Det är dags -- 22 års resa till FIRE är över, dags att göra exit -- grafer, siffror, reflektioner!

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Det har blivit dags. Efter 22 år i arbetslivet, så har jag nått till och förbi mina FIRE-siffror, och nu har jag fått en gyllene möjlighet att ta ett “exitpaket” och testa på hur det är att inte ha ett jobb.

Jag vill gärna få en liten granskning eller reflektion över min plan och mina siffror, för att se om jag har missat något! Kanske blir det inte äkta RE, utan bara en paus inför nästa äventyr, om det sen är jobb eller volontärarbete eller annat får vi se.

45 år gammal, SINK, civilingenjör, hyresrätt. Har jobbat i tekniksektorn i tjugotvå år. Nu på slutet som bland annat produktägare och i olika projektledarroller. Men, i ärlighetens namn har det blivit gråare och tristare för varje år som går, och när man närmar sig sina FI-siffror så blir varje extra Teamsmöte där man ska “synka” eller ha “standup” eller ha en dragning för femtielva chefer om något trivialt mer och mer uttröttande. Så det är dags för något nytt…

Jag tjänar cirka 70k/mån nu. I mitt exitpaket kommer jag få cirka 15 månaders lön ovillkorligt, plus ett antal extra månader om jag skriver in mig på arbetsförmedlingen och aktivt söker jobb. Dessa extramånader kanske jag inte utnyttjar, känns lite fel att “lura systemet” på det sättet men å andra sidan kanske jag tröttnar och faktiskt saknar kontorsgnetandet. Det får vi se.

För FI-sammanhang så är mina siffror avrundat som följer:
Aktier på ISK: 14 200 000 SEK
Sparkonto: 500 000 SEK
Inkomstpension: 2 100 000 SEK
Premiepension (AP7): 1 100 000 SEK
Tjänstepension: 3 600 000 SEK

Jag räknar med att ta ut pensionerna när jag når riktåldern (just nu 68 år), och jag tror pensionerna då kommer täcka mina utgifter, även om jag bara räknar med en konservativ real avkastning på 1%. Jag baserar min FI-kalkyl enbart på aktier + sparkonto, men jag räknar med att pensionerna täcker mitt liv from 68 års ålder.

Det är en ganska aggressiv allokering just nu, men eftersom mina lösa ISK/sparkontopengar bara behöver täcka 23 år, så tänker jag att jag gillar att ha en uppsida för hjälp till andra och möjliga eventualiteter. Jag kommer utnyttja exitpaket-pengarna för att buffra upp mer på sparkontot och helst se till att det är minst 14 MSEK på ISK:t. Jag har skrivit en tråd som blev uppskattad om ISK vs AF, så möjligen nollställer jag mina anskaffningsvärden för stora delar av ISK:t för att minimera skatten. Det beror också på hur nästa statsbudget ser ut, men det löser sig och är ingen brådska.

Jag har lekt med Excel för min ekonomi sen år 2001, så det är lite kul att se hur marknaderna har utvecklats under tiden! Just ny bor jag i hyresrätt, men jag kan absolut tänka mig flytta och köpa något mindre om det känns läge. I södra Sverige där jag bor går det att hitta riktigt bra bostäder för nånstans mellan 3 och 6 MSEK, samtidigt gillar jag att ha en enkel bas och kunna “fly iväg” på äventyr när andan faller på (jag gillar att resa och upptäcka saker). Men även om jag flyttar till ägt boende tror jag min budget håller.

