Hur fungerar kredit på ISK?
Låt säga att du har ett ISK med 10 000 kr av dina egna pengar på och handlar för totalt 12 000 kr. En skuld på 2 000 kr tas då upp på ditt kreditkonto och pengar förs över till ditt ISK.
Senare säljer du av värdepapper för 2 000 kr och får 0 kr i nyttjad kredit. Dessa 2000 kronor kommer då att ligga kvar på ISK istället för att föras tillbaka till ditt kreditkonto och betala av skulden på kreditkontot. Du kommer alltså ha ett saldo på 2000 kronor på ditt ISK och samtidigt en skuld på -2000 kr på ditt kreditkonto. Netto har du dock ingen skuld och självklart betalar du ingen ränta.
Skälet till att vi inte genast återför pengarna från ditt ISK till ditt kreditkonto är att du ska ha möjligheten att handla igen inom samma kvartal utan att det medför en ny skattepliktig insättning.
( länk: Avanza )
Så, om jag inte fått detta helt om bakfoten innebär det ingen extra insättning skattemässigt så länge köp av innehav som man “byter till” från kredit och försäljning av innehav som man “byter från” är avräknat inom samma kvartal eller missar jag någonting i ovan förklaring?
Nu var det några år sedan, men inga som helst problem. Var strax över 300k den gången.
Att man skulle behöva sälja innehav, göra ett uttag och sedan köpa tillbaka innehaven med belåning för att kunna nyttja belåningen till annat än värdepapper vore helt absurt.
Du kan, men om du tar ut mer pengar från krediten så lånar du mer vilket kommer att höja din ränta.
Du får då 200 + 150 = 350 i lån och sämre räntevillkor.
Alternativet annars är att sälja värdepapper för 150k. Då får du sämre räntevillkor och ökad belåningsgrad för att säkerheten (ISK:t) är mindre.
Exakt hur mycket du kan låna och till vilka räntor står i villkoren för din värdepapperskredit.
Vid hög belåning finns risk för att om värdepapperna faller i värde med t.ex. 50% så kan banken inleda tvångsförsäljning av dem för att täcka dina skulder som vuxit sig för stora.
Du kan i värsta fall förlora allt i så fall. Så även om det är tillåtet att låna mycket kanske det inte är någon bra idé.
Ah- man får alltså lov att sälja värdepapper för 150k (det var det alternativet jag hade tänkt, men glömde nog att skriva), även om man har en utnyttjad kredit? Det var lite den uppfattningen jag fick att man inte fick göra av Mareko:s inlägg. Men så visade det sig att hen har Avanza, och då kanske det är annorlunda.
Min tanke var att sälja VP för 150k, och ta att det blir lite högre belåning och sämre ränta. Men eftersom räntorna är så låga så gör det inget för oss. Tanken är att vi ska kunna lösa alla akuta oväntade utgifter med våra inkomster, men om det blir en större summa ex som en värmepump (nu har vi visserligen nybyggt hus, men man vet aldrig )- då får det bli att sälja på ISK:t.
Vi har tänkt ligga på ungefär 10% konstant belåning (men det kommer ju röra sig lite upp och ner med börsen) ända fram till vi tänkt börja använda pengarna lite mer medvetet. Om börsen kraschar 50% under tiden så blir ju belåningsgraden ca 20%, och det är en helt acceptabel ränta det med. Vi månadssparar just nu ca 60% av vår inkomst. Vi lever ändå väldigt gott tycker jag, har bara dragit ner på resor och restaurangbesök kommande 3 spar-åren för att få en “kick-start”. Den här VP-krediten kommer ju göra något mer i det långa loppet. När vi börjar använda pengarna har vi tänkt betala tillbaka hela krediten, och placera om pengarna 60/40 ungefär.
Mm, du får generellt göra vad du vill med köp och sälj så länge det finns tillräckligt med säkerhet kvar på ISK:t i form av värdepapper godkända som säkerhet för krediten.
Vad som är tillräckligt beror på villkoren för krediten.
