Har S&P via kollektivavtal. Stor arbetsgivare med riktigt bra avtal. Avgifterna är 250 :-/månad. Vi kan välja vilka fondbolag vi vill, LF, SEB osv. S&P styr om betalningarna. Min erfarenhet är nyanserat bra. Min rådgivare hittade omedelbart 1800:-/månad i avgiftsbesparing genom omläggning av pensionupplägg. Själva rådgivningen i övrigt är väl inte så imponerande, men det beror nog mest på mitt egna intresse i ämnet (och kunskaperna det gett).
Det jag vill säga är att allt beror på avtalet mellan arbetsgivare och S&P.
1 gillning
250kr/mån? Du måste mena per år annars är det hutlöst.
Nix, kostnaden S&P tar är 250:-/månad, vilket är den totala kostnaden. Arbetsgivaren har alltså ingen förvaltninskostnad i vårt fall… Inte alls mycket om man jämför med vad de egentligen vill ha. Stordrift osv håller nere deras kostnader. Skulle du vara en liten verksamhet får du nog räkna med att S&P kommer vilja ha runt 4% av tjänstepensionspremien, vilket kan fördelas mellan arbetstagare och arbetsgivare. Håller precis på att förhandla med annan pensionsgivare som ligger på ungefär samma nivå. Det handlar hur mycket arbetsgivaren är villig att betala för förvaltningen. Notera att i vårt fall kan man indivivuellt välja bort S&Ps rådgivning, så utgår en betydligt lägre kostnad (minns inte exakt hur mycket).
Om du betalar 250 kr per månad så bör din procentuella avgift vara långt över 4%, eller har du en månadslön på långt över 100 000 före skatt?
Tycker ändå det låter hutlöst dyrt. Skulle själv inte betala en kr för deras tjänster och med siffrorna du kommer med (250kr/mån eller 4%) skulle man med kollektivavtal behöva en lön på 46120kr för att 250kr/mån skulle vara billigare. Har bara haft med dem att göra två gånger och båda sluta med att jag sa upp deras tjänster direkt.
Har ni avgifter för fonderna som tillkommer?
Jag får också varje månad men min sambo får årligen.
Satt i möte idag med Söderberg och Partner eftersom dom vill att min arbetsgivare väljer dom för tjänstepensionen. Jag var med efftersom jag tydligen är den enda som är intresserad av pension 
Om jag nu kommer ihåg rätt, har inte anteckningarna hemma. Det är ju för löneväxling och 10 taggarlösningar som det blir avgifter ITPn och ITPK påverkas inte.
Kommer inte ihåg om det var 250 kr per år plus 4 % premie om man valde ink rådgivning, exklusive rådgivning var det 250kr plus 1% premie. Men första året var man tvungen ta rådgivning.
Fördelen för arbetsgivaren är ju att det inte kostar ngt förutom en faktureringsavgift på för oss ett par 1000 per år samt att företaget får allt på en faktura.
Fondutbudet var som jag förstod det det utbud som finns på de bolag de har avtal med (glömde kolla om det var hela utbudet inklusive aktier mm) . Men de tar ingen kapitalavgift den lösning vi har idag är det en kapitalavgift på 0,5% .
Rådgivningen kan nog vara bra för de ointresserade kanske inte placeringsbiten , men genomgång av familjeskydd mm.
Jag frågade även om man i princip kunde ta den obligatoriska rådgivningen första året och sen köra utan fram tills man tänker reda ut hur man skall ta ut det hela och ta rådgivningen det året också vilket man tydligen kunde men han skulle inte gilla det.
Själv har jag lyckats flytta mitt för ett år sedan så har allt i Nordnet med deras avgifter.
1 gillning
Superhäftigt att ni delar med er av vad deras tjänster är och hur de tar betalt. Efter alla olika poster här förstår jag fortfarande inte helt hur det fungerar 
. Kan du/någon beskriva kostnaderna för ett tjänstepensionssparande för följande typ-personer?
Persona: Nils Elander
- Månadslön 30 000 SEK/mån
- ITP1
- Löneväxling 0 SEK/mån
Persona: Lisa Peng
- Månadslön 58 000 SEK/mån
- ITP1
- Löneväxling 10 000 SEK/mån
Persona: Bangit Superbäst
- Månadslön 65 000 SEK/mån
- ITP2
- Löneväxling 0 SEK/mån
Persona: Sam Yolo
- Månadslön 58 000 SEK/mån
- ITP2
- Löneväxling 10 000 SEK/mån
Persona: Yoko Solo
- Månadslön 30 000 SEK/mån
- Ingen kollektivavtalad lösning utan de köper S&P’s tjänst
- Löneväxling 0 SEK/mån
Svårt att räkna exakt på kr och ören för dina fall. Min erfarenhet är att det ser generellt sett ut så här:
Nils, Lisa, Bangit och Sam behöver inte oroa sig över höga avgifter - varken fasta, kapital eller fond avgifter. Åtminstone så länge de håller sig till standard ITP1/2 lösningarna (mer nedan).
