Man kan väl både leva och tänka på pension samtidigt Är ju inte så att hon behöver tänka 24/7 på pensionen. 1h en gång om året så har man ju fått koll på all sin pension och hur den är placerad. Gör hon “rätt” från början så kommer hon ju få ett otroligt försprång.
Jag tror det är många som är lite äldre som ångrar att man inte hade mer koll på pension och placeringar från början i tidig ålder. Jag vet att jag åtminstone ångrar att jag inte tog tag i det mycket tidigare. Då hade jag haft mycket mer i intjänad pension nu.
Jag håller helt och hållet med dig. Lära av sina misstag är ju nyttigt, men det är tråkigt när själva misstaget är att börja spara 20-30 år för sent. Inte lika lätt att börja spara pengar från 0 när man redan har bolån, familj och hela baletten.
Om du byter mellan korta anställningar så får du en massa små ”slattar” i tjänstepensionen. Varje ny anställning innebär en ny tjänstepensionspott.
För den finns ofta en kombination av fast och rörlig avgift. När en pensionspott är liten blir avgiftsnivån så hög att avgifterna över tid äter upp pensionen. När du ska gå i pension finns inget kvar. Du kan slå ihop tjänstepensionspotter men det är bökigt och kostar i avgifter. Jag har själv gjort detta.
Systemet gällande ovanstående har förändrats över tid på två punkter:
Det har blivit lättare att flytta och/eller slå ihop tjänstepensionspotter. Det finns olika oflexibla regler för sådant och de har luckrats upp.
Vissa förvaltare, såsom AMF Pension, har infört ett system där avgiften inte påverkas av antalet pensionspotter. Detta förutsätter dock att potterna intjänats i samma pensionsavtal.
Om du byter mellan sektorer så får du pensionspotter som inte går att slå ihop. Detta kommer sannolikt inte att ändras utan de olika sektorerna är separerade från varandra med olika villkor på detaljnivå. Jag har själv pensionspotter från fyra olika sektorer: Kommunal, Privat, Statlig och Kooperativ. Från början hade jag flera olika kommunala potter men dem har jag slagit ihop.
Utöver de potter som jag slagit ihop har jag vissa förmånsbestämda potter som inte går att påverka. Där spelar dock avgiften mindre roll eftersom utfallet är garanterat. Risken bärs istället av min tidigare arbetsgivare.
Det kan finnas fler nyanser och ”möjliga knep” än det jag listat här. Detta är det jag konstaterat själv.
Att låta arbetslivet styras av ambitionen att ”optimera pensionen” är klart dumt. Det är korkat på precis samma sätt som att låta bostadsköpet styras av förväntningar om att en viss lägenhet ska gå upp i pris.
Om man skiter totalt i detaljerna kring pensionen och bara gör det man känner är rätt och är bra på så kommer man med största sannolikhet i slutänden bli en mycket större vinnare i ”pensionsracet” och har ett mer givande liv än den som låter sig begränsas av olika regler för för vad man får/bör göra eller inte.
Med ovanstående sagt bör man åtminstone undvika direkt korkade beteenden. Dit hör att jobba för arbetsgivare utan tjänstepension och ett överdrivet hattande mellan olika tjänster och områden. I övrigt är det inte jättepetigt hur man gör.
Okej, de fasta delarna av kostnaden är alltså det som skulle vara negativt. Jag får kolla upp det där lite närmare hur det ser ut för mig. Jag tänker dock att det kan vara lite positivt att sprida ut för då har man större flexibilitet att ta ut pensionen sen när det börjar blir dags och kan optimera på ett helt annat sätt än en person som har allt på ett och samma ställe
En 21-åring ska sikta på att skapa sin egen privata pension vid sidan om. Det pensionssystem vi har nu kommer troligen att se helt annorlunda ut i framtiden och blir sannolikt en del av Universal Basic Income som inkluderar alla från studenter till pensionärer.
Traditionell försäkring är oftast komplicerade och aktivt förvaltade. Lägre aktieandel (typ 40-60%)resten i räntor och “övriga tillgångar”. Generellt lägre långsiktig avkastning än fondförsäkring.
Fondförsäkring består oftast av en såkallad entrelösning. Oftast en billig globalfond + en sverigefond. Låga avgifter. 100% aktier tills man är runt 55-56 år gammal. Därefter läggs lite räntor till för att sänka risken. När man går i pension så ligger portföljen oftast placerad med 40-60% aktier och resten räntor. Fungerar ungefär som AP7-såfa i ppm.
Man kan välja att frångå entrelösningen och välja helt egna fonder. Finns oftast bra indexfonder med rabatt på redan låga avgifter. Detta har klart högre förväntad avkastning på lång sikt jö fört med traditionell försäkring.
Svärmor jobbar inom vården och redan nu har vissa kollegor attityden “låt dem skita i blöjan, nu är det rast”.
Låga födslotal som vägs upp av lågutbildad arbetskraftsinvandring lär innebära låg allmän pension. Framtidens majoritetsväljare verkar hellre beroende av släkten än staten, vilket påverkar statens mandat om vi fortfarande har demokrati om 40-50 år.
Utgår man ifrån det så är det ju privat pensionssparande på ISK eller tjänstepension som gäller. Blir det riktigt illa så kan ju både ISK och tjänstepensionen exproprieras och då är egna relationer och guld/krypto viktigare.
Men man får väl vikta krisberedskapen i förhållande till risken? Det kan ju lika väl råda en global högteknologisk utopi om 50 år. Det blir orimligt att pensionsspara i fysiskt guld och en egen maffia då.
Men kanske såhär, förutom övriga råd:
Skaffa stabil partner, egen familj och tryggt boende. Och/ eller väldigt goda vänner.
Tack för alla era tankar och tips! Som någon skrev, bättre att lägga 1 timme per år på pensionen redan när man är ung än att inte göra något alls.
När mina barn fyllde 18 år fick de en kort version av fyra hinkar principen, enkel förklaring av ränta på ränta, vikten av att månadsspara samt hjälp starta portföljer på Opti. Opti för att det är enkelt och så skriver de ett bra månadsbrev som även ungdomarna kan ta till sig. Det har resuterat i att jag fått hålla denna lilla “skola” för flera sv deras kompisar och jag slås av hur dålig kunskap de har om ekonomi.
Nu kan jag lägga till några enkla men viktiga saker kring pension också, tack för det!
6 gillningar
MattiasA90
(Mattias Andersson)
delade upp denna diskussion i ett nytt ämne
38
En kort anställning på några månader eller ett år ger en separat pensionspott med tillhörande avgifter. Du kan slå ihop pensionspotter men det kostar en hel del. För en liten pensionspott blir denna kostnad betydande.
Är ju inte så att hon behöver tänka 24/7 på pensionen. 1h en gång om året så har man ju fått koll på all sin pension och hur den är placerad. Gör hon “rätt” från början så kommer hon ju få ett otroligt försprång.