Tio tips för varje privatekonomi

Nedan finner du de tips som vi tycker alla borde göra. Det alla tipsen har gemensamt är att de tar relativt kort tid att genomföra. Dessutom är de engångsgrejer. Vissa av dem har potentialen att ge dig en stor avkastning över tid. Andra hjälper dig att undvika potentiella bekymmer i framtiden. Det är inte alla våra tips, utan syftet med dessa tips är att de ska vara enkla att ta till sig och genomföra.

Den här artikeln är en del i vår kom igång-guide. Den är till för dig som med några enkla steg, utan någon större ansträngning vill veta att du ha koll på några av de viktigaste sakerna.

Nedan följer en sammanfattning av alla tipsen.

Precis om alltid när det gäller tips. Det viktiga är inte att du gör alla på en gång, utan att du faktiskt gör någon av dem. Ta ett av dem och gör nu. T.ex. tips nummer 5 och 6. De kan du göra på mindre än 5 minuter och så har du gjort en bra sak för din privatekonomi idag. Kom tillbaka imorgon och gör ett till. Det är viktigare att äta ett äpple om dagen än sju äpplen på söndag. 🙂

Om du har frågor eller funderingar, skriv gärna en kommentar och framförallt lycka till!

Hälsningar,
Jan och Caroline

Våra nio bästa privatekonomitips

Tips 1. Sluta spara och börja investera

På bloggen relaterar vi till sparande som att lägga pengar på hög. Ungefär så som bönder gjorde förut när man sparade utsäde. Man hade ingen förväntning om att det skulle bli mer av det som man sparade. På samma sätt är det med pengar och bankkonto idag. Pengar på ett vanligt bankkonto har idag ingen ränta, de växer inte i värde. Snarare tvärtom.

Om du däremot börjar investera, då placerar vi dem på ett sådant sätt att vi har en förväntning om att de över tid ska börja bli fler. Vi har en komplett artikel som vi verkligen rekommenderar som heter ”Börja spara och investera”. Den är också en del av vår kom igång-guide precis som den här artikeln.

Om vi sammanfattar artikeln i ett par meningar så är det:

Månadsspara och investera i alla bolag, i alla länder, i alla storlekar, i alla branscher så billigt som möjligt och behåll dem så länge som möjligt.

Rent praktiskt innebär det en fondrobot som LYSA (annonslänk) eller en global indexfond (t.ex. Länsförsäkringar Global Indexnära) hos Avanza (annonslänk) eller Nordnet (annonslänk) som max kostar 0.2 -0,3 %.

Låt pengarna vara i fred och rör dem inte under de kommande åren, oavsett vad som händer på marknaden.

Istället för att återupprepa alla andra poänger i den artikeln rekommenderar vi att du läser den. Det kan vara en av de viktigaste artiklarna du kommer läsa i ditt ekonomiska liv. 🙂

• Läs artikeln ”Börja spara och investera rätt och lätt” →

Jag vill inte låta bombastisk, men det kommer göra enormt stor skillnad för din ekonomi, prova bara själv med vår ränta-på-ränta-kalkylator. Dina pengar kommer nämligen ungefär dubblas vart tionde år, oavsett vilket belopp du har i dagsläget. Du kan komma igång med 100 kr, det kräver max 30 minuter att komma igång och därefter ingenting. Det är ett engångsjobb.

Så, det är lite som Nike brukar säga: ”Just Do It!”

Tips 2. Sikta på att månadsspara 10 procent av dina inkomster helt automatiskt

Ett av de mest klassiska råden är att spara en del av dina inkomster för framtiden. I en av mina favoritböcker: ”Rikaste mannen i Babylon”, som snart är 100 år gammal, är det formulerat så här:

Guld kommer gladeligen och i stigande grad till alla som är villiga att lägga undan minst en tiondel av sin förtjänst i syfte att skapa en förmögenhet för sin framtid och sin familj.

Guldets lag nr 1 i George Clasons bok ”Rikaste mannen i Bayblon”

Den stående rekommendationen för den som vill bygga upp ett kapital brukar vara att sikta på 10 % av sin lön. Det är en bra tumregel att utgå från. Man behöver självklart anpassa den till sin livssituation. Kanske är 10 % mycket för dig, börja då med 5 % eller till och med 1 %. Det viktiga just nu är inte hur mycket, utan snarare att du gör det.

På samma sätt kan till och med 10 % vara lite, då skulle jag rekommendera att sikta på kanske 20 %. I överkursdelen diskuterar vi mer i detalj hur mycket som är lämpligt, eftersom för mycket sparande inte alltid är bäst. Men börja med minst 10 procent om du har möjligheten. Se gärna hur mycket pengar det blir över tid med vår ränta på ränta-kalkylator.

