Minpension och deras Pensionsstatistik - Jämföra sin egen kommande pension med andra med samma "nuvarande" "lönenivå", storlek på månadssparande, rimliga värden?

Spara och investera Pension
1

Det skulle vara intressant att höra från er andra vad ni tycker om resultatet i minpensions Pensionsstatistik, som man lätt kan nå från toppmenyn om man har loggat in.

Man får då en uppskattning var man ligger till, hur många procent man kommer få högre pension än, jämfört med sin referensgrupp - kön ålder avtalstyp (privat kommunal region statlig).

Jag tycker då att jag får väldigt konstiga värden, och jag skulle uppskatta input från er.

Jag vet ungefär i vilken percentil min lön ligger för mitt avtal :

Lönespridning efter sektor och kön 2021

Jag har haft en “normal” bra löneutveckling utan hack.

När jag kollar på
minPension

så ligger jag inte i “Min” percentil, utan cirka 21 procentenheter lägre.

Detta är inte så konstigt, då jag hållit min pensionsinsättningar till det obligatoriska “minimumet”, inget extra, främst för att jag haft önskan att själv välja vad jag skall investera i, enskilda aktier, och att jag vill ha maximal tillgänglig likviditet.

Dvs mycket av mina besparingar kommer inte upp på minpension, om jag inte lägger in dem manuellt.

Det intressanta är att titta på vad jag behöver lägga in manuellt, för att komma till “Min” percentil på pension, som jag har i lön.

Gå till
minPension
så kan man mata in eget sparande.

(Det sjukaste av sjuka är att man här möter det knäppa amerikanska datumformatet MM/DD/YYYY, tack för den IT-upphandlingen!)

Välj
image

Fyll sedan i ungefär så här:

image
image780×657 45.6 KB

Datumen tror jag är strunt samma. Även om man tar depå eller fond, jag tog depå. Det intressanta är kapitalet samt uttagsålder samt uttagstid.

Har du som mig inte fyllt på din pension med något extra, kan du då här via iteration komma fram till ett pensionskapital som du behöver, X kr, för att komma upp till samma percentil på din pension som din lön.

Eller med andra ord hur mycket X du borde ha i extra pensionsbesparingar, om du varit lika duktig som medlet för personer med din inkomst.

Om du då skött dina besparingar själv, som jag har gjort, borde du då ha ett eget sparande på X kronor, eller mer, för troligtvis har ju de du jämför dig med även de ett eget sparande utanför pensionssystemet.

Det jag har gjort sedan är att jag tagit X, och räknat ut vilken månadsbelopp det har inneburit med ränta på ränta, från det att jag började arbeta, dvs under mitt antal år på arbetsmarknaden.

Jag tog årsmedelavkastningen 9%
https://rikatillsammans.se/historik/sixrx/

och matade in den här
Ränta på ränta-kalkylator | Samt enkla minnesregler för sammansatt ränta

Svaret jag kommer fram till är då 5100 kr. Detta tycker jag är väldigt mycket pengar, och det får mig att ifrågasätta statistiken på minpension. Vad får du för belopp?

Notera följande:

  • Jag har en hög men inte extrem lön.
  • Jag har haft standardavtal som de flesta har.
  • Jag har haft en bra tillväxt på tjänstepension och premiepension, inte sämre än vad jag inbillar mig att medel har haft.
  • Jag har arbetat helt utan avbrott, bortsett från barn.
  • Även om jag utan problem kan spara 5100 kr idag, så var detta ett väldigt högt belopp när man började jobba, och så tror jag det var för de flesta i min situation.
  • Beloppet gäller för hela arbetslivet, inklusive “barnår” då jag tror många har tuffare ekonomi med höga utgifter och färre arbetstimmar.
  • Detta handlar om medeltal, alltså inte om några supersparare på detta forum eller topp 1% av de rikaste på Avanza.

Jag tror helt enkelt inte att folk i medel med min lön och löneutveckling har sparat så mycket som 5100 kr per månad sedan de började jobba.

Så var ligger bristen i mitt resonemang? Räknar jag med för låg genomsnittlig avkastning? Är folk verkligen så här sparsamma i medeltal (det tror inte jag).

Här nämns 7,2% de senaste 20 åren, vilket fångar “mig” ganska bra.
Därför ska du månadsspara på börsen!
(notera att artikeln nog felaktigt skriver 45 år på ett ställe, bör nog vara 65 år?)