Lite kul grafer för resan 2001-2026 då (i USD då jag även ventilerar detta på engelska FIRE-forum):
Nettolön vs utgifter, 2001-2026
Tillgångar och skulder månad för månad, 2001 till juni 2026, med kommentarer på marknadshändelser
Tillgångar inklusive pensionskonton, 2001 till 2026
En konservativ RE-plan med låg real avkastning och hur det skulle arta sig (+1% och -3%)

Min vanliga månadsbudget tänker jag ser ut ungefär så här:
Hyra: 8 000 SEK
Räkningar: 2 000 SEK
Mat/förbrukningsvaror: 5 000 SEK
Bil och transport: 3 000 SEK
Andra måsten: 1 000 SEK ← delsumma 20 000 SEK för “grund”
Kläder: 1 000 SEK
Nöjespotten för prylar, utgångar, resor, osv: 9 000 SEK ← delsumma 30 000 SEK för “bekvämt liv”
ISK-skatt: 12 000 SEK

Jag tycker detta är en generös budget, med rejält med buffertar. ISK-skatten sticker ju verkligen ut här, och här får man reflektera över ett eventuellt byte till AF, åtminstone för delar av portföljern. Men om man låtsas att man tar ut 500 000 SEK per år för att täcka ISK-skatt alternativt ytterligare buffring eller livsstilsinflation, så innebär det en WR på 3,4%. Jag tycker börsen har gått otroligt bra och att vi har riktigt förhöjd risk (hög CAPE), men jag tror ändå 3,4% plus att horisonten bara är 23 år borde vara “gott nog”. Exitpaketet täcker också upp om det nu skulle gå dåligt i den känsliga startperioden.

Nu är jag redo för kritik eller reflektioner! Har jag räknat fel nånstans, eller antagit något knasigt? Räcker 30-40k realt sett? Året jag spenderat mest pengar (2025) snittade jag på 27 500 SEK per månad, men då ingick bland annat långa utlandsresor och mycket blandade nöjen, så jag har ändå tagit i lite tycker jag. Är jag kanske för konservativ?

Jag kommer spendera sommaren till reflektion, träning, vandringar, och lite enkelt resande, och så får vi se i höst hur det känns efter att ha varvat ner lite. Jag får säga att 22 års ingenjörsgnetande ändå byggt in en konstant stress i kroppen, som jag tror jag mår bra av att jobba bort, så inget jobb eller “produktivitetsmaxande” så länge vi har fint väder här hemma.

Andra tips eller funderingar? FIRE-ämnet är kul och det är lite spännande när man står på tröskeln till nästa steg.

Allt gott,

58 gillningar
2

Min spontana tanker är väl att du kunde tagit FIRE för flera år sedan.
Bara att sätta 14,2M på ett fasträntekonto ger över 30k i månaden i avkastning och då är du helt safe o behöver inte ens röra pengarna

15 gillningar
3

Det är en bra poäng. Jag trivdes mycket bra med jobb och annat fram till en stund efter pandemin, och det stora börsruset sista åren var det som tog mig över FI-gränsen – jag litar inte helt hundra på att det där håller i sig så jag har gärna extra buffertar…

Problemet med fasträntekonton är att det inte innebär nåt bra inflationsskydd. Vi kanske är i 1966 eller 1974 nu, och har ett årtionde med hög inflation framför oss som urholkar sparpengarna… Då tror jag exponering mot aktier är bättre att ha. Men jag har inte bestämt till hundra procent ännu. Men det är en god tanke.

3 gillningar
4

Säger inte att du skall sätta det på fasträntekonto, bara att du kan o fortfarande klarar dig :slight_smile:
Personligen hade jag nog lagt lite pengar på en Brf här, gärna i en förening utan lån så du får en LÅG hyra.
Här i stan är det nu mera vanligt att man kan välja insats i nya Brf o man kan med större insats få runt 2000:- i hyra.
Jag brukar gilla att ha lån o då ha ränteavdraget mot ISK skatten men i ditt fall känns det lite överkurs

5

Jag låg belånad fram tills mars, men kände att jag ville dra ner risken en smula.

Absolut är BR ett alternativ. Men jag tror jag är mer sugen på äganderätt, kanske ett litet radhus. Men, jag har en hygglig HR på cirka 80 kvadrat med lagom nära till allt jag vill ha ink kommunikationer, och ena idén är att ha det som bas till enkla resor och äventyr – det är rätt skönt att kunna bara spontant dra iväg utan att behöva tänka på så mycket!

