Jag har gjort ett eget excelark där jag i detalj kan se hur pensionskapitalet bör växa fram varje år. Indexering av inkomstpensionen (2%), genomsnittliga utvecklingen av premiepensionen (i mitt fall 11%) och en 7% utveckling av tjänstepensionen. Jag tyckte 7% var lämpligt då jag har en blandning av ITP, traditionell förvaltning och fondförvaltning, där den sistnämnda går överlägset bäst. Sedan har jag också lagt till för nya insättningar till dessa tre.
På minpension.se så ser det inte lika bra ut. Men de räknar bara, som jag förstår det, med en standardutveckling på 1,9% (antar på hela pensionskapitalet?), plus insättningarna.
I mitt excelark ser det ut som att utvecklingen på enbart tjänstepensionen kommer gå så bra att det överskrider det belopp jag behöver ta ut i pension. Ska tilläggas att jag löneväxlat hårt några år så kapitalet är rätt stort.
Men nu, själva frågan. Denna standardutveckling på 1.9% kanske är mer rimlig om man får mindre tjänstepensionsinbetalningar och kanske ligger i traditionell förvaltning?
Det ser helt annorlunda om jag ändrar till 9% utveckling på minpension.se, men då varnar å andra sidan systemet för att jag har kanske orimligt höga förväntningar på utvecklingen.
Hur tänker ni? Man kan såklart se det som att allt över prognosen är som en bonus, men det känns som att min egna uträkning inte är orimlig. Det enda jag inte tagit hänsyn till är inflationen.
Viktigt att notera att standardutveckling inte är nominell avkastning eller ens avkastning över inflation, utan avkastning över inflation och reallöneutveckling. Från pensionsprognossstandarden
Med andra ord, det man vill åstadkomma och illustrera med kapitalutvecklingen och prognosen är inte en bild av hur mycket pengar du har, inflationsjusterat, vid pension, utan hur mycket pengar du har relativt de lönearbetande vid pension, uttryckt i dagens penningvärde (dvs om din pensionsprognos idag visar en pension motsvarande medianlön, så är tanken att prognosen säger att du vid pension har motsvarande en medianlön). Att jämföra detta med en siffra som inte ens är inflationsjusterad blir extremt vanskligt.
Som ett konkret exempel använder jag SCB tidsserie på medellöner (jag hittar ingen serie på medianlöner, men kommunanställda (34800) ligger idag ungefär på medianlönen i Sverige så jag använder därför den som proxy)
Om någon satt 1983 och gjorde en pensionskalkyl som kom fram till att pensionen skulle bli 34800 i 2023 års penningvärde, skulle det bakräknat (om inflationsantaganden 1983 magiskt hade varit korrekta) sagt att pensionsprognosen i 1983 års siffror var 11428 kronor. Detta var extremt bra siffror 1983 eftersom motsvarande medianlön då låg på 7494kr. Med andra ord, pensionsprognosen skulle indikerat att pensionen blir 50% över medianlön! Problemet är att när pensionären väl kom till 2023 och prognosen slog in perfekt, så vart man trots allt inte så överlycklig för prognosen sa ju att man skulle ha 50% mer än en medianlön men man fick bara motsvarande en medianlön.
Huh, att de även räknar med löneförhöjningar visste jag inte, trots en del nördande med pensionsuträkningar. Det är faktiskt ganska oklart eftersom de på själva sidan enbart säger “utöver inflationen” (men i en artikel skriver de “När vi gör en pensionsprognos gör vi om den till dagens löne- och prisnivå”, så det verkar stämma!).
Följdfrågan blir då vad de har justerat med för procent? Gissningsvis 3.x%.
Så de räknar enbart på 1,6%? Om jag inte missförstår verkar det lågt. Nej vänta, utöver inflation, så 3,6% totalt. Mer rimligt. För tidigt på morgonen.
Ruskigt svårt att gissa hur framtiden blir över rimlig horisont för en individ.
Fluktuationerna är stora!.
