I det här korta avsnittet intervjuar vi med @Monica om löneväxling 2026. Vi går genom frågor som; vad ligger gränsen på för när det är lönsamt? (56 087 kr i månaden) Vem passar det? Vilka är fallgroparna? Och varför Monica menar att den verkliga vinsten ligger någon annanstans än i 5,8 %-bonusen från arbetsgivaren.
Några av sakerna vi går genom i veckans kortavsnitt
Varför skattefördelen över tid slår 5,8 %-bonusen
Löneväxling som brygga till tidig pension (gå 3–5 år tidigare)
Lönerevisions-fällan som kan kosta dig nästa löneförhöjning
Vad som händer vid föräldraledighet, sjukdom och bolåneansökan
Mediansvensken löneväxlar bara 3 000 kr/månad
Monicas önskemål: gör det möjligt att löneväxla in i AP7
Vi hoppas att du gillar avsnittet!
Jan, Caroline och @Monica
Läs artikeln utifrån intervjun
Som vanligt kan du läsa vår sammanfattning av artikeln (inkl. transkribering) via hemsidan:
Tittlyssna på avsnittet
Du kan självklart även tittlyssna på det via Youtube eller din poddapp:
Du kan även lyssna på det som avsnitt K65 där poddar finns (t.ex. Spotify eller Apple Podcaster.) För dig som är supporter på Patreon så finns avsnittet här utan reklam.
Innehållsförteckning
Nedan är en grov innehållsförteckning till avsnittet.
Är det verkligen möjligt att mediansvensken löneväxlar 3000 kr / mån ? Tycker det låter otroligt högt, jag hadde nog gissat att mediansvensken löneväxlar 0 kr , Eller menar du median av de som löneväxlar ?
Det är ju årslönen du skall jämföra mot 56087x12 . Så kommer du över det så kan det ju vara en idé. Är ju svårt att veta innan förståss hur mycket VAB och annat det blir.
Tack för avsnittet! Alltid trevligt att lyssna på er!
Jag svävar iväg och försöker tänka utanför boxen, vilket inte alltid blir rätt, så såga mig längs fotknölarna om jag är helt ute och cyklar.
Ni pratar ofta om gränsen för löneväxling går vid max PGI alltså 8,07 IBB eller 56 087kr/mån. Förstår att detta är den ansvarsfulla svaret som är rätt för de flesta. Men jag skulle hävda att gränsen man borde prata om är gränsen för statlig skatt istället, alltså 55.033kr/mån. 2026 pratar vi bara om 1000kr/mån, men detta kan ju variera år till år.
Anledningen som jag ser det (och ni får gärna säga emot) är att dessa 1000kr/mån ger lägre skatt idag, du får ca 57 kr/mån extra i insättning, samtidigt som minskningen i PPM motsvarar 25kr/mån. Minskningen sker även i inkomstpensionen med ca 160kr/mån, men dessa får du ingen avkastning på över tid då det är hittepå pengar. så för en person med 30 år kvar att jobba, borde inte gränsen för löneväxling vara 55 tkr/mån och inte 56 tkr/mån?
Ja, det är ITP1. Hade ingen aning om det. Har alltid avfärdat löneväxling pga det. Jag har ifs tänkt på att bonus som jag får som klumputbetalning 1 gång per år verkar hamna enbart i det jag själv valt och inte i traditionell. Har det något med detta att göra också?
Jag tror att det har att göra med frivilligheten i det och att Collectum/Avtalat vill kunna konkurrera med andra aktörer som erbjuder löneväxling.
Det skulle vara en värdelös lösning för löneväxling om man blev tvingad till 50% trad, t.o.m. med låga priser.
Så känner jag i och för sig kring ITP generellt. Låga avgifter men det är inte mycket att hänga i granen eftersom den förlorade avkastningen p.g.a. trad-tvånget är större.
Ang. din bonus (om den är i form av bruttolön) så tror jag att även ITP-avsättningen på den lider av 50/50-tvånget, det ska inte spela roll om det är fast eller rörlig lön.
PS: lyssna inte på främlingar på internet, ring Avtalat och dubbelkolla vad som gäller för dig.
Att effekten av löneväxling skulle minska kraftigt tror jag inte att jag skrev. Att effekten blir mindre skrev jag, men kan nog påstå att i vissa fall är det fortfarande en långsiktig förbättring mot alternativet.
Låt mig utveckla, (så det blir lättare att såga mig). 12 tkr/år med statlig skatt är ca 480 kr/månad. Placerar du det på ett ISK med 7 % avkastning, 0,2 % avgift och 1 % skatt/år i 30 år så ger det ca 415 tkr skattat och klart. Du har även ökat din PPM med ca 27 tkr (25kr/mån 7% avkastning, 0,05% avgift och 0,5 % skatt/år. Din inkomstpension har ökat med 59 tkr (0,2 % avkastning, inga skatter, avgifter mm)
Din löneväxling om 1057,6 kr/mån, till 7 % avkastning, 0,07 % avgift, och 0,5 % skatt har vuxit till 1150 tkr vilket till 32 % skatt nu motsvarar ca 785 tkr. Dvs ca 300 tkr mer än om du hade skattat ut det direkt och lagt det på ISK. Den stora anledningen som jag ser det är att du undkommer den statliga skatten på 20% men du har även lägre fondavgift och skatt inom skalet än på ISK. Och har du kvar en lön på 55 tkr efter växling så har du fortfarande råd att spara på ISK.
Ang. avgiften så beror det på villkoren för löneväxlingstjänsten.
Många är ganska dyra, men har man en billig kan det vara ok.
Billigaste indexfonden jag kan köpa i mitt löneväxlingsalternativ kostar drygt 0,2% medan jag på ISK kan köpa motsvarande ETF med låga transaktionskostnader och ca 0,1% avgift.
Plus att jag kan ha otroligt billig hävstång på det på ISK, vilket saknas i min tjänstepension.
Det ena utesluter inte det andra. Råd för och emot löneväxling är många. Det jag undrar över är om gränsen för när det är gynnsamt går vid 55 eller 56.
Egenskapad teori här och nu är att beslutet att inte höja gränsen för statlig skatt 2024 gjorde att maximal PGI gick upp över statlig skatt, men råden avseende löneväxling ändrades inte. Dvs det är en gammal sanning som lever kvar.
Jag har ställt precis samma fråga på forumet och till rådgivare men de är inte så intresserade då det rör sig om så lite skillnad.
Det kokar nog ner till vad man tror att en fordran på det allmänna pensionssystemet är värd och hur mycket man värdesätter fritt disponibla pengar idag.
Jag skulle utgå från 56k personligen.
Fördelar: fritt disponibelt, kommer åt bättre investeringar, kan ha hävstång, högre inkomst ger högre kreditvärdighet, större allmän pension.
Nackdelar: statlig skatt, ingen extra avsättning p.g.a. skillnad i arbetsgivaravgift och särskild löneskatt på pension, evt. högre avkastningsskatt beroende på placering.
Mitt resonemang är att det typ tar ut varandra men friheten och möjligheterna som pengar i hand idag ger har ett stort värde.
En parameter till jag kom och tänka på nu, för om rådet är att man alltid ska ha kvar 56 i lön efter växling, varför ger samma personer rådet till företagare att bara lyfta lön till 55?
Troligtvis är det som du skriver, för lite skillnad för att någon ska bry sig.
Men ok. Fattar.