Omstart vid ekonomin vid 50+

Hej alla!
Jag är ganska ny på forumet och en ekonomisk situation som är annorlunda än de flesta här inne efter vad jag förstått när jag läser trådarna.
Jag behöver er hjälp med hur jag på ett vettigt sätt kommer vidare i min ekonomi. Jag har nyss skiljt mig och min man och jag hade ett företag som gick under i Coronapandemin. Den gick gick inte toppen innan heller men nu kom dödsstöten för både förhållande och företag.
Jag har fått ett nytt stadigt jobb och bor i hyreslägenhet med vår dotter. Men jag måste hitta en vettig plan för mitt sparande till pensionen. Eftersom företaget inte gick så bra ekonomiskt så har vi inte tagit ut några vettiga löner eller betalt in till tjänstepension så min beräknade pension är ganska låg. Här måste jag göra något :exploding_head:

Jag har en buffert för oförutsedda saker som jag ganska ok med men skulle behöva bli lite större ändå och jag har ca 200 000 att investera. Just nu ligger 30 000 i silver och guld och 30 000 på lysa. Jag kan spara undan ca3000 i månaden till pensionen. Jag har inga lån. Men skulle väldigt gärna köpa mig en bostad fast nu är priserna så höga där jag bor att jag måste nog välja mellan en bostad eller spara till min pension.

Jag förstår att jag måste jobba hela vägen till 67 år eller mer.
Dessutom är jag nervös för en större börskrasch inom de närmaste åren vilket har gjort mig lite handlingsförlamad och har det mesta mina pengar på ett räntekonto.
Någon som har bra idéer till mig om hur jag ska lägga upp det eller var jag kan vända mig?

2 gillningar

Du kan aldrig förutspå när en krasch sker, dom säger att en kommer varje år. Månadsspara en högre summa, så att du cost avg in på marknaden ist?

Hus eller lägenhet, den är lite svårare. En lägre månadskostnad kan vara guld värt om du får en sämre pension.

Att betta på bostadsbubblan i 15år kanske inte är så smart, vem vet. Men värdeökningen har ju historiskt visat sig vara lönsam haha.

Hyresrätt tillåter dig att ha en mindre buffert och spara aggressivare. Men om allt är utanför marknaden så blir det ju en extrem risk det med. För då vet du att du tappar i snitt 2% om året.

1 gillning

Jag rekommenderar nog att snegla på avsnitt och artiklar om 4-hinkars principen och anpassa enligt det som fungerar för dig.

Kortfattat behöver du lägga en plan för olika pengar du behöver nu och framöver. Sedan kan du gå vidare och definiera hur du ska spara mot denna planen.

Det första och mest basala har du på plats, du har stadigt boende och inkomst! :slight_smile:

Därefter nämner du buffert, här behöver du lista ut exakt hur stor buffert du behöver och varför. Detta avsnittet var en ögonöppnare för mig själv, min konstatering blev att jag hade alldeles för stor buffert i förhållande till mitt humankapital och livssituation.

4 gillningar

Tack för svar!
Du har ju alldeles rätt i att jag förlorar mina pengar när de bara är på ett sparkonto. Jag ska ta mod till mig och få in dem i fonder!
När du skriver att spara mer aggressivt - menar du då att spara mer pengar eller spara i något mer riskfyllt?

Tack för svar!
Jag kanske har för stor buffert…. Jag kanske har blivit överdrivet försiktig helt i onödan. Jag har inte tänkt på det. Jag ska titta på avsnittet du rekommenderad :+1:
Jag har nog en förutfattad mening om att 4 hinkarsprincipen fungera bara när man har mer pengar att investera. Jag får ge mig på de avsnitten också :grinning:

Nej, det är mer såhär:

Jag är singel, bodde tills ganska nyligen i 16kvm, hyresrätt.
Har ingen bil, ingen sambo och inga barn.

Hur hög buffert behövde jag, med tanke på att jag har A-kassa, om det hade krånglat, vänner och familj jag kan låna av.

Svaret är, ingen alls. Jag har ett kreditkort på komplett utan årsavgift, där har jag 10k till oförutsedda utgifter.

