De vanligaste frågorna kring att börja spara och investera

Hur ska man investera sina pengar? Hur mycket ska man investera? När ska man investera sina pengar? Det här är några av de mest vanliga frågorna som jag får via mejl. Eftersom jag inte kan svara på dessa enskilt kommer här mina tankar kring dessa frågorna.

Anledningen till att jag inte kan svara på dessa frågorna i kommentarer eller via mejl är för att vi i Sverige har en lagstiftning som förbjuder ekonomisk rådgivning utan rätt tillstånd. Den tillåter att skriva om det på nätet så här som jag gör för då är det konsumentupplysning, att jämföra med en frågespalt i en tidning. Så fort man pratar med en privatperson enskilt så är det rådgivning och det är inte bra.

Längst ner i artikeln följer en sammanställning av alla läsarfrågor jag har fått.

Kort sammanfattning

I den här artikeln försöker jag svara på några av de vanligaste frågorna som jag brukar få via mejl eller i kommentarerna här på bloggen. Jag resonerar även kring varför man ska spara, de olika sätten man kan tjäna pengar på och går genom fem tumregler för att komma igång med sitt sparande och investerande:

• Börja inte investera förrän du har en buffert
• Investera 10 % av kapitalet per år du avser att låta pengarna vara
• Fördela pengarna som ska investeras enligt din ålder
• Börja på det sätt som känns bäst för dig
• Börja idag

Vad är målet med ditt sparande?

Den första och viktigaste frågan påstår jag är

Vad är målet med ditt sparande?

Förvånansvärt många som jag har pratat med har inget mål med sparandet utan det brukar låta som t.ex. ”Pengarna måste ge en bättre avkastning”. Men grejen är nej, det behöver de egentligen inte. Det är nästan som att pengarna kliar i fickan. Ett annat ganska vanligt svar är: ”Jag vet inte”. För mig är det lite som att den där historien om Alice i Underlandet som kommer fram till Chesterfield-katten och frågar vilken väg hon ska ta. Om man inte vet vart man ska så spelar det ingen roll vilken väg man tar.

Tänk om målet är balans mellan tid, pengar och energi

Jag påstår att pengar nämligen bara ett verktyg, inte ett slutmål. Pengar kan hjälpa till att göra livet lättare, de kan lösa många problem och de kan köpa de saker eller upplevelser som höjer livskvaliteten väsentligt. Men jag har under alla mina år ännu inte träffat eller pratat med en enda person som går igång på pengar på bankkontot. Vi går igång på det som vi kan göra för pengarna på bankkontot.

Om jag tar det från mitt eget perspektiv så handlar pengar för mig om frihet. Pengar erbjuder en frihet att bestämma själv över mitt liv och över framförallt min tid. Jag vill nämligen t.ex. kunna jobba när jag vill, med vem jag vill, hur jag vill, på vilket sätt som jag vill. Jag vill att vi i min familj ska kunna ha möjligheten att göra det som vi önskar utan att ha en begränsande diskussion som ”Nej, det kan vi inte göra för att vi inte har X”, där x kan ersättas med tid, pengar, möjligheter eller något annat.

Mitt mål med mitt eget sparande är att komma till den fasen där mina inkomster på årsbasis kan ersättas av t.ex. utdelningar, avkastningar eller andra passiva inkomstflöden. Att bygga sin pengamaskin genom att investera sina pengar är för mig ett svar på den frågan. Det är nämligen ett relativt tidseffektivt sätt att göra det på, genom att lägga undan en del av alla inkomster som kommer varje månad ger man sig själv möjligheten att i framtiden kunna leva på den avkastningen som pengarna ger.