De behöver heller inte oroa sig över flyttkostnader och inte heller rätten att flytta kapitalet. Kollektivavtalat säkrar att det är bra avgifter och det är flyttbart.
Kanske de lider av begränsat utbud av försäkringsbolag och fonder hos respektive bolag. Men det är generellt sett bra lösningar.
Nils och Lisa med ITP1 har en bit lägre avsättning till sina pensioner än de med ITP2 (som arbetsgivarna upplevde för dyrt och osäkert för dem så då förhandlades ITP1 fram som ersättare).
Å andra sidan har Nils och Lisa ett rätt bra upplägg för en trygg pension med 50% i en valbar traditionell försäkring och 50% i en fondlösning.
Man kunde kanske önska sig att man fick placera en större del av pensionen i fonder om man så ville, och efter ett kunskapstest, men så ser det inte ut.
Bangit och Sam med ITP2 har en ”förmånsbestämd” pension dvs pensionen bestäms av slutlönen den dagen man går i pension. Det kan vara både bra och dåligt.
ITP2 är bra om man kan hänga kvar hos arbetsgivare som erbjuder ITP2 hela karriären och om man ser till att ha en bra lön ända fram till pensionen.
IPT2 är däremot inte alls bra om man trillar ur ITP2 för då omräknas de inbetalningar som gjorts till en summa pengar (liknande andra pensioner) som läggs i fribrev dvs inga fler inbetalningar. Det riktigt dåliga med detta är att det kapitalet bara räknas upp med KPI dvs 0.4% senaste året. Det är inget man kan göra något åt, annat än att försöka ta ut ev ITP2 fribrev tidigt i pensionskarriären för att minska inflationsurholkningen.
Folk med ITP2 utsätts ibland för rådgivare (S&P, MaxM) som försöker övertala dem att flytta en del av ITP2 till en såkallad 10-taggare/Alternativ ITP. Det innebär att pension under (i nuläget) ca en lön på 57 kkr/mån går in i ITP2 som vanligt och motsvarande premie över 57 kkr/mån går in i en fondlösning. Dessa fondlösningar har historiskt varit, och vad jag förstår, fortfarande kan vara väldigt dåliga/dyra, typ Yoko nedan. Jag begåvades med en sådan.
Yoko är illa ute. Hon har sannolikt
- Rätt höga fasta avgifter med X00 kr/år
- Kapitalavgifter som tas ut varje år på i värsta fall 0.6% per år. Denna käkar upp mycket pengar över en 30-40 år eftersom den tas ut varje år tills man tömt kontot.
- Insättnings/premie avgift på en 2-3% på det som sätts in varje månad. Denna lider man åtminstone bara av under tiden insättningarna sker.
- Flyttkostnader som kan ha varit 2-3% på kapitalet men som nu enligt lag nu får Max vara 600 kr
- Problem/vägran att få flytta pensionerna i framtiden (även efter avslutat anställning) så man sitter fast med höga avgifter tills den dag man tömt pensionskonto.
Hur prekärt läget är beror på hur bra/dålig arbetsgivarens upphandling var, ibland helt ok, ibland katastrofalt dåligt.
Sannolikt är Yokos bästa chans att ta ut pengarna tidigt i pensionskarriären på så kort tid som möjligt (5 år) för att i möjligaste mån skademinimera.
Detta gäller inte enbart S&P utan även andra rådgivare som tex MaxM där arbetsgivare gör egna upphandlingar eftersom bolaget vägrar tillhöra kollektivavtalet.
Det ska tilläggas att en del arbetsgivare upphandlar tjänstepension utan rådgivare dvs direkt med banker/försäkringsbolag och då kan avgifterna vara helt ok, även om fondutbudet kan vara dåligt så brukar det finnas en del indexfonder. Flytträtten är dock ett problem även här.
Grundproblemet är att ”min” tjänstepension inte är min förrän jag får ut pengarna. Fram tills dess så är det arbetsgivarens försäkring dvs i grunden är det arbetsgivaren som äger ”min” tjänstepension. Det tycker jag är snett.
Vi borde stifta nya lagar i Sverige där jag som anställd öppnar ett (1) tjänstepensionskonto typ en ISK i en bank jag valt beroende på utbud och avgifter där jag även har rätt att flytta till en annan bank.
Sedan ger jag arbetsgivaren när jag börjar där (a) mitt lönekonto och (b) mitt tjänstepensionskonto. Arbetsgivaren betalar in där. Skillnaden mellan dessa konton är att det senare är låst till tidigaste uttag från 55 år.
