Du har inte möjlighet att få någon förälder att vara medlåntagare på dit bomås och på så sätt baka ihop till ett riktigt bolån. Sedan lösa blankolånen och om ca 1 år så kan dina föräldrar släppa att vara medlåntagare.
Så klart en risk för dinna föräldrar, men du har ju satt dig i sliten och om du slutat med vanorna som satt dig i blanco lånen Kan det ju vara en utväg också. Om du får föräldrarna med dig.
Nordax erbjuder också liknande lån som Bluestep, prata med dem också, kanske kan spela ut dem mot varandra och komma ner i 4,5%.
De kanske kan ge en hint innan UC.
Att fixa en inneboende är nog också en smart sak för att ganska snabbt få ner skulden. Jobbigt, men kanske ändå värt det. Kan ju också lätta det sociala, dels att någon finns hos dig, men också atf du får in X tusen I månaden att amortera med, kanske spare en tusenlapp till att leva också.
För bestämmer du dig kan du ta dig ur detta.
Kanske lätta hjärtat vad som satt dig i detta, och börja prata om det också då det kan förhindras igen. Ev börja här och senare när detta börjar ordna sig börja våga prata öppet om det också.
Pengarna är ju en sak, men finns ju också en risk i dåligt mående att du blir sjukskriven och får sämre inkomst och då kan du sitta riktigt illa till.
Så av omtanke jag frågar. Nu verkar du vara mottaglig att förändra och ta tag i problemet.
Uppdatering! Efter att ha läst era meddelanden gjorde jag ett sista försök.. och trots 3 år av konstanta nej fick jag idag ett samtal från Swedbank. Dom kan baka in allt i ett nytt bolån (utom ca 30 000 kr). Det nya lånet kommer vara på 3,55 miljoner. Räntan fortfarande okänd, de vill först ta ett möte och se hur mycket jag kan flytta över till dom.
Jag känner mig helt tom efter så många års krigande. Troligtvis kommer det inte sjunka in förens allt är flyttat och klart, just nu kan jag knappt tro att det är sant. En timme innan samtalet kom lånepapper från Bluestep som jag lyckligtvis inte hunnit signera.
Vilken otroligt jobbig sits, men lyckligtvis är den relativt lätt att lösa även om det kanske innebär förändringar för dig som inte är så trevliga.
Om jag vore du skulle jag sälja lägenheten och flytta till en mindre ort där lägenheter är mycket billigare. Det kan vara en ort nära en större stad där det finns jobbmöjligheter. Då kan du betala av dina skulder och få en lägenhet som motsvarar din idag. Det vill säga, du löser dina problem och kan fortsätta leva ett bra liv och slipper t.ex. bo i en liten etta i förorten i Stockholm.
Vad kul att läsa!
Jag har inte svarat innan men läst och följt hela tråden. Tycker du verkar som en klok och fin person. Du gör helt rätt som försöker förlåta dig själv och fokusera framåt.
Du har en hög lön och en bra säkerhet, dvs bostaden i ett populärt område i Stockholm, som blir belånad till runt 80% (om jag minns rätt). Jag har tidigare jobbat på bank med bolåneansökningar och det är sånt som ligger på “plussidan” när en person har större privatlån. Uppdatera gärna hur mötet med Swedbank gick, håller alla tummar 
Väldigt bra att du kommit till förhandlingsbordet så att du kan skapa en mycket bättre sits för framtiden.
Jag skulle försöka samla allt på ett ställe för att ha överblick och att visa att du har koll samt vill bli en bra kund hos dom, om dom vågar satsa på dig.
Jag skulle arbeta med att få till följande med lite sneglade på 4-hinkars principen Fyra-hinkar modellen | Strukturera din ekonomi som ett proffs
Rensa och klipp alla andra kreditkort.
Målsättningen är att bufferthinken ska vara fylld så fort det bara går, dvs kortkrediten ska vara betald och det ska finnas en buffert på 50 000 kr på lönekonto + sparkonto. Detta borde gå ganska fort om du lever på samma pengar som idag i ett antal månader till. DVS köp så lite som möjligt till bufferten är fylld.