Läs gärna mer i min artikel här:

• Tänk om rikedom är en balans mellan tid, pengar och energi? - En tanke om ekonomisk frihet och en inbjudan till föreläsningen "Ett rikare liv" med Balansekonomi

Att springa med hinkar eller bygga en vattenledning

Om jag skulle jämföra, så skulle jag säga att det vanliga sättet som vi människor får in pengar i vårt liv är genom att sälja 40 timmar i veckan och gå till jobbet (eller få motsvarande bidrag). För mig är det som att man behöver vatten och man springer med hinkar för att täcka vattenbehovet. Grejen är dock att slutar man springa med hinkarna så slutar vattnet också att komma. Det som jag försöker göra är och har gjort under en längre tid är att inte springa med fullt så många hinkar, utan samtidigt börja bygga en vattenledning som en dag kan ersätta allt hinkspringandet.

Du kan läsa ett längre resonemang om det här:

• Har du börjat bygga din vattenledning eller springer du bara med hinkar? - En artikel om passiva inkomster
• När är man ekonomiskt fri och därmed klar med pengamaskinen? - Pengamaskinens tre olika faser

Så det första man behöver göra klart för sig är att svara på frågan: ”Varför ska jag spara och investera mina pengar?” eller om man behöver lite hjälp så kan man ställa sig frågan:

Om jag hade alla pengar och all tid som jag behövde, vad skulle jag göra med min tid då?

Vanliga svar på den här frågan brukar vara allt från ”mer tid med familjen”, ”resa utomlands mer”, ”boende utomlands x månader om året”, ”ägna mig mer åt kreativitet”, ”engagera mig i välgörenhet”, ”förgylla pensionen”, ”hjälpa andra” eller något liknande. Anledningen till att den här frågan är så viktigt är att det är den som både ger energin att fortsätta när det blir tufft, men framförallt för att den avgör vilken typ av investering man behöver investera i.

Frågan som rådgivare och bankerna ofta missar

Det är nämligen den här frågan, ”vad är målet med dina pengar?” som rådgivare – oavsett ställe – ofta missar. En stor anledning till det är vi själva som kommer med frågor såsom ”vad ska jag investera mina pengar i?”, ”vilka fonder är de bästa?”, ”hur ska jag fördela mina pengar?”. För mig är det som att till stor del ställa frågan; ”Vilket fordon är det bästa?” eller ”Hur ska jag fördela min resa över dessa fordon?”. Ja, det beror helt klart vart du är på väg.

Om jag står på Malmö Airport och ska till Bromma i Stockholm då är ett flygplan ypperligt. Å andra sidan om jag står på 5:e våningen i huset och ska ner till ICA på hörnet, då är flygplan väldigt otympligt. Bil är väldigt praktiskt i många sammanhang men att ta sig med till USA är ingen hit och så vidare. Samma sak är det med investeringsprodukter såsom t.ex. fonder, aktier, räntor och så vidare. Olika typer av investeringar är bra till olika saker.

Det är för övrigt ett sätt att identifiera en dålig rådgivare på. Om du ställer frågan – ”var ska jag placera mina pengar” och rådgivaren inte svarar med motfrågan ”vad är målet eller syftet med ditt sparande?” då hade jag sprungit direkt. För det är som att svara ”flygplan” på frågan om det bästa fordonet men inte veta vart du ska eller vart du står.

Alternativa exempel till att spara och investera

En stor anledning till att jag tjatar om frågorna ovan är att jag har träffat många personer som vill investera sina pengar, men som egentligen skulle ha större glädje av dem någon annanstans. Säg t.ex. att man vill ha ett boende utomlands eller en stuga och så vill man spara till det men man har redan en summa pengar. Varför då inte köpa boendet nu och sedan exempelvis hyra ut det när man inte är där? I en sådan situation är det ju nästan direkt olämpligt med att spara i aktier eller fonder.

Ett annat exempel är äldre personer som ska gå i pension och har en summa pengar och så ska man spara för att man har hört att man inte ska ha pengarna på ett vanligt bankkonto. Säg att man är 65 och har 1.5 miljoner, medellivslängden i Sverige är ungefär 83 år för kvinnor, vilket innebär att man har ca 18 år kvar att leva. I ett sådant scenario påstår jag att det inte är olämpligt att fördela dessa 1.5 miljoner med ca 80 000 kr per år, eller ca 6 500 kr extra i månaden.