Mina pensionspengar precis som dina har utvecklats fint senaste decennierna. Man skall dock komma ihåg att om man kollar på 200+ år statistik är följer utvecklingnen en mycket enkel kurva i genomsnitt över mycket långa tider med genomsnittligt stabil tillväxt utöver inflationen. Men utvecklingen sågar sig fram med rejäla avvikelser nedåt och uppåt runt denna kurva. Ibland med långvariga avvikelser
Alla kalkyler är inflationsjusterade.
Se detta inlägg om detta. Med kurvan.
Där argumenterar jag för att en rimlig avkastning utöver inflationen på extremt lång sikt kan vara härad 4,6% om det är ISK pengar och ca 5,2 % om det är pensionspengar ( pga lägre beskattning) placerade på aktiemarkanden och då rimligen enbart i Breda globala indexfonder med låg avgift eller motsvarande.
Tyvärr påverkas ett normalt människoliv av risker för rejäla dykningar i värde och decennier av inte så bra utveckling som kan inträffa olyckligt.
(Eftersom senaste 25 åren varit ovanligt bra skulle man kunna oroa sig lite extra för säg 2-3% sämre än “normalt” framöver…)
Det kan det vara vettigt att använda en räknesnurra av denna typ där risken estimeras med hjälp av historiska fluktuationer över mycket långa tider. USA -data. Här har jag satt in 4% uttag årligen inflationssäkrat över 30 år . (ISK beskattning 1% och 0,3% förvaltning antas). Risken för olika utfall skattas.
Av 100 personer med dessa parametrar har 46st dött vid ålder 85 (uttag från 55) och 9 av 100 har slut på pengarna innan 85. Resten 45 personer har pengar kvar.
En annan reflektion är att jag kan tycka att statsskattegränsen för 2025 för pensionär över riktåldern som är hela 61.000 räcker rätt långt. OM jag hade familj skulle jag överväga att lugna mig där kanske och fundera över om kanske yngre partnern, barnen skulle uppskatta att ärva lite av tjänstepensionerna. Extra bingo skattemässigt om dessa inte är höginkomsttagare. Man får kolla reglerna. Om alla relevanta är eller blir höginkomsttagare kan man lika gärna ta ut pengarna själv som pension och ge bort dom när det känns lämpligt.
Hej, jag har en fråga kring Privat pension och vad det är för värde man ska lägga in där. Jag tänker t ex att mitt IP spar nu ska få ligga kvar där och att jag börjar ta ut det om ca 10- 12 år, ska jag då lägga in värdet idag eller det som jag enligt ränta på ränta beräkning får fram att det är värt om 12 år?
Värdet idag, minpension använder prognosstandard för att hantera avkastning och nuvärdeskorrigeringar av alla framtida värden och utbetalningar. Börjar du mecka med egna justeringar är det risk att du börjar jämföra äpplen och päron om du inte vet exakt hur prognosmodellerna fungerar och vad det är för siffror du ser (inflation- och reallönejusterat).
Förenklat kan man säga att minpension räknar med hur din ”köpkraft” ska se ut i framtiden omräknat till dagens samhällssituation/kostnadsnivå/lönelägen.
Så lätt att bli lurad när man kollar på den matematiska siffran 1,9% som visas.
Tack för svar! Jag syftade mest på om jag vill lägga in privat pension, t ex det man har på Lysa och som jag tänker börja ta ut tidigast om 12 år, är det då mest rätt att lägga in dagens värde eller det förväntade värdet om 12 år+
Minpension.se är konservativa. 1.9% real avkastning är klart konservativt.
Men det låter som du missar en viktig “detalj” ? Dom siffror Min pension.se anger är kalkylerade att avse dagens penningvärde dvs med inflation avdragen. Du verkar räkna i löpande priser utan att väga in på inflationen, Det blir snabbt väldigt missvisande.
Om man kalkylerar med 2% inflation blir siffran för likvärdig pension om 10 år som idag 1.02^10 ggr högre dvs 21,8% högre siffra krävs för samma värde.