Det gjorde att jag kunde spara ALLT som blev över efter räkningar.

Nu kommer jag flytta in i hus, och då blir ju kraven annorlunda.

Så när jag säger aggressivt så menar jag sparkvoten, inte risknivån haha.

Hej
Jag tycker du har fått många bra råd/tips redan i denna tråd. Fyra-hinkar-principen, som du kan läsa och höra mycket om på Rika Tillsammans, är ett kanonverktyg för att tänka kring och strukturera upp sin ekonomi över olika tidsperioder. Hur mycket eller lite pengar man har när man börjar är oviktigt.

Det första och viktigaste är, precis som andra sagt här ovan, att räkna på hur stor buffert du behöver för dig och din dotter. Bufferten ska kunna fylla upp utöver garanterade inkomster och möjliga budgetsäkningar vid oväntade händelser så som arbetslöshet eller sjukdom. Det faktum att du bor i hyresrätt borde göra att bufferten kan hållas lägre än för boende i bostadsrätt/hus. Har du behov av bil för att ta dig till och från jobbet? I så fall behöver bufferten kanske vara lite större för att kunna hantera om bilen går sönder och en ny behöver införskaffas. Dessa pengar ska så klart finnas på ett bankkonto så att de är gripbara om/när de behövs.

Sedan upplever jag från det du skriver att du just nu är i en situation där du är osäker på hur det kommer att bli när du går i pension och hur mycket pengar du behöver/kan spara till det och hur mycket pengar du eventuellt skulle kunna sätta av till sparande på kortare sikt, exv köp av boende som du nämner. Jag var själv i en liknande situation som denna för ett tag sedan och gjorde då så att jag skapade en fyra-hinkar-uppställning med en prognos hur inkomsterna kommer att se ut den dag jag går i pension och åren därefter när tjänstepensionen börjar sjunka. I mitt fall valde jag 67 år som pensionsålder men är beredd att förändra det vid behov i framtiden. Jag använde minpension.se för att göra en prognos. Om du har en prognos som pekar på en väldigt låg pension (gränsen ligger på omkring 12 000 kr före skatt) kan du komma att ha rätt till garantipension. Detta syns dock inte i prognosen. På Pensionsmyndighetens sida, som jag länkade till ovan, finns beskrivet hur garantipensionen räknas ut. Det kan vara lite hårigt att få till en prognos för detta, men jag gissar att du kan få hjälp med det om du ringer Pensionsmyndighetens kundservice.
När du vet hur din pensionsprognos ser ut kan du också uppskatta hur mycket sparande du behöver för att under resten av din uppskattade livstid kunna plocka ut de extra pengar som du behöver för att täcka upp en förväntat låg pension. Använd då den ränta-på-ränta-kalkylator som finns på Rika Tillsammans för att laborera med lika belopp för månadssparande och genomsnittlig årlig avkastning för att se om det är möjligt för dig att uppnå det belopp som krävs till 67-årsdagen. Det ger en hint om vilken risknivå som kan komma att krävas. Därifrån får du göra en bedömning av om det är genomförbart till en risk du är beredd att ta. Om inte, finns det kanske andra vägar, exv fundera på om det går att jobba ytterligare några år för att få en längre tid att spara och en högre pension, eller se om du kan komma på något sätt att öka månadssparandet ytterligare något redan nu.
Det finns inga entydiga svar och det är bara du som kan hitta din strategi som funkar nu och senare, både ur ett ekonomiskt och känslomässigt perspektiv. Men genom att samla på sig information och göra prognoser med de verktyg som Rika Tillsammans erbjuder har du förutsättningarna för att fatta ett väl genomtänkt och faktabaserat beslut i slutändan.

Stort lycka till!

4 gillningar

Ok då är jag med! Mer pengar till spar :+1:

Tack för en massa bra handfasta tips! Jag tar mer mig mycket av tankarna!

