Sitter med den här huvudvärken nu inför ett första möte med S&P och det är helt sjukt hur dom har segmenterat all information på olika sidor och informationsblad för att göra det så svårt som möjligt att förstå vad som gäller och vilka val man har.
Jag känner att jag lärt mig mer av den här tråden än all deras information. Tack för bra Info!
Mitt företag anlitar S&P för pensionsrådgivning men man behöver inte använda deras sparprodukter. Företaget har valt Länsförsäkringar för tiotaggarlösningen.
LF är en bank med stenåldersteknik, strul med tekniska plattformen och halvtaskigt fondutbud men jag kan tyvärr inte påverka detta då det är centralt upphandlat. Hade hellre haft kapitalet hos Avanza eller Nordnet. Jag är noll intresserad av s.k. entrélösningar och är noll intresserad av fondernas avgifter. Men nu är läget som det är.
S&P försöker varje gång vi har samtal (varje år numera för mig) nämna att de har sina produkter man kan välja om man inte själv vill förvalta sin tjänstepension (via LF) men samtidigt har de respekt för att de vet min inställning, dvs det nämns i förbigående att de har erbjudandet och jag måste signera att jag inte väljer detta, i övrigt går sen snacket vidare till allmän rådgivning och längre fram antar jag att det i högre grad kommer att handla om uttagsplanering. För rådgivningsdelen (allmänt om pensionssystemet, ändringar, vad man behöver tänka på, försäkringsdelen, förmånstagare etc.) tycker jag att de gör ett alldeles utmärkt jobb. Kan inte bedöma det andra då jag inte använt deras produkter, det har aldrig varit aktuellt.
Jag håller med om att det inte är så illa egentligen. S&P var hjälpsamma kring försäkringserbjudandet. Jag har svårt att se att det värde dom tillför är värt 90 000 kr (250 kr/mån x 30 år till pension) så jag kommer att välja bort deras rådgivning.
Men ett oerhört stort plus till S&P som erbjuder Nordnet som ett alternativ.
Mailade S&P idag för att få reda på vad kostnaderna för strategisk och klassisk är och sa att jag skulle vilja ta del av den informationen innan mötet där dom säger att jag ska välja. Han mer eller mindre vägrade att svara på vad dom tar för kostnader. Helt sjukt tycker jag.
Efter mycket fram och tillbaka ca 12 mail senare där han kategoriskt vägrar att ge ut någon information om kostnader och villkor innan mötet säger jag att jag inte kan skriva på något på samma möte.
Kommer bli ett bra möte det här känner jag. Vilka jävla skojjare.
Nu har jag grävt lite ytterligare i S&Ps hemsida och hittat den här sidan: Ersättning & koncept vid tjänstepensionsrådgivning | Söderberg & Partners
Här finns ett alternativ som heter “gör det själv”. Är det någon som har valt det alternativet och kan berätta lite hur det funkar?
Gör det själv = klassisk förvaltning = du väljer institut och sedan fonder själv
Strategisk förvaltning är motsatsen där pengarna stannar hos S&P som sedan utför aktiv förvaltning av ditt kapital.
Tack! Freddan! Innebär Gör-Det-Själv att de för över pengarna till nordnet (om jag väljer det) och att jag gör valet där på ett tjänstepensionskonto precis på samma sätt som den tjänstepensionsdel som jag har hos avanza?
Rångivare 
Precis så. Det kan vara så att din arbetsgivare begränsat valmöjligheterna (inte förhandlat tillräckligt bra) av banker men för min del så kunde jag välja på 7-8 banker varav Nordnet var en av dom.
Här kommer min återkoppling (till slut 
).
Idag hade jag rådgivningssamtal med S&P och det var faktiskt över förväntan.
Mitt bolag har en lösning som innebär att man kan välja mellan 9 olika institut (bland andra Nordnet), och ingen av alternativen tar avgifter, varken fasta eller rörliga. Som alternativ kan man välja att S&P förvaltar ens pengar, men rådgivaren var tydlig med att det inte var aktuellt för mig med tanke på hur insatt jag är. Han försökte inte vid något tillfälle kränga deras egna grejer eller lura in mig i något.