När bufferthinken är fylld så ökar du sparandet långsiktigt i tillväxthinken. Att det redan från början går 200 kr/månad till tillväxthinken är på pappret inte optimalt då räntan på kreditkortsskulden är hög. Men jag tycker det är bra att redan nu sätta upp “systemet” så att när bufferthinken är fylld så är det bara att ändra överföringens storlek från bufferthinken till tillväxthinken, annars är risken att det inte blir av. Du visar igen att du har en bra långsiktig plan. Välj en Swedbank fond så slipper du att störa diskussionen om konkurrenters fonder, det är det inte värt i nuvarande läge.
När det gäller bolånen så amortera inte mer än vad banken kräver, se till att få en buffert först och ett eget långsiktigt likvit sparande. Diskutera med banken om hur de nya amorteringskraven från 1 april nästa år kommer att påverka dig, Kan det vara möjligt att redan nu “anpassa” amorteringen till kommande nivå med tanke på den plan/system du lagt upp ovan?
Tänk igenom din budget vilka kostnader och inkomster du har. Vad är ett rimligt sparande, och tänk då att sparande är både amortering på skulder och sparande till dig själv i bufferthink och tillväxthink, Om du får ned amorteringen så kommer sparandet att öka till tillväxthinken istället. Om du kan spara och amortera 20% av din lön så är det 11 000 kr/månad sen är det bara frågan vad som är sparande och vad som är amortering.
När det gäller ränterabatt och bindningstid så skulle jag inte binda räntan om jag inte får en rimligt rabatt, får jag en OK rabatt så skulle jag själv kunna tänka mig att binda på 3-år i din situation för att visa att under kommande 3 år har jag denna plan både med lån och sparande.
Se till att göra en skattejämkning så att du inte lånar ut pengar till staten gratis medan du själv har räntekostnader motsvarande kreditkortsskulden på samma belopp. Synd att betala ränta på kreditkortsskulden på pengar som du lånat ut gratis till staten… Banken kan nog hjälpa dig med jämkningen.
När du är färdig med ovan så har du en ekonomisk struktur i din privatekonomi som många andra saknar, sen är det bara tiden som får arbeta.
Lycka till!
Martin
Tack! Jag har sålt en del kläder för att minska det sista så det ser ut som att jag egentligen kan bara in allt utom ca 15 000 kr.
Därefter är målet precis som du säger att börja spara eftersom jag just nu ligger på 0. Jag har kvar ca 1,2 miljoner som kontantinsats i min lgh och som jag tolkar det har jag en helt okej pension eftersom jag jobbat sedan jag var 17.
Jag hoppas på att kunna få en ränterabatt som gör att jag landar på 3 eller strax under, och isåfall binda på 2-3 år. Snitträntorna är runt 2,6-2,8 medan listräntorna ca 1-1,5% mer..
Har räknat att jag då borde kunna spara runt 8500 och 11500 när det förstärkta amorteringskravet försvinner. Får jag 4% blir det 5000 kr.. Har dock inte räknat på jämkningen här.
Satt upp ett liten start som ser ut såhär:
Vad tror du om det? Samtidigt kommer jag amortera 8875 kr på mitt lån varje månad.
Tack så mycket för all hjälp!
Tack så mycket för dina fina ord. Jag vågar inte riktigt ta ut något i förväg och jag tror det är därför jag inte känner mig glad eller att det är löst än.. hon sa dock att dom kunde erbjuda mig lånet men att dom väntar på ett lägenhetsutdrag. Dom har värderat min lägenhet till 4,7 vilket skulle ge mig en skuldkvot på 75%. Nu hoppas jag på att ränterabatten kan ge mig en ränta på 3 eller under men vet inte om min situation gör att dom är mer restriktiva med ränterabatt. Jag skickade med min budget i ansökan där jag räknat på 2,8% och lagt in ett sparande på 11 000 så jag hoppas det hjälper lite 
Du tänker i stort sett rätt.
Men sen skulle jag göra det enklare i det långsiktiga sparandet, välj att öppna ett ISK på Swedbank där du bara har en Swedbank Global Indexfond i och inte fonder från konkurrerande företag till Swedbank, för det lite lättare för din bankkontakt att få till en bättre affär. Du kan flytta senare när affären är igenom… Jag skulle helt skippa enskilda aktier i detta läge, har själv inga aktier i min ISK.
När det gäller transaktionskonto och kreditkort med kredit så är det bra att du får till det direkt för att få lite luft i ekonomin de närmaste månaderna så att ingen skitsak som ett akut tandläkarbesök trasslar till det för att det inte finns tillgång till 7 000 kr.