Vad tycker du om statistiken när du jämför din lönepercentil med pensionspercentil? Speciellt intressant här att höra från er som inte lagt till extra pensionssparande som jag, men även vad ni andra får!

@janbolmeson har säker något klokt att säga! :slight_smile:

Edit 1:
Jag har funderat ett tag. Det kan vara så att jag räknar på fel tidsperiod vad gäller sparandet. Allt beror på hur minpension gör sin uträkning.

Det kan vara så att det räcker att man samlar ihop summan X på hela arbetslivet, dvs från arbetsstart till och med år 65. X behöver alltså inte finnas idag, utan vid 65 års ålder. Då skall klumpsumman X finnas för att delas ut i 20 år. Jag är inte insatt i hur minpension flyttar pengar i tid, speciellt vad gäller Pensionsstatistiken, och egeninlagda pensioner.

I detta fallet, när man skall räkna på ett helt arbetsliv, minskar i så fall beloppet de andra har satt av i pension per månad i medeltal ovan från 5100 kr, till 800 kr per månad! Så mäktig är ränta på ränta effekten. Kan detta vara anledningen till anomalin jag uppfattade, och som förklarar det hela?

2

Inställning; Man, 56-65 år, privatanställd tjänsteman.
(Inga uppgifter ändrade)

“Du beräknas få högre pension än 93% av referensgruppen”

Edit /
Detta överensstämmer med länken om lönespridning.

1 gillning
3

Har inte gjort något alls på siten. Har jobbat utan tjänstepension i drygt 10 år och får siffran högre än 32% av referensgruppen på 36-45 år. Har inte lagt in mitt privata ISK sparande. Ska prova det och se vilken skillnad det gör.

1 gillning
4

Har du rätt lön ifylld under inställningar?

2 gillningar
5

Några spontanan undringar:

  • Kom du in sent i arbetslivet jämfört med ditt kollektiv? Det kan vara en förklaring.
  • Hur ser fördelningen ut i din tjänstepension? Har du en stor del traditionell förvaltning? I så fall kan det ha dragit dragit ner ditt totala kapital jmf med andra som fondförsäkring (har dock ingen aning om vilket som är vanligast inom ditt avtal).
  • Ang. sparkalkylatorn så har du ju även historisk inflationen att ta hänsyn till, dvs du borde kunna lägga på den på den genomsnittliga avkastningen (med reservation för att jag har missförstått din beskrivning).
  • En manuell inläggning i minPension uppdateras inte och beloppet som ska anges är från dagens datum. Dessutom räknas insättningarna bara från dagens datum. Så enklast där är nog att höja nuvarande belopp och lägga in ev. framtida sparande för att komma lite närmare sanningen.

Alternativt att struntar i vad de andra har och kör ditt race. Du får in de pengar du får in och bedömer om det är tillräckligt eller ej för dig (oavsett om andra får in mer eller mindre). Jag har själv jämfört mig med andra till och från och upplever att det många gånger mest är kontraproduktivt (fast vi alla reagerar ju olika).

2 gillningar
6

Privatanställda arbetare (saf-lo)
48år, bättre än 97% av min referensgrupp.
Med standard inställningar 2,1%, ska ja få ökning med 47600kr från nuvarande lön, ska verkligen bli spännande o se om denna prognos håller!

/H

2 gillningar
7

Har du stoppat in mycket extra pension frivilligt genom åren?

8

Ja det har jag.

1 gillning
9

Hej!

Tack för inlägget.

Jag kom in i arbetet i princip så tidigt som möjligt, ± ett fåtal år.

Jag har väldigt lite i traditionell förvaltning, mestadels fonder, möjligtvis har jag haft lite halvdåliga fondval vissa tidsperioder.

Jag blir inte stressad av jämförelsen, men försöker förstå hur andra har gjort och gör. Jag har i andra trådar diskuterat kring min privatekonomi, och jämfört med andra i området där jag bor, där det mestadels bor par med två goda inkomster.

Jag har tidigare inte fattat hur de de förbrukar sina pengar, oftast två bra löner. Jag har misstänkt att de har riktigt stora pensionsinbetalningar. Men nu blir jag osäker, i lägsta fallet rör det sig om runt 800 kr, eller i högsta 5000 kr.