Ett tredje exempel är om man vill starta företag eller ägna sig åt något projekt, då kan det vara lämpligt att t.ex. ta en del av sina sparade pengar för att finansiera uppstarten genom att exempelvis vara ledig en dag i veckan. Säg att jag som genomsnittssvensken tjänar 25 000 kr i månaden. Att vara ledig en dag i veckan ”kostar” således 20 % eller 5 000 kr i månaden innan skatt. Efter skatt är det ca 3 800 kr. Om jag då har 50 000 kr sparat innebär det att jag kan vara ledig varje fredag i cirka ett år. Sedan kommer ju naturligtvis kravet att på dessa 52 dagar skapa en inkomst som är större 50 000 kr, men det borde vara görbart för de flesta.

Jobba för dina pengar eller…

Utan att gå in på det för mycket i detalj så påstår jag att kring pengar så finns det egentligen bara två resonemang:

• Tjäna mer – jag kan jobba för mina pengar
• Avkastning, värdeökning – mina pengar kan jobba för mig

Ska man vara petig så skulle man kunna säga att man kan vinna, ärva eller gifta sig till pengar, men för många av oss är det inte ett rimligt alternativ. Jag påstår att man behöver ägna sig åt både dessa resonemangen och att de inte utesluter varandra. De flesta av oss behöver jobba för våra pengar men vi kan också planera för att på sikt inte behöva jobba så himla hårt för våra pengar, utan låta dem jobba åt oss. Det är t.ex. särskilt lämpligt att använda en del av de pengarna som man tjänar till att låta dem jobba för en själv.

Jag har skrivit mycket om det resonemanget i den här artikeln:

• En del av det som du tjänar är ditt att behålla - Första delen i serien "Så blir du rik" om en uråldrig pengaprincip som gäller än idag.

Tjäna mer pengar på det du tycker är roligt

Att tjäna mer kan man göra på många olika sätt – det enklaste sättet för de flesta är att löneförhandla eller med jämna mellanrum försöka byta jobb. Ett annat sätt är att försöka börja tjäna pengar på sin hobby eller talang. Det finns idag ett otal mer eller mindre osannolika historier hur man kan tjäna pengar på det som man tycker är kul.

Exempel är t.ex. Pewdiepie som tjänar 27 miljoner om året på att kommentera när han själv eller andra spelar dataspel. Min dotter älskar kolla på så kallade unboxing-videor där någon öppnar kinderägg, först trodde jag att det bara var min dotter, men sedan såg jag att klippet hade 50 000 000 visningar(!) vilket innebär att den som har spelat in det förmodligen har tjänat nästan 700 000 kr på bara det klippet och så vidare.

Ett annat sätt som jag faktiskt brukar rekommendera är att starta ett företag vid sidan. Det enklaste typen av företag att starta är någon slags nätverksmarknadsföringbolag, som tyvärr ibland har den negativa klangen MLM. Jag påstår att det är enklast för att man då kommer in i en etablerad verksamhet, där det finns strukturer och rutiner, möjlighet till coachning, utbildning och det enda man behöver tänka på själv är att sälja. Företaget sköter all administration, leverans och produktion. Andra fördelar är att man bygger en tillgång över tid och lägger grunden för vad som i framtiden kan bli en passiv inkomst.

Läs mer här:

• Ditt jobb är grunden till din förmögenhet - Några tankar om sparande i förhållande till vårt dagliga jobb
• Skapa en eller flera sidoinkomster - Vikten av att inte lägga hela sin finansiella framtid i en enda korg

… låt pengarna jobba för dig

Det finns många olika sätt att investera sina pengar på – det som jag förespråkar är framförallt fonder. Där finns många andra typer av investeringar, men innan man har ett antal års erfarenhet, bör man hålla sig till de investeringar som går att köpa via Avanza eller Nordnet. Risken med andra investeringar är många gånger nämligen att du riskerar att förlora hela beloppet och många gånger är det väldigt svårt att bedömma risken eller förstå investeringen.

