Ersättning för ärr? Ja, det är klart. Jans google revenue skulle absolut tanka av ett 2cm ärr på underbenet 
Jag har själv råkat ut för ett komplicerat ärende där det låg mig i fatet att jag hade flera försäkringar. Ersättning för faktiska kostnader ska man bara kunna få från en försäkring, men ersättning för sveda och värk ska man (enligt vad jag förstår) kunna få från flera.
Jag hade dessutom dubbla olycksfallsförsäkringar hos samma bolag (i en ingick dessutom sjuk/olycksfall).
En fälla som jag har observerat är att man går in i dessa försäkringar med väldigt låga belopp och att det kan bli svårare att höja dem när man blivit äldre och har haft några incidenter.
Här är försäkringarna som jag har (och som är relevanta för frågan):
- Företagarens egen försäkring via Fora: AGS, TFA, TGL. Betalar i dagsläget cirka 200 kr per år, men har varit uppe i så mycket som 600 innan de slutade ta in premier för AGS på grund av att de var “överkonsoliderade”(?)
- Sjukavbrottsförsäkring för mitt AB via Skandia: betalar ut ett månadsbelopp under ett års tid som täcker kostnader som inte är sjuklön. Cirka 2000 per år för 400k.
- Sjukvårdsförsäkring via Skandia. 370 kr i månaden (via Akavia).
- Sjuk och olycksfallsförsäkring 50 PBB. 120kr i månaden (via Akavia).
- Sjukförsäkring och premiebefrielseförsäkring hos Euroaccident.
Kruxet som en del forumiter har fått erfara är hos man kan bevara sitt SGI om något går riktigt snett och det är viktigt.
Litar jag på att dessa trygghetslösningar kan försörja mig om/när jag inte längre klarar det själv? Absolut inte. I stället har jag byggt upp min egen lönefond med dels en räntetrappa och dels LYSA-portföljer som jag hoppas ska ta mig fram till pensionen.
Pengar löser inte allt, och jag skulle byta bort mina pengar mot att få vara fullt friskt utan att blinka, men när väl situationen är som den är så är det en bra trygghet.
Rekommendationen med juristförsäkring är bra, man ska dock vara medveten om att det finns risk att den inte hjälper om man hamnar i förvaltningsrätten. FR är en skam för Sverige med en sjuk asymmetri till myndigheternas fördel. Jag hade väldigt duktiga ombud men var ändå tvungen att gå via kammarrätten för att få “rätt”. Det tog väldigt lång tid (flera år).
Som Melwa skriver så finns det firmor som är “gratis” men som tar en procentuell andel. För många är det kanske enda alternativet för kostnaden kan vara skyhög för att driva ett rättsfall.
2 gillningar
Det är en trixig situation om man känner att man själv måste kunna jobba för att ens partner ska kunna jobba. Jag har ingen bra lösning på det förutom att prata igenom det med folk som man litar på och kan bolla sånt här med. Tex: om jag bränner ut mig och inte kan komma tillbaka till min tidigare arbetsförmåga på lång tid, vad händer då?
Ser man rent konkret då är det antingen:
- p-fonder som kan hålla uppe skutan tillräckligt länge
- fritt kapital och sparat utdelningskapital
- fritt kapital som används för att betala ut lön
Man kan ju som jag till viss del mitigera detta genom att ha en sjukavbrottsförsäkring för nyckelpersoner:
Själv har jag tyvärr blivit avrådd från p-fonder av min “fina” redovisningsbyrå så jag har tyvärr missat det för egen del.
Vill också knyta an till dina tankar om olika pensionslösningar att de här pusselbitarna är enligt mig viktigare att tänka på än pensionen (dvs att fixa sig en bättre TJP än en kollektivavtalad).
3 gillningar
Nyligen fick jag själv uppleva vad det i praktiken innebär att använda en personförsäkring med invaliditetsskydd. Ersättningen är i princip aldrig i närheten av maxbeloppet, eftersom kraven är så högt satta. Man utgår från en specifik tabell som fastställts av Svensk Försäkring. Att få 100% innebär i praktiken, såsom jag tolkar det, att inga kroppsfunktioner återstår. Om man förlorar en arm eller ett ben kan man kanske nå upp till 40% - 50%?
Personligen lider jag av ett smärtsystem som inte riktigt fungerar som det ska (jag har smärta i stort sett överallt, i nacke, rygg, fötter etc.), liknande fibromyalgi. Med andra ord, detta påverkar min vardag och mitt arbete i hög grad, även om jag hittills inte varit sjukskriven.
