Oavsett vad man uppnått i livet är ett av de bästa tipsen; gå till den som har det som du vill ha eller gör det som du vill göra och fråga: hur gjorde du? I dagens avsnitt låter vi @angaudlinn prata om ekonomisk frihet och FIRE - eftersom han både gjort resan och sedan två år tillbaka är ekonomisk fri. Dessutom gjorde han det på en vanlig svensk snittlön. Därför är det värt att lyssna på honom.
Det kommer även en del två på dagens avsnitt nästa vecka som tar upp alla de frågor som ni i communityn hade. De var så många så att vi valde att dela upp det i två avsnitt - detta om FIRE och sedan ett som är mer av ett depåstopp med Jesper 2 å senare som handlar om honom. Därför tar jag också mig friheten att resonera lite på ämnet med Jesper även om vi har valt att inte göra en RE.
Några av sakerna som vi tar upp i dagens avsnitt är:
Vad FIRE faktiskt är — Financial Independence och Retire Early är två olika saker som inte måste hänga ihop. Är du fri men fortsätter jobba för att du gillar det är du per definition inte FIRE.
Fyraprocentsregeln och forskningen bakom — William Bengen 1994, testad mot historisk data från 1926, plus Trinity-studien 1998 som fann att 4 % höll i 95–98 % av alla historiska 30-årsperioder.
I Sverige räknar du med 30, inte 25 — schablonskatten på ISK (ungefär 1 % av kapitalet per år) ska rymmas i kalkylen.
Storleksordningen på målkapitalet — 25 000 kr i månaden i utgifter, alltså 300 000 kr per år, kräver runt nio miljoner kr.
Varje sparad krona väger trettio gånger — sänker du en utgift med en krona behöver du 30 kr mindre i målkapital, och får dessutom en krona över att spara.
Bilen som räkneexempel — 5 000 kr i månaden motsvarar 1,8 miljoner kr i extra målkapital, en svensk snittbil på 8 000 kr närmare tre miljoner.
Sparkvotens dubbla effekt — du bygger kapital samtidigt som du lär dig leva på mindre, vilket sänker beloppet kapitalet en dag ska ersätta.
Spara löneökningen direkt — Jespers bästa nybörjartips, med Save More Tomorrow som stöd: snittspararen gick från 3,5 % till 13,6 % på knappt fyra år.
Vad som väger tyngst i olika faser — lön, sparande eller börsens avkastning, och varför ordningen skiftar över tid.
Sekvensrisken — den vanligaste invändningen mot FIRE, men risken ingick redan i Bengens historiska tester. Det som fällde de sämsta perioderna var inflationen, inte kraschen.
Pensionen är oftast marginalen — Jesper slutade vid 50 med 42 600 kr i lön före skatt och beräknas ändå få 26 300 kr i pension vid riktåldern. Kapitalet ska brygga fram till pensionen, inte räcka livet ut.
FIRE med barn, villa och familjeliv — går det ihop, och vad kalkylen behöver klara över ett helt liv.
Kritiken som är relevant — att spara bort livet, “allt eller inget”-fällan, och varningsflaggan när målkapitalet flyttas på känsla (tio till femton miljoner för att börsen gått sidledes) i stället för på räknat behov.
Nybörjarens vanligaste misstag — att ta för hög risk för att 7 % på 10 000 kr bara är 700 kr, och därifrån hamna i krypto, förhoppningsbolag eller belåning.
Övningen man kan göra om man är sugen — kolla bankkontot, räkna på förra året, multiplicera årsutgifterna med 25–30, automatisera ett belopp du klarar samma dag lönen kommer.
Blir man lycklig av FIRE, eller bara fri? — pengar förstärker det som redan finns. Frihet är inte lycka, men vet du vad du vill ha friheten till är den värd att bygga.
Det sämsta FIRE-rådet — att börja för tidigt och för hårt. Siktar du som 23-åring på FIRE vid 40 har du sannolikt inte räknat med partner, boende och barn. Att livet kommer emellan är inget misslyckande.
Vi hoppas att du gillar avsnittet,
Jan, Caroline och Jesper
Tittlyssna eller läs hela avsnittet
Som vanligt får du både en sammanfattning, artikel och hela transkriberingen (numer förfinad med innehållsförteckning och allt) på hemsidan:
mindre rättelse innan jag lyssnat själv: Jag har varit ekonomiskt fri i tre år, men FIRE i två. Jag tror att @janbolmeson fortsätter att lura sig med att jag faktiskt var med första gången ett år innan jag slutade jobba.
Yes, sen har jag missat att klippa bort en omtagning 17 min in i avsnittet. Kommer ladda upp poddavsnittet på nytt ifall det inte går att komma åt avsnittet en liten stund
Det här tror jag skrämmer många men det är kanske bra eftersom det för samhället är dåligt om alltför många slutar jobba i förtid!
För en väldigt tidig RE är det absolut vettigt men om man tänker jobba “ganska länge” behöver man förstås inte nio miljoner utan kan nöja sig med mycket mindre.
Om man slutar vid 58 och har en riktålder på 68 tycker jag att tre miljoner + lite extra med tanke på inflation kan räcka om pensionen man sedan får, enligt prognosen, räcker.