Jag själv har nämligen förlorat ganska mycket pengar på ”säkra” investeringar som skulle ge bra avkastning utan större risk. Min erfarenhet är tyvärr att det sällan brukar fungera över tid eller har så dålig likviditet att man inte kommer ut ur investeringen. Undantaget är på sin höjd fastigheter som jag har skrivit om här:

• Investera i fastigheter: för- och nackdelar - En komplett genomgång med både historiska och genomsnittsiffror

Jag påstår att tumreglerna nedan gäller oavsett typ av investering.

#1. Börja inte investera förrän du har en buffert

Om du har koll på hur du kan tjäna pengar genom att byta din tid mot pengar eller på din talang så är det dags att låta pengarna jobba för dig. Det första som jag skulle säga är:

Börja inte investera förrän du har en buffert!

Att investera sina pengar innebär alltid en risk, det vill säga att pengarna kommer att variera i värde och du kommer i perioder med hög sannolikhet förlora pengar. Därför är det superviktigt att man har en ekonomisk buffert som gör att man sover gott om natten. Jag har skrivit om det i den här artikeln:

• Strukturera din privatekonomi som ett proffs - Några tips på hur du kan automatisera och fördela dina pengar i din privatekonomi

Hur stor bufferten är beror på fas i livet och den ekonomiska situationen. Jag  brukar säga att man bör räkna i form av månadsinkomster, bor man i hyresrätt och är ung så behöver man betydligt färre än om man bor i en stor villa med barn.

#2. Investera 10 % av kapitalet per år du avser att låta pengarna vara

Ett genomsnittligt år går börsen upp med ca 60 % sannolikhet och backar med 40 % sannolikhet. Den viktigaste faktorn för att minimera risken i en investering i fonder, aktier, råvaror eller annat som man kan köpa via Avanza är låta pengarna vara över tid. Jag har visat det i flera artiklar tidigare, t.ex. i följande:

• Minska risken i ditt sparande - Ett videoklipp med en förklaring och resonemang kring standardavvikelser för indexfonder

Det är därför jag tjatar om att man ska investera på lång sikt. Med lång sikt menar jag i det här fallet, absolut minst 5 år men helst 10 år. Jag får många gånger frågan om vad man ska göra på kort sikt (0 – 5 år), och då brukar jag avråda från börsen eller andra investeringar. I det fallet är det bättre med lågrisk investeringar som t.ex. i den här artikeln:

• Bästa sparkontona för 2015 - Var kan man spara pengar till en låg risk t.ex. till ett målsparande eller buffertsparande på 0-5 års sikt?

En bra tumregel brukar jag säga är att:

Investera 10 % av kapitalet per år som du kan tänka dig låta pengarna jobba

Det vill säga att om du ska använda pengarna om 1 år, då bör du maximalt investera 10 % av pengarna. Kan du bara tänka dig låta pengarna vara i 5 år, då bör du max investera 50 % av pengarna och så vidare.

#3. Fördela pengarna som ska investeras enligt din ålder

Om vi väl tittar på pengarna som ska investeras så brukar jag i nybörjarportföljen rekommendera att dessa ska investeras enligt principen:

Lika mycket ränte- och obligationsfonder i procent som du är år gammal.

Jag som är 34 år gammal placerar minst 34 % av pengarna i ränte- och obligationsfonder och resterande 66 % (=100 – 34) i aktierelaterade fonder. På det sättet skapas en ”krockkudde” i portföljen som gör att du minskar risken i de fall att börsen går ner. Samtidigt så gör det naturligtvis att du inte tjänar lika mycket när börsen går upp, men jag påstår att det är viktigare att inte förlora pengar än att tjäna pengar.