Du har rätt om räntekontona, och framtida utdelningar och avgångsvederlagspengar kommer mestadels gå till obundet räntesparande för att buffra upp från 500 000 till säg 1 000 000.

6
  1. Du behöver ha lön för att få bolån. Så om du VILL äga ditt boende behöver du köpa det innan FIRE. Men du har ju 18 månader på dig att hitta en lya i rätt storlek i rätt område. Eftersom bolåneräntan är lägre än fasträntekonto finns det igen anledning att köpa bostad kontant. Mäklare och banken tycker inte om individer som vill köpa bostad kontant; Det blir extra KYC för alla.
  2. Skaffa några extra kreditkort
  3. Skriv dagbok och reflektera över vem du var och vem du blir. Stort lycka till!
14 gillningar
7

Du slutar jobba vid 45 år och säger att dina kostnader kommer täckas med din allmänna pension vid 68 år? Eller räknar du in tjänstepension? Tänker att din allmänna pension kommer vara låg, kanske 13-15k brutto iom att du slutar jobba tidigt.

8

Inga reflektioner bara reaktionen: hatten av! Motiverande och sporrande!

15 gillningar
9

Du slutar jobba vid 45 år och säger att dina kostnader kommer täckas med din allmänna pension vid 68 år? Eller räknar du in tjänstepension? Tänker att din allmänna pension kommer vara låg, kanske 13-15k brutto iom att du slutar jobba tidigt.

Jag räknar in tjänstepension. Jag räknar exakt så här:
Totalt på pensionskontona idag: 6 800 000 SEK
På pensionskontona om 23 år givet 1% real avkastning: 7 800 000 SEK
Delningstal vid 68 år: Cirka 17
Pension brutto per månad: 7 800 000 / 17 / 12 = 38 235 kr
Pension netto per månad: Strax över 30 000 kr (i reala tal)

Det stämmer, jag räknar med 18 000 i allmän pension med kalkylen ovan, men att tjänstepensionen hinner växa och nå upp till 20 000. Och då har jag räknat med en avkastning på 1% realt sett, vilket är mycket lägre än historiskt.

2 gillningar
10

Det där var tre väldigt bra tips. (1) har jag absolut tänkt på, min tanke OM jag nu köper något är att ligga 50% belånad. Räntan på private banking är låg nog att det är dumt att amortera mera tänker jag. Och du har helt rätt, ska man ta lån behöver man ha ett jobb, åtminstone på pappret och åtminstone i början. Men jag har ju tid på mig när det gäller det. Det går att köpa cash med, men det är såklart mer krångel och då tappar man lite av vitsen.

(2) Har jag inte reflekterat så mycket äger, just nu äger jag inga kreditkort alls men jag borde kanske ta ut något utan årsavgift?

(3) Detta har jag tänkt på ja, det här är en mycket stor omställning för mig, men jag behöver verkligen en “decompression”-period först och sedan bygga upp mig själv igen, denna gång baserat mer på vad JAG vill snarare än hur andra vill att jag ska bete mig. Under stor del av arbetslivet har jag varit den som stöttat och supportat andra och hoppat på nya spännande uppdrag när de blivit erbjudna till mig, men det är sällan jag liksom gjort egna vägval. Detta blir ett sånt experiment.

2 gillningar
11

Bra jobbat! Du inspirerade mig till att också läsa igenom den sjukt långa men fascinerande ISK vs AF-tråden. Därav undrar jag om du kommer flytta över allt ISK till AF, och isf vilka innehav och hur ställer du dig till eventuell rebalansering? Har du landat i ett beslut?

1 gillning
12

Mycket bra fråga. Jag argumenterar ju starkt för att AF är bättre. Men jag har inte bestämt något ännu. Jag har inte följt mina egna råd, utan jag sitter ju med egna aktier istället för indexfonder, och en del av dessa har hög direktavkastning vilket jag gillar (storbankerna), men det som är tyngst i portföljen är Investor och Industrivärden, så det är ju som att ha en svensk indexfond.