Initialt fastställdes min medicinska invaliditet till endast 1%, vilket motsvarade 25 000 kr. Jag var tvungen att överklaga tre gånger och lägga ner mycket energi på att motivera varför detta var långt ifrån tillräckligt, innan det till sist justerades till 8%.
Så vad kan man dra för slutsats av detta? För mig utgör dessa pengar en liten lindring, men de är på ingen måte avgörande för mitt liv. Med tanke på min unga ålder (under 30 år) täcker detta långt ifrån en eventuell förlust av framtida inkomst under arbetslivet.
Det är också viktigt att vara medveten om att försäkringsbolag gör allt i sin makt för att minimera sina kostnader, och som privatperson har man inte särskilt mycket kontroll eller inflytande när det verkligen gäller. Så ja, ett rättsskydd, som vissa nämner här, skulle möjligtvis ha kunnat vara till hjälp.
6 gillningar
Om vi leker med tanken att du som företagare också årligen och återkommande ser utdelningen som lön vid sidan av det vanliga löneuttaget och vill skydda även den inkomsten så går det att ordna med lite trixande.
Man tecknar en privatägd K-försäkring med premiebefrielse och en årlig sparpremie i ungefär samma storlek som utdelningen motsvarar.
År 1 betalar du in årets utdelning till din K-försäkring. (Du måste alltså klara dig utan utdelningen första året)
År 2 betalar du in utdelningen på nytt men några veckor efter att inbetalningen har landat gör man ett delåterköp motsvarande År 1’s inbetalning…
Sen är det hela igång och du rullar således utdelningarna framför dig 1 år i taget.
Inbetalning, delåterköp - Repeat
Skulle du nu av någon anledning bli långtidssjukskriven så har du efter 3 månaders karens även skyddat din utdelning skattefritt fram till 65 år.
Visst, skyddet är förknippat med avgifter/riskpremier men vad är gratis här i livet??
4 gillningar
@BroncoKid - har du gjort det här? Det låter ju superintressant. Vet du vem som erbjuder det?
Jag har ju premiebefrielse på min TJP där jag vet att de kommer att betala in pengar till min KF tills jag är 65, men detta har jag aldrig hört talas om.
Jag ska kolla med min hemförsäkring om jag kan få juridisk hjälp igen och att de står för notan.
Fick det för cirka 8 år sen om jag minns rätt. Men måste först ringa min handläggare på LF att jag får det hon sa till mig över telefon nerskrivet och hemskickat. Svårt att överklaga ett besked man fått över telefon…
Extra svårt med mina minnesproblem som gör att jag inte minns 90% av vad hon sa. 
Tror någon nämnt det innan, men vid tvister kan ofta hemförsäkringen täcka juridiska kostnader.
3 gillningar
Många gånger på den tiden jag jobbade som rådgivare.
Mitt yrke och arbetsuppgift var ju att förstå villkor och regelverk på djupet och sedan omsätta dessa i konkreta råd till ”mina” kunder och deras behov av kreativa lösningar.
(Om det sedan var lojalt mot min arbetsgivare var ju en annan fråga.)
Som kund kanske man inte ska flagga för vad avsikten med K-lösningen är men det beror väl på vilken relation du har till din kontakt/rådgivare. Detta Forum har ju en tendens att med hög misstänksamhet se ner på rådgivare och kalla dem för rångivare etc. 
Viktigast av allt är ju att noggrant granska försäkringsvillkor, regelverk och andra bestämmelser som din Bank/Försäkringsbolag ställer för respektive sparprodukt.
Att ställa diskreta hypotetiska frågor kring eventuella återköp, delåterköp och premiebefrielse tillhör väl spelet.
Vad banker och försäkringsbolag erbjuder i dagsläget har jag ingen koll på då jag lämnat branschen sedan 4 år tillbaka men ett första steg är ju att som privatkund fråga vilka sparprodukter med premiebefrielse din bank/försäkringsbolag erbjuder.
3 gillningar
Haha, jag är inte en av dem däremot. Har ett avsnitt på gång där jag uppskattar värdet med en rådgivare till någonstans mellan 0.5 - 2% per år för en nybörjare.
Kan du ge exempel på försäkringsbolag som du tycker är bra?