Jag började imorse med att logga in på Pensionsmyndighetens och börjat räkna. Tänker man sig att man kan jobba lite längre så gör det ju väldigt mycket skillnad. Sen om jag kan öka min inkomst lite mer under tiden så känns det som det här kan nog bli ok ändå med lite smarta beslut.

Ska sätta mig och gå igenom det i helgen med ränta på ränta kalkylatorn.

5 gillningar

Jag tänker att 200k + 3k/månad på börsen i femton år med 5% avkastning ger en dryg mille, vilket ger runt 4k i månaden i uttag efter pension. Det kan förstås gå bättre eller sämre också.

200k i en bostad för 1M ger med 5% årlig värdeökning två millar efter 15 år. Efter en försäljning återstår då efter att banken och politikerna tagit sina delar en dryg mille, som kan investeras på börsen och då ger samma avkastning som det första scenariot. Alternativt bor man kvar, och avkastningen är då det hyresfria boendet. I det senare fallet har man fördelen att avkastningen inte varierar med börsens svängningar.

Det här är förstås bara förenklade och ungefärliga beräkningar.

1 gillning

@havsekorre Haha tack här gjorde du min hemläxa åt mig :grin:
Men jag har kommit fram till ungefär liknande resultat nu med verktygen på forumet och minpension.se. Men du kokar ner det till det de faktiskt två vägvalen jag har att göra. För min del blir det ingen bostad, i alla fall inte just nu. Vi får stå ut med hyresrätten så länge och satsa på sparandet. Den är rätt ok och ffa känns det som jag har större handlingsutrymme med sparade pengar.

Jag har lite planer nu på mitt upplägg med sparandet.
Avsnittet om bufferten har gjort en stor förändring. Jag kan ju faktiskt spara mycket mer och minska min buffert rejält. Tack för ni tryckte på det här i tråden.

Skrev meddelandet nedan om börskrash för några månader sedan där jag länkade till artikar om kommande börskrasher som har funnits sedan 2013.

Det du bör tänka kring buffert är även hur man kommer reagera vid börsfall. Det jag har gjort är att öka min buffert markant mer än vad som egentligen behövs. Detta beror på att jag vill ha kontanter som en personlig säkerhet vid eventuella börsfall (kommer inte reagera i panik).

Tack för ditt svar :slightly_smiling_face: Ok jag är med på det här med att man länge nu sagt att börsen rasar snart. Jag har börjat föra över pengar från mitt räntekonto till lysa. Men det är lite nervöst ändå…
Tänker du alltså att kommande börskrasch kommer att förlama det finansiella systemet så mycket att man kommer att behöva riktiga kontanter?

Nej, men jag är oroande över min egen reaktion. 2008 hade jag en för liten buffert som medförde att jag sålde aktier/fonder halvt i panik för att säkra upp mig själv. Detta ledde till att jag förlorade ganska mycket i potentiell värdeutveckling. Bättre att ha en grund trygghet så jag kan övervintra en börskrasch men detta beror mycket på hur du själv kommer reagera den dagen den sker (kan vara imorgon eller om 10 år).

Som räkneövning 2008 hade jag 5 kr på sparkonto och 95 kr på börsen. När krashen kom gick mina pengar på börsen under 50 kr och plötsligt saknade jag möjlighet att hantera potentiella problem privat och detta medförd att jag såld av stor del av mitt kapital på börsen i panik.

Utifrån detta gjorde jag om så jag hade 6 månaders utgifter på sparkonto för att slippa oroa mig vid framtida krasher.

Fundera igenom hur stor buffert du behöver ha för att inte reagera i panik om du skulle förlora 50% av dit kapital på lysa.

Då jag med på hur du menar och förstår att du lägger upp det så. Jag är säkert inte den kyligaste i en börskrasch så jag måste nog också tänka igen det ordentligt så att min buffert kan hantera en del av oron.

Man kan säga att jag just nu tränar mig på att hantera röda siffror genom att äga lite Silver och guld :sweat_smile: Det känns helt ok än så länge och jag köper nog lite mer silver nu speciellt om det faller ytterligare men det är ju inte en jättestor nedgång egentligen och känslan lär ju vara helt annorlunda när det är hela portföljen som går ner…