Det är automatiseringen som är nyckeln eftersom det säkerställer att det faktiskt händer. Det bästa av allt är att om några månader kommer du inte ens märka att du ”bara” lever på 90 % av din inkomster.

Tips 3. Byt (tillbaka) till AP7 SÅFA i ditt PPM-sparande

När din årslön för första gången överstiger ca 20 000 kr får du din första avsättning till ditt premiepensionssparande, även kallat för PPM. Ungefär 2.5 % av din årslön, upp till ca 12 000 kr, sätts varje år av till din premiepension.

Den första fonden som är förvald när man får sin första PPM-insättning är AP7 SÅFA. Den kallas ofta även i ”Sjunde AP-fonden” i folkmun. Många gånger tror man, eller åtminstone jag trodde, att det man får förvalt inte är optimalt. Man hör alltid att man ska vara aktiv och göra ett val. Man borde helt enkelt välja något annat.

Vad man då missar är att AP7 SÅFA är en av världens absolut bästa fonder. Den går helt och hållet i linje med forskningen, den är billig, de tar sitt etiska, hållbara och miljömässiga arbete på allvar. Dessutom har de presterat bättre än majoriteten av alla dem som har valt bort den.

Således är det andra tipset att:

Dubbelkolla att du har AP7 SÅFA och om inte, byt tillbaka till den. Det är det absolut bästa valet som du kan göra i ditt premiepensionssparande (PPM).

Det tar fem minuter att göra. Du gör det via Pensionsmyndighetens hemsida och det kan bokstavligt talat innebära tiotusentals kronor extra när du går i pension. Jag har haft läsare som potentiellt kommer tjäna mer än 250 000 kr på det här valet fram till sin pension.

För dig som vill fördjupa dig till bakgrunden till det här tipset har vi flera artiklar på ämnet. Här följer våra två favoritartiklar:

• AP7 SÅFA - det bästa PPM-valet för de flesta av oss - Intervju med kapitalförvaltningschefen Ingrid Albinsson om sjunde AP-fonden (AP7)
• Premiepensionen (PPM) - en djupdykning och jämförelse - Genomgång av Pensionsmyndighetens rapport om PPM | Del 1 i vår serie om pension.

När du har AP7 SÅFA kan du vara trygg med att du har den lösning som kommer ge dig bäst odds för en god avkastning fram till din pension. Självklart har både jag och Caroline valt den i vårt sparande. 👍

Tips 4. Förhandla din bolåneränta genom att begära ut ett amorteringsunderlag

Sannolikheten är stor att en av dina största månatliga utgifter är räntan på ditt bolån. Få saker kan ge ett så stort direkt ekonomiskt resultat som att kontakta banken och omförhandla räntan. Du kan antingen göra det direkt (bäst) eller använda ett trick som vi upptäckte av misstag för ett en tid sedan.

Tricket är att kontakta din bank och begära ut ett så kallat amorteringsunderlag. När man flyttar sitt bolån från en bank till en annan måste din befintliga bank ge dig ett papper som du ska ge till din nya bank. Det här pappret kallas för amorteringsunderlag.

Då det inte är vida känt, är det ofta en tydlig signal till en bank att när en kund begär ut ett sådant dokument, då är de på väg att lämna. Många banker, inte alla, brukar då inleda vad som kallas en ”rädda kvar”-kunden process. Det är många gånger billigare att behålla en befintlig kund än att skaffa en ny. Därför brukar de erbjuda en riktigt bra ränta för att du ska stanna kvar.

Tipset är således, skicka ett meddelande till din bank via Internetbanken och inled en förhandling om din ränta. Du får gärna använda vår mall nedan, så går det på några minuter.

Läsare har rapporterar om räntesänkningar på upp till 0.5 % vilket inneburit besparingar från 2 000 – 20 000 kr per år. Det är jättemycket pengar. Ännu galnare blir det om du tänker att du sätter in dessa pengarna i ditt sparande enligt tips ett. På det sättet har du både minskat dina utgifter och ökat dina framtida inkomster.

Gör gärna experimentet i vår ränta på ränta-kalkylator med att öka ditt månadssparande och se vad det blir på 10 eller 20 år. Det kan lätt bli över 100 000 kr över en längre tid. Nedan följer vår bästa artikel på ämnet:

• Spara pengar genom bättre bolån med lägre ränta! - Tips, råd, resonemang och vanliga frågor om bolån

Skriv gärna en kort kommentar om du lyckas förhandla ner din bolåneränta till följd av det här tipset. Lycka till! 👍

Tips 5. Säkra upp hos Klarna

Det här tipset handlar inte så mycket om att tjäna pengar som att ta ett par minuter idag för att slippa eventuella problem i framtiden. Det handlar om att spärra Klarna så att ingen kan göra köp på ditt personnummer utan att det först bekräftas av dig via ditt mobila bank-id.

