Hej!
Jag har fått ett arv på 5-8 miljoner, räkna på 6, håller exakta siffran för mig själv.
Hur hade ni förvaltat dessa pengar utifrån mina förutsättningar?
• 27år, bostadsrätt lån 800.000, värdet på bostaden 1.4-1.6
• Fast jobb, inga dyra fritidsintressen, sambo, inkomster ihop på ca 50.000 netto
• Sparande på Avanza, ca 500.000 i aktier ( stora stabila svenska företag ( en portfölj jag känner en tro till )
• Sparande fonder på Avanza ca 300.000.
• Sparande ihop med sambo till hus, ca 700.000.
• Letar hus, räknar med en prissättning på 6-8 miljoner.
• Har ingen större kunskap inom aktier, vill hålla det enkelt och inget som behöver bytas ut allt för ofta.
• placera mer i aktier trots den inte allt för stora kunskapen?
Gå in med en stor summa kontant för att slippa amortering vid ett husköp?
Använda Lysa? ( ingen erfarenhet här)
Placera större delen av kapitalet i fonder?
Ta hjälp av bank? Lär rekommendera dyra fonder?
Vill även ha möjlighet att gå ner i tid om man får barn men även inom en 10:års period.
Hur hade ni lagt upp er ”portfölj” eller förvaltat era pengar med dessa förutsättningar?
Tack!
I din situation hade jag sett till att kunna hålla kommande husköp på amorteringsfri nivå, dvs 50% belåning, och inte amortera vidare. Då sitter ni tryggt i ert boende nästan oavsett vad som händer och det är väl så man vill bo.
Eftersom du helst inte vill omplacera utan spara passivt skulle jag nog ha valt en svensk indexfond. Och kanske komplettera med en globalfond. Indexfonder är inte det vassaste alternativet men på riktigt lång sikt är det nog tryggast. Om du vill vara lite aktiv kan du ju följa upp indexfonden lite då och då och sälja om den hamnar under noll sedan senaste årsskifte. Och köpa tillbaka när den hamnar på plus igen. Då borde du klara stora negativa år ganska bra utan att göra så många affärer. Inte minst för psyket är det lugnt att undvika de värsta nedgångarna.
Det låter som en light version av Nordnet smarts strategi. Det gick ju inge vidare…
Snarare borde man väl köpa mer än att sälja när det gått ner så man köper in billigare?
Jag vet inget om Nordnet smarts strategi. Om den gick dåligt var det ju förstås ett misslyckande.
Problemet med en nedgång är att du inte vet hur djup eller långvarig den kommer att bli. Har du en ansenlig summa placerad i en indexfond som går ner 50% eller mer kan det ta väldigt lång tid innan du har reparerat skadan. Om du kommer ur tidigare har du möjlighet att använda tiden till att ackumulera positiv avkastning istället. Plus att du förmodligen kommer att må bättre psykiskt. Att “sitta fast” i en kraftig nedgång tar på krafterna.
Beklagar förlusten.
Hade jag varit i dina skor så hade jag gift mig med sambon, köpt ett hus ”kontant” (0% belåningsgrad), satt in vinsten från brf-försäljningen på bankkonto med insättningsgaranti som buffert och fortsatt investera löpande i indexfonder.
Gemensamma huskontot hade jag öronmärkt till reparationer och renoveringar.
Jag hade antingen gjort som Ulf eller Emil skriver. Att anlita en oberoende rådgivare är väldigt smart när det rör sig om en så ofantligt stor summa pengar.
Det är de framtida bostadsplanerna som krånglar till det.
Här behöver man tänka till lite, det finns två standardavtal på marknaden: gift eller sambo.
Båda hanterar i praktiken frågan HUR värdet av tillgångarna ska delas upp vid en bodelning, antingen när man skiljer sig eller den ena parten dör.
Den första frågan är om arvet sker via testamente som eventuellt kan stipulera att arvet är enskild egendom, eventuellt med ytterligare förbehåll om framtida avkastning av arvet ska betraktas som enskild egendom.
Är man sambo så är det ur denna synvinkel enkelt, arvet tillhör den som fått det. Då skulle jag köpa den gemensamma bostaden med gemensamma lånade pengar, då separeras den gemensamma bostaden från arvet. Sen kan man eventuellt lösa kontantinsatsen med skuldebrev, men då kan det bli tolkningsproblem i framtiden. Jag skulle nog använda den nuvarande lägenheten och de gemensamt sparade “huspengarna” som grundplåt till det nya huset, låna resten då går man in med lika förutsättningar.
Gifter man sig så gäller det att man tänker till om man går in i det gemensamma boet med väldigt olika ekonomiska förutsättningar, vid en bodelning vid exempelvis skilsmässa så kommer hälften av tillgångarna tillfalla partnern, dvs halva arvet kan gå “förlorat” Här bör man då fundera på ett äktenskapsförord.
