480K att leva på år 2
Sätta resterande 5 470 000 kr så att vi får så många år som möjligt där vi från år 3 tar 480K per år.
Vi har bestämt oss för 40K per månad för oss att leva på. Det är spikat.
Om vi inte gör något kan vi bara ha 5 470 000 kr i en skokartong(typ) och delat med 480K så har vi pengar till 11år. Ja vi tänker inte räkna helt korrekt med inflation och liknande. Håller det “översiktligt” eftersom det inte spelar roll vad som händer om typ 10 år. Dock bra om det blir många år med 480K.
Frågan är
a) Hur vi med låg risk ska placera 5470000kr så att vi får så stor tillväxt som möjligt.
b) Vad vi kan förvänta oss för genomsnittlig tillväxt på ovan. Med låg risk altså.
Not: Måste vara låg risk annars bara spenderar vi allt över 11 år. Vi är inte intresserade av att optimera eller att ändra uttag eller i övrigt anpassa något i vår privatekonomi. Alltså vill vara rigida i förutsättningarna för det ska vara enklare att ge konkreta förslag.
Någon som har ett konkret förslag uttryckt i kanske fonder/etf,namn, belopp osv?
Intressant också att höra om ni tror om börsutvecklingen i allmänhet under kommande år. Är det fortfarande en “rabatt” eller är vi tillbaka pre-pandemi osv? Sorry, amatör…
Stort tack!
OA
Ps. Har tidigare frågat om att placera ca 7msek 2020… gjorde inget vilket nog var rätt… det är samma pengar som jag har kvar.
Man brukar prata om 4-procents-regeln. Dvs att du kan ta ut 4 % av värdet under en 30-års-period (eller livsvarigt, typ) och du har rätt goda chanser att pengarna inte tar slut. Det har man då i en 60/40-portfölj som du kan sätta upp på Lysa (med automatiska uttag också tror jag)
Tyvärr räcker inte 6 M till detta utan du behöver det dubbla för att 4 % ska motsvara 40k/månad.
Yes, ok. Jag har inget problem med att pengarna är helt slut om 15 år. Frågan är hur jag tar mig dit. 11 år utan att göra något…(igen, utan inflationshänsyn osv). Jag håller det enkelt.
Så långt som möjligt med 480K per år i uttag(utan justeringar för inflation eller annat). Kan man utöka 11 år(som det räcker till utan åtgärd) till 15 eller så…det är målet. År 16 (i detta exempel) får pengarna vara 0. Inga problem.
Ok. Det finns säkert många olika upplägg men ett enkelt pedagogiskt upplägg är att skapa 13 olika konton, vardera med 480 000 kr. De första 3 är 100% sparkonto med insättningsgaranti, nr 4 är 90% konto och 10% breda aktiefonder, nr 5 är 80/20 osv…. Varje år tar du överskottet på alla konton och sätter in på ett nytt konto (nr 14). När ditt 14e konto har 480 000kr så öppnat du nr 15.
Om du hade investerat 7 miljoner från 1/1-2020 i SP500 - hade du haft ungefär 8.,25 miljoner idag. (+25%)
Om du hade investerat 7 miljoner från 1/4-2020 i SP500 - hade du haft ungefär 12 miljoner idag. (+70%)
Du kan ju t.ex. ha 3 årsutgifter på e.x. SBAB utan att låsa pengarna till 2.00% ränta. Så kan du sätta in 480k x 3 = 1.440 miljoner.
Resterande pengar kan du då låsa i andra sparkonton under dessa 3 år, säkerligen till en högre ränta då pengarna är bundna.
Därmed har du 3 årsutgifter nära till hands (olåsta) samtidigt har du under denna period låst resterande pengar till högre ränta.
Så repeterar du detta var 3e år.
Låter som att du inte har något intresse av investera, utan snarare bara hålla pengarna säkert.
Låter smart. Du tänker att man gör detta, sedan väntar ett år och gör transaktioner någon viss dag på året? Isf vilken dag? Finns det “säsongsvariationer” som gör det bättre att köpa fonder vissa dagar? Verkar vara så på börsen, iaf om man tittar på sommar, i oktober, i januari osv… som verkar vara låg/hög/låg aktivitet…alltså visuellt iaf
Du kan inte omvandla “4%-regeln i 30 år” till “8%-regeln i 15 år”. Så funkar den inte. Regeln är baserad på risken att kapitalet tar slut i förtid
Därför är den beroende av både tiden och hur storlekn på uttagen i förhållande till “max drawdown”, hur mycket värdet kan dippa som mest, och återhämtningstid, hur fort man häntar hem en dipp. När tiden blir kortare så ökar risken för att pengarna tar slut i förtid.
Förstår. Antingen har jag pengarna på en mängd sparkonton till någon procents ränta och bara spenderar tills de är slut. Borde bli 11 år. Frågan är: kan man med låg risk göra ett upplägg med fonder osv så att det blir fler än 11 år?
Det går att utforma en mängd förslag på hur ett sådant upplägg skulle kunna se ut. Jag reagerar på ett par saker:
Du nämner att du vill vara garanterad 11 år. I så fall är sparkonto med ränta den enda vägen att gå. Får du 2% ränta i snitt (se längre ned) köper du dig ytterligare nästan 2 år. Du kan räkna på detta under fliken “Uttag” här: Ränta på ränta-kalkylator | Samt enkla minnesregler för sammansatt ränta
Det är ganska mycket pengar vi talar om här och jag ser av dina frågor att du nog kan gynnas av att läsa på mer om ränta på ränta, 4%-regeln, investeringar i indexfonder osv. Det kommer gynna detta stora och viktiga beslut!
Om man är beredd att öka risken något (Notera: Ej längre garanterat 11 år) så skulle jag kunna tänka mig en modell som följande:
Sätt in pengarna du ska använda år 2 på ett räntekonto med 1 års bindningstid.
Sätt in pengarna du ska använda år 3 på ett räntekonto med 2 års bindningstid. Ger något högre ränta.
Sätt in pengarna du ska använda år 4 på ett räntekonto med 3 års bindningstid. Ger ytterligare något högre ränta.
Investera via ett ISK eller kapitalförsäkring övriga pengar i en högutdelande fond. Exempelvis XACT Norden Högutdelande eller Aktiespararna Direktavkastning B. Utdelningen antingen återinvesterar du eller sätt på ett räntekonto.
År 5 kommer utdelningarna från fonden ovan ha gett dig ytterligare ett år av likvida medel du kan ta ut direkt, nästan oavsett hur fonden/börsen gått i övrigt.
År 6 och framåt använder du en kombination av utdelningen från fonden och att sälja av andelar från fonden. Här inträffar risken i upplägget, om fonden står lägre från denna tidpunkt eller framåt än den gjorde när du startade.
Vilken fond man ska välja beror helt på riskvilja och förutsägbarhet. Man kan också välja en traditionell bred indexfond, Sverige eller global. Traditionellt ger man dig nog rådet att inte investera på börsen med denna lite kortare horisont, men personligen skulle jag våga satsa på ett upplägg som detta.
Ovanstående är snabbt gjort hos t.ex. Avanza så slipper du använda flera aktörer för de olika kontona.
Din variant är roligare. Ökar aktiviteten en aning ökar också motivationen. Du har bättre koll helt enkelt. Att ha bra koll tycker jag är superviktigt.
