Hur översätta mina nya fonder till hinkarna?

[DeniseN]

Hej!

Jag är precis ny i investeringsvärlden. För några månader sen fick jag veta att man “inte ska” ha sina pengar på ett vanligt bankkonto utan ränta, och fick tips om att öppna ett ISK-konto på Avanza och köpa fonder så det gjorde jag, utan att egentligen ens veta vad en fond är (eller en aktie. Eller utdelning (det vet jag fortfarande inte). Eller när jag ska köpa vad eller sälja eller… ja ni hajjar).

Så jag bestämde mig idag för att läsa på lite, och har bestämt mig för att köra enl hinkprincipen, men har några (jag vet det, och det är fine! Hehe) dumma frågor.

Just nu har jag ett vanligt bankkonto med 2,5 månadslöner (efter skatt) undansparade. Utöver det har jag ett till vanligt konto med “alla andra” pengar, och de här två tillsammans blir ca 10 x efter skatt-månadslöner.

Utöver det har jag då fonder på Avanza, som ändå går helt ok (men vad vet jag). De motsvarar ca 2 månadslöner. Jag äger också en lägenhet. Bor ensam, har inga barn. Planerar inga större inköp inom de närmsta fem åren, men vem vet - man kanske får feeling och vill flytta?

1. Hinkarna känns oproportionerliga. Det där buffertkontot - ska det räknas in i hinken? Så isånnafall ska i princip alla andra pengar in i mellan/högriskhinken? Men vill man inte ha lite kvar också på banken, typ till en resa eller något halvdyrt (typ ny dator eller kylskåp eller vad det än kan vara)? Buffertkontot planerar jag att aldrig röra någonsin?

2. Handelsbanken har ingen ränta på sina sparkonton, så det gör ju ingen skillnad om jag lägger pengarna i ett vanligt konto eller sparkonto väl?

3. Huuuuur ska jag fatta vilket av “facken” de fonderna jag redan äger (ett tiotal) hamnar i i den där nybörjarportfäljen (som ju kunde vara grund för hink nr 2)? Om de är globala aktier/tilväxtaktier (de var ju fonder?!)/blandade räntor/fonder/guld… Det hade ju varit praktskt att fortsätta med samma i den mån det går

Haha! Jag hör själv hur lost jag är. Om någon ens har orkat läsa, och ännu mer svara, är jag oerhört tacksam!

Mvh

[Dannelarsen (Danne)]

Hej och välkommen till forumet och grattis till att du börjat spara

Jag kan relatera till den mentala kullerbyttan som uppstår i processen, tog mig också några vändor i början att hitta upp igen på benen. Testa att lyssna på avsnitt 99 och avsnitt 190 eller läs transkriptionen. Har du redan gjort det testa en vända till, det gjorde jag. Ibland behöver man smälta saker och sen ser man sakerna med lite klarare ögon.

Sen finns det en fin lista med vanliga frågor här och viktiga tips här.

Så som jag tolkar hink-modellen är det en form för mental bokföring, den ska hjälpa skapa balans i sparandet samt fördela riskbilden beroende på mål man har med sitt sparande, ex kortsiktigt och långsiktigt.

Kolla in denna översikten över de olika hinkerna.
Kort förtalt som jag ser det:

• Buffert = bufferthink/lågriskhink (bankkonto med insättningsgaranti och ränta, ex Sevenday, Klarna, Avanza har även lösningar för detta). Detta är pengar du kan använda när det behövs (oförutsedda utgifter). Jag har själv även några kronor på sparkonto för semestersparandet (låsta 3mnd i stöten för att få lite högre ränta, förmodligen helt onödigt men känns bra ).

• Mellanriskhinken = pengar som du inte behöver kommande 5 år ish. Dessa fördelas 60/40 aktier resp räntor (fonder).

• Högrisk = långsiktigt sparande 10+ år, ex pension. 90/10 ev 100/0 aktier resp räntor.

• Mkt hög risk/lekhinken = Läs mer här.

Storleken på de olika hinkerna kan variera beroende på var man är i livet och vilka förutsättningar man har, här kan du se förslag.

Personligen har jag som sagt min buffert i en bank med insättningsgaranti och ränta (0,85), mellanrisk och högriskhinken har jag i en fondrobot (Lysa), för att detta för mig känns enklast och att jag sover bättre om natten än om jag ska sköta sakerna själv . Jag fyllde upp bufferten först sen började jag månadsspara på Lysa. Förslagen är kanske att man ska fylla upp mellanriskhinken till en början men känslomässigt har jag kommit fram till att jag vill köra båda mellanriskhinken och högriskhinken. Inte nödvändigtvis rationellt eller smartast men det känns roligare.

För att svara lite mer konkret på dina frågor om det inte framgår ovan:

1. Buffertkontot är bufferthinken, övriga pengar ska in i mellan-/högriskhinkerna ja. Man kan självklart spara till andra saker också, de som du behöver inom kort (2-3 år fram i tid) kan med fördel placeras på sparkontot då vi aldrig vet hur börsen kommer gå. Mentalt för min(!) del skulle jag använda bufferten om jag behöver nytt kylskåp eller ny dator, medan jag tänker att semesterpengarna är ett separat sparande. Buffertkontot ska man däremot inte vara rädd för att använda om man tycker att det behövs men man vill kanske inte naffse på det nu och då för småsaker…

2. Det finns nischade banker som erbjuder en liten sparränta 0,5-1%. Jag har själv sevenday, men det finns flera. Viktigaste är att man har insättningsgaranti. Compricer har en översikt men välj “fria uttag” och “insättningsgaranti” för att hitta de lämpligaste alternativen.

3. Rekommendationen här på forumet är antingen att köra en fondrobot för att göra det så enkelt man kan (enkelt och tråkigt verkar på sikt ge bättre resultat) ev köra nybörjarporteföljen. Varför roboten är lätt att använda är att man bara ställer in vilken fördelning man vill ha mellan aktier och räntor. sen sköter roboten så att fördelningen blir som man bestämt (60/40). Använder man Avanza/Nordnet skapar man fördelningen genom att köpa procentuellt rätt mängd av aktiefonder och räntefonder (ex 60/40). Det blir lite tydligare på Avanza om man kör igång ett månadssparande, väljer du tex 3-5 fonder så kan du välja procentuellt hur mkt du ska köpa av varje fond varje månad. Sen får man göra omfördelningen själv en gång eller två per år (säljer det du har för mkt av och köper det du har för lite av).

Om jag får generalisera lite så handlar det ofta om intresse om man väljer robot eller tex Avanza. Vill man själv välja specifika fonder är Avanza/Nordnet the place to be, vill man inte pilla och omfördela själv är det robotar som Lysa och Opti tha shit.

När det kommer till att ändra de tillgånger av aktier och fonder du redan har får du nog dela med dig av vilka tillgånger du faktiskt har så att folk på forumet kan ge konkreta tips.

Hoppas detta va till lite hjälp iaf

[Johann]

@DeniseN

(men vad vet jag)

Jag hade haft pengarna på https://lysa.se om jag var dig. Då får man extremt bra fonder utan att behöva veta nåt.