Så det handlar mer om att förstå mitt område och Sverige i stort, än att bli stressad av min ekonomiska situation.

1 gillning
10

Förutom allmän pension och vanlig tjänstepension har jag en privat pensionsförsäkring samt lite löneväxlad tjänstepension.

1 gillning
11

Ligger i högsta spannet men känns som att jag kan halvera och iaf ligga i högsta.

6.5M idag och med de 9 procent du räknat på är det uppe i 89 miljoner när jag fyller 65.
Men så länge kommer jag omöjligen orka jobba om det inte är 100 procent på mina premisser.

12

Tack för informationen! Det är alltså ungefär vad snittet med din lön runt “93%” har fyllt på extra.

Jag tror det är många med en lön likt din som löneväxlat, många känner nog att de annars skattar bort en stor del av sin lön, och “chansar” att lönen kommer att skattas mer gynnsamt när de är pensionärer.

I den kalkylen måste de samtidigt anta att avkastningen i pensionssparandet är så bra, att de inte hade lyckats jobba tillbaka den planerade skattebesparingen, och mer därtill, om de skött investeringen själva.

13

Om de 6,5 MSEK är dit totalbelopp, så kan du nog inte riktigt räkna så. I den allmänna pensionen ingår beloppet för din inkomstpension, och det tror jag inte har tillväxt av sig självt utan att du fortsätter att jobba in mer, i alla fall inte 9%.

Det är mer ett belopp som motsvarar pensionsrätter du jobbat dig till, inte ett investerat belopp.

14

Tror dock att tjänstepensionen är det som kommer att avgöra och där har jag nästan 5M och avsättning på 400K per år.
När jag är klar med lite större utgifter de kommande 3 åren planerar jag att göra ytterligare avsättningar genom löneavdrag, och mellan 50-55 (dvs 5 år innan pension) tänkte jag sätta runt 1M per år i extra insättningar. Sparar jag mer än 500K per år skatt på.

15

Oj. Behöver du ett så stort pensionskapital om du redan har 5M och så pass långt kvar?

16

Vi har alla olika syn på vad som är “tillräckligt”. Min förhoppning är att kunna gå i pension med tillräckligt mycket kapitel för att kunna göra alla de saker som jobb nu håller en borta från, spela golf, åka skidor 2 månader per år, Bo i en ny stad 3 månader varje år, osv. Någon form av pension och Tryffel Fire :stuck_out_tongue_winking_eye:

17

Tycker att Dylan Moran uttrycker det väl 2m27s in, därför försöker jag leva mitt bästa liv nu med vetskapen att det inte finns några garantier och att det där “sen” kanske aldrig kommer. Jag är dock färgad över att jag har två anhöriga som dog i cancer innan de hann fylla 60. Far hade en massa saker han skulle göra när han gick i pension. Han hade också löneväxlat och stoppat undan en massa kapital för att få en guldkant på tillvaron som pensionär.

Vad vill jag ha sagt med det här? Vet inte, din lista över saker som du ville göra “sen” slog an på en nerv hos mig. Jag försöker “Enjoy Life In My Own Lifetime” samtidigt som jag planerar för att leva ett förhoppningsvis långt och friskt liv. Därför arbetar jag vanligtvis fyra dagar i veckan. Jag försöker fokusera på att spara i bolaget och privat i ISK till min FIRE i stället för att låsa in merparten av pengarna i en tjänstepension där någon annan kontrollerar hur och när jag får använda dem.

Vad är rätt och vad är fel? Det kan bara framtiden utvisa. Lycka till!

18

Jag håller med. Det bästa med coronapandemin var att man så tydligt insåg sin egen dödlighet, det gjorde mig mer levande. Jag köpte något “dyrt” jag alltid önskat mig.

19

Ja, löneväxling liksom det gamla privata pensionssparandet är en spekulation i framtida lägre skatt.
Höga marginalskatter leder till beslut som inte alltid är rationella.

20

Fast nu förutsätter du att jag lever ett snålt liv idag, vilket är långt ifrån sant. Hade gärna gjort mer, men små barn begränsar mig iaf, och som jag nämnde så har jag lite större utgifter de kommande åren (som att bygga ett större hus för 10M) så ren konsumption (prylar) får också ligga lite på sparlåga.

Men köper det jag behöver och gör 3-5 utlandsresor per år + 2 skidresor.