att det är vanligt, jag tänker i alla fall så.
Se nedan exempel på liknande som kanske kan plankas.
Jättebra initiativ!
Lite som andra varit inne på så tror jag det är bra att åtminstone lista antagandena (5% avkastning realt dvs typ motsvarar 60/40 portfölj i nuläget, 4% SWR, ska räcka i 30 år, etc, om det nu är antagandena gjorda)
Sen är såklart begränsningen att den inte tar hänsyn till pensioner annat än man räknar in dem i kapitalet, men då ska man dra bort skatten från den summan för att ta höjd för att pensioner beskattas. Man kanske också skulle skilja på investerbara pensioner (TJP i fond och trad) vis a vis inkomstpension (som man inte lär få 5% real avkastning på). Åtminstone särskilja dessa två kategorier om du funderar på att göra den mer avancerad mht pensioner. Men då blir det nog rätt snart som Minpension.se
Alltså, ni är för roliga i tråden. Så, för att förtydliga:
Det är ju bara att titta på tidsinsatsen. I kalkylatorn ovan får du du ett snabbt överslag genom att ange 4 parametrarar varav en är din ålder. Ska du göra nummer två, så pratar vi om ett projekt som minst tar en kväll att göra - givet att man vet vad man gör.
Dessutom, om man klarar och tycker att FIRE är OK enligt den enkla kalkylatorn, så kommer man ju klara den eller tycka att den är okej enligt nummer två också. Dvs. att man kan se den enkla kalkylatorn som ett worst-case scenario, eller hur?
Med det sagt, om man vill göra nummer två och nörda på riktigt, så kommer jag under 2024 återkomma kring Livsplansverktyget som vi använder i RikaTillsammans-programmet. Nedan följer några skärmklipp som visar hur man kan bygga upp en riktig FIRE / ekonomisk livsplan.
Skärmklipp från ekonomisk livsplan / FIRE-verktyget
Det här är verktyget är magiskt. Många som har förändrat sitt liv på riktigt efter att ha använt det och sett hur deras ekonomi kommer se ut de kommande 40 åren. Det vanligaste är att man gör det man har tänkt göra “sedan” redan nu eftersom man inser att man har råd.
Men! Det här verktyget kräver ofta minst 1 timmes genomgång (“hur fungerar det?”), därefter kräver det rätt mycket egen tankeverksamhet kring (“hur vill jag att livet ska se ut?”) och därefter kräver det egentid där man sitter och jobbar med det samt och sedan vill man ofta ha hjälp med (“har jag gjort rätt?”) osv. Titta bara på genomgången jag har gjort här. Jag gissar att @axr också lagt en och annan timme på sin MonteCarlo-kalkyl.
Inkomster
Först börjar man med att lägga in alla inkomster man kommer att ha de kommande åren. Först börjar man som om man jobbade fram till pension + att man lägger in sin pension från minpension.se. Nedan är en extrem förenkling.
Utgifter
Därefter lägger man in alla utgifter som man kommer att ha. T.ex. de två topparna som sticker ut är att man ger bort pengar till barnen när de fyller 18. Man kan även lägga in resor, ny bil, mål, standarder och allt annat. Man gör det hur detaljerat eller inte som man vill.
Tillgångar
Därefter går man genom alla sina tillgångar och simulerar dem en och en. Vissa som t.ex. huset / brf räknat man t.ex. på 2% utveckling som reallöneutvecklingen, medan andra, t.ex. LYSA räknar man beroende på valet man har gjort mellan aktier och räntor på 7%.
Därefter lägger man även på en uttagsstrategi från respektive tillgång. Alla tillgångar vill man t.ex. inte ta ut samtidigt i samma grad. Man kan styra det ända ner på månadsbasis. Nedan är det aggregerat för alla tillgångar.
Medan här är det i detalj för just LYSA-tillgången. Där man tydligt ser ackumulerings- och uttagsfasen.
eller uttag per år.
och så vidare.
Kassaflöde
Allt sammanfattas i kassaflödesöversikten där man tittar på:
för att se att man klarar sin ekonomi:
Sedan finns 20 andra perspektiv att titta på, som nedanstående “Die with zero” eller snarare die with 6 miljoner på kontot.