Jag misstänker också att du kommer att få skatteåterbäring framåt våren, den borde om du inte jämkat eller gjort någon annan förändring bli lite som förra året, tala om för banken att dessa pengar kommer. Det visar att du har koll.
Du säger att du kommer att amortera 8 875 kr samt spara ytterligare 8 500 kr, detta innebär att ditt totala sparande som ökar dina nettotillgångar är 17 375 kr/månaden vilket är mycket bra, jag skulle köra så tills målet på 75 000 kr på sparkontot är uppfyllt, där borde du vara under hösten. Sen skulle jag nog minska på takten lite och leva lite bättre som tack för att du har varit duktig. Sen är nästa mål att få ett bra sparande på din ISK. Ska 100 000 kr vara första målet där, nyår 2027?
Vart ligger privatpensionen? Går den att flytta till Swedbank för att få en bättre deal? Själv är jag tveksam om det är rätt pensionsspara alls i din situation.
Igen Lycka Till!
Martin
Ser jättebra ut! Stolt av dig! Kämpa på, hoppas det löser sig med Swedbank!
Var inte rädd att förhandla om räntan fast du är i en svår sits, det värste som kan hända är att de håller sig på den räntan de föreslår.
Har du ITP1 som tjänstepension, kan denna flyttas till Swedbank - då får Swedbank mer “business” från dig och du hamnar i en bättre förhandlingsposition. Här kan du läsa mer:
Bra tips detta! Se till att välja Swedbank Robur ACCESS global - det är deras billiga passiva indexfond.
Skulle man “spela spelet” i bankmötet så kanske jag skulle ha sagt att jag vill ha en Global aktiefond i min ISK för långsiktigt sparande, ger då personen på Swedbank en aktivt förvaltat globalfond med högre avgift så jag skulle jag ha tagit den i hopp om en bättre totalaffär med lägre ränta då motparten tror sig tjäna mera pengar. När sedan affären är i hamn så kan man byta till deras billiga passiva fond. I början är det inte många kronor det skiljer, det viktiga är att få till en bra lösning för lånen.
Med de siffror du visar så har du inte en dålig ekonomi och inte ens en extrem skuldnivå, utan kanske en hög skuldnivå.
Dit problem är att dina skulder ligger utan säkerhet med höga räntor som följd och som dessutom inte är avdragsgilla i deklarationen.
Oavsett vad så är detta ett stort framsteg, jag håller tummarna att allting går i lås!! Skulle säga att fokus absolut bör vara att få över lånet till Swedbank, exakt ränta är inte hela världen (även om ju lägre ju bättre). Så var bara dig själv och flytta de affärer du kan till Swedbank så länge de ger en ekonomiskt vettig lösning
Låter som att du har en väldigt mogen plan, bara fortsätt på den och fortsätt gärna uppdatera oss i tråden.
Håller tummarna att detta gör sitt för ditt välmående och att du nu kan betala av de sista krediterna. Hoppas också att du kan se tillbaka på denna tiden som något du inte vill tillbaka till och på så sätt inte sätter dig där igen.
En annan dum fråga. Det finns ingen chans att du får någonting tillbaka från din mamma med tanke på att du lånat ut pengar till henne? Förstår om det inte är lätt/möjligt.
Håller med 
Nej, det förstår jag. Jag hade inte heller vågat ta ut något i förskott förrän allt var färdigt.
Det är positivt att de har sagt så, och även bett om lägenhetsutdrag. Vi får se vad de säger på mötet 
Vad bra, då ser de att du tar det på allvar. Det är bra för dem och framförallt för dig själv. Jag skriver lite liknande som någon skrev tidigare idag, fortsätt bara vara dig själv. Du har tagit tag i allt det här som har tyngt dig länge (bara det är värt mer än JLC-guldet) och kommit till många sunda insikter om din ekonomi och ditt liv. Tack vare det så kommer det här sluta bra 
Funderat lite vidare på detta under natten, frågan är om man inte direkt skulle försöka få till en tvåårsplan med två målnivåer:
Buffert:
Bevaravärdet:
Tillväxt
Du säger att du kan spara 17 375 kr/månad vilket är mycket bra vilket är 31% av din bruttolön. (amortering 8 875 kr som är 3% amorteringsnivå samt ytterligare 8 500 kr/månad), Sen tillkommer pensionsavsättningarna som görs av din arbetsgivare.