Jag försöker att undvika försäkringar som är ”plåster på såren”. Om jag får 50 000 efter att brutit armen vid en cykelolycka spelar ingen roll så alla sådana försäkringar undviker jag. Även a-kassa.
Den största katastrof jag kan drabbas av är att bli så sjuk eller skadad att jag inte kan fortsätta arbeta. Då har jag tre typer av försäkringar:
-
Trygghetskapital från Skandia: Ett engångsbelopp på ca 2M som betalas ut beroende på hur mycket jag blir permanent sjukskriven.
-
Inkomstbortfall från SEB som ersätter lönen upp till 90% om jag blir sjukskriven.
-
Vårdförsäkring från SEB. Denna är jag mer osäker på. I teorin ska den göra att jag kommer snabbare tillbaka i arbete om jag drabbas av något där det är långa vårdköer för behandling. Detta är mer relevant om man bor i en region med längre vårdköer som t.ex. Skåne.
3 gillningar
Ett tips är att prova den här tjänsten:
http://www.teletal.se/
den är framtagen för att hjälpa till med t.ex. sådan problematik som du beskriver.
3 gillningar
Hittar du något kring det här så är det högintressant för mig också!
1 gillning
Nej - av den enkla anledningen att alla upplägg har sina starka och svaga sidor och kundernas behov är vitt skilda över tid.
Dock brukade jag fråga mina kunder om dem ville ha en bra eller billig försäkringslösning?
Svarade kunden att han ville ha en billig så svarade jag att dem var slut och att endast de bra lösningarna fanns kvar… 
Man får vad man betalar för är väl annars den enkla sanningen.
3 gillningar
Den springande punkten här är: hur länge? Alla de jag har sett slutar efter 12 månader.
Har du läst tillräckligt noga? Det brukar finnas olika nivåer efter olika tider. Man kan ju inte ha sjukpenning hur länge som helst och till slut hamnar man på sjukersättning (som i sig är väldigt låg nivå, det finns ju en tråd om det) och exempelvis AGS från FORA/AFA kan ge en månadsersättning i det fallet baserat på den SGI man har. Vill minnas att jag har sett liknande från andra kollektivavtalade / gruppförsäkringar.
Edit:
Edit2:
Skandia (via min gruppförsäkring hos Skandia) har en maximal tid på 5 år. Trygghetskapital kan betalas ut om man beviljas sjukersättning från försäkringskassan.
Euroaccident (via TJP hos Avanza) är 36 mån.
Ja, fel av mig. Skulle skrivit 48-60 månader (men ändå åt helvete för kort tid). Det som jag vill är ju att försäkra motsvarande belopp av mitt humankapital. Dvs. som jag, jag räknar att jag ändå har 12 MSEK i mig innan pension (=500 tkr/år * 25 år). Då vill jag ju ha en försäkring som matchar det beloppet (och som kan minska med 500 tkr/år). Dvs. jag vill försäkra mitt humankapital.
Jag har ett superspännande samtal igång med @RicardNylund som är finansiell rådgivare och jobbar med försäkringar. Det verkar finnas försäkringar - till och med riktiga “utdelningsförsäkringar” - inget som jag hade någon aning om. Vi håller på och begär offerter.
Kommer garanterat återkomma med ett bonusavsnitt tillsammans med honom om det. Det är helt sjukt, jag trodde ändå att jag kunde det här.
6 gillningar
Bra Jan! Mer försäkring åt egenföretagarna! (Knuten näve i luften)!
1 gillning
Ja då är det för kort för att vara värt det. Denna gäller till pensionen i princip och toppar upp beloppet från försäkringskassan till 90% av lönen:
” Ersättningen betalas ut så länge den anställde har nedsatt arbetsförmåga med minst 25 procent.”
Sedan är ju utdelningen en inte oansenlig del av inkomsten men den har jag inte tittat på om man kan försäkra..
1 gillning
Ett problem med vissa försäkringar, och sjukskrivning i allmänhet, är att de vilar på försäkringskassans bedömning av hur sjuk man är.
Har sett exempel med närstående som fått problem med att försäkringskassan fattar annat beslut än sjukskrivande läkare. Det finns också gott om skräckexempel i olika reportage där sjuka förklarats friska av försäkringskassan.
Men för försäkringarna har jag inte funnit någon väg runt det. Om det värsta händer får man be för att sjukdomen är något försäkringskassan också tycker är en sjukdom.
Rättelse: ”Konsolideringssjuk” är 108% av inrapporterad lön.
1 gillning