Fördelen är att jag är helt medveten om hur mycket som går in på tjänstepensionskonto (inte alltid rätt) och jag har bara ett ställe att administrera min tjänstepension genom hela livet.
Övriga moment som ingår i dagens tjänstepension som tex sjukförsäkring, föräldraledig, dödsfall mm försäkringsmoment kan ju läggas som en separat försäkring av arbetsgivaren och inte blandas ihop (som idag) med pensionspengarna.
Så det var min tjänstepensions ”rant”.
Om det gav dig lite mer kött på benen?
6 gillningar
Om man har S&P med de villkor som @AmandaW beskriver ovan. Är det någon som är insatt och orkar någon göra en grov kalkyl på vad man förlorar på att ha sina pengar hos S&P jämfört med kollektivavtalad? Baserat på olika tidsperioder och olika lönenivåer och förutsatt att man tar billiga globalfonder. Det hade varit guld att ha med sig till nye arbetsgivaren.
Har din arbetsgivare en lösning som ligger utanför kollektivavtal som de köper direkt av S&P? Ungefär som det scenariot för persona Yoko Solo här precis ovan?
Jodå, tack så hemskt mycket. Då verkar det som om de som inte kör kollektivavtalad ITP1/2 ligger risigt till hos S&P och alla liknande bolag om jag förstår det rätt.
Om jag inte missförstått något, tänker jag att verktyget här på sajten ( Jämför avkastningen från två fonder med olika avgift | Kalkylator ) kan användas för att räkna ut det?
1 gillning
Ja, vi har inget kollektivavtal så det måste vara en lösning de köper utanför. Fick information idag att vi ska byta leverantör nästa år, kan ju knappast bli sämre hoppas jag
2 gillningar
Jag hade precis genomgång med S&P kring min pension och jag är nöjd. Dom hade i förväg satt upp ett konto hos Nordnet och jag betalar 250 kr för mötet men inga avgifter till S&P på kapitalet.
Deras föreslagna fondportfölj lämnar en del att önska då den innehöll 7-8 fonder varav 50% var aktivt förvaltade fonder med avgifter runt 1,5%-2%.
Men i det stora hela så är jag nöjd med deras bemötande. Jag hade nog inte varit lika nöjd om jag i förväg tänkt köpa deras rekommenderade portfölj.
Kolla det där löpande… för mig drogs det pengar.
2 gillningar
Helt rätt, det dras 250 kr/mån första 12 mån vilket så klart inte är en kapitalavgift (som jag frågade om S&P tog ut) utan istället en rådgivningsavgift. Det positiva är att det går att säga upp “rådgivningen” efter 12 månader och då är inbetalningarna avgiftsfria.
Tack för heads-up!
2 gillningar
Hej
Förstår inte riktigt vad du menar på att SPP inte har skalavgift men ändå 1 procent avgift på allt kapital. Man blir uppriktigt arg när man hör sånt. Hoppas att @janbolmeson tar upp sådana frågeställningar med dem när han intervjuar dem (tror det var nu idag till och med).
S&P har jag bara hört dåligt om och dera fondutbud är väl total katastrof?
Ända som är bra att du byter är väl att du kan flytta dina SPP pengar till Avanza och inte ha några avgifter alls. Plus mycket större fondutbud.
Sen ditt upplägg med den potentiella arbetsgivaren är inte helt lätt att överblicka. Vet ju inte vad din totala ersättning är där. Kanske mycket mycket högre lön och du kan göra löneväxling?
Var frågan riktad till mig?
Jag valde klassisk förvaltning vilket innebär att jag förvaltar kapitalet. Jag vet inte hur upplägget ser ut om man väljer strategisk förvaltning där S&P tar ansvaret.
Deras fondutbud är fantastiskt, du kan välja på i princip alla banker (förutom Avanza) och har tillgång till bankernas fondutbud. Att få möjligheten att välja placering hos Nordnet och välja fritt i deras fondutbud är betydligt bättre än vad t.ex. MaxM erbjuder.
Jag ser inte riktigt att lönenivå eller liknande är relevant för ovan men för löneväxling så behöver din lön vara över en viss nivå.
3000 kr för S&P ska öppna ett konto och ge dyra fondförslag är dyrt men oändligt mycket billigare än vad de flesta kommit undan med historiskt, som jag
Håll ändå koll på kontot, utdrag mm, så det inte är något annat som Nordnet drar i avgifter (eventuell kick back till S&P) åtminstone första året.
I mitt fall fungerar det så att försäkringsbolaget (bland annat SPP) tar mer i avgift för egen del och som delvis betalas i kickback till rådgivaren. Bäst att ha koll även om detta gäller Nordnet. Better safe than sorry
1 gillning
Det har du helt rätt i!
S&P tar iaf inte ut några avgifter på löneväxlingen vilket är bra.
Det är sjukt vilket detektivarbete som krävs för att man inte ska bli lurad.
1 gillning