Skulle vi fördela dessa 17 375 kr på de olika hinkarna så blir det så här:
Då kommer bufferthinken att tillföras 54 000 kr på ett år, med lite skatteåterbäring och allmänt gnetande så kommer du troligen att nå dit mål om 75 000 kr i buffert till nästa nyår 2027.
Tillväxthinken kommer att tillföras 96 000 kr till nyår 2028. Sen kan värdet på ISK variera pga. börshumöret men det är en annan sak.
När bufferten är nådd så sänker du ditt sparande från 31% av din bruttolön till 23 % vilket fortfarande är bra genom att fortsätta att amortera 8 875 kr/månad och spara 4 000 kr/månad till tillväxthinken och lev för resten.
Glöm inte bort skattejämkningen.
Skulle man kunna få till ovan så behöver du inte prata med banken på 3 år och har en bra plan som du kan köra vidare på i ytterligare ett antal år. Banken får en bra kund.
Skulle jag göra något mer innan bankmötet är att investera i Fyra-hinkar-kalkylen | RikaTillsammans och fylla i den med alla dina tillgångar inklusive pension, Jag tror att du kommer att bli förvånad över resultatet och får mer självförtroende vid en diskussion med banken.
Du sparar ju mer än 600k på 5 år om du har ett billigare boende.
Du har visserligen mycket i blankolån, men klarar samtidigt av att betala dom om jag förstår rätt? Det tråkiga är att du inte kan leva så gott som du borde kunna på din lön, och inte heller spara för framtiden?
Det låter som att du klarar både ränta och amortering, så du kommer bli skuldfri tillslut. Kan du hitta en bank som kan låta dig höja bolånet litegrann, ens ett par hundra tusen? Redan det skulle göra skillnad i din ekonomi.
Uppdatering lll: Jag hade möte med banken idag och fick följande räntor:
Totalt bostadslån: 3,55 miljoner uppdelat på 3 delar.
Jag har bundit två delar, en på 2 år för 2,84% och en på 3 år för 2,99%. Den sista delen är rörlig på 2,44 ink en ränterabatt på 1,34%.
Baserat på ovan blir totalkostnad för ränta med 3% amortering (8875) 17 030 kr. Jag behövde flytta över min tjänstepension och flytta över lönekonto samt starta en privatpension mm. Dom säger att lånehandligarna borde komma nästa vecka om inget dyker upp vilket såklart känns lite läskigt. Men tänker att dom kanske inte skulle flyttat över pension mm om det inte var så gott som klart.
Det känns helt otroligt. Jag överväger fortfarande att binda den rörliga delen och blev erbjuden 4 år för 3,14. Dock vet jag inte om jag kommer bo kvar så länge.
Tack till alla som svarat i tråden och pushade mig att testa en storbank en sista gång. Enligt mina prel-beräkningar kommer jag kunna spara runt 10 000 i månaden vilket tidigare bara gått till räntor. Känns som jag äntligen får börja leva.
Till nästa gång, försök undvika att binda olika delsr på olika bindningstider. Det är ett sätt för banken att låsa in dig då du nästan aldrig tillåts flytta en del till en konkurent. Därmed när första bindningen löper ut så har du en mycket svag förhandlingspostion tills den längsta löper ut.
Mötet gick bra och jag valde att binda 2 delar av lånet;
Del 1: 2 år, 2,84%
Del 2: 3 år, 2,99%
Del 3: rörlig 2,44% (alternativt binda den på 4 år för 3,14%.
Detta var det jag hoppades på och gör att mina totala konstnader för ränta+amortering blir 17K.
Jag fick flytta över tjänstepension och starta en privatpensionsparande (Swedbank transfer 90) men kommer behålla resten på avanza tror jag och främst jobba på bufferten. Jag vågar inte riktigt andas ut men personen jag pratade med trodde att lånehandlingarna skulle komma i slutet av nästa vecka.
Om allt går i mål kommer jag sätta upp målet du föreslagit, dvs 75 000 i buffert tills nästa årsskift. Det är ju möjligt att det förstärkta amorteringskravet försvinner i april och då får jag loss ytterligare 3000 i månaden samt den indexerade löneökningen i Juni.