Jag har skrivit mycket mer om det här i resonemanget om Nybörjarportföljen:

• En bra portfölj för nybörjaren som vill bygga en pengamaskin - Förslag på hur man kan börja investera pengar i aktier och fonder

Jag har sedan utvecklat det här resonemanget vidare i den så kallade RikaTillsammans-portföljen som bygger på en ännu lägre långsiktig risk genom att man investerar i fyra olika tillgångsslag (kontanter, obligationer, aktier och guld):

#4. Börja på det sätt som känns bäst för dig

Jag brukar rekommendera alla att börja med nybörjarportföljen och spara minst 10 % av sin lön enligt tidigare resonemang och sedan placera den i ränte- och aktiefonder. En rätt vanlig fråga är dock hur man ska göra med en större summa som man vill investera. Det finns egentligen bara två sätt att göra:

• Investera allt på en gång
• Sprida ut det över tid

Både dessa sätten har sina för- och nackdelar. I korthet kan man säga att statistiskt sett finns det en fördel med att gå in med allt på en gång, men det kan vara psykologiskt jobbigt. Särskilt i perioder av nedgång, då kan det många gånger kännas bättre att sprida ut dem över tid. Jag har skrivit om det i artikelserien nedan.

#5. Börja idag

Den viktigaste faktorn för både avkastning och risk är tiden, så det gäller att börja idag. Har du tagit hänsyn till de fyra tidigare punkterna så skulle jag säga att det viktigaste är börja idag. Frågan jag brukar få nämligen är om man ska vänta och försöka ”tajma” marknaden. Jag påstår att det inte går att göra utan att ha tur (vilket lika gärna kan ge otur). Jag har skrivit mer om det i artikeln:

• Ska jag investera nu eller vänta tills efter krisen? - Börsen har ju gått upp så mycket på sistone...

Övriga frågor

Vilka är de bästa fonderna?

Den sista vanliga frågan jag brukar få i sammanhanget gäller kring själva fördelningen av pengarna i olika fonder. De fonder och sparkonton som jag rekommenderar finns i dessa två artiklar:

• Bästa indexfonderna och aktivt förvaltade fonderna 2016 - En sammanställning för dig som vill börja spara i de bästa fonderna 2016
• Bästa sparkontona för 2015 - Var kan man spara pengar till en låg risk t.ex. till ett målsparande eller buffertsparande på 0-5 års sikt?

Följ mitt sparande via Shareville

Du kan även följa mina investeringar via Nordnets Shareville-funktion där du kan se exakt vilka transaktioner som jag gör och vilka fonder som jag äger.

• Bli kund på Nordnet via den här länken för att kunna använda Shareville (gratis) → (annonslänk)
• Följ mina investeringar i aktier och indexfonder via Shareville - Se vad jag investerar i och hur det går för mina två modellportföljer

Investeringssparkonto till dig (KF till barnen)

I den absoluta majoriteten av fall rekommenderar jag att man sparar via ett investeringssparkonto, förutom i de fall att man ska spara till sina barn då jag rekommenderar en kapitalförsäkring.

• Vad ska man välja? En vanlig aktiedepå, en kapitalförsäkring eller ett investeringssparkonto - En genomgång av fördelar och nackdelar av de olika alternativen för en nybörjare
• Bästa sättet att spara och investera pengar till barnen - Tips på hur du kommer igång med en pengamaskin till dina barn eller barnbarn

Om du har en vanlig depå och står i frågan om du ska byta den till ett investeringssparkonto så har jag skrivit om det här:

• Behålla befintlig depå med 30 % skatt eller byta till ISK? - Ska man behålla vanlig vp-depå eller sälja, skatta och byta till ett ISK med 1 % skatt?

Relaterade artiklar

• Så här blir du rik – en samlingssida för dig som vill komma igång med ditt sparande
• Ska jag investera nu eller vänta tills efter krisen? - Börsen har ju gått upp så mycket på sistone...

De senaste 25 läsarfrågorna på bloggen

Nedan följer en sammanställning av de 25 senaste läsarfrågorna på bloggen. För att se alla, klicka här.

[category_posts title=Andra läsarfrågor”’ intro=”Test” category=”417″ limit=”25″ /]

Visa alla läsarfrågor →