Det är nämligen tyvärr väldigt lätt för bedragare att komma över ditt personnummer, gå till en e-handelssajt och köpa varor för dina pengar. Det har hänt mer än en gång.

Jag hoppas att du uppskattar även det här tipset. Det är typiskt ett tips med ingen nedsida och en ganska stor uppsida.

Tips 6. Säkra upp hos Skatteverket

Det här tipset är ganska likt det förra. Det handlar om att förbättra ditt skydd mot identitetskapning på två minuter genom att aktivera en spärrtjänst för byte av folkbokföringsadress hos Skatteverket. Så här sa en polis i Aftonbladet vid ett tillfälle:

Utan att ge sig till känna gör man en adressändring på en person. Då kan man till exempel beställa ett bankkort i den personens namn och plocka upp det efter att man flyttat över posten till ett annat ställe. Adressändringen görs ­enkelt på nätet. Bedragarna behöver inte ens förfalska en namnteckning. Sedan ­använder man det i bankomater och på andra ställen.

Jan Olsson, Polisen

Det tar mindre än två minuter att slå på den här spärren hos Skatteverket. Det innebär att en adressändring behöver bekräftas med en signatur via BankID. Återigen, ingen nedsida och bara uppsida.

• Gå till Skatteverkets spärrtjänst →

Om du vill så kan du även lägga in en spärr hos det privata bolaget Adressändring. Det kan vara lika bra att göra det, även om det inte är lika viktigt som att göra det hos Skatteverket. Självklart är det kostnadsfritt på båda ställena.

Ett litet sidospår. Många företag erbjuder så kallade försäkringar mot ID-stöld. När vi intervjuade en polis i avsnitt 179 om bedrägerier så konstaterade vi att det ofta inte var värt pengarna. Då är det bättre att du följer de andra tipsen vi pratar om där.

• Största risken för barnen är inte att gå hem från träningen själv, den är i mobilen på rummet - Intervju med polisinspektör Mikael Ahrtzing om bedrägerier och IT-brott

Tips 7. Byt till ett sparkonto med ränta och insättningsgaranti

Dags för ytterligare ett ekonomitips. Det här tipset gör inte alls lika stor skillnad för din ekonomi som de andra, utan kan mest ses som ett nice-to-have än need-to-have. Det viktigaste är att du har dina pengar som ska användas inom 0 – 24 månader på ett bankkonto med insättningsgaranti.

Absolut inga pengar på så kallade sparkonton utan insättningsgaranti. Det är ett otyg. Du kan dubbelkolla att kontot du har pengar på är anslutet till insättningsgarantin hos Riksgälden. Alla stora kända banker är det. Har du pengar på ett sparkonto utan insättningsgaranti, ta ut pengarna omgående.

Pengar som inte omsätts på det vanliga lönekontot har vi själva stående hos Lunar Bank (annonslänk). et är sparkonton med insättningsgaranti och räntor större än 0 % som de flesta andra erbjuder. Ett litet trick är att du ofta kan gå till leverantören och få 0.1 % högre ränta. T.ex. om Avanza har Sparkonto+ Collector på 0.5 % så kan du ofta få 0.6 % hos Collector direkt.

Du får själv avgöra om det är värt ansträngningen. Jag själv uppskattar smidigheten att ha pengarna på samma ställe framför de extra 0.1 %.

Tips 8. Se över det juridiska i händelse av dödsfall – extra viktigt om du inte är gift eller om det finns särkullbarn

Det näst sista tipset är tyvärr inte ett nybörjartips som går att ordna på några minuter. Det berör dock väldigt många och är typiskt en sådan sak som kan ställa till med väldigt mycket bekymmer och sällan något man brukar ta i. Därför får det bli lite vår uppgift idag. Det är ju ändå det sista tipset. 🙂

Det här tipset är framförallt jätterelevant i följande två situationer.

• Du lever i ett samboförhållande där ni inte är gifta och inte har ett skrivet samboavtal
• Du har barn sedan tidigare med en annan partner. Spelar ingen roll om du är sambo eller gift.

Det vill säga att om du är gift, bor med din partner och bara har gemensamma barn, då kan du skippa resten av det här tipset. Men om så inte är fallet gäller följande väldigt grovt sammanfattat.