Med tanke på din ålder så hade jag nog köpt det framtida boendet med relativt hög belåning (>=70%) och investerat resten.
Ovanstående frågor är kanske inte en stämningshöjare, men är bra att reda ut medans man är sams…
Hur man kortsiktigt ska hantera kapitalet är mera vanligt “kapitalförvaltningshantverk” där hink teori kan vara en bra grund, i ditt fall kommer det mesta av kapitalet att hamna i den långsiktiga hinken.
Använd INTE pengarna till huset, oavsett vem som betalade så delar man lika vid separation även som sambo. Undvik giftermål innan ni har 2+ barn och se sedan till att så fort som möjligt sätta undan en summa till barnen som hon inte kan komma åt, antingen via syskon innan de gifter er eller någon annan lösning.
Du kan inte lita på din partner när det kommer till pengar, har sett med egna ögon hur människor blir som förbytta över en natt efter en separation. Planera för att hon kommer bli en pengahungrig psykopat som struntar i barnen vid en separation, så du håller ryggen fri.
Om du går ur index när årets utveckling blir negativ då kan du ju inte få -50% på ett kalenderår. Har du inga kalenderår med stora minus och ligger nära index alla positiva år är dina utsikter rätt ljusa.
Perioder när index pendlar runt nollan är svåra att parera men rimligtvis hamnar du inte fel varje gång utan kanske hälften av gångerna. Det är bra nog. Men dessa situationer inträffar ju inte så ofta och inte varje år.
Men det är klart att tror man inte på idén så ska man avstå.
Hur man löser familjesituation är förstås mycket viktig men egentligen en annan fråga, kan jag tycka.
Jag vet inte om du svarar mig eller inte, men det verkar lite som det.
Jag förstår inte resonemanget med att sälja till förlust för att sen köpa in sig när det gått upp. Snarare borde men man ju precis det omvända. Ju mer det gått ner, desto mer köpa in sig. Sälj dyrt, köpt billigt…
Det blir ju marknadstajming att satsa på mer nedgång bara för att det går ner en viss nivå, oavsett om det är sen kalenderårsskifte eller annan tidsperiod. Sannolikheten för uppgång ökar ju bara mer och mer till dess att man ska ta ut pengarna ju mer det gått ner. Vilket då direkt leder till att man inte bör sälja bara p.g.a. nedgång.
Jag tolkar frågeställaren som att han har en stor summa att placera direkt. Hade jag varit i samma situation skulle jag bevaka mitt kapital noggrant och sälja allt om utvecklingen går åt fel håll. Köper jag index så finns inte risken att fonden försvinner eller får noll i värde men jag riskerar att förlora väldigt mycket tid medan jag väntar på att jag är tillbaka till utgångsläget. Det kan handla om år i värsta fall. Att jag köper mer under nedgången för någon enstaka procent av portföljvärdet kompenserar inte för vad portföljen tappar i värde. Sen är frågan om man verkligen mäktar med att köpa på sig medan börsen faller. Det är få som klarar det skulle jag tro.
Om man ska sälja för att skydda sitt kapital måste man ha en plan för det för att slippa handla i affekt. Det kan vara utvecklingen sedan årsskiftet, utvecklingen de senaste 3 månaderna eller något annat som man tycker är rimligt.
Jag själv köper aldrig sådant som faller utan bara det som trendar uppåt. Därmed slipper jag också stora förluster. Det svåraste om man säljer är inte beslutet att sälja, utan att våga köpa igen.
Detta är bland det sämsta du kan göra. För en nedåtgående trend ger inte ökad sannolikhet för kommande nergång.
Det här går inte ihop. Bara för att något trendar uppåt har det inte ökad sannolikhet att fortsätta göra det. Vänder marknaden så rasar det helt oavsett.
Visserligen har momentum visat sig ge viss överavkastning, men det är inte en speciellt stor faktor om man jämför med den totala avkastningen.
För mig är det tydligt, speciellt när jag tittar på grafer, att trender ofta håller på mycket längre än man tror. De stora kapitalstinna pensionsfonderna måste allokera sitt kapital planerat och successivt för att inte störa marknaden för mycket. Det bidrar till att bibehålla trender. Jag tror också att finansiella rådgivare har svårt för att sälja in en fond vars kurs pekar nedåt. Vem är sugen på att placera sina pengar där? Det finns säkert många fler förklaringar.
Uppgång föder uppgång och nedgång föder nedgång. Se på grön teknik. Där kan vi tala om att uppgång föder uppgång som i sin tur bildar ett trend.
Hela detta året har Kina, Asien och Tillväxt varit draglok. Många vill vara med på resan och allt fler vill betala allt mer. Det är inte lika många som tror att fastigheter blir årets kioskvältare.