Ja, så dessa verktyg för nummer två finns också. För dig som vill läsa mer om:
Jag tror alla som får upp ögonen för FIRE börjar med en överslagsräkning med 4% för att se var man landar, så jag tycker sådana här räknare är bra. De hjälper folk fatta ungefär vilken nivå som behövs.
Jag började själv så här, och framför allt med det bra diagrammet ovan som visar hur många år man behöver beroende på sin sparkvot. Det är kanon!
Så bra att det finns en räknare på RT!
(@janbolmeson Btw, man får Batman-felet om man matar in sina uppgifter när man redan är i FIRE, 0 inkomst, 0 i sparande
)
Ah, tack! Fixat nu, only for you my friend.
Bruce Wayne är iofs ökänt ekonomiskt oberoende, men jag gissar att majoriteten av de som kör FIRE inte är ute och cosplayar fladdermöss på nätterna.
Jag vill tillägga att detta är en uträkning jag mest gjorde för skojs skull. I dagsläget känns det inte alls aktuellt att gå i pension innan 40 liksom. Men att ha ekonomisk frihet innan 40 - DET ÄR ETT BRA MÅL! sen var jag befinner mig förövrigt i livet just nu, det har jag ingen aning om. Men med tanke på att jag har stabila ekonomiska förutsättningar så har jag fler valmöjligheter.
#skitsnack
#confirmationbajas
(Förlåt @janbolmeson )
Och vad är skillnaden mellan den kapitalstarke som väljer att fortsätta jobba fast den inte behöver det och den som väljer att sluta?
Skillnaden är att den som väljer att sluta jobba behöver ett större målkapital än den som fortsätter att jobba. Om man bryter loss FI från FIRE kan man inte samtidigt från början bestämma hur stort målkapital man behöver när man inte ens vet om man ska fortsätta jobba eller inte.
I min värld så är summan för FI oberoende om man väljer att fortsätta jobba eller inte, annars är man ju per definition inte FI.
Korrekt, har man nått FI så ska det förutsättas att man är helt finansiellt oberoende, vilket förutsätter det målkapital som krävs för att sluta jobba men i tråden nämns även valet att fortsätta jobba, vilket jag uppfattat som ett val av flexibelt målkapital men jag kan ju ha missuppfattat avsikten.
Hej Jan,
Jag saknar också pensionsdelen, knappade in min ålder (62år) + mina immateriella tillgångar, oj ska jag jobba/spara till 84 års ålder, näe det är för många parametrar som saknas i beräkningen.
Jag vet redan idag att om jag tar pension vid 63, så klarar jag mig hyfsat, enligt minpension.se.
Ok jag vet att beräkningarna bygger på att hen ska ha byggt upp ett så pass stort belopp att avkastningen i sin tur genererar en årslön före skatt. Knepigt det här, men det ger än en bra tankeställare.
Förstår fortfarande inte vad kalkylatorn räknar ut. Tråden heter “när är du ekonomiskt fri” så jag trodde den räknade ut det. Ekonomiskt fri betyder oftast något i stil med “ha råd med utgifter om X kr utan att jobba”, men X får man inte specificera. Man får däremot specificera nettolön, som jag inte vet vad det har med saken att göra.
Utgifter är implict definiterade som inkomst - sparande
Jag har väldigt hög månadslön, och väldigt mycket sparat, och då antar kalkylatorn att jag ska ha samma månadslön som jag har idag.
Det är helt fel.
Den säger att jag är ekonomiskt fri om 26 år, och då ska jag ha 40 miljoner
Jag siktar på att vara ekonomiskt oberoende (=leva komfortabelt) om 10 år.
Jag antar du menade att svara på tråden, och inte min post för jag förstår inte hur din kommentar är kopplad till mitt svar?
Jag är FI enligt kalkylatorn. Den funkar bra.
Den blir dock lite ledsen om man fyller i 0, 0, dagens ISK-hög och 50 år:
Nej, jag är faktiskt 79 fyllda då…
Jag ser i fliken att den jobbar med fiktiva nyckeltal som jag inte skrivit in. Det kvittar ju, men knasigt blir det om man redan är där.
Den funkar väldigt bra om man leker lite och drar sidledes i uttags procenten per år över 4.0% tex