Under perioder har det varit extremt tydligt att att räkna i löpande priser inte fungerar bra ens på kort sikt. I Sverige på 80-talet var inflationen ibland 10% och första huslånet jag fick var på 12%.
Dvs groteskt stor faktisk “amortering” via inflationen och räntan man betalade men väldigt lite real ränta betalades pga den stora inflationen. Klart vettigt att alltid räkna realt dvs med inflationen avdragen som minpension.se gör.
Rimlig realöneutveckling i samhället om man ser tillbaka totalt 50 år har varit ca 1% årligen i snitt, Första 25 åren gick uselt. Nära 0. Senaste 25 har gått mycket bättre. Nära 2 % varje år med ökade reallöner.
Vettiga reala siffror. Min skattning baserat på historien…l
-Reallöneutvecklig generellt i samhället. Killgissning 1% årligen framöver.
-Real avkastning på en mixad portfölj av ITP, Trad och fondförvalning efter avgifter och skatter ?.
En ren fondportlfölj ca 5% realt kan man hoppas på lång sikt. Trad, Kanske 3-4% realt, ITP 3-4% realt ?? . En mixad portfölj kanske max 4% realt är rimligt. Klart vettigt att vara lite konservativ och nöja sig med säg 3% i en egen kalkyl.
Perioder med riktigt obra utveckling har förekommit. Ex var utvecklingen i USA S&P 500 idexet med inflationen avdragen under de 30 åren 1965 till 1985 bara ca 1,5 % årligen. Inflationen var mycket hög. Ca 6,5% årligen i snitt med peakar på upp emot 14% Blääh.
Om man tänker ta ut tjänstepension tidigt så ger all typ av pension före riktåldern mycket högre beskattning. Ca 11% extra skatt. Om man tar ut 35.000 per månad blir det häraden 3850 Kr extra i skatt varje månad.
Om man slutar arbeta 10 år i förtid betalas mycket mindre in till din pension. Om man är normalinkomsttagare med säg upp till 40.000 Sek i månadsinkomst behöver det inte påverka nämnvärt vad man får ut totalt efter riktåldern med nuvarande regler. Olika behovsprövade tillskott hjälper upp totalen.
Om man däremot varit höginkomsttagare med säg 50.000 eller mer i lön slår 10 tappade år av inbetalningar relativt “hårt”. även om man lever på besparingar i 10 år. Man åker inte sällan ned ner till nivån majoriteten av pensionärer lever på och man kanske uppfattar det som ett stort steg neråt.
Om man sparat utanför pensionssystemen ex på ISK och vill finansiera 10 lediga år betyder det att man behöver ha sparat ihop ca 120 “månadsbehov” om man lyckas spara pengarna inflationsskyddat. Dvs vid säg 20.000 netto månadsbehov blir det 2,4MSEK.
Man kan roa sig med att undersöka om att ta ut tidig tjänstepension isf att konsumera sina ISK pengar delvis kan vara lönsamt. Skulle inte förvåna om det lönar sig…
Ohoj, tack för info, hade inte koll på det där med skatten. Tänker dock att ett ev uttag av tjänstepensionen de första åren är bättre än ISK/IP då det isf kan stå kvar och växa till sig men så klart handlar det om vilket “kapital” som har bäst tillväxt/prognos.
Det funkar att mata in önskad nettopension livet ut och sedan stoppa in data som man kan hitta på minpension. Den spottar sedan ut den månad när man kan gå. Den svåra variablen är förväntad avkastning före resp efter pensionering. De senaste 10 åren har min reala avkastning varit 7,5% på tjänstepensionen, men vi vet vad alla ekonomipoddar alltid säger. Finns en del buggar som inte är fixade - speciellt i ytterlägen.
Det finns en feedback-funktion eller address någonstans. Jag skrev att jag vill kunna simulera att sluta jobba före 55 och fick åtminstone ett trevligt svar.
kan man lika gärna ta ut pengarna själv som pension och ge bort dom när det känns lämpligt.