Du/ni verkar onekligen ha bra koll på er ekonomi och lyckats bra med det sparande. Bra jobbat!
Därför tror jag att ni i första hand kan sätta er ner och planera hur ni ska göra själva. Tips följer nedan. Varför först försöka själv? Jo för att ni åtminstone förtydligar vad det är ni vill uppnå - därefter kan en rådgivare lättare hjälpa er med hur ni gör det bäst. Om ni ens behöver en rådgivare efter att ha jobbat igenom tipsen nedan.
Om ni inte känner er trygga efter det så kan ni alltid anlita en oberoende rådgivare. Viktigt med oberoende. Sök här på forumet för Jan Bolmeson har lagt ut info om några sådana. Hur vet du att det är en oberoende rådgivare - jo du betalar per timme med faktura. Alla andra fall så tar de betalt genom att ta en del av ditt kapital varje år - blir mycket dyrt!!!
Men eftersom ni redan har bra koll så kan ni nog hoppa in i 4 hinkars principen. Jag tror att den kan hjälpa er med precis det ni behöver. Hur mycket pengar ska investeras på vilket sätt för att både skapa trygghet och få avkastning. Tipset är att göra det tillsammans. Det gjorde jag och min fru, och det var kanon för att få en gemensam bild och kunna hjälpa varandra med sparandet och investeringarna framåt.
När det gäller husköp som sambo, som Erik Guldfeber var inne på, så har jag en mindre cynisk bild av det. Det är såklart något ni måste diskutera och komma överens om. Man kan alltid avtala så att det blir rättvist - tex om du betalar det mesta av kontantinsatsen på huset. Läs på om samboavtal tex här. Det är inte komplicerat men bäst är att anlita en advokat så det blir rätt. Kostar en del men lite i sammanhanget. Vi har vänner som gjort det och det har fungerat bra, så inget att oroa sig för, men däremot något att diskutera, komma överens om och avtala. Personligen hade jag lagt in minst 50% (tillsammans) av husets pris och sedan amorterat av resten under ett antal år medan resten av pengarna kan investeras i de 4 hinkarna med ert fortsatta sparande.
Lycka till & grattis till en mycket bra situation för era framtida liv tillsammans!
Just det där med arvet måste se till att de här enskild egendom. Annars blir det inte roligt vid en separation. Har ju be morsan skriva ett testamente där all hennes kvarlåtenskap och framtida avkastningar skall vara enskild egendom till mig. Men dit har vi inte kommit ännu.
Du är ju ung och beroende hur du är som person så hade jag dumpat in 80% av pengarna i LF Global. Resten 20 hade jag haft cash.
För kommande huset hade jag siktat på 65-70% belåning för att inte räntenivån ska bli för hög. Skulle inte sätta mig i ett hus som man inte kan betala löpande för med två inkomster. D.v.s. arvet kan användas för inköp och eventuellt lite renovering, men inte mer. Hade tagit hjälp av jurist för samboavtal/äktenskapsförord för att hitta en bra väg vid eventuell separation.
Om man använder fyra hinkar-modellen så verkar ni redan ha en ok buffert och mellanriskhink.
Sedan hade jag troligtvis satt 1-2 miljoner i en RIka Tillsammans-portfölj eller liknande. Något som växer långsamt och inte följer med ner särskilt mycket. Det här ska bli den långsiktiga pengamotorn. Om man är osäker på marknaden kan man lägga sig i övre spannet för att kunna ha en strategi att kunna vara offensiv under/strax efter nedgångar. Men att tajma marknaden är svårt.
Resten hade jag satsat lite offensivare. Kanske en del på LYSA med 90/10 och en del i något som liknar Globala barnportföljen. Den här delen ska växa och när det blir stora överskott kan man pytsa över en del av överskottet till portföljen i förra stycket. Målet skulle vara att man ska ha ett så stort kapital att man inte är beroende av andra inkomster.
Men viktigast av allt: Fundera lite på vad du/ni vill och ta hjälp av oberoende rådgivare. Dels jurist för samboavtal/äktenskapsförord, dels hur du ska placera kapitalet.
Henrik Tell på Effektiv FF, mejl: info[AT]effektivff.se
Ricard Nylund på RealFF, mejl: ricard.nylund[AT]realff.se
Alla dessa är oberoende, har rätt tillstånd för att bedriva finansiell rådgivning och jag har gjort erfarenhet av dem. Mitt förslag är att träffa dem, känna dem på pulsen. Sedan kommer de säkert försöka sälja in en lösning där man tar betalt på procent, men man kan be dem om fast pris istället.
Du får gärna hälsa från mig och återkoppla om du träffar dem.
Sedan lär deras råd inte skilja sig jättemycket från det som jag skriver på bloggen.
Vid vilka förvaltade summor tycker du att det lönar sig att fundera på att betala för professionell rådgivning, och från när borde man absolut höra det?