För mitt konto är det ok med upp till 70% belåning av mina värdepapper. Det betyder att det aldrig får närma sig 35% belåning (om man ska klara en 50% krasch utan att behöva sälja). Men så mycket vill vi inte ha i belåning ändå, räntan blir inte lika fullt fördelaktig då… Då skulle vi (huvaligen) betala 3.62% i ränta…
Vad tror ni om detta - är det jag som är ute och cyklar / simmar? Du kanske har koll på det redan, men du betalar lite extra i skatt när du gör så eftersom det blir en extra insättning till ditt ISK.
Intressant poäng. - avanza skriver såhär:
Hur fungerar kredit på ISK?
Låt säga att du har ett ISK med 10 000 kr av dina egna pengar på och handlar för totalt 12 000 kr. En skuld på 2 000 kr tas då upp på ditt kreditkonto och pengar förs över till ditt ISK.
Senare säljer du av värdepapper för 2 000 kr och får 0 kr i nyttjad kredit. Dessa 2000 kronor kommer då att ligga kvar på ISK istället för att föras tillbaka till ditt kreditkonto och betala av skulden på kreditkontot. Du kommer alltså ha ett saldo på 2000 kronor på ditt ISK och samtidigt en skuld på -2000 kr på ditt kreditkonto. Netto har du dock ingen skuld och självklart betalar du ingen ränta.
Skälet till att vi inte genast återför pengarna från ditt ISK till ditt kreditkonto är att du ska ha möjligheten att handla igen inom samma kvartal utan att det medför en ny skattepliktig insättning.
( länk: Avanza )
Så, om jag inte fått detta helt om bakfoten innebär det ingen extra insättning skattemässigt så länge köp av innehav som man “byter till” från kredit och försäljning av innehav som man “byter från” är avräknat inom samma kvartal eller missar jag någonting i ovan förklaring?
Det stämmer bra.. när du väl har satt in pengarna (från kreditkontot) till ditt ISK så ligger dom kvar på ISK:t.
I exemplet att “köpa och sälja fonder samtidigt samt att ta ut pengar med en gång utan att behöva vänta på att värdepapper ska säljas”, så tänker jag att man först ökar på sin skuld genom att ta kredit, och sedan (när sälj har genomförts) så betalar man tillbaka till kreditkontot. Då har man dragit på sig en extra skattekostnad jämfört med om man först väntar på att säljet ska gå igenom.
Hos Nordnet så får man ett meddelande/förslag att föra tillbaka pengar till kreditkontot strax innan kvartalsskifte, om man har oinvesterat kapital, för att undvika betala schablonskatt på det.
Jo, kanske, fast skillnaden är ju att pengarna inte betalas tillbaka till kreditkontot enlig Avanza (inte innan kvartalsskifte i alla fall). Så då bör det väl inte trigga mer skatt som en extra insättning så länge du 1) köper det värdepapper du vill byta till och 2) säljer det värdepapper du vill byta ifrån. Och så länge likviden från försäljningen i 2) har kommit in innan kvartalsskiftet?
Sparkonto är lågrisk i nominella termer, men inflation innebär ändå en risk för köpkraften.
Risk går inte att undvika helt, bara att välja vilken typ av risk man kan tänka sig.
För lång horisont är en global indexfond ofta ett sätt att följa både marknaden och inflationen, särskilt om sparhorisonten är 5-10 år eller längre.
Det jag skrev om innebär ingen risk, eftersom lånet kan släckas exakt när som helst, t.ex. om sparräntan rent hypotetiskt skulle bli lägre än låneräntan.
Jag kör på en belåningsgrad på en 63% på avanza så betalar en högre ränta. Siktar dock på att sänka belåningen över tid för att komma ner till ränterabattsnivån.
Började med belåning för några år sen och har sen succesivt ökat min belåning över tid. Visst det svänger rejält ibland som t ex förra våren och det gick ner rätt mycket då + att jag blev överbelånad. Men det är på väg tillbaka nu gick väl ner som mest -57%. Jag tänker att det övertid ändå är värt det med tanke på den avkastningen som det ändå har gett sen jag började med belåningen. 129%+ på 3 år och detta trots att jag fortfarande inte hämtat hem nedgången från förra året helt. Och säkert ännu mer om jag räknat hela tiden från då jag började dec21
Räntekostnaderna kvittas i stort sett mot isk skatten för depån så jag hamnar på under 100k i underskott av kapital i deklarationen.
)- då får det bli att sälja på ISK:t.