Ska bli kul att lyssna. Många bra punkter. Jag är redan klar med min resa, som såg rätt annorlunda ut än Jespers, men det är ändå intressant. Ser många som gör 14 och fnyser åt den avkastningen man får över tid om man äger index (ofta baserat på att de “slagit index” under kortare tidspersion…tror det ärväldigt svårt att övertala någon -de måste bränna sig innan de fattar tror jag)
Sen är det nog ganska många av oss som kan tänka oss att jobba lite mellan varven också, om det behövs För oss i vården finns alla möjligheter att jobba deltid/extra etc. efter eget tycke och smak.
När jag har bestämt mig för att sluta är det nog slutjobbat. Kanske kan jag tänka mig att skjuta upp RE genom att jobba längre fast bara lite, max 50%.
samma här, men det beror ju på vad som erbjuds.
Kan tänka mig konsulta extremt dyrt nån timme på remote…
(fick just erbjudande på Linked In av nån som ville intervjua mig för expertisområde X för 1000 EUR/timme. Kan vara Nigeriansk prins, men jag kollade upp bolaget innan jag tackade nej för denna gång pga tyckte inte själv att jag var expert nog)
Jag kände igen mig i en del av exemplena som @angaudlinn och @janbolmeson tog upp. Jag har inget tal, på min arbetsplats där jag började 2006 och fick 15K i lön. 2026 på samma arbetsplats tjänar jag 52250kr. Har 21 år kvar till riktåldern innan pension. Min del av månadsutgifterna är 15K och då landar jag på 5,4 miljoner. Det är inte långt kvar tills jag når det talet. Även om jag slutar stoppa in mer pengar i pengamaskinen så tar det 3-4 år innan man är där. Den här månaden blev det extra pengar över och jag stoppade in 35K den här månaden. Det är astråkigt. Det ändrar mitt perspektiv på vad jobbet ska tillfredställa mig. Är högsta lönen kritiskt för min överlevnad? Just nu prioriterar jag flexibilitet och energiåtgång för att utföra mitt arbete.
Bra avsnitt, Med bra råd till de som vill gå FIRE.
Min enda invändning är att det är lite mycket fyrkantigt tänk kring hur mycket pengar man behöver i FIRE.
Om man hoppar av arbetslivet i betydligt yngre ålder än Jesper och inte nått upp till tex 9 miljoner så är det inte hela världen.
När man hoppar av arbetslivet i ung ålder så sitter de flesta inte på ändan utan att göra saker. De allra flesta gör saker, använder man en liten bråkdel av den tiden till att göra något som man tycker är roligt där man får in lite pengar så kan man hoppa av betydligt tidigare och låta ens kapital (förhoppningsvis) få jobba åt en istället för att man ska vara bunden av ett jobb.
Jesper brukar ju sälja skivor och sända poddar, det ger pengar trots han är FIRE. Hitta något som man vill göra, samla på porslin , hjälpa någon i trädgården, ta hand om grannens hund, hjälp till på en båt, bli hobby dj, bli yoga instruktör osv osv,
Våga hoppa av tidigare än tex 25 k i månaden dvs 9 miljoner är mitt råd.
Har inte lyssnat på avsnittet ännu, men en sak jag tänker på rätt ofta och som jag tycker sällan diskuteras, är att ta höjd för allmänt höjd levnadsstandard (dvs förväntad tillväxt/reallöneökningar).
Exemplet ovan illustrerar ju hur 17,5k i dagens penningvärde - på den tiden dessutom beskattad med säkert 40 % eller så - var en helt normal lön som folk levde på.
Även om man tycker att man själv har sina vanor och inte är intresserad av att sväva ut mer i framtiden, sker det ju en ständig anpassning i samhället utifrån vad vanligt folk har råd med.
Nu menar jag alltså inte inflationen, utan till exempel utbudet i mataffären. På min lokala ICA har det till exempel bara nu på sistone dykt upp wagyu-biff och andra lyxiga köttdetaljer. Samtidigt är det svårt att hitta billiga “grytbitar” eller till exempel inälvsmat som åts mycket förr. En annan gång skulle jag köpa två chokladkalendrar till barnen och hittade ingen för under 199 kr. (vanliga billiga fanns dock på Maxi, men hur länge till?)
Vid tidig FIRE som ska vara i många år bör ju detta ändå bli en faktor att räkna med. Kanske inte att man måste sänka förväntad avkastning med en procentenhet, men viss höjd bör man kanske ta.
@janbolmeson Du sa i videon att du har ändrat dig kring bostadsköp. Är det främst för att bostäder helt enkelt har visat sig vara en bra investering de senaste 20 åren?
De kommande 20 åren behöver ju inte alls se likadana ut. På flera håll i väst har bostadspriserna gått ner sedan covid och fortfarande inte återhämtat sig helt.
Så det jag egentligen undrar är: bygger din nya syn mest på hur det har gått de senaste 20 åren, eller finns det andra anledningar till att du har ändrat dig?
(vanliga billiga fanns dock på Maxi, men hur länge till?)