Åtminstone 300 000 kommer ju att behållas, förmodligen nostalgiskt bankinnehav eller nåt sånt.

Det kommer också bero på hur budgeten för 2027 ser ut, det är troligt med maktskifte och hårdare beskattning av ISK, det accelererar beslutet i så fall (jättedumt för statskassan, för istället för att betala 140 000 om året kommer jag då bara betala realiserad vinst plus en låg fondschablonskatt, och då blir det kanske bara 10-20 000 om året ett bra tag framöver). Kanske det blir en kompromiss, att köpa aktier med låg direktavkastning och ackumulerande fonder i AF, och behålla aktier med hög(re) direktavkastning på ISK…

Men, det som är fint här är att det är gott om tid kvar att bestämma detaljerna. Jag kommer ha lön i mer än ett år till, så antingen årsskiftet 26/27 eller 27/28 är det dags att bestämma.

3 gillningar
13

Stort grattis till en toppenfin ekonomisk sits. Tycker du har en bra plan för att hitta din egen röst och lust efter alla år av anpassning till andras förväntningar och krav. Lycka till! :man_in_lotus_position:

2 gillningar
14

Planerar du att köra en del räntefonder också, eller annat tillgångsslag än aktier? Isf ungefärlig fördelning? Vet att det råder lite delade meningar gällande den saken i forumet.

15

Det är en bra fråga. Just nu är tanken bara att öka upp obundet räntesparande på konto istället, inga räntefonder för stunden.

Jag har nog egentligen lite väl hög aktieandel, jag tänker att det där får ge sig lite under “exitpaketperioden”. Min tanke nu är att allt möjligt “nysparande” går till sparkonton för att den vägen minska aktieandelen (och skulle nu börsen stiga från dagens läskigt höga nivåer så… är det ju bara trevligt).

Min större ombalansering i år var att ta bort belåningen helt och att öka sparkonto från cirka 100k till 500k. Så jag har redan dragit ner risken en smula. Målbilden är sparkonto på 1 MSEK.

16

Hur ska du då köpa och betala ett boende för i storleksordningen 3 till 6 milj?

17

Det skulle i så fall innebära försäljningar från aktieportföljen (och helst belåning på 50%). Men det ändrar ju boendebilden rejält, jag bedömer att det dock skulle finnas tillräckligt i budgeten för detta. Hyran på 8 000 försvinner, ersätts av driftskostnader som jag inte vill ha över 5 000/mån. Kapitalkostnaden blir några tusen dock, oavsett om det är lån eller utebliven avkastning, så ett husköp innebär en lite större månadsbudget / större WR, eller mindre från “nöjeskontot”.

1 gillning
18

Det du beskriver är sannolikt ganska vanligt, att efter studier och >20 år i arbetslivet ha nått peak career inom sitt område och förmåga.

Har du en plan för vad du ska ägna dig åt istället för ändlösa Teams -möten? :smiley:

4 gillningar
19

Ta paketet och gör en “prov-FIRE”.

Ditt mentala välbefinnande förtjänar en rejäl paus från detta,

11 gillningar
20

Jag har några små idéer. Men, det blir främst en avkopplingspaus från just de tråkiga bitarna av jobbet, åtminstone minst juli och augusti. Jag tror det är en helt OK plan att bara vara lite lugn och inte söka aktivt efter mening i början, och sen känna efter lite grand i september efter lite reflekterande och samtalande med nära vänner mm. Det är nog mer troligt än inte att jag nån gång kommer jobba igen, tror jag, men jag tar inte ut nåt i förskott innan den här perioden är över. Det finns gott om tid att leta mening eller jobb på och ekonomin är löst, om vi inte går in i WW3 eller nån större ekonomisk katastrof. Och då spelar ändå aktieportföljen inte så stor roll.

2 gillningar