• I Sverige ärver inte ens make/maka. Det är alltid barnen som ärver. I de fall att man är gift, får ens make/maka förfogande rätt tills dess att hen dör. Då får barnen arvet.

Men! Om det är så att man har barn sedan ett tidigare förhållande. Då får inte make/maka förfoganderätten. Det vill säga att om du dör, då får hen betala ut barnets arv omgående. Bor man då i en bostad har ett barn sedan tidigare och ett barn idag. Då ska de tidigare barnet ha hälften av din andel av värdet på bostaden direkt. Det säger sig själv att det kan skapa problem. Det är dock väldigt enkelt löst med en livförsäkring (och eventuellt testamente). Är du yngre så kostar livförsäkringarna bara någon hundralapp, så det är på nivån ”dumt att inte göra det”.

• Om du dör, har dina efterlevande råd att bo kvar? - Om arvsrätt, efterlevandeskydd, livförsäkringar och annat som inträffar om man dör

På samma sätt kan det lätt bli stökigt om du är sambo, inte har skrivit något samboavtal och den andra parten dör. Plötsligt kan partners syskon, föräldrar eller släktingar kräva sin del av arvet. Något som kanske inte var meningen. Återigen stökigt om det händer, men lätt löst med ett samboavtal (eller giftermål) eller livförsäkring. Läs gärna samma artikel ovan. Kanske årets näst viktigaste ekonomiartikel.

Tips 9. Investera i din relation

Ett annat – i ekonomisammanhang lite kontroversiellt – råd är att investera i din relation. Det är dessutom ett råd jag brukar ge som det bästa skyddet mot bostadsbubblan. Faktum är att idag slutar nästan 4 av 10 förhållanden i skilsmässa. Det är således inget misslyckande utan tvärtom ganska vanligt.

Om vi tittar på det utifrån ett matematiskt ekonomiskt perspektiv så tar man alltså en 40 % risk att bli av med 50 % av sitt kapital till en relativt begränsad ekonomisk uppsida. Förmodligen är det en risk få av oss hade accepterat på börsen eller något annat sammanhang. På många sätt är en skilsmässa, förutom hela det känslomässiga lidandet för alla inblandade, en privatekonomisk katastrof för många.

Det ena sättet att minimera den här risken är att investera i relationen, något vi pratade om i t.ex. avsnitt #111 ”Vår parterapeuts bästa tips”. Det andra sättet är ett äktenskapsförord som är registrerat hos Skatteverket. Även om det är ett jobbigt samtal att ta, så är det många gånger värt det, särskilt om ni kommer in/har kommit med olika mycket pengar.

Tips 10. Se eventuellt över prenumerationer och t.ex. elavtal

Det sista tipset är egentligen ett tips jag inte tycker om. Det handlar om att en gång om året se över de återkommande kostnaderna. Anledningen till att jag tar med det är för att alla andra brukar ta med det och för att det kan ge ett visst resultat över tid.

Problemet är att det dock kan ta mycket mer tid och energi än det ger pengar. Det är mycket viktigare att du fokuserar på de tidigare tipsen, kanske till och med hoppar över det här och går vidare till nästa steg.

• Nästa steg (kommer inom kort)

Om du ändå känner att du är taggat och på gång, då handlar det om att se över de kostnader som du har, t.ex. elavtal. Vi själva gjorde en intervju med elbolaget Tibber under 2020 som blev väldigt uppskattat. Inte minst genom att vi faktiskt satte oss och gick genom vad man betalar för på sin elfaktura.

• Tips för sänkta elkostnader och bättre elavtal - Intervju om allt du behöver veta om elbolag med Daniel från Tibber

Andra avtal som kan vara värda att se över är t.ex.:

• Telekom – mobil, bredband,
• Försäkringar – hus, bil, båt, barn etc.

Det finns en hel del jämförelsesajter för ovan. Jag själv brukar använda Compricer för de vanligaste delarna, förutom bolån. Där kör jag manuellt då det är värt jobbet. Vi kan även passa på att introducera en av de bästa myndighetssajterna vi har i Sverige i det här området:

• Konsumenternas.se – de har oberoende fakta och vägledning för oss konsumenter. Mycket användbar i många situationer.

Precis på samma sätt som tidigare, slå gärna din eventuella besparing i ränta på ränta-räknaren för att se hur mycket pengar över tid varje besparing faktiskt innebär. Det är ofta mer än man tror.

Jan och Caroline Bolmeson

6 december, 2020

Den här artikeln publicerades söndagen 6 december 2020 klockan 00:42 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): .

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.