Summa summarum, jag kommer ha Nordnet som institut för pengarna, och det kostar 0 kr, inga avgifter whatsoever förutom Nordnets fondavgifter. Min arbetsgivare har uppsättningen att man första året måste betala för rådgivning, så under det första året får jag betala 200 kr per månad för samtalet som vi hade idag, men det kan jag avsäga mig om ett år. Den delen är lite sådär men sett till helheten är det OK med mig.
Lite extrainfo jag fick är att en oväntat hög höjning av IBB leder till att min tjänstepension sänks med flera hundra då brytgränsen för 30 % höjs.
Inkomstbasbelopp (ibb) 2021:
1 inkomstbasbelopp = 68 200 kronor
7,5 ibb = 511 500 kronor
(42 625 kronor per månad)
Inkomstbasbelopp (ibb) 2022:
1 inkomstbasbelopp = 71 000 kronor
7,5 ibb = 532 500 kronor
(44 375 kronor per månad)
Jag roade mig med ett räkneexempel:
| År | Lön | Gräns | Vanlig tjp | Förhöjd tjp | Inkomstpension | Premiepension | Totalt |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 2021 | 40,000 kr | 42,625 kr | 1,800 kr | 0 kr | 6,400 kr | 1,000 kr | 9,200 kr |
| 2021 | 45,000 kr | 42,625 kr | 1,918 kr | 713 kr | 6,820 kr | 1,066 kr | 10,516 kr |
| 2021 | 47,000 kr | 42,625 kr | 1,918 kr | 1,313 kr | 6,820 kr | 1,066 kr | 11,116 kr |
| 2021 | 50,000 kr | 42,625 kr | 1,918 kr | 2,213 kr | 6,820 kr | 1,066 kr | 12,016 kr |
| 2022 | 40,000 kr | 44,375 kr | 1,800 kr | 0 kr | 6,400 kr | 1,000 kr | 9,200 kr |
| 2022 | 45,000 kr | 44,375 kr | 1,997 kr | 188 kr | 7,100 kr | 1,109 kr | 10,394 kr |
| 2022 | 47,000 kr | 44,375 kr | 1,997 kr | 788 kr | 7,100 kr | 1,109 kr | 10,994 kr |
| 2022 | 50,000 kr | 44,375 kr | 1,997 kr | 1,688 kr | 7,100 kr | 1,109 kr | 11,894 kr |
Totalt får många i år alltså lägre pensionsavsättningar med bibehållen lön. Vidare går en större andel till den allmänna pensionen som inte växer, så på sikt är minskningen ännu större.
| År | Lön | Tjp | Inkomst | Ppm |
|---|---|---|---|---|
| 2021 | 40,000 kr | 19.57% | 69.57% | 10.87% |
| 2021 | 45,000 kr | 25.01% | 64.85% | 10.13% |
| 2021 | 47,000 kr | 29.06% | 61.35% | 9.59% |
| 2021 | 50,000 kr | 34.38% | 56.76% | 8.87% |
| 2022 | 40,000 kr | 19.57% | 69.57% | 10.87% |
| 2022 | 45,000 kr | 21.02% | 68.31% | 10.67% |
| 2022 | 47,000 kr | 25.33% | 64.58% | 10.09% |
| 2022 | 50,000 kr | 30.98% | 59.70% | 9.33% |
Sista tabellen för att visa att andelen pengar vi kan påverka (tjp + ppm) minskar med flera procent för många:
| År | Lön | Kan påverkas | Inte påverkas |
|---|---|---|---|
| 2021 | 40,000 kr | 30.43% | 69.57% |
| 2021 | 45,000 kr | 35.15% | 64.85% |
| 2021 | 47,000 kr | 38.65% | 61.35% |
| 2021 | 50,000 kr | 43.24% | 56.76% |
| 2022 | 40,000 kr | 30.43% | 69.57% |
| 2022 | 45,000 kr | 31.69% | 68.31% |
| 2022 | 47,000 kr | 35.42% | 64.58% |
| 2022 | 50,000 kr | 40.30% | 59.70% |
Tips till dig som sitter på laptop eller annan mindre skärm är att zooma ut, då blir tabellerna mer läsbara 
Vi har något liknande på min arbetsplats. Det är 0% i avgift på själva kapitalet oavsett vilket alternativ man väljer (åtminstone om man inte valde deras egna aktivt förvaltade).
Men: jag kommer inte ihåg exakt, men tror det var 3% i avgift på insättningarna plus ytterligare 3% varav 2% var rådgivningsavgiften som man ev. kunde välja bort. Så ev. hela 6% i avgift på själva insättningarna vilket ju är en del (obs, minns som sagt kanske fel).
Hos min är det alltså förhandlat så att det är inga avgifter, varken på skalet eller på insättningarna.
Det verkar vara ett bra avtal de fått till, inte haft det så förmånligt på mina tidigare. Detta såvida man väljer att förvalta kapitalet själv.
Låter nästan för bra för att vara sant, helt gratis tjänstepension alltså… man undrar vad S&P tjänar pengarna på då.
Min rådgivare pratade också länge om “0%” men till slut kom han fram till vilka utgifter de hade via någon tredje part osv där dom var tvungen att ta en viss del av insättningarna (premieavgift)… men det var ju “inget som drabbade mig som anställd” utan företaget
Första året är jag tvungen att betala för deras tjänster, och många på bolaget köper säkert deras rådgivning. Vidare säljer de försäkringar etc. som företaget betalar för (inget som drabbar mig hehe), så de tjänar sig nog en hacka oavsett
Jag har inte heller någon avgift utöver dom 250 kr/månad för rådgivningen. Efter 12 mån kan jag avsluta den löpande kostnaden och betala per tillfälle precis som @Bowser beskriver.
Har precis insett att jag betalt 4% av totalt insatta medel varje månad i avgift.
1% av dessa är ej förhandlingsbara utan är en förmedlingsavgift som S&P tar ut.
3% är “rådgivning” vilket de själva bör ha insett att jag inte är i behov av. Men de vill såklart tjäna pengar.
1% är helt ok då de faktiskt hjälper till med försäkringar osv som jag är totalt ointresserad utav.
Är företagare.
Verkar som jag också kommer få S&P med samma val som andra ovan. Ska maila och fråga om avgifterna innan mötet. Någon som har en “mall” att dela?
Jag har funderat på att peta bort rådgivning och ev. köra Nordnet, men oroar för två saker:
Är det dumt att ta bort rådgivningen? Nu har jag tidigare bara fått en påbjuden rådgivning i början av anställning, så jag har väl I stort sett redan kört så x).
Och sen kunde man alltså köpa enskilda möten även om man tog bort den löpande rådgivningen?
Ni som har löpande, blir ni kontaktade då och då för att se över er pension?
Tänk om jag sjabblar bort mina pengar genom att välja fonder själv.
Kan man ta rådgivningen och ändå köra fonder på Nordnet?
Antar att om man kör själv så måste man komma ihåg att justera riskbalansen när man närmar sig pensionen.
Jag tänker så här,
Du kan köra vidare med rådgivningen samtidigt som du väljer Nordnet. Den portfölj som föreslogs i rådgivningen är inget jag personligen hade använt mig av (höga avgifter och smala branschfonder).
Jag föreslår att du funderar på vilket värde du vill att rådgivningen ska tillföra och sedan utvärderar rådgivningen baserat på det. Nästa steg blir att fundera på om du tycker att värdet av rådgivningen motsvarar 3000 kr/år (250 kr x 12). För min del blir det ju 60 - 75k kr med 20-25 år till pensionen vilket är för mycket.
Mitt råd är att köra helt utan partisk rådgivning (S&P) och på så vis få så låga avgifter som möjligt. Om du efter det anser att rådgivning skulle vara bra, köp typ Småspararguidens oberoende rådgivning för dina pengar.
I mitt fall var jag tvungen att betala för rådgivning första året, enligt företaget p g a lagkrav, så det blir kanske du också. Rådgivaren var rak och sa att jag uppenbarligen inte behöver rådgivning, och satte inga hinder mot